導(dǎo)語：商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文對近年我國商業(yè)銀行再次進(jìn)入校園貸市場的現(xiàn)象進(jìn)行研究。首先介紹商業(yè)銀行校園貸發(fā)展的現(xiàn)狀，分析商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品與P2P平臺校園貸產(chǎn)品之間的差異，將兩者做對比分析；然后從供需角度分析商業(yè)銀行校園貸存在的必要性；最后對商業(yè)銀行校園貸今后發(fā)展的對策和方向以及防治校園貸市場亂象提出了建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；P2P平臺；校園貸

近年來，由于P2P平臺提供的校園貸在大學(xué)校園“野蠻生長”，高利貸陷阱、裸條抵押、暴力催收等一系列亂象頻發(fā)，使校園貸成為各大校園的驅(qū)逐對象。在此背景下不少銀行競相推出了校園貸產(chǎn)品，替代過去的P2P平臺，這一次商業(yè)銀行再次進(jìn)入校園貸行業(yè)為P2P平臺校園貸帶來了巨大的沖擊，是校園貸發(fā)展史上的一次革命。

一、商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品以及P2P平臺校園貸產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀。2017年，商業(yè)銀行回歸校園貸，但事實上，自2009年之后，商業(yè)銀行并沒有完全放棄大學(xué)生群體作為客戶群體，各家商業(yè)銀行仍希望把即將步入職場的大學(xué)生綁定在自家的銀行。比如，中國工商銀行的“牡丹學(xué)生卡”將目標(biāo)群體鎖定位為教育部“211工程”的高等院校及部分知名學(xué)校全日制在讀本科生、碩士生和博士生。在2017年整頓不良校園網(wǎng)貸平臺的同時，監(jiān)管層也在喊話引入商業(yè)銀行。截至2017年11月，已有五家銀行提供校園貸產(chǎn)品，建行廣東省分行的校園貸產(chǎn)品，面向省內(nèi)約150家高校在校大學(xué)生。2、P2P平臺校園貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀。2015年至2017年上半年，在多數(shù)銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的背景下，[1]P2P平臺校園貸借機(jī)擴(kuò)位。同時校園貸類產(chǎn)品的種類不斷增多，趣分期、愛學(xué)貸、名校貸、優(yōu)分期、諾諾鎊客等多家專門針對大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺相繼出現(xiàn)。但從2017年下半年開始，隨著校園貸風(fēng)險事件的陸續(xù)發(fā)生，銀監(jiān)會和教育部開始出手整頓校園貸市場，多數(shù)P2P平臺校園貸產(chǎn)品被叫停進(jìn)行整頓。

二、商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品與P2P平臺校園貸產(chǎn)品的差異

1、利率與費(fèi)用差異。大多數(shù)P2P平臺校園貸產(chǎn)品的貸款年利息在12%～24%之間。表面上看并不高，但這些平臺在約定的利息之外，還會以服務(wù)費(fèi)、罰息等名目收取各類費(fèi)用，綜合費(fèi)用變得很高。缺乏社會閱歷的大學(xué)生往往會被這些營銷手段所迷惑，落入校園網(wǎng)貸“高利貸陷阱”。但商業(yè)銀行校園貸的利息普遍偏低，如建行的校園快貸年利率僅為5.6%，遠(yuǎn)低于12%～24%的利率水平；甚至與市場上其他信貸產(chǎn)品相比，也要低出很多。比如信用卡、螞蟻借唄、騰訊微粒貸的年利率都超過了10%。并且商業(yè)銀行校園貸操作規(guī)范，無隱形門檻。[3]2、風(fēng)險控制差異。P2P平臺校園貸產(chǎn)品本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)金融，為了搶占市場，占據(jù)競爭優(yōu)勢，加之大學(xué)生貸款有父母作為隱性擔(dān)保人，因此平臺也有明顯的風(fēng)險讓位傾向。風(fēng)控不足具體表現(xiàn)在三個方面：一是，對于消費(fèi)類貸款，P2P平臺校園貸產(chǎn)品無需擔(dān)保，貸款門檻低。二是，在信用判斷方面，沒有納入央行征信系統(tǒng)的校園網(wǎng)貸平臺借助于民間征信系統(tǒng)進(jìn)行信用判斷，而民間征信有其局限性。三是，貸后的催賬方式簡單粗暴。但商業(yè)銀行風(fēng)控水平高，從產(chǎn)品的設(shè)計、發(fā)行、銷售到貸后的管理，銀行能夠更好地把控各個環(huán)節(jié)。3、用戶信息安全差異。大學(xué)生按照校園貸平臺要求填寫客戶申請資料時，除了自己的信息，父母、大學(xué)同學(xué)、學(xué)校輔導(dǎo)員的電話號碼也都是必填的信息。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，這些數(shù)據(jù)面臨被盜取、泄露和篡改等風(fēng)險。而商業(yè)銀行作為有嚴(yán)格監(jiān)管約束的企業(yè)，不會通過販賣顧客私人信息來獲取利益，商業(yè)銀行在保護(hù)用戶信息方面毋庸置疑是很好的。4、消費(fèi)信貸政策差異。過于寬松的信貸政策，會縱容一部分自制力差的大學(xué)生過度消費(fèi)，助長攀比風(fēng)氣，“培養(yǎng)”了大學(xué)生非理性消費(fèi)觀，同時，由于大學(xué)生金融知識缺乏、法律意識淡薄，容易陷入債務(wù)陷阱的惡性循環(huán)，導(dǎo)致嚴(yán)重的社會后果。而商業(yè)銀行相比P2P平臺最大的優(yōu)勢在于可以在線下生產(chǎn)出質(zhì)量更高的“軟信息”，尤其是可借助與高校深度合作的模式。[4]

三、從供需角度論證商業(yè)銀行發(fā)放校園貸的重要性

從供給角度看，商業(yè)銀行提供校園貸產(chǎn)品有兩個原因：一是幫助銀行發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，二是進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品內(nèi)容。作為校園金融服務(wù)體系中的一個組成部分，校園貸并不只是出于賺取利息收入的目的，而是為了培養(yǎng)學(xué)生對銀行信貸產(chǎn)品的了解與使用，增加大學(xué)生對提供校園貸銀行的粘性?，F(xiàn)在銀行對大學(xué)生拓展校園貸業(yè)務(wù)，日后大學(xué)生身份的轉(zhuǎn)變會使業(yè)務(wù)延展到其他金融產(chǎn)品，有助于銀行未來的發(fā)展。此外，來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭使商業(yè)銀行面臨極大的壓力，且傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)的競爭也促使商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)尚未開發(fā)的校園貸業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品內(nèi)容。從需求角度分析，校園貸的特殊性在于大學(xué)生是一個沒有任何固定還款來源的群體，由此可見校園貸業(yè)務(wù)本身就存在矛盾。在法規(guī)尚不健全的情況下，以往P2P網(wǎng)貸平臺不加限額地發(fā)放校園貸，大學(xué)生因沒有自己的固定收入只能再借貸或是請求家人的幫助，這樣的惡性循環(huán)導(dǎo)致其最終被高利貸壓垮，導(dǎo)致亂象頻發(fā)。商業(yè)銀行的再次介入使這一領(lǐng)域有了較為明確的規(guī)定。有限制、有條件地發(fā)放貸款，并經(jīng)過更嚴(yán)格的信用審查，能夠一定程度上做到根據(jù)大學(xué)生信用的綜合評定來確定發(fā)貸數(shù)額。商業(yè)銀行的介入使大學(xué)生借貸合理合法，并為高校學(xué)生提供利率水平合理的大學(xué)生消費(fèi)貸款。

四、商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展校園貸產(chǎn)品的建議

1、設(shè)置產(chǎn)品合理額度、堅持利率低特點。商業(yè)銀行的校園貸產(chǎn)品要設(shè)置合理的信貸額度，堅持低利率的特點；要加強(qiáng)信息披露，徹底公開各項服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)利率，同時公布最終年化利率，防止缺乏社會閱歷的大學(xué)生再次落入“高利貸陷阱”；根據(jù)大學(xué)生的貸款需求以及實際的還款能力發(fā)放合理額度的貸款，使產(chǎn)品既能滿足大學(xué)生的金融需求又能降低學(xué)生的還款壓力，把對大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。2、采用差異化、分階段的營銷策略。2009年前各大銀行發(fā)放給大學(xué)生的信用卡產(chǎn)品大同小異，營銷策略也基本上是在校園內(nèi)設(shè)置攤位并發(fā)放小禮品，進(jìn)行“跑馬圈地”的活動。所以要想讓商業(yè)銀行的校園貸產(chǎn)品能夠持續(xù)發(fā)展，根據(jù)產(chǎn)品的生命周期理論，主要矛盾的主要方面就是顧客的需求，就要針對學(xué)校和學(xué)生的需求，開發(fā)有特色、真正符合市場需求的校園貸產(chǎn)品，研發(fā)階段就需要增強(qiáng)創(chuàng)新性和差異性。由于大學(xué)生群體的特殊性，他們對于校園貸的了解并不多，也很少選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)，這就需要銀行不斷完善網(wǎng)上營業(yè)廳，業(yè)務(wù)人員可以選擇讓大學(xué)生兼職，這樣不僅在學(xué)生內(nèi)部起到宣傳作用，也一定程度上減少人力成本。3、提高用戶信息安全性，加強(qiáng)風(fēng)險防控機(jī)制建設(shè)。加大科技資源投入，提高校園貸用戶信息安全性：商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，加大信息科技的支出，保障后臺設(shè)備應(yīng)用并維護(hù)其安全性，提高抗黑客攻擊性能，確保大學(xué)生借貸信息不外泄；加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，打造更現(xiàn)代化、更安全的校園貸平臺。為了防止大學(xué)生過度消費(fèi)最終導(dǎo)致無力償還的事件發(fā)生，商業(yè)銀行可以從以下幾方面著手：第一，開發(fā)有針對性的高校消費(fèi)金融產(chǎn)品，合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。第二，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析的方法，遠(yuǎn)程監(jiān)督學(xué)生的消費(fèi)信息，將過度消費(fèi)的苗頭遏制住。第三，要把風(fēng)險管理永遠(yuǎn)放在首位，在申請環(huán)節(jié)就要更加嚴(yán)謹(jǐn)，對學(xué)生提交的信息進(jìn)行反復(fù)核實，并要求學(xué)生填寫第二還款人，防止出現(xiàn)無法還款導(dǎo)致銀行虧損的情況。第四，實行數(shù)據(jù)共享，不同銀行、不同高校間對學(xué)生的信息進(jìn)行共享，進(jìn)一步完善監(jiān)督體系。4、創(chuàng)新信用評級方法。目前有根據(jù)學(xué)校級別、區(qū)域、額度、期限屬性對學(xué)生進(jìn)行初步的信用評級；在決定放貸時，應(yīng)該反復(fù)多次驗證學(xué)生提交的資料與數(shù)據(jù)，可以通過第三方披露的銀行流水、支付寶流水、通話詳單等信用信息來確定是否放貸；對于異地登錄、新設(shè)備登錄、收貨地址異常、更換手機(jī)號等操作需要額外的關(guān)注。為了進(jìn)一步提升商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品的質(zhì)量，可以通過實地調(diào)研、嚴(yán)格風(fēng)控、大數(shù)據(jù)分析等方式，建立校園貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、信用額度增長機(jī)制、價值評估機(jī)制等[4]。好的風(fēng)控需要長期的數(shù)據(jù)積累才能找到關(guān)鍵有效的維度，在兼顧風(fēng)控和體驗的前提下，不斷推出更具有創(chuàng)新性的信用評級方法是未來校園貸市場所要關(guān)注的。

參考文獻(xiàn)

[1]楊京橙、鮑夏悅：“校園貸”亂象的原因分析與監(jiān)管建議[J].經(jīng)營理，2017（6）.

[2]馮文中：試論“校園貸”法律風(fēng)險防范[J].法制與社會，2017（3）.

[3]薛洪言、廣鋒：校園金融亂象及出路探析[J].中國銀行業(yè)，2016（9）.

[4]周尊嚴(yán)、周芙瑩：銀行進(jìn)駐校園貸有助于構(gòu)建金融新生態(tài)[J].中國銀行業(yè)，2017（9）

作者:程鑫慧 文 鑫 單位:北京信息科技大學(xué)