導(dǎo)語：商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是改善民生、激發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力的重要發(fā)展方向，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中擔(dān)任著重要的角色，如何在競爭激烈的環(huán)境中探究符合銀行自身發(fā)展的普惠金融路徑，是擺在商業(yè)銀行發(fā)展道路上的一大難題，通過對(duì)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的剖析，探索普惠金融發(fā)展的有效路徑，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更加多元化，推動(dòng)我國商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;普惠金融;發(fā)展;路徑

一、引言

2017年“兩會(huì)”政府工作報(bào)告中明確提出了支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前商業(yè)銀行競爭激烈，業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入增長緩慢的階段，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)既能拓展商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善民生，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中仍然存在諸多問題，同時(shí)欠缺經(jīng)驗(yàn)，如何探索豐富多元的發(fā)展路徑是商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)亟待解決的問題。

二、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融現(xiàn)狀分析

(一)發(fā)展普惠金融的重要性。大力發(fā)展普惠金融對(duì)于提升商業(yè)銀行發(fā)展水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展，維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，改善民生等多個(gè)方面有著重要的意義。首先，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，發(fā)展普惠金融是獲得政府政策支持的重要方向，2017年政府報(bào)告對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融給與鼓勵(lì)和支持，國家制定了各項(xiàng)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融，比如，政策提出對(duì)在普惠金融發(fā)展中的商業(yè)銀行某些達(dá)到一定水平的提供在存款準(zhǔn)備金方面的激勵(lì)等，這些政策的支持和傾斜，能夠給與商業(yè)銀行一定的政策支持。商業(yè)銀行可以通過發(fā)展普惠金融優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)較為單一的問題，發(fā)展普惠金融能夠有效的改善這一問題，避免了商業(yè)銀行大多數(shù)以大中型客戶為主的客戶模式，由于商業(yè)銀行的大中型客戶發(fā)展陷入瓶頸，增速放緩，急需去杠桿，去產(chǎn)能，如果商業(yè)銀行仍然單一依靠這些大中型客戶則發(fā)展必定會(huì)放緩。普惠金融服務(wù)的對(duì)象為小微企業(yè)，涉及的業(yè)務(wù)種類豐富，客戶類型更加多元化，大力發(fā)展普惠金融能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展帶來活力，豐富客戶結(jié)構(gòu)的多元性，突破發(fā)展瓶頸。其次，對(duì)于社會(huì)效益來講，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源更合理的配置，激發(fā)小微企業(yè)的發(fā)展活力，促進(jìn)金融更好地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)，大力發(fā)展普惠金融體現(xiàn)了商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感，為廣大的小微企業(yè)提供金融支持，促進(jìn)就業(yè)，改善民生，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展向著更公平的方向發(fā)展。(二)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。當(dāng)前商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中仍然存在諸多問題和經(jīng)驗(yàn)不足的情況。首先，我國商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展機(jī)制仍不完善，普惠金融模式不夠成熟，相關(guān)的機(jī)制和法律法規(guī)不健全，從金融市場的相關(guān)制度建立健全到銀行個(gè)體內(nèi)部相關(guān)制度的完善等方面，普惠金融的發(fā)展機(jī)制都較為欠缺，管理水平較為落后，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足，這些問題制約著商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。其次，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的過程中面臨著小微企業(yè)等多樣化客戶的貸款信譽(yù)問題，如何處理不斷增長的不良貸款率是商業(yè)銀行需要重點(diǎn)解決的問題，大量的不良貸款率導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加，而針對(duì)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍不健全，一旦面臨大量壞賬，商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)經(jīng)受嚴(yán)酷的考驗(yàn)。此外，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的效率較低，精準(zhǔn)性有待提高，商業(yè)銀行缺乏有效的機(jī)制和措施進(jìn)行精準(zhǔn)化金融幫扶，其中金融信息的不對(duì)稱是亟待解決的問題，只有信息對(duì)稱才能夠幫助商業(yè)銀行分析市場需求，幫助更需要的小微企業(yè)，尤其是落后地區(qū)的企業(yè)，信息的溝通能夠提高普惠金融發(fā)展的效率，減少不良貸款率，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，更好的發(fā)揮金融的幫扶作用。最后，商業(yè)銀行在普惠金融的發(fā)展中存在地區(qū)發(fā)展不平衡的問題，當(dāng)前普惠金融發(fā)展較為迅速的地區(qū)仍然是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而真正需要金融幫助的貧困地區(qū)的金融服務(wù)資源較為缺乏，發(fā)展落后，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)難以得到驅(qū)動(dòng)，普惠金融發(fā)展不平衡導(dǎo)致的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距是擺在商業(yè)銀行發(fā)展面前的一個(gè)難題。(三)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展案例－以江陰農(nóng)商行為例。農(nóng)村商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中是重要的一部分，案例中的江陰農(nóng)商行正是當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的一個(gè)典型模式。江陰農(nóng)商行面臨著日益激烈的金融市場環(huán)境，傳統(tǒng)的單一的業(yè)務(wù)體系很難適應(yīng)激烈的競爭，江陰農(nóng)商行需要改變過去的發(fā)展模式，由于江陰的企業(yè)多，小微企業(yè)眾多，這些小微經(jīng)濟(jì)體需要資金發(fā)展，過去銀行往往更加重視大型客戶的業(yè)務(wù)，對(duì)這些小微經(jīng)濟(jì)體并沒有特定的金融服務(wù)和產(chǎn)品，江陰農(nóng)商行正是看到了廣大小微經(jīng)濟(jì)體的金融需求，響應(yīng)政策號(hào)召，積極的發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。在發(fā)展過程中，江陰農(nóng)商行建立健全銀行的普惠金融服務(wù)體系，制定了科學(xué)的規(guī)劃，樹立了正確的發(fā)展理念，比如江陰農(nóng)商行提出的“和您最親，離您最近”的普惠金融服務(wù)口號(hào)就是發(fā)展理念最好的詮釋，同時(shí)，江陰農(nóng)商行積極的對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，使得該行的金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠更加符合當(dāng)?shù)匦∥⒔?jīng)濟(jì)體的需求，注重對(duì)細(xì)分市場的重視，包括開發(fā)了針對(duì)個(gè)人客戶的金融產(chǎn)品、針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品等，使不同的產(chǎn)品更有針對(duì)性，防止資源浪費(fèi)。江陰農(nóng)商行根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，通過調(diào)研相關(guān)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，不斷優(yōu)化產(chǎn)品體系，打磨產(chǎn)品和服務(wù)，建立健全了江陰農(nóng)商行普惠金融產(chǎn)品體系，建立了良好的品牌，保障普惠金融服務(wù)能夠更好的服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)業(yè)的商業(yè)化，改善農(nóng)民生活，促進(jìn)就業(yè)。當(dāng)然，江陰農(nóng)商行在普惠金融發(fā)展中仍然存在很多問題，這也代表著我國農(nóng)商行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，需要提升的地方仍然有很多，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理也有待加強(qiáng)，普惠金融的路徑仍然需要不斷地探索和創(chuàng)新，多元化業(yè)務(wù)仍然需要不斷加強(qiáng)。

三、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展路徑探究

(一)依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，積極地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，針對(duì)不同的地區(qū)和不同需求的客戶發(fā)展不同模式的電子普惠金融業(yè)務(wù)，降低準(zhǔn)入門檻，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷提高普惠金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性。針對(duì)商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，通過互聯(lián)網(wǎng)能夠有效地解決這一問題。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，建立客戶的征信體系，完善的互聯(lián)網(wǎng)征信體系能夠幫助商業(yè)銀行較為全面的了解客戶的資信情況，信息的及時(shí)共享能夠大大提高信息的有效性和及時(shí)性，提升商業(yè)銀行和各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，減少不良競爭，有效的保護(hù)商業(yè)銀行，降低不良貸款率，防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)模式的類型，增強(qiáng)多元化發(fā)展水平，增加資金的來源，進(jìn)一步培養(yǎng)忠誠的客戶，商業(yè)銀行通過建立網(wǎng)上銀行，利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行劃分類群，針對(duì)不同類型的客戶開發(fā)推送有針對(duì)性的產(chǎn)品，更好的吸收存款，增加銀行的資金，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高服務(wù)水平，增強(qiáng)用戶的黏性，培養(yǎng)忠誠的用戶，注意細(xì)分市場，增強(qiáng)競爭的有效性，商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視應(yīng)用客戶的意見，通過大數(shù)據(jù)分析，有效的利用用戶反饋，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和模式。最后，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)過程中，積極借助政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的紅利，在政策的幫助下快速發(fā)展，大力借助政策優(yōu)勢(shì)發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等技術(shù)，提供更科學(xué)的普惠金融服務(wù)模式，創(chuàng)新服務(wù)路徑，依靠政策的宣傳對(duì)自身的普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的宣傳，將理念更好的滲入產(chǎn)品中。(二)建立健全商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展體系。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住政策對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的支持機(jī)遇，大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，加快建立健全普惠金融體系，推動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)商業(yè)銀行普惠金融實(shí)力。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住政策機(jī)遇，快速完善自身的普惠金融體系，尤其是完善對(duì)小微客戶群體的服務(wù)模式，調(diào)整過去重視大型客戶的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新更多的小微企業(yè)、客戶群體的服務(wù)形式，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，完善各類模式的管理機(jī)制，豐富完善商業(yè)銀行的普惠金融體系。其次，積極應(yīng)用政策優(yōu)惠提高自身的效率，包括政策中關(guān)于普惠金融監(jiān)督管理等方面的內(nèi)容，比如《關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見》等文件，利用高層次的指導(dǎo)文件幫助銀行建立自身的監(jiān)管體系，更加科學(xué)專業(yè)，防止監(jiān)管不到位。同時(shí)，商業(yè)銀行在利用政策優(yōu)惠的時(shí)候減少盲目的全部使用，應(yīng)該根據(jù)自身的發(fā)展情況和目標(biāo)選擇優(yōu)惠政策，與自身的業(yè)務(wù)更好的結(jié)合，為客戶提供便利的同時(shí)增加銀行的利益，積極的承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，將普惠金融業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需相結(jié)合，有效的使用優(yōu)惠政策完善銀行的普惠金融體系，更好的服務(wù)小微企業(yè)和客戶，推動(dòng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。(三)加強(qiáng)基礎(chǔ)性普惠金融服務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該將普惠金融業(yè)務(wù)的理念和規(guī)劃有效地踐行，在實(shí)際業(yè)務(wù)中落實(shí)各項(xiàng)理念，做好基礎(chǔ)性的工作，切實(shí)地推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該踏實(shí)地做好基礎(chǔ)性的普惠金融業(yè)務(wù)，通過對(duì)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象和行業(yè)以及地區(qū)的分析，制定科學(xué)專業(yè)的服務(wù)模式規(guī)劃，保證普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠有效的、有針對(duì)性的滿足小微企業(yè)、特定客戶的需求，促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展，激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷拓展普惠金融的業(yè)務(wù)模式，增加產(chǎn)品和服務(wù)的多元性，這樣商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)才能夠更加長期可持續(xù)的發(fā)展，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)忠誠的客戶群體，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定可靠能夠進(jìn)一步穩(wěn)定客戶群體，為他們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)定的金融幫助，從而保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，改善民生，銀行在發(fā)展多元化的普惠金融體系過程中，重要的是根據(jù)客戶需求和市場環(huán)境優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，保證產(chǎn)品和服務(wù)是體系的核心這一發(fā)展理念。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行作為發(fā)展普惠金融的重要金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該積極抓住發(fā)展機(jī)遇和政策支持，建立健全自身的普惠金融體系，不斷創(chuàng)新發(fā)展路徑，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的多元化水平，更好地促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，促進(jìn)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)性。

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作者:白瑩濤 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司安徽阜陽市分行