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摘要：農(nóng)村信貸風險是制約銀行為農(nóng)村提供資金支持的重要因素，加強農(nóng)村金融風險的防控，能確保銀行資金安全，促進農(nóng)村健康發(fā)展。本文闡述商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風險防控的必要性，分析商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風險防控面臨的問題，提出應從銀行信貸風險管理機制、銀行信貸人員素質(zhì)和農(nóng)村信貸用戶三方面來加強商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸風險管控。

關鍵詞：商業(yè)銀行；農(nóng)村信貸；風險防控

一、農(nóng)村信貸的涵義

農(nóng)村信貸是指與農(nóng)業(yè)相關聯(lián)的生產(chǎn)貸款，也就是金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的各種信貸資金?！稗r(nóng)業(yè)”在狹義上是指和農(nóng)村有關的各種產(chǎn)業(yè)，比如農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、畜牧業(yè)等。因此，和“農(nóng)”有關的各種集體，比如農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等是農(nóng)村信貸主要的對象?；诋a(chǎn)業(yè)類型角度，農(nóng)村信貸是金融機構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款，既涵蓋生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)村貸款，如制造農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品的加工等，也包括建設農(nóng)村的基礎設施的貸款，比如農(nóng)田基本建設等?；谫J款的主體角度，因本質(zhì)上農(nóng)村信貸是屬于運用信貸資金的形式，農(nóng)村信貸主體須與農(nóng)業(yè)關系密切，應是從事與農(nóng)業(yè)有關系的生產(chǎn)者，信貸資金對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展能起到促進作用，有助于農(nóng)民家庭增產(chǎn)增收，從而積極推動我國新農(nóng)村建設以及農(nóng)村區(qū)域發(fā)展。

二、商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風險防控的必要性

銀行信貸風險最初是指借款人發(fā)生債務違約，因沒有按照事先約定歸還銀行貸款造成的銀行損失。隨著金融市場的逐步發(fā)展，拓展了銀行信貸的風險定義?，F(xiàn)階段，學術界對于信貸風險的界定是：因債務人的信用等級降低、履約水平能力下降造成的債務違約，或是利率、匯率等金融環(huán)境發(fā)生的改變，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到波及與影響，由此導致銀行信度資產(chǎn)價值減少的可能性。信貸風險管理指的是對銀行信貸資產(chǎn)進行風險識別、風險評級、風險分類、風險報告與管理等工作，由此使銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到保障，使銀行的經(jīng)營效益得到提高。因此，銀行信貸風險管理是銀行的一項關鍵性的系統(tǒng)性工程，有助于銀行健康可持續(xù)發(fā)展，是銀行關注的重點工作之一。黨的報告將全面精準扶貧工作的開展放到重要地位，借助于精準扶貧使我國在2020年農(nóng)村的貧困人口實現(xiàn)按照現(xiàn)行標準下的全面脫貧，由此解決區(qū)域性的貧困問題[1]。農(nóng)村金融為農(nóng)村開展精準扶貧工作起到重要的保障，農(nóng)村金融為貧困農(nóng)戶提供貸款?，F(xiàn)階段我國城市金融體系日益完善，金融風險管理、金融產(chǎn)品開發(fā)、金融業(yè)務創(chuàng)新等方面都相對健全，然而農(nóng)村金融體系不夠健全，導致農(nóng)村資金向城市流動[2]。所以，需要對商業(yè)銀行農(nóng)村信貸業(yè)務進行全面深入的研究，對商業(yè)銀行農(nóng)村信貸管理給予高度的重視，由此使商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸管理風險的水平得到提高，確保銀行資金安全的前提下，豐富商業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，加大對于農(nóng)村發(fā)展的資金扶持力度[3]。加強農(nóng)村金融信貸風險防控，既能提高農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力，為農(nóng)村金融市場的健康可持續(xù)發(fā)展提供保障；又能為為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持，為農(nóng)村經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型提供動力，助力農(nóng)民收入的增加，推動我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展[4]。

三、商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風險防控存在的問題

1.缺乏有效的內(nèi)控制度（1）貸后監(jiān)督檢查力度不夠，檢查頻率和覆蓋面不足?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務時，對于商業(yè)銀行農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點領導者的依賴程度大[5]。但是，農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的領導者需要面臨各種金融產(chǎn)品的營銷指標，不是單純的信貸業(yè)務指標，這就造成了部分商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點的領導者進行農(nóng)村信貸貸后管理時出現(xiàn)了“偷懶”問題，總行的貸后管理制度執(zhí)行力度不夠，流于表面。（2）重政績，輕業(yè)績，重城市、輕農(nóng)村。商業(yè)銀行領導對于城市業(yè)務以及法人貸款等見效快的業(yè)務給予高度重視，目的是使政績得到提高，信貸業(yè)務的規(guī)模有效擴大。缺乏先進的監(jiān)管機制，這就造成了農(nóng)村信貸業(yè)務發(fā)展速度慢，商業(yè)銀行基層客戶經(jīng)理進行農(nóng)村信貸投放的熱情受到影響，商業(yè)銀行農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)營工作缺乏主動性。2.缺乏先進的風險管理體系（1）農(nóng)村信貸業(yè)務信息化管理程度不夠。信息技術日益創(chuàng)新，和金融業(yè)日益契合，對銀行核心競爭力提高有重要幫助，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術、云計算等發(fā)展迅猛，借助于互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務辦理的客戶日益增多，由此“逆選擇風險”存在于信貸業(yè)務中，通過信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)許多優(yōu)質(zhì)客戶被挖走[6]。此外，現(xiàn)階段農(nóng)村信貸風險管理缺乏電子化手段，部分業(yè)務尚不能借助于計算機系統(tǒng)進行全程風險管理，存在較大的隨意性，造成了農(nóng)村信貸業(yè)務中人為操作風險比較大。農(nóng)村信貸業(yè)務很多都是繁瑣的農(nóng)戶小額貸款，存在學歷低、自身財務管理水平低，風險意識缺乏等特征，依靠人的方式進行貸后管理工作，風險管理水平難以提升，增加了銀行農(nóng)村信貸風險管理的難度與主動。（2）農(nóng)村信貸風險管理方法落后。現(xiàn)階段大部分的商業(yè)銀行對于農(nóng)村信貸業(yè)務的風險控制主要是借助于農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的領導者的“人脈”對客戶進行了解，還沒有應用大數(shù)據(jù)技術等先進技術，不能對農(nóng)村信貸風險進行全面客觀評價[7]。（3）農(nóng)村信貸風險管理人員素質(zhì)不高。商業(yè)銀行農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點由于面臨著經(jīng)營業(yè)績的壓力，導致了工作人員對于業(yè)績給予重視，在思想道德方面缺乏重視。此外，現(xiàn)階段銀行信貸業(yè)務發(fā)展迅猛，加快了對于信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷優(yōu)化業(yè)務流程，導致了部分“老客戶經(jīng)理”不清楚如何做，由此培訓新員工時，通常是流于形式，一般是對工作人員進行業(yè)務的突擊培訓，影響了培訓的效果[8]，造成了信貸措施不能很好的得到落實。（4）農(nóng)村信貸農(nóng)戶還貸意識普遍較弱。受社會整體的信用環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶的信用觀念與信用意識不足，通常對于“法律空子”進行尋找，對于農(nóng)村貸款進行盡可能的逃避。其表現(xiàn)主要如下。一是沒有還款能力或是還款能力弱化的，暫時無法按期還款的客戶。近年來全面推廣了保險，自然災害原因等造成的還款能力喪失的比例在降低[9]，這部分客戶在農(nóng)戶的小額貸款中所占的比例不高；二是具有還款能力，但還款意識薄弱，不主動意愿償還的客戶。比如：部分貸款農(nóng)戶貸款以后，全家人都外出打工，從而對于銀行債務進行逃避；部分農(nóng)村貸款農(nóng)戶在銀行催收貸款過程中，通過各種理由拖欠、各種方法抵賴，寧愿加息也拒不主動歸還貸款。對于缺乏主動還款意愿的農(nóng)村貸款客戶，銀行要加大催收貸款力度，哪怕是提高貸款催收的成本也要樹立“典型案例”，起到積極的帶動作用[10]。因為一旦在催收缺乏還款意愿的客戶過程中，采取了軟弱的措施，會間接助長了農(nóng)村貸款環(huán)境惡化，對于其他貸款客戶的催收起到了消極的影響，增加農(nóng)村信貸風險，增加銀行的農(nóng)村信貸管理的成本[11]。

四、商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風險管理問題的成因

1.思想上認識不到位有些銀行工作人員結(jié)構(gòu)出現(xiàn)斷層，一線客戶的經(jīng)理已經(jīng)提前步入了老齡化時期，部分老同志由于思想觀念缺乏創(chuàng)新，不能對于新業(yè)務、新措施、新制度等有全面的認識和學習，主觀上認為好貸款就是能夠回收的貸款，“經(jīng)濟資本”概念欠缺，基層營業(yè)網(wǎng)點、客戶部在產(chǎn)品營銷時也不重視經(jīng)濟資本占用增加可能帶來的風險，使銀行收益不確定性增加。2.信貸風險管理專業(yè)人才匱乏商業(yè)銀行缺乏專業(yè)人才，頂層風險管理制度不健全，風險管理細則與操作規(guī)程設計不完善，風險管理流程缺乏規(guī)范性，銀行信貸業(yè)務的標準化建設進展緩慢。分支行對于總行的下發(fā)的文件制度等不能有效深入解讀，不能全面到位地傳達文件制度精神。分支行沒有良好的培養(yǎng)制度與鼓勵制度，對于新入職的人員缺乏職業(yè)規(guī)劃，大量優(yōu)秀大學生沉沒在“柜面業(yè)務”操作中，出現(xiàn)了員工人數(shù)充足、“人才”卻欠缺的現(xiàn)實狀況。3.責任落實不清聯(lián)合營銷與聯(lián)合調(diào)查的上級機構(gòu)缺乏明確的責任。比如，某銀行的分行規(guī)定，針對貸款發(fā)放違規(guī)但是不明顯的問題，只是處罰直接負責人，不追責上級機構(gòu)有關責任人的責任。由于缺乏明確的責任階段，導致了“上級銀行的關系戶”在貸前調(diào)查流于形式，基層銀行為了不得罪上級機構(gòu)，不得不進行貸款辦理，上級銀行領導缺乏職業(yè)道德約束，存在復雜的人情關系，對貸款業(yè)務進行辦理過程中部分客戶拿著上級銀行的特權(quán)要求下級單位對貸款進行辦理，一旦不能進行嚴格控制，對于獎懲措施與責任進行明確，通過責任制度進行約束，那么就會由于道德風險導致信貸風險發(fā)生，導致商業(yè)銀行產(chǎn)生損失可能。4.信息共享機制不完善缺乏完善的客戶信息共享機制、制度規(guī)范共享機制、新產(chǎn)品操作技能共享機制等。某種意義上使基層員工提升業(yè)務技能受到了限制，使產(chǎn)品的創(chuàng)新受到了抑制，不能充分落實好的政策與制度等?？傂小⒎中械鹊牟僮饕?guī)程、規(guī)章制度等有關文件只是向分行下發(fā)，分行由于信息共享機制的缺乏，導致了向基層人員發(fā)送受到影響。

五、商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風險防控問題的解決對策

1.加強銀行自身內(nèi)部控制環(huán)境的建設（1）完善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。信貸風險管理部門的作用要充分發(fā)揮，進一步細分信貸風險管理部門的職能，構(gòu)建諸如調(diào)查、審批、檢查、處理等具體風險的不同的職能部門，明確相關責任人，來負責銀行農(nóng)村信貸投放過程中的各個對應事項。（2）健全銀行的審批制度。優(yōu)化農(nóng)村貸款的審批流程、權(quán)限設置等，使審批農(nóng)村信貸的流程更加完善，實現(xiàn)過程中的相互監(jiān)督與相互制約，越權(quán)問題得到有效避免。（3）強化銀行的內(nèi)部審計效用。重視內(nèi)部審計工作，加強內(nèi)部審計力量，提升銀行內(nèi)部的審計部門的地位，避免內(nèi)部審計工作受其他部門的影響，確保有效開展銀行的各項內(nèi)部審計工作，由此充分發(fā)揮銀行內(nèi)部的審計作用。2.增強銀行農(nóng)村信貸風險內(nèi)部控制能力（1）健全農(nóng)村信貸產(chǎn)品的價格跟蹤制度。商業(yè)銀行需要分類分析農(nóng)村信貸客戶，建立相應的金融產(chǎn)品，同時對于信貸產(chǎn)品的價格跟蹤制度進行構(gòu)建，一旦發(fā)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的價格比預警值低，那么商業(yè)銀行需要和農(nóng)村信貸客戶積極聯(lián)系，對其還款的能力進行了解，對相應的對策進行制定。（2）建立科學的信貸用戶農(nóng)產(chǎn)品價格預測機制。農(nóng)產(chǎn)品的價格受多方面的影響?；诜治鲛r(nóng)產(chǎn)品價格構(gòu)成影響因素，對于農(nóng)產(chǎn)品的價格進行提前預測，由此為農(nóng)村信貸的發(fā)放提供科學依據(jù)。3.借助信貸用戶財務信息加強銀行農(nóng)村信貸風險防范能力商業(yè)銀行通過科學的分析農(nóng)村信貸借款人的各種數(shù)據(jù)，使農(nóng)村信貸風險防范得到加強。在信貸借款人提供的各項財務報表中，各種數(shù)據(jù)之間具有邏輯關系，一旦借款人對于財務進行造假，那么財務數(shù)據(jù)就會發(fā)生邏輯問題。所以，商業(yè)銀行借助于大數(shù)據(jù)技術等科學分析農(nóng)村信貸借款人的財務數(shù)據(jù)，并進行橫向?qū)Ρ确治觯_保數(shù)據(jù)的準確性，為信貸風險防控提供依據(jù)。4.提高銀行農(nóng)村信貸人員的綜合素質(zhì)與風險應對能力商業(yè)銀行農(nóng)村信貸人員的素質(zhì)決定了其工作水平。通過商業(yè)銀行農(nóng)村信貸人員綜合素質(zhì)的提高，為農(nóng)村信貸風險防控提供保障。（1）農(nóng)村信貸人員招聘。銀行在信貸業(yè)務人員招聘方面，應當嚴把招聘人員質(zhì)量，全面考察應聘人員的學歷、能力、專業(yè)、工作經(jīng)驗等，使人才招聘的質(zhì)量得到保障。一方面，對學歷、專業(yè)進行限制，要求最低本科學歷，金融學、會計學、企業(yè)管理學等相關專業(yè)；另一方面，除招聘應屆畢業(yè)生外，也向社會上具有金融系統(tǒng)工作經(jīng)驗的人員實施招聘。此外，對于人員招聘流程進行設計有優(yōu)化，人員招聘的筆試以及面試環(huán)節(jié)對針對性的題目進行設計，借助對應聘人員的綜合素質(zhì)與能力進行考核，對于應聘人員的信息進行全面了解，由此使招聘質(zhì)量得到提高，使招聘的人員的素質(zhì)能夠滿足銀行農(nóng)村信貸風險管理要求。（2）農(nóng)村信貸人員培訓。將科學的培訓提供給新入職的信貸業(yè)務人員，不但能夠使信貸人員綜合素質(zhì)得到提高，同時可使信貸人員風險意識得到強化。培訓的內(nèi)容要全面和廣泛，如信貸基礎知識、信貸風險管理知識、業(yè)務操作技能等都要給予重視；培訓的方式可以結(jié)合采取定期集中基礎知識培訓會和不定期的業(yè)務分析與業(yè)務能力提升探討會；培訓的師資可以從銀行外邀請信貸業(yè)務方面的專家，也可以讓銀行內(nèi)部已經(jīng)從事信貸業(yè)務多年且經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理或者銀行管理層來進行培訓；培訓結(jié)果要實施考核機制，制定相應的獎懲措施，確保培訓效果。（3）農(nóng)村信貸人員考核。銀行應當根據(jù)農(nóng)村信貸業(yè)務開展的實際情況，遵照事先制定的信貸人員考核標準來嚴格考核信貸人員。設計客觀合理的考核指標體系，使由于主觀因素造成的不能全面考核或者是考核不合理的問題得到避免。5.重視農(nóng)村信貸用戶的管理借款人的誠信直接影響著借款的安全性。一旦借款人不誠實守信，那么就有可能利用不同方式對還款進行逃避，使借款風險增加。對于銀行而言，確保借款人個人誠信，對于降低信貸風險具有重要意義。農(nóng)村信貸用戶的管理主要包括四個方面（見圖1）。（1）嚴格驗證借款人的身份。全面調(diào)查借款人的姓名、年齡以及職務等個人信息。利用驗證身份證、對借款人朋友走訪等方式確認借款人的信息。借助于借款人身份調(diào)查來落實借款人客觀存在。（2）全面審查借款人的素質(zhì)。借助于暗訪等方式，了解和借款人有比較多接觸的人員。在了解過程中能夠側(cè)面掌握借款人的品格、道德以及形象，有助于客觀評價借款人的誠信。（3）調(diào)查借款人的綜合實力。借款人的交流能力、對問題進行處理的能力、經(jīng)營能力等都屬于綜合能力的范疇，較強的個人能力意味著較好的誠信。通過面對面的交流，對于借款人的經(jīng)營場所的檢查，對于借款人的從業(yè)經(jīng)歷進行了解，對于有關證書進行驗證等措施，能夠客觀、深入地掌握借款人對貸款償還的能力。（4）調(diào)查借款人的信用記錄。現(xiàn)階段我國的信用體系日益的健全，銀行可以借助個人征信系統(tǒng)，借助于對借款人是不是有合同解紛、是不是有偷稅等行為的調(diào)查，全面深入地認識借款人的信用情況。另外，借款人面對銀行的要求表現(xiàn)得配合情況，一定程度也是評價其誠信的重要方面。借款人積極配合銀行調(diào)查，相關資料全面及時提供，通常認為具有良好的誠信品格；相反，不積極配合銀行調(diào)查的借款人，可能存在故意隱瞞，對其誠信品質(zhì)要給予高度關注。圖1　農(nóng)村信貸用戶管理流程

六、結(jié)語

商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸業(yè)務能夠健康發(fā)展，無疑為“三農(nóng)”問題的解決提供資金保障，為農(nóng)村經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型提供動力。但是由于農(nóng)村金融與城市金融存在巨大的差異，導致農(nóng)村資金向城市流動，嚴重制約著農(nóng)村的發(fā)展。銀行為農(nóng)村發(fā)展提供資金方面的支持，通過對于商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風險的建設，能為農(nóng)村金融市場的健康可持續(xù)發(fā)展提供保障。

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作者：周頻 趙熙 丁向前 單位：湖北工業(yè)大學 浙江建安工程管理有限公司湖北分公司