導(dǎo)語：商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：商業(yè)銀行，顧名思義，就是“儲(chǔ)存”銀行，它被分成“中央銀行”和“資產(chǎn)銀行”，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)宗旨是為社會(huì)及人民提供全方面的銀行產(chǎn)品與服務(wù)，在我國(guó)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要聚集在規(guī)劃存款與貸款業(yè)務(wù)，即為利用較低的利率投入存款，并用較高的利率發(fā)放貸款，這期間的利差便成為了商業(yè)銀行的主題利潤(rùn)，而它是儲(chǔ)存組織并不是資產(chǎn)組織。商業(yè)銀行的貯存業(yè)務(wù)范疇為吸引社會(huì)大眾、集團(tuán)企業(yè)以及組織機(jī)構(gòu)的存款、放出貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及期間業(yè)務(wù)等。而在近些年，銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)已然成為銀行業(yè)發(fā)展的熱門，隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷深入，商業(yè)銀行間也凸顯競(jìng)爭(zhēng)，令發(fā)展不斷出現(xiàn)矛盾，因此，本文將針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀與應(yīng)對(duì)對(duì)策做出深層的探究。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；應(yīng)對(duì)對(duì)策

利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)存款脫媒的現(xiàn)象，但確是資產(chǎn)管理發(fā)展中的重大機(jī)遇。近年來，隨著不斷擴(kuò)大銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模以及參與主體，依據(jù)大量資料表面到2014年末為止，全國(guó)500多家開展了理財(cái)業(yè)務(wù)銀行業(yè)金融組織總共包括五萬只續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，相比較2013年增長(zhǎng)了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的近況

商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的序幕。促使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從最開始的單年發(fā)行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發(fā)展中2013年過億的募集金額和1000只單年發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量，占據(jù)了20%的銀行業(yè)市場(chǎng)，并且也沒有出現(xiàn)本金損失的問題，以此不僅可以充分展現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)格的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行建立良好的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)淡奠定基礎(chǔ)，促使市場(chǎng)內(nèi)形成了很多固定的客戶群體，同時(shí)也能夠吸引很多新用戶。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致流失客戶

就目前而言，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產(chǎn)池型，相比較商業(yè)銀行不同的理財(cái)產(chǎn)品，上述三種類型產(chǎn)品沒有很大的差距，從而導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行為了自身利益，盲目的競(jìng)爭(zhēng)和改動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，總所周知，商業(yè)銀行大部分理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行。

2.營(yíng)銷理念不明確，還需要改善服務(wù)策略

第一，傳統(tǒng)營(yíng)銷理念主要就是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”，已經(jīng)逐漸不能滿足社會(huì)發(fā)展需求，且對(duì)產(chǎn)品銷售量的注重遠(yuǎn)超于對(duì)客戶需求滿意度的研究，市場(chǎng)細(xì)分缺乏，中心市場(chǎng)不明，產(chǎn)品定位不明確，促使產(chǎn)品缺少創(chuàng)新力。第二，產(chǎn)品存在過于加單的形式以及種類，大部分產(chǎn)品都是經(jīng)過“期限十利率”形成的，相比較儲(chǔ)存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實(shí)的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財(cái)產(chǎn)品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農(nóng)村區(qū)域，同時(shí)也不是十分重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶理財(cái)需求。第四，銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時(shí)獲得理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發(fā)客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)行銷售部門責(zé)任制度?？傂薪鹑谑袌?chǎng)部負(fù)責(zé)對(duì)債貨幣類、券類等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃以及推行，投資銀行負(fù)責(zé)對(duì)資產(chǎn)類、信貸類等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行建造以及推行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由客戶部負(fù)責(zé)進(jìn)行銷售以及管理，電子銀行不需要對(duì)手機(jī)銀行和網(wǎng)銀進(jìn)行管理，各部門可以明確分工，但是實(shí)際操作中因?yàn)榇嬖诒疚恢髁x，以至于不能完全滿足所有部門的職業(yè)需求和任務(wù)，沒有達(dá)成的統(tǒng)一合作，以至于銀行理財(cái)產(chǎn)品管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)相交或者空白的問題。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理問題的對(duì)策

1.細(xì)化客戶市場(chǎng)，提升產(chǎn)品定位，構(gòu)建特色的理財(cái)產(chǎn)品

實(shí)際分析中依據(jù)年齡、家庭結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素來對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化，并且有機(jī)結(jié)合銷售機(jī)構(gòu)的特征，選擇最合理的目標(biāo)客戶，以便于能夠深入分析和調(diào)查客戶服務(wù)，對(duì)每類客戶實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行分析查找，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)確定位，建立特色服務(wù)。例如針對(duì)有受教育子女的家庭設(shè)計(jì)具有儲(chǔ)蓄性較長(zhǎng)的穩(wěn)定性產(chǎn)品；針對(duì)城市退休人員，在相對(duì)安全的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)一些保值增值類的理財(cái)產(chǎn)品，確保能夠穩(wěn)定增長(zhǎng)資產(chǎn)，從而獲得高收益。同時(shí)還可從專業(yè)角度，為客戶制定高端、詳細(xì)、專業(yè)等的理財(cái)規(guī)劃，從而慢慢實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品朝著綜合理財(cái)方向發(fā)展的目標(biāo)，以便于能夠整體提高業(yè)務(wù)整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。

2.穩(wěn)定傳統(tǒng)渠道，應(yīng)用新型渠道，開發(fā)全新渠道

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)具備直接服務(wù)、固定場(chǎng)所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點(diǎn)，同時(shí)也是比較廣泛的社會(huì)人員購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的渠道，此時(shí)需要合理利用理財(cái)產(chǎn)品，如美化網(wǎng)點(diǎn)店面環(huán)境、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的整體質(zhì)量。用戶在選擇購買理財(cái)產(chǎn)品購買的是最常考慮的就是便捷性，所以網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)營(yíng)銷渠道十分重要，另外，商業(yè)銀行已經(jīng)形成電話銀行、手機(jī)銀行以及成網(wǎng)上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使服務(wù)提升至客戶滿意的標(biāo)準(zhǔn)之上。

3.健全個(gè)人理財(cái)客戶信息體系

構(gòu)建個(gè)人理財(cái)客戶信息體系的時(shí)候可以合理應(yīng)用現(xiàn)有的固定綜合業(yè)務(wù)處理機(jī)制，從理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方面進(jìn)行分析，整合以及改造客戶信息的現(xiàn)有體系，對(duì)客戶資料進(jìn)行合理篩選，依據(jù)留住老客戶的方式來開發(fā)潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對(duì)性的營(yíng)銷策略，此外，建設(shè)過程中需要不斷增強(qiáng)信息來源，健全個(gè)人理財(cái)客戶營(yíng)銷數(shù)據(jù)庫以及信息體制，合理應(yīng)用信息大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，為開發(fā)和建造理財(cái)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的內(nèi)部人員應(yīng)在改善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的客戶營(yíng)銷體系上，不斷利用新渠道開發(fā)大客戶，需注意農(nóng)村地區(qū)的潛在客戶的開發(fā)，與此同時(shí)，應(yīng)注意改善優(yōu)化商行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境設(shè)施與服務(wù)質(zhì)量，在部門分配較為清晰地情況下，進(jìn)行統(tǒng)一合作，避免相交現(xiàn)象產(chǎn)生與深化影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)，努力將建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品做大、做好，這是每一位建行人員的職責(zé)。

作者:嚴(yán)超 單位:中國(guó)建設(shè)銀行鹽城分行

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