導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行對(duì)中小城市城鎮(zhèn)化的政策建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：結(jié)合中小城市城鎮(zhèn)化建設(shè)的實(shí)際情況，對(duì)當(dāng)前中小城市城鎮(zhèn)化帶來的機(jī)遇及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行探討，從金融支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和中小企業(yè)服務(wù)等方面提出了對(duì)策建議。中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展有重大影響。本課題是省銀監(jiān)局重點(diǎn)課題，認(rèn)真分析了中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)在城鎮(zhèn)化中的地位和特點(diǎn)、中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)可能對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，并提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)變化的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化建設(shè)；金融；政策；建議

近十年來，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)保持快速的增長(zhǎng)，其較高利潤(rùn)率使大量社會(huì)資金趨之若鶩，房地產(chǎn)作為資金密集型行業(yè)，從籌備期、建設(shè)期到銷售期均吸納了大量的資金，這些資金是銀行存款的重要來源，中小城市商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)存款的依賴性更為明顯。

一、中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)在城鎮(zhèn)化中的地位和特點(diǎn)

1.中小城市在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位

我國(guó)中小城市數(shù)量眾多、分布廣泛，具有十分重的要戰(zhàn)略地位。截至2011年底，中小城市及其直接影響和輻射的區(qū)域，行政區(qū)面積大927萬平方公里，占國(guó)土面積的96.57%；總?cè)丝谶_(dá)10.16億，占全國(guó)總?cè)丝诘?5.4%。2011年，中小城市及其直接影響和輻射的區(qū)域，經(jīng)濟(jì)總量達(dá)26.51萬億元，占全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的56.22%；地方財(cái)政收入達(dá)22609.50億元，占全國(guó)地方財(cái)政收入的43.12%。因此，中小城市在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)及城鄉(xiāng)發(fā)展中居于重要地位，而對(duì)于中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)來說地位則更加重要。

2.中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)在拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起主要作用

在眾多中小城市中，除少數(shù)資源城市外，大部分中小城市基本沒有成熟的支柱產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)鏈，地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。房地產(chǎn)在拉動(dòng)內(nèi)需上具有重要作用，一方面，房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆帶動(dòng)當(dāng)?shù)赝恋厥袌?chǎng)的發(fā)展，土地收入直接為當(dāng)?shù)卣畮砹舜罅康呢?cái)政收入，另一方面，房地產(chǎn)具有產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、波及面廣的特點(diǎn)，可以對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诒ｋU(xiǎn)業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)、社會(huì)服務(wù)業(yè)等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生需求拉動(dòng)和供給推動(dòng)的雙向作用，大大促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)水平。

3.承載著未來城鎮(zhèn)化的主要功能，發(fā)展?jié)摿^大

改革開放以來，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程得到了快速發(fā)展，根據(jù)世界城鎮(zhèn)化發(fā)展普遍規(guī)律，我國(guó)仍處于城鎮(zhèn)化率30%-70%的快速發(fā)展區(qū)間。由于一、二線城市城鎮(zhèn)化率已達(dá)到較高水平，且政府明確提出要嚴(yán)格限制一、二線城市規(guī)模，放開城區(qū)100萬以下人口城市的落戶限制，引導(dǎo)農(nóng)村人口向中小城市轉(zhuǎn)移?？梢姡磥硪欢螘r(shí)間，中小城市將在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中發(fā)揮重要作用，新型城鎮(zhèn)化將成為未來中小城市發(fā)展的最大助力。

4.開發(fā)商不斷加大中小城市布局力度

中小城市房地產(chǎn)發(fā)展初期，以本地中小房地產(chǎn)企業(yè)為主，整體開發(fā)能力有限，資金實(shí)力較弱，往往需要通過對(duì)外融資來完成整個(gè)的項(xiàng)目的投資建設(shè)，且開發(fā)能力參差不齊，為中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展埋下了諸多隱患。近年來我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆，開發(fā)商到中小城市發(fā)展的積極性越來越高。知名房企紛紛入駐中小城市，萬科、萬達(dá)、保利、恒大等房地產(chǎn)開發(fā)商加大了中小城市布局力度，此舉不但可以改善中小城市房地產(chǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，同時(shí)可以刺激當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

5.推動(dòng)跨區(qū)域中小城市金融聯(lián)動(dòng)

建立金融信息共享機(jī)制是解決金融信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。從信息共享的主體來看，可以分為地區(qū)間政府部門的金融信息共享、地區(qū)間金融機(jī)構(gòu)的金融信息共享、地區(qū)間企業(yè)的金融信息共享以及政府部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間信息共享。政府部門之間信息的共享可以避免金融監(jiān)管中的行政壁壘和地區(qū)間利益沖突，必要時(shí)候按照機(jī)會(huì)均等、公平競(jìng)爭(zhēng)和利益兼顧的原則進(jìn)行有效的利益協(xié)調(diào)。金融機(jī)構(gòu)之間金融信息的共享有利于不同金融機(jī)構(gòu)之間的金融合作，這些合作包括資金的相互融通、企業(yè)信用檔案的共享、一致的信息披露，可以進(jìn)一步促進(jìn)更廣泛的征信系統(tǒng)的建立。企業(yè)之間金融信息的共享對(duì)于企業(yè)在融資過程中理解國(guó)家和地區(qū)的金融政策法規(guī)、金融機(jī)構(gòu)和政府部門金融資源管理的重點(diǎn)和資金的流向等有著重要的意義。

6.金融要積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持包括公共基礎(chǔ)設(shè)施、安居工程和產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。這些建設(shè)一般都是采用開發(fā)性金融支持為主，商業(yè)性金融支持為輔的方式。對(duì)于城鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融支持他現(xiàn)在構(gòu)建完善的金融環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬服務(wù)業(yè)融資渠道等。

二、銀行對(duì)河南省中小城市城鎮(zhèn)化建設(shè)中的政策建議

1.梳理篩選我省PPP項(xiàng)目庫(kù)，推進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目營(yíng)銷

河南省目前對(duì)PPP項(xiàng)目庫(kù)實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，并在國(guó)家財(cái)政部網(wǎng)站向全國(guó)公開。2015年6月15日河南省政府公布了最新PPP項(xiàng)目庫(kù)，涉及333個(gè)項(xiàng)目，投資規(guī)模4396.37億元，其中一些已經(jīng)完成了簽約。銀行應(yīng)提前了解河南省PPP項(xiàng)目的調(diào)整情況，積極梳理入庫(kù)項(xiàng)目，擇優(yōu)介入符合銀行信貸政策的項(xiàng)目。對(duì)于城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)項(xiàng)目，省分行要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、督導(dǎo)和各部門協(xié)調(diào)配合，搶抓機(jī)遇，扎實(shí)推進(jìn)。

2.主動(dòng)適應(yīng)投融資體制改革，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)

銀行以凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流和盈利能力為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)信貸方式已難以適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的巨大融資需求。目前，河南省已全面開放市政公用事業(yè)市場(chǎng)，逐步建立健全政府與市場(chǎng)合理分工的城市基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制，大力推廣實(shí)施PPP模式。在融資方式上呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，省政府已成立多支新型城鎮(zhèn)化建設(shè)基金，以此帶動(dòng)多方資本參與。通過采用個(gè)性化設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品等全方位的金融服務(wù)，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)提供融資支持逐步成為共識(shí)。因此，銀行應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新適應(yīng)投融資體制改革，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，破解城鎮(zhèn)化建設(shè)融資問題，保持銀行在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域的市場(chǎng)地位。

3.分析研究配套制度改革政策，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

國(guó)家支持開展排污權(quán)、收費(fèi)權(quán)、集體林權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、購(gòu)買服務(wù)協(xié)議預(yù)期收益、集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款等擔(dān)保創(chuàng)新類貸款業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)探索利用工程供水、供熱、發(fā)電、污水垃圾處理等預(yù)期收益質(zhì)押貸款。目前，河南省已經(jīng)建立了省級(jí)土地交易平臺(tái)，在試點(diǎn)地區(qū)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心、土地信托中心，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作全面鋪開。這些制度的建立和逐步完善，為開展創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。銀行應(yīng)對(duì)有關(guān)制度的改革推進(jìn)情況，加強(qiáng)跟蹤研究，提前研發(fā)針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品，搶抓業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)。

4.梳理創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

近年來，銀行通過理財(cái)產(chǎn)品等方式介入的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目開始逐漸增多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高要求，因此銀行要提前梳理創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

5.關(guān)注銀行新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款存在的問題

對(duì)目前已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的貸款，經(jīng)辦行應(yīng)持續(xù)關(guān)注問題化解的進(jìn)展情況，協(xié)調(diào)相關(guān)方面切實(shí)落實(shí)協(xié)議承諾，避免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。對(duì)于項(xiàng)目停工的，明確責(zé)任人持續(xù)跟蹤項(xiàng)目復(fù)工進(jìn)展情況；對(duì)掛鉤還貸土塊難以按預(yù)期進(jìn)度完成出讓的，要提前謀劃，積極采取有效措施，督促政府相關(guān)部門加快工作進(jìn)度。對(duì)于當(dāng)?shù)卣霈F(xiàn)未按協(xié)議履行承諾義務(wù)的，經(jīng)辦行不得再新介入當(dāng)?shù)仄渌?xiàng)目。

6.關(guān)注地方政府財(cái)力及信用風(fēng)險(xiǎn)

城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施很大程度上取決于政府行為，對(duì)政府具有較強(qiáng)的依賴性，地方政府財(cái)力強(qiáng)弱應(yīng)作為重要的考量因素。在當(dāng)前對(duì)政府舉債嚴(yán)格規(guī)范、房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)調(diào)整的政策形勢(shì)下，地方財(cái)政收入能否足夠支撐地方建設(shè)發(fā)展、公共事業(yè)支出、承擔(dān)債務(wù)償還等存在很大的不確定性。項(xiàng)目拆遷整理出的土地通過出讓所形成的土地出讓凈收益返還，需經(jīng)財(cái)政部門撥付。地方政府如不能實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目的支持承諾等是影響貸款按時(shí)足額償還的一項(xiàng)因素。財(cái)政實(shí)力和償債能力的強(qiáng)弱，也影響著項(xiàng)目的還款能力。建議各商業(yè)銀行分行加強(qiáng)對(duì)借款人所在地區(qū)財(cái)政收支情況的分析，密切關(guān)注財(cái)政承擔(dān)還款責(zé)任的政府背景負(fù)債情況及期限結(jié)構(gòu)，是否列入當(dāng)?shù)卣詡鶆?wù)管理和承貸范疇，對(duì)借款人所在地區(qū)的財(cái)政總體償債能力形成謹(jǐn)慎、合理的判斷。

7.加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)區(qū)域性情況的研判

城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款還款來源與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)度很高，而房地產(chǎn)市場(chǎng)具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)。因此依靠配套商品房銷售收入還款的項(xiàng)目要重點(diǎn)分析商品房項(xiàng)目的選址、地段、土地成本、銷售價(jià)格等信息，重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目主力戶型、市場(chǎng)定位（銷售對(duì)象），把握項(xiàng)目銷售風(fēng)險(xiǎn)，做好資金的封閉管理。依靠土地出讓收入財(cái)政專項(xiàng)返還資金的項(xiàng)目要按照要求對(duì)還貸地塊所處的區(qū)域的位置、城市規(guī)劃、預(yù)計(jì)的收儲(chǔ)出讓進(jìn)度、周邊環(huán)境、商業(yè)氛圍、地價(jià)情況等情況進(jìn)行充分的調(diào)查研究，做出審慎選擇。

參考文獻(xiàn)

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作者:張政權(quán) 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行公司業(yè)務(wù)部