導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】目前商業(yè)銀行的管理重心在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，只有管控好風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生才能避免金融和經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)的加大。本文從我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)入手分析了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并提出了風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議，使我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更加正規(guī)完善。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;建議

當(dāng)前的商業(yè)銀行發(fā)展中，業(yè)務(wù)全面化經(jīng)營(yíng)下存在很多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如市場(chǎng)、信用、金融、經(jīng)營(yíng)、操作及流動(dòng)性等方面都存在著風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。如果對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不加以控制和管理及其容易導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重的后果導(dǎo)致資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的斷裂發(fā)生巨額虧損等。因此對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理研究分析是比較重要的課題，需要不斷的健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作保證商業(yè)銀行安全穩(wěn)固經(jīng)營(yíng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)

(一)風(fēng)險(xiǎn)范圍大

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，既然是企業(yè)只是經(jīng)營(yíng)的商品形式不一樣，所以也存在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵，也會(huì)有資產(chǎn)損失和經(jīng)營(yíng)虧損的情況存在，但商業(yè)銀行也比企業(yè)寬泛很大，如果商業(yè)銀行因?yàn)楣芾斫?jīng)營(yíng)不善會(huì)比一般企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，有流動(dòng)性、安全性、效益性的風(fēng)險(xiǎn)存在。比如:如果正常的工商企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善或者資金鏈斷裂，不能再規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還商業(yè)銀行的貸款，那么商業(yè)銀行就會(huì)出現(xiàn)不良貸款或經(jīng)營(yíng)虧損的現(xiàn)象，鈴聲客戶存在商業(yè)銀行的資金其安全性也受到威脅。如果商業(yè)銀行的資金安全性不能得到保障，銀行不能根據(jù)客戶要求支付全部應(yīng)付款項(xiàng)的時(shí)候，這時(shí)候銀行就會(huì)出現(xiàn)不能支付的情況;無(wú)法保障銀行的后續(xù)資金問(wèn)題，資金的流動(dòng)性滯緩，這會(huì)引起商業(yè)銀行的破產(chǎn)。如果商業(yè)銀行所貸出去的款項(xiàng)不能及時(shí)的收回導(dǎo)致安全性缺失或流動(dòng)性無(wú)法確保，這樣風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生，經(jīng)營(yíng)效益也無(wú)法得到確保，銀行的安全性也受到挑戰(zhàn)。

(二)具有雙重性風(fēng)險(xiǎn)

銀行風(fēng)險(xiǎn)的雙重性是由商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源渠道增多，從宏觀角度分析是因?yàn)樯虡I(yè)銀行具有間接生產(chǎn)性質(zhì)，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要由兩個(gè)方面:一是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，自身的經(jīng)營(yíng)管理不善造成的損失和資金周轉(zhuǎn)不開(kāi);二是外部的客戶風(fēng)險(xiǎn)，客戶間接資金的大量需求，間接的資金需求占有大量的銀行貸款比例，一旦貸款用戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理不善，或者惡意拖欠的行為，這部分貸款就會(huì)損失或者虧欠，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)風(fēng)險(xiǎn)影響面大

商業(yè)銀行首先是貨幣經(jīng)營(yíng)的特殊性質(zhì)企業(yè)，起到了信用中介的智能，客戶資源在經(jīng)營(yíng)管理中大量的資金來(lái)源都要依靠銀行。其中的支付中介職能決定了其客戶的結(jié)算關(guān)系要依靠銀行完成。商業(yè)銀行中的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)活動(dòng)和社會(huì)商業(yè)組織形式以及日常老百姓千家萬(wàn)戶有著密切的聯(lián)系，商業(yè)銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善發(fā)生的問(wèn)題，其涉及面和影響面都非常大。輕者會(huì)造成部分的商業(yè)門面關(guān)閉或者銀行破產(chǎn)，嚴(yán)重會(huì)引起國(guó)家和地區(qū)的金融危機(jī)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(一)管理理念不科學(xué)

在管理上還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到現(xiàn)代管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行是隸屬于高風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)的銀行。在我國(guó)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的前提下，企業(yè)主要通過(guò)間接融資的方式開(kāi)展融資，導(dǎo)致資本空間的運(yùn)作方式狹窄，目前我國(guó)銀行資金的集中度偏高，產(chǎn)值都集中在國(guó)有企業(yè)中，導(dǎo)致銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在有一個(gè)導(dǎo)火線引導(dǎo)下就會(huì)一觸即發(fā)。但因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行沒(méi)有充分的銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主要表現(xiàn)出的狀況有:第一，注重銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式，沒(méi)有對(duì)利潤(rùn)和資產(chǎn)有客觀的認(rèn)識(shí)。在商業(yè)化改革加強(qiáng)的進(jìn)程中，各個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，考核評(píng)價(jià)體系不健全，很多商業(yè)銀行還是運(yùn)用沿用以往的管理理念把“存款立行”作為銀行發(fā)展的指導(dǎo)思想，注重存款不注重商業(yè)運(yùn)作;“質(zhì)量立行”更多的是利用空號(hào)空喊，更多的拓展業(yè)務(wù)形式以及相關(guān)的規(guī)模。二是。沒(méi)有明確現(xiàn)代銀行的長(zhǎng)短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在資產(chǎn)質(zhì)量上有明顯的表現(xiàn)。三是沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。一方面，把風(fēng)險(xiǎn)管理放到了業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)立面的角度考慮問(wèn)題，把風(fēng)險(xiǎn)管理看成是對(duì)業(yè)務(wù)人員的為難，其實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤(rùn)兩者是起著同等重要的作用，不能把風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)緊密結(jié)合。另一方面，讓風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立存在，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)營(yíng)銷、市場(chǎng)拓展三者結(jié)合應(yīng)用，但是很多工作人員曲解其本質(zhì)含義，認(rèn)為要想控制風(fēng)險(xiǎn)就要少發(fā)展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍越大風(fēng)險(xiǎn)越大，讓業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入停滯狀態(tài)，讓銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力減低。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全

目前我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題上的制度并不完善和健全，雖然具備一定的管理?xiàng)l例，但是條例存在許多漏洞導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)無(wú)法及時(shí)預(yù)防和解決。商業(yè)銀行分險(xiǎn)管理是一個(gè)完善系統(tǒng)的流程管理過(guò)程，制度需要完善在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前、當(dāng)時(shí)和事后有妥善的后續(xù)制度條例。我國(guó)的商業(yè)銀行管理對(duì)于成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，雖然設(shè)立有風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，但是僅僅看中表面未能發(fā)揮應(yīng)有的職責(zé)和決策能力。健全管理機(jī)制應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的職能義務(wù)，確定其核心管理地位，圍繞委員會(huì)健全執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在日常風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題中，各層次的管理職責(zé)不明確也導(dǎo)致了管理上的困難和混亂，在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制里，需要多個(gè)部門的相關(guān)監(jiān)督在高層領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下確保風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的健康運(yùn)行，很多部門沒(méi)有明確自己的崗位職責(zé)和監(jiān)督防范的必須性，容易對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生懈怠和不重視。我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制大多數(shù)依托于業(yè)務(wù)部門進(jìn)行相互監(jiān)督和管理，缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，沒(méi)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理來(lái)管控工作導(dǎo)致無(wú)論是現(xiàn)有的稽核部門還是相關(guān)業(yè)務(wù)督促部門都沒(méi)有權(quán)威理論和確切的管理能力去把控可能出現(xiàn)的分險(xiǎn)管理問(wèn)題。沒(méi)有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，無(wú)法形成完成的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制鏈條，難以發(fā)揮對(duì)其余業(yè)務(wù)部門的管理監(jiān)督職能。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和信息系統(tǒng)建設(shè)落后

因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，管理方面的各項(xiàng)工作相對(duì)落后。在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上手段仍然比較陳舊，采取的多數(shù)方法的對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行單一簡(jiǎn)單的對(duì)賬分析和相關(guān)比例數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，預(yù)測(cè)分析方法也僅僅停留在賬本上的分析，這樣的方法技術(shù)比較片面，如果賬本數(shù)據(jù)記錄不準(zhǔn)確便會(huì)導(dǎo)致分析結(jié)果的不可靠和不可用。老舊的技術(shù)手段也使的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)于片面，無(wú)法綜合比較數(shù)據(jù)得出妥善的處理結(jié)果和累計(jì)管理經(jīng)驗(yàn)，分析量化的技術(shù)和市場(chǎng)研究分析的先進(jìn)手段和方法我國(guó)還并未應(yīng)用。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，數(shù)據(jù)量過(guò)于薄弱，資料滯后更新速度慢，難以滿足現(xiàn)在極速變化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求，缺乏必備的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料庫(kù)就難以應(yīng)對(duì)出可靠的分析結(jié)果，數(shù)據(jù)資料的缺乏使風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)過(guò)于脆弱難以后續(xù)開(kāi)展一系列的管理措施。風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確和錯(cuò)誤性會(huì)嚴(yán)重影響風(fēng)險(xiǎn)管理的決策和量化分析，業(yè)務(wù)信息的缺乏無(wú)法開(kāi)展科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析建立科學(xué)管理和監(jiān)控模型，及時(shí)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的可能性，嚴(yán)重制約影響了商業(yè)印象的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

(一)健全完善公司的治理結(jié)構(gòu)

公司的管理治理結(jié)構(gòu)是指在對(duì)公司進(jìn)行管理和治理過(guò)程中對(duì)公司的所以事情的處理配置的安排。我國(guó)商業(yè)銀行正在向股份所有制改造，效仿國(guó)際優(yōu)秀的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，合理安排公司的管理治理結(jié)構(gòu)，由股東大會(huì)選舉出董事會(huì)，再統(tǒng)一安排選舉出經(jīng)營(yíng)人員，內(nèi)部進(jìn)行相互牽制和制約，制定合理的管理方案，平衡多方的利益，制定明確各崗位的職責(zé)和義務(wù)，進(jìn)行責(zé)任機(jī)制的追究明確彼此監(jiān)督和管理銀行保證風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督。銀行要想持續(xù)發(fā)展走向上市持續(xù)盈利階段，必須滿足市場(chǎng)透明化的需求，讓市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，各方面進(jìn)行制約從根本控制減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(二)提升風(fēng)險(xiǎn)管理信息建設(shè)和技術(shù)水平

良好的物資和設(shè)備基礎(chǔ)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制管理的堅(jiān)強(qiáng)支撐，像發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)，提升我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理資料庫(kù)的信息建設(shè)和技術(shù)水平是非常必要的改善措施。健全完善強(qiáng)大的信息資料庫(kù)可自主的進(jìn)行授權(quán)數(shù)據(jù)的積累，更新數(shù)據(jù)信息庫(kù)，可以根據(jù)強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)輕松分析出風(fēng)險(xiǎn)存在點(diǎn)，比如客戶的違約程度來(lái)計(jì)算潛在的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能，加強(qiáng)銀行的安全性，完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)于重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)地區(qū)的監(jiān)督和控制更加的簡(jiǎn)單可操作。技術(shù)方面可以采取統(tǒng)計(jì)模型的先進(jìn)對(duì)比手段，如決策模型，在銀行需要決策信貸時(shí)提供可靠的分析和安全的結(jié)果，在借貸人的信用評(píng)級(jí)、借貸周期、借貸額度評(píng)定、預(yù)期效益等多方面客觀的條件進(jìn)行模型統(tǒng)計(jì)分析，不至于盲從盲斷，有數(shù)據(jù)支持提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。還可以從信用風(fēng)險(xiǎn)模型上的統(tǒng)計(jì)，有效計(jì)算出違約數(shù)目和違約次數(shù)以及違約所造成的損失量和比例，為以后客戶信貸提供借鑒，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。只有加強(qiáng)基礎(chǔ)物資建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和信息建設(shè)，才能更好的完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

(三)優(yōu)秀的文化理念和風(fēng)險(xiǎn)管理人才團(tuán)隊(duì)

我國(guó)商業(yè)銀行想達(dá)到長(zhǎng)治久安，必須從企業(yè)內(nèi)部素質(zhì)良好的企業(yè)文化，內(nèi)部加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性的培訓(xùn)，從高層領(lǐng)導(dǎo)到基層工作人員都要擁有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知，從工作中的一點(diǎn)一滴留意和思考，有異?，F(xiàn)象及時(shí)反映和追查，爭(zhēng)取將每一次的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能從根源扼殺。擁有優(yōu)質(zhì)資金和良好經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的銀行必然必備現(xiàn)金的管理文化理念和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有充足意識(shí)的上下級(jí)員工。專業(yè)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才團(tuán)隊(duì)可幫助銀行完善和建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，把控經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際優(yōu)秀銀行中擁有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，從技術(shù)支持和制度建設(shè)到管理人才都具備較高水平的金融意識(shí)，可以建立優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和洞察潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的危機(jī)，提前預(yù)防和把控。信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員不僅僅擁有高素質(zhì)的理論基礎(chǔ)，還具備多年的豐富經(jīng)驗(yàn)，從實(shí)際工作到理論研究均能安全把控銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的每個(gè)人才都擁有明確的分工和職責(zé)，日常工作中可以有條不紊的保證銀行的經(jīng)營(yíng)安全，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理水平。

我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理需要不斷借鑒國(guó)際優(yōu)秀銀行的理論和實(shí)踐成果，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的發(fā)展情況，在實(shí)踐和理論的探索下豐富和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的綜合提高。

作者:丁超超 單位:樂(lè)山廣播電視大學(xué)

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