導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平逐步提升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)由個(gè)體企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)移至各供應(yīng)鏈間的競(jìng)爭(zhēng)。各地方城市商業(yè)銀行看準(zhǔn)此發(fā)展趨勢(shì)，開發(fā)新的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)并推行，這不僅解決了中小企業(yè)的融資問(wèn)題，同時(shí)帶動(dòng)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。文章針對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)及其信用風(fēng)險(xiǎn)開展深入研究，以期控制風(fēng)險(xiǎn)、減少商業(yè)銀行損失，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融更快更好的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，供應(yīng)鏈應(yīng)運(yùn)而生，與一供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)結(jié)合為一個(gè)整體，企業(yè)間的個(gè)體競(jìng)爭(zhēng)也轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈間的競(jìng)爭(zhēng)。借此東風(fēng)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)興起。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的定義是商業(yè)銀行對(duì)整體供應(yīng)邏輯設(shè)計(jì)的金融服務(wù)方案，是銀行對(duì)供應(yīng)鏈核心企業(yè)提供的一種服務(wù)。商業(yè)銀行與物流公司、擔(dān)保公司等第三方組織合作，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈物流、資金流和信息流的一體化。供應(yīng)鏈金融是一項(xiàng)整體運(yùn)作的服務(wù)，具有明顯的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)物流、信息流與資金流的整合，可以解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融服務(wù)是一種全新的金融服務(wù)發(fā)展方式，市場(chǎng)潛力巨大，成為當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行服務(wù)拓展的主要領(lǐng)域。由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)其理論的研究并未十分完善，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)還未形成完善可行的方法與模型。地方城市商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作中，控制意外風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦發(fā)生損失，不可估量，并影響整個(gè)銀行系統(tǒng)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)前研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。

1我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)情況

1.1供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在我國(guó)開展的時(shí)間較短，從20世紀(jì)90年代開始，我國(guó)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開始進(jìn)入快速發(fā)展階段。最早開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的是上海銀行，該銀行在20世紀(jì)20年代開展的存貨抵押貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的雛形。90年代以后，銀行間的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各銀行為搶占市場(chǎng)份額紛紛推出新的銀行業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在此背景下產(chǎn)生并得到快速發(fā)展。調(diào)研結(jié)果顯示，供應(yīng)鏈金融遇到的挑戰(zhàn)包括以下幾點(diǎn)：其一，資金問(wèn)題，具體表現(xiàn)在市場(chǎng)資金缺乏、資金方對(duì)接困難、資金成本高導(dǎo)致的利潤(rùn)不足；其二，人才問(wèn)題，供應(yīng)鏈金融開展較晚，可用的人才不多；其三，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)把控難，存在風(fēng)控瓶頸；其四，技術(shù)壁壘高，信息系統(tǒng)投入大，難以保證利潤(rùn)。

1.2營(yíng)口地區(qū)城市商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展?fàn)顩r

營(yíng)口位于東北三省經(jīng)濟(jì)走廊、大沈陽(yáng)經(jīng)濟(jì)圈、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈以及東北亞經(jīng)濟(jì)圈的集中交匯處，是我國(guó)重要的港口城市，具有明顯的區(qū)位發(fā)展優(yōu)勢(shì)。港口物流已逐漸成為營(yíng)口市的支柱型產(chǎn)業(yè)，物流與供應(yīng)鏈發(fā)展具有得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢(shì)。2018年10月16日，商務(wù)部和中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)等8部門聯(lián)合印發(fā)通知，發(fā)布了全國(guó)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn)城市名單，營(yíng)口市被確定為全國(guó)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn)城市，成為全國(guó)55個(gè)入選試點(diǎn)城市之一。試點(diǎn)城市名單的公布標(biāo)志著營(yíng)口市推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革取得重大成果，對(duì)營(yíng)口市商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，為供應(yīng)鏈金融發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。近年來(lái)，營(yíng)口市的金融市場(chǎng)體系逐步得到完善，但由于營(yíng)口市的大型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)企業(yè)數(shù)量少，供應(yīng)鏈融資渠道有限，防控風(fēng)險(xiǎn)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，大部分中小微企業(yè)仍存在融資難、融資貴、融資風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題。營(yíng)口地區(qū)的銀行在這樣的發(fā)展趨勢(shì)和時(shí)代背景下紛紛著力開拓供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。結(jié)合本地區(qū)情況以及自身的優(yōu)勢(shì)，紛紛推出各具特色的供應(yīng)鏈金融品牌。以營(yíng)口地區(qū)某銀行為例，其與買賣雙方共同合作，依照按揭貸款模式共同建立供應(yīng)鏈金融模式，并取得了良好的效果。此外，地方城市商業(yè)銀行通過(guò)增加分行數(shù)量，在縣地市開設(shè)分行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，深入開戶，通過(guò)上述方法促進(jìn)了供應(yīng)鏈金融在營(yíng)口地區(qū)的快速發(fā)展。

2對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判

商業(yè)銀行面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)的危害極大。供應(yīng)鏈作為一個(gè)整體存在，一旦其中的某個(gè)結(jié)點(diǎn)信用違約，將導(dǎo)致整個(gè)供應(yīng)鏈動(dòng)蕩。地方商業(yè)銀行應(yīng)在有效識(shí)別供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步預(yù)判和防控信用風(fēng)險(xiǎn)，以避免造成巨大波動(dòng)。商業(yè)銀行需要綜合地評(píng)估供應(yīng)鏈整體的信用狀況，包括預(yù)判供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)和中小融資企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)不斷研究項(xiàng)目過(guò)程，總結(jié)出四個(gè)方面的要素會(huì)影響供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，分別是供應(yīng)鏈的整體狀況、供應(yīng)鏈核心企業(yè)基本資質(zhì)狀況、供應(yīng)鏈結(jié)點(diǎn)企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、交易資產(chǎn)基本情況。本研究在以往研究的基礎(chǔ)上，遵循科學(xué)、全面、可操作等原則，對(duì)以上四個(gè)要素進(jìn)行分析。

2.1供應(yīng)鏈整體狀況

供應(yīng)鏈整體運(yùn)營(yíng)狀況是對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈中的結(jié)點(diǎn)企業(yè)交易質(zhì)量的整體評(píng)價(jià)。供應(yīng)鏈中各方利益得到納什均衡解時(shí)，達(dá)到平衡。中小融資企業(yè)借助穩(wěn)定的供應(yīng)鏈內(nèi)部貿(mào)易往來(lái)關(guān)系，可以取得銀行的資金支持，得到比脫離供應(yīng)鏈更好的融資環(huán)境，提升資信狀況，走出融資難的困境。

2.2核心企業(yè)的基本資質(zhì)

位于供應(yīng)鏈上游的核心企業(yè)為供應(yīng)鏈中的結(jié)點(diǎn)企業(yè)（中小融資企業(yè)）提供信用擔(dān)保是開始供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的必要條件。這種擔(dān)保也有風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)程度取決于核心企業(yè)的基本資質(zhì)。通過(guò)研究，總結(jié)出核心企業(yè)的資信水平、資本水平這兩個(gè)指標(biāo)能夠代表核心企業(yè)的規(guī)模指標(biāo)。除核心企業(yè)的規(guī)模指標(biāo)外，商業(yè)銀行需要評(píng)估核心企業(yè)的商業(yè)運(yùn)作能力、獲得能力。核心企業(yè)的這兩種能力對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的健康發(fā)展十分有利，同時(shí)也是核心企業(yè)能否為供應(yīng)鏈中的結(jié)點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保的前提保證。

2.3供應(yīng)鏈結(jié)點(diǎn)企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

這類指標(biāo)類似傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)中的評(píng)價(jià)指標(biāo)，它們用來(lái)衡量供應(yīng)鏈結(jié)點(diǎn)企業(yè)能否及時(shí)償還貸款的能力?？己酥笜?biāo)包括供應(yīng)鏈結(jié)點(diǎn)企業(yè)的真實(shí)資金狀況和其自身監(jiān)管運(yùn)作能力等相關(guān)指標(biāo)。

3城市商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)防控

由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有新興性的特點(diǎn)，使其不同于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，使得整個(gè)供應(yīng)鏈上相關(guān)結(jié)點(diǎn)企業(yè)之間的貿(mào)易合作關(guān)系處于穩(wěn)定狀態(tài)，為中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題提供了新的思路。同時(shí)，城市商業(yè)銀行也在開發(fā)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，擴(kuò)展了原有的客戶源。我國(guó)商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展時(shí)間較晚，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)還沒(méi)有得到完善的發(fā)展，在銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)仍存在較多問(wèn)題。因此，針對(duì)供應(yīng)鏈中作為資金提供方的城市商業(yè)銀行提出了建議，以加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。

3.1對(duì)核心企業(yè)的審核要點(diǎn)

第一，審核核心企業(yè)的資信水平，并將其作為核心企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀行要采用信用審核制度，考核供應(yīng)鏈核心企業(yè)的資信水平。第二，評(píng)估核心企業(yè)在行業(yè)中的地位。第三，監(jiān)督和檢查核心企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。第四，對(duì)核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，即對(duì)核心企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行回顧和充分認(rèn)識(shí)。第五，為有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，選擇地區(qū)內(nèi)的核心廠商或支柱龍頭企業(yè)進(jìn)行合作。

3.2對(duì)整體供應(yīng)鏈進(jìn)行審核的原則

因?yàn)楣?yīng)鏈金融是以供應(yīng)鏈整體情況為基礎(chǔ)展開的，審核供應(yīng)鏈的整體實(shí)力就顯得尤其重要。作為資金貸款方，商業(yè)銀行應(yīng)全面了解供應(yīng)鏈行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r、供應(yīng)鏈上節(jié)點(diǎn)企業(yè)之間的貿(mào)易關(guān)系等情況，以此降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.3第三方物流企業(yè)的審核和管理

作為“監(jiān)督者”的第三方物流企業(yè)，它們?cè)谡麄€(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)中比銀行更加關(guān)注物流、監(jiān)管等方面，因此在銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要重視第三方物流企業(yè)的選擇和管理。與第三方物流企業(yè)進(jìn)行合作的地方城市商業(yè)銀行要考慮物流企業(yè)的基本素質(zhì)，需要重點(diǎn)考核第三方物流的運(yùn)營(yíng)能力和行業(yè)水平。銀行要深入審核第三方物流企業(yè)，考察要深入實(shí)際，盡可能降低出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

4結(jié)束語(yǔ)

供應(yīng)鏈金融這一新興的融資模式為中小企業(yè)融資難提供了新的解決路徑，同時(shí)供應(yīng)鏈金融也為商業(yè)銀行提供了新的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，增加了商業(yè)銀行的收入。本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展也因地方城市商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展得到推動(dòng)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)仍處于起步發(fā)展階段，需要一定的時(shí)間才能穩(wěn)定，行業(yè)內(nèi)難免出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)、盲目擴(kuò)張等問(wèn)題，隨之而來(lái)的就是信用風(fēng)險(xiǎn)的上升。因此，要加強(qiáng)監(jiān)控銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。文章以供應(yīng)鏈金融理論為基礎(chǔ)，結(jié)合信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，總結(jié)了信用風(fēng)險(xiǎn)的含義和特征，并系統(tǒng)總結(jié)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和營(yíng)口市商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)為核心企業(yè)基本資質(zhì)、中小基本資質(zhì)、交易資產(chǎn)基本情況、供應(yīng)鏈整體運(yùn)營(yíng)狀況4個(gè)方面因素。針對(duì)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)提出了防控建議。

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作者：魯鑫 施宏遠(yuǎn) 趙盼盼 單位：營(yíng)口理工學(xué)院