導(dǎo)語：商業(yè)銀行信用卡盈利體制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:近年來，隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)悄然興起，已經(jīng)成為繼住房貸款、汽車貸款后的第三大個人信貸業(yè)務(wù)，對人們的消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了深刻的影響。但是，綜合我國的情況來看，各個商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)還處在初級發(fā)展階段，各個發(fā)卡行基本虧損，本文主要在這一背景下分析我國商業(yè)銀行信用卡的盈利模式，并提出自己的淺見。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信用卡盈利模式;改善措施

區(qū)別于中央銀行和投資銀行，商業(yè)銀行是一個以營利為目的的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在存款和貸款方面，以低利率借入存款，以高利率放出貸款，存貸款之間的利差即為商業(yè)銀行的主要利潤。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的盈利增長點(diǎn)。信用卡是由商業(yè)按照客戶的信用度發(fā)給持卡人，使用信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，可按照客戶的信用額度透支相應(yīng)金額，等到每月固定的日時(shí)還款。持卡人在信用額度內(nèi)可以先消費(fèi)后還款。

一、信用卡的發(fā)展歷史

信用卡的出現(xiàn)已經(jīng)有50多年的歷史，在國際上已經(jīng)成為非常普遍的支付手段。在我國，信用卡的起步較晚，最早的信用卡是1995年由廣東發(fā)展銀行發(fā)行的，至今僅有短短二十年的時(shí)間。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行為了盡早搶占市場，采取免年費(fèi)、增加附加服務(wù)等方式來爭搶客戶，導(dǎo)致經(jīng)營成本居高不下，在國際上普遍高盈利的信用卡業(yè)務(wù)在我國市場上并未給銀行帶來良好的經(jīng)濟(jì)效益。如何優(yōu)化信用卡的盈利模式，增強(qiáng)信用卡的盈利能力成為我國各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

二、我國商業(yè)銀行信用卡的盈利模式現(xiàn)狀分析

按照國外的發(fā)展?fàn)顩r，信用卡業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中利潤較高。信用卡業(yè)務(wù)為持卡人提供消費(fèi)信貸，其盈利主要來源于為客戶提供消費(fèi)貸款而取得的高額透支貸款利息和其他中間業(yè)務(wù)收入;銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)的前期階段，通常都是大量發(fā)卡，擴(kuò)大持卡人數(shù)量，獲得穩(wěn)定可觀的年費(fèi)收入;此外，銀行會定期推出消費(fèi)激勵措施引導(dǎo)持卡人刷卡消費(fèi)，以獲得結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。當(dāng)前中國信用卡的收入來源與國外信用卡的利潤來源有很大的不同。首先，在年費(fèi)方面，中國用戶長期銀行借記卡使用中往往不必支付年費(fèi)，所以在開始階段不接受為信用卡支付年費(fèi)的方式。各大銀行為了爭取更多的客戶，前期往往會免掉客戶的年費(fèi)，使得這部分收入幾乎沒有盈利。同時(shí)，信用卡的前期投入很大，其運(yùn)營成本包括資金成本、運(yùn)營成本、營銷成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和手續(xù)費(fèi)支出等幾大部分，且前幾年的持續(xù)投入很難還沒有相應(yīng)的產(chǎn)出。其次，貸款利息收入方面，國際上信用卡的利息收入在總收入中占比2/3左右，而我國信用卡的利息收入僅在1/3左右。主要原因在于我國居民往往注重"量入為出"的消費(fèi)觀念，與國外消費(fèi)者心理和習(xí)慣的差異，使得用戶對透支、循環(huán)授信的使用意愿難以接受，很難為銀行帶來高額利息。最后，商戶交易手續(xù)費(fèi)收入方面，這是目前銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤來源。由于我國現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)的競爭異常激烈，在對商戶的爭奪中，各銀行為了更多搶占市場份額，不惜放棄最大利潤，降低手續(xù)費(fèi)，給商戶更多的優(yōu)惠，使得商戶同銀行的議價(jià)能力不斷增高，導(dǎo)致信用卡在消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入能力上有所限制。此外，在電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展下，移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，銀行在支付上面逐步失去了以往的主導(dǎo)權(quán)，這無疑給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了一定的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，從支付方式上來分析，在2015年全年，電話支付、移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付等已經(jīng)成為民眾重要的支付方式，而銀行信用卡則主要依靠商場特約商務(wù)的支付來盈利，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推動下，第三方支付將進(jìn)一步影響銀行的信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。

三、國商業(yè)銀行信用卡的盈利體系的改革

針對當(dāng)前中國用戶使用信用卡的方式和消費(fèi)習(xí)慣，收取年費(fèi)的方式往往會流失掉一些客戶，所以各大銀行除非是在服務(wù)不可替代的情況下，往往不敢貿(mào)然收取年費(fèi)。貸款利息方面，雖然年輕一代已經(jīng)慢慢習(xí)慣“花明天的錢”，但往往由于年輕人的收入有限，會很注重在指定日之前完成還款，避免支付利息。很多年輕一代往往手中有多家銀行的信用卡，通過在不同的銀行間短時(shí)間借款還款，不必支付利息。而實(shí)際操作中，也不可避免的出現(xiàn)一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現(xiàn)象，對銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，銀行所能夠爭取的更多利潤來源主要來自于商戶的手續(xù)費(fèi)收入。短期看，信用卡與借記卡的功能類似。目前，各大銀行的信用卡仍然存在激活率低和大量睡眠卡的現(xiàn)實(shí)狀況。原因一是用戶可能根本不需要使用信用卡;二是現(xiàn)有信用卡提供的服務(wù)并不能有效滿足用戶的需求。針對上述情況，首先要對信用卡用戶群體細(xì)分，找出具有用卡需求、能夠?yàn)殂y行帶來收入的潛在用戶群和沒有使用信用卡意愿的用戶群，對于不具備使用信用卡意愿的用戶群，通過設(shè)置一定的收費(fèi)門檻，減少睡眠卡，降低無效卡的運(yùn)營成本;二要對有使用意愿的用戶，挖掘其使用偏好和對信用卡的深層次需求，提供各種針對性的服務(wù)。目前很多銀行通過與商戶之間的合作，如“10元洗車”、“10元觀影”等活動，積極引導(dǎo)和培養(yǎng)消費(fèi)者使用信用卡的習(xí)慣。

四、結(jié)語

目前，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)還處于初級發(fā)展階段，與其他國家的盈利模式還存在較大的差異，長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行應(yīng)避免同質(zhì)化的低層次競爭，創(chuàng)新全方位、深層次、不可替代的服務(wù)，全面培養(yǎng)消費(fèi)者的信貸消費(fèi)習(xí)慣，為將來信用卡的合理收費(fèi)、提高收入做好準(zhǔn)備。

作者:蘇州洲 單位:湖南省長沙市長郡中學(xué)

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