導(dǎo)語：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微企業(yè)在我國企業(yè)隊伍中數(shù)量眾多,是我國經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中的輕騎兵,在利稅、銷售收入以及工業(yè)總產(chǎn)值上分別達到了我國經(jīng)濟總量的40％、57％以及60％,并提供了四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)機會,為我國1．5億人口解決了就業(yè)問題.一直以來,小微企業(yè)的信貸需求都十分的旺盛,然而各個商業(yè)銀行由于小微企業(yè)的風(fēng)險和成本較高,收益不確定等因素的存在,給其提供的貸款很少,甚至還不到20％.面臨小微企業(yè)的強大需求,商業(yè)銀行如何對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新,使其可以更好更多的扶持小微企業(yè)的發(fā)展是值得深入探討和研究的問題.

1當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

1．1缺少為小微企業(yè)服務(wù)的內(nèi)在動力

對于商業(yè)銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎(chǔ)上得到更多的利潤,進而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業(yè)的規(guī)模不大,涉及的行業(yè)十分分散,且業(yè)務(wù)十分繁雜,對于商業(yè)銀行的集中管理非常不利.而想要適應(yīng)小微企業(yè)的融資需要,銀行就要增添服務(wù)網(wǎng)點,擴展金融服務(wù)業(yè)務(wù),投入更多的人力和軟件資源,提升運行的成本.另外,由于為小微企業(yè)貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經(jīng)濟利潤,自然對大中型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更為傾向,而對小微企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展則缺少內(nèi)在的動力.

1．2對小微企業(yè)資金回收的風(fēng)險較大

和大中型企業(yè)相比,小微企業(yè)的貸款具有的風(fēng)險性較高.由于小微企業(yè)普遍存在不完善的管理機制和財務(wù)制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監(jiān)督與控制小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營,在對信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風(fēng)險很高.而就目前來看,商業(yè)銀行仍然采取的是大中型企業(yè)大貸款模式來對待小微企業(yè),而不能使得小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況得意體現(xiàn),加大了銀行對資金進行回收的風(fēng)險.

1．3金融服務(wù)創(chuàng)新性不高

從市場定位來看,大型商業(yè)銀行通常都在經(jīng)濟比較發(fā)達的大中型城市中尋找機遇和獲取利潤,以便占有更大的市場率.而在經(jīng)濟相對欠發(fā)達的地區(qū)或是中西部區(qū)域,商業(yè)銀行的分支機構(gòu)則相對缺乏,對于該地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展十分的不利,而導(dǎo)致金融資源分布相對不均衡.盡管在結(jié)合自身實力的基礎(chǔ)上,各家商業(yè)銀行都拓展了對小微企業(yè)進行支持的金融業(yè)務(wù),然而由于業(yè)務(wù)間的相似性,大部分業(yè)務(wù)都是進行銀行承兌匯票和抵押貸款,在對小微企業(yè)產(chǎn)品的服務(wù)上也是基于促進自身的發(fā)展,缺少產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新.這就導(dǎo)致銀行的金融服務(wù)無法滿足不同領(lǐng)域小微企業(yè)的差異性需求.

1．4缺少多樣性的貸款擔(dān)保方式

從小微企業(yè)的貸款擔(dān)保方式來看,大部分都是將固定資產(chǎn)等實物作為資產(chǎn)抵押進而從商業(yè)銀行中借貸周轉(zhuǎn)資金.但在貸款的實際應(yīng)用保證以及信用貸款上則相對不高,擔(dān)保的方式十分的單一,這些都對其自身的發(fā)展不利,特別是成立時間較短的企業(yè)由于缺少實物資產(chǎn),又不能用保證或是信用等方式作為擔(dān)保的條件而時期貸款的難度更為增大.

2商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展對策

2．1拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)的新通道

作為商業(yè)銀行來說,如果可以對平臺進行拓展,為小微企業(yè)的人脈發(fā)展和專業(yè)培訓(xùn)提供幫助和支持,就會使其所具有的銀行服務(wù)價值得意體現(xiàn)和凸顯,進而使得更多的高價值客戶得以維系.因此,各大商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的新通道,為小微企業(yè)搭建信息分享平臺,減少信息不完備以及機會主義而帶來的交易成本,從而促進全面服務(wù)客戶能力的提升.例如,銀行可以給小微企業(yè)提供較多的服務(wù),和發(fā)展較好的優(yōu)秀小微企業(yè)共同搭建電子商務(wù)平臺,幫助小微企業(yè)更好的發(fā)展銷售網(wǎng)絡(luò),拓寬業(yè)務(wù)思路.

2．2創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)

對小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展進行支持過程中,商業(yè)銀行要做到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新.第一,因為在產(chǎn)品方面的創(chuàng)新,小微企業(yè)與大中型企業(yè)之間存在較大的差距,因此銀行對小微企業(yè)的服務(wù)也應(yīng)進行差異性創(chuàng)新,從而滿足小微企業(yè)貸款的差異性需求.第二,商業(yè)英航要創(chuàng)新服務(wù)方式,積極拓寬融資的渠道,使得小微企業(yè)的多層次金融服務(wù)需求得以滿足.第三,要創(chuàng)新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程,因為小微企業(yè)貸款常常存在急、小和頻的特征,但銀行的貸款審批則需要很多的流程,所以對于商業(yè)銀行而言要對業(yè)務(wù)流程進行不斷的優(yōu)化.

2．3對擔(dān)保方式進行創(chuàng)新

擔(dān)保方式不同,對于銀行而言所存在的貸款風(fēng)險則就存在不同的差異.在保證與信用模式下的貸款具有較高的不良率,而在質(zhì)押與抵押模式下的貸款則具有較低的不良率.同時,擔(dān)保的強度越小則所帶來的風(fēng)險就越大;相反風(fēng)險就越小.運用擔(dān)保的模式,其作為主要的目的是要實現(xiàn)小微企業(yè)在不同參與主體間還貸風(fēng)險的分擔(dān).因此可以將企業(yè)、擔(dān)保公司以及銀行都成為擔(dān)保風(fēng)險的主體.

作者:余方玉 單位:貴陽農(nóng)商銀行風(fēng)險管理部

參考文獻:

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