導語：商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題研討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:隨著國內(nèi)商業(yè)銀行存貸款利率市場化，商業(yè)銀行的利潤空間被嚴重壓縮，不得不開辟新的利潤途徑，轉戰(zhàn)中間業(yè)務領域，向全能型銀行邁進。本文主要分為四部分:第一部分主要介紹中間業(yè)務。文章第二部分，主要闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展歷程。文章第三部分從定價存在的問題、監(jiān)管問題、創(chuàng)新不足經(jīng)營品種稀少、營銷管理體系不科學等方面整理了制約商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的因素。第四部分文章結論及對策。

關鍵詞:中間業(yè)務;制約因素;商業(yè)銀行

1緒論

1．1研究的背景及意義。利率市場化加快，凈息差收窄，利潤空間被壓縮，商業(yè)銀行為了牟取自身的生存，不得不開始構建新的業(yè)務發(fā)展結構;與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務被分流，利潤點被騰空;并且國內(nèi)資本市場的逐步開放，外資銀行也逐漸在國內(nèi)的勢力范圍不斷擴大，給商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力。因此，商業(yè)銀行必須對目前的各種挑戰(zhàn)作出應對措施，改變發(fā)展思路，開辟新的業(yè)務渠道。與既有文獻相比，本文的理論研究不僅有助于較為客觀地分析我國商業(yè)銀行目前面臨的處境，完善中間業(yè)務發(fā)展方面的理論框架，也有助于為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供可操作性的政策建議。

1．2商業(yè)銀行中間業(yè)務的理論概述。廣義的中間業(yè)務是指不直接構成銀行自身的資產(chǎn)負債業(yè)務，從而不形成利息收入，形成非利息收入的業(yè)務;狹義的中間業(yè)務是指商業(yè)銀行本身并不承擔任何風險，只是根據(jù)客戶提出的委托要求，并且收取一定的服務費用或傭金，僅僅是作為中間的服務機構的業(yè)務經(jīng)營活動。

2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展歷程

2．1商業(yè)銀行中間業(yè)務總體規(guī)模不斷上升，但占比仍然不高。從整體來看，商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯提高，中間業(yè)務總體規(guī)模不斷上升，尤其是2011年年末到2012年年初期間，我國商業(yè)銀行非利息收入占比由0．2%左右上升到20%左右，上升幅度相當大，且自2012年開始至今，我國商業(yè)銀行非利息收入占比一直位于20%～25%之間。

2．2中間業(yè)務品種較少，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品。我國目前大約有500余種可以開展的中間業(yè)務，而西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經(jīng)高達20000余種，在數(shù)量上就有較大差距。另外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的結構過于單一，并且個性化創(chuàng)新能力不強，對市場波動的反應不敏感，在與外資銀行的競爭中出于被動和不利的地位。

2．3我國商業(yè)銀行依舊側重經(jīng)營風險較低的中間業(yè)務。結算清算業(yè)務和銀行卡類業(yè)務是收入最多的業(yè)務各占中間業(yè)務收入的20%，是其主要來源。咨詢顧問和資產(chǎn)托管類業(yè)務收入約各占9%，擔保承諾業(yè)務收入為占6%，業(yè)務收入占8%，理財業(yè)務收入占12%，其他業(yè)務收入占16%。傳統(tǒng)的中間業(yè)務占中間業(yè)務收入近50%，這更加有力地說明了目前為止各商業(yè)銀行還在很大程度上依賴傳統(tǒng)的中間業(yè)務。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的制約因素分析

3．1商業(yè)銀行自身的問題。首先在戰(zhàn)略上也沒有形成足夠的重視，并且不少商業(yè)銀行沒有意識到金融脫媒對商業(yè)銀行本身經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務帶來的挑戰(zhàn);與此同時，也有銀行，盲目的把擴大中間業(yè)務的規(guī)模作為業(yè)務發(fā)展的目標來追求，在提高中間業(yè)務占營業(yè)收入比重方面有些急功近利。目前的商業(yè)銀行中間業(yè)務組織結構體系大多效率低，缺少具有大局觀、科學的經(jīng)營管理模式和相應的經(jīng)營管理機制，并且沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理體系，業(yè)務部門之間缺乏合作和協(xié)調，資源利用率低。與此同時，沒有明確完善的中間業(yè)務指導思想和實施辦法，考核的體系和方法存在嚴重的不足。原則上中間業(yè)務的收費都采用政府知道的定價方法，但是許多銀行沒有考慮到客戶需求的豐富化，采取過于簡單的定價方法，這必然會導致某些原本應該有高收益的中間業(yè)務的收益減少，影響了其追求股東財富最大化的目標，這在很大程度上降低了中間業(yè)務發(fā)展的踴躍性。商業(yè)銀行在經(jīng)營中間業(yè)務，提高經(jīng)營效率、盈利水平的同時，還沒有充分認識到中間業(yè)務所帶來的風險。國內(nèi)許多商業(yè)銀行還缺乏充足的管理和防范經(jīng)驗，不能進行充分的計量。

3．2市場環(huán)境的制約。迫于各方面的壓力，各家商業(yè)銀行采取了跑馬圈地式的爭奪，目前比較突出的問題:產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，各大銀行在研發(fā)方面創(chuàng)新力度不夠，采用照搬照抄的方式，沒有各大銀行特色的代表性產(chǎn)品，用同業(yè)之間相似的產(chǎn)品和原創(chuàng)者競爭，并且在價格方面打出比原創(chuàng)銀行更低的價格，這種行為嚴重損害了創(chuàng)新者的合理利益。

3．3監(jiān)管部門的制約。從法律層面來看，我國商業(yè)銀行并沒有與開展中間業(yè)務相一致的法律來規(guī)范支持其發(fā)展。到目前為止，我國缺少專門針對中建悅規(guī)范監(jiān)管的法律規(guī)范了，還存在許多不足、不完善的地方，諸如:中間業(yè)務現(xiàn)場監(jiān)管檢查缺少相關的金融稽核監(jiān)督條例二等配套法規(guī);而且在處罰上缺少銀行違規(guī)處罰標準的實施細則等約束性法規(guī)。

作者:孔慶華 單位:山東理工大學

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