導(dǎo)語(yǔ)：有關(guān)農(nóng)村金融改革的若干思索一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”為核心的“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的根本性問(wèn)題，如何圍繞“三農(nóng)”問(wèn)題深化農(nóng)村金融體制改革、重構(gòu)農(nóng)村金融體系是當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期我國(guó)金融改革發(fā)展面臨的重要問(wèn)題。本文從五個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行了理論探索。第一，從共生理論出發(fā)，重新界定了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間的相互關(guān)系；第二，給出了金融成長(zhǎng)的定義，并論述了我國(guó)農(nóng)村金融成長(zhǎng)模式由外生向內(nèi)生轉(zhuǎn)化的改革方向；第三，產(chǎn)權(quán)應(yīng)作為農(nóng)村金融改革的核心，并具體分析了在收益權(quán)分配、法人治理機(jī)制、組織形式創(chuàng)新方面的改革思路；第四，從產(chǎn)品供給屬性的角度，分析了政策性金融、商業(yè)金融、合作金融的特點(diǎn)，得出應(yīng)重新界定農(nóng)村金融改革中政府與市場(chǎng)的職能定位的結(jié)論；第五，應(yīng)把商業(yè)金融、合作金融、政策金融及其他非正規(guī)金融為構(gòu)成要素的混合型金融體系作為重構(gòu)目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融共生重構(gòu)金融成長(zhǎng)混合金融體制

以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”為核心的“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的根本性問(wèn)題。如何圍繞“三農(nóng)”問(wèn)題深化農(nóng)村金融體制改革，是當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期我國(guó)金融改革發(fā)展面臨的重要問(wèn)題。本文擬就農(nóng)村金融體制改革的幾個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行一些理論反思，供商榷。

一、共生：“三農(nóng)”和農(nóng)村金融關(guān)系的再認(rèn)識(shí)

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融理論認(rèn)為，“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)具有反作用”，由此可以推論，“三農(nóng)”決定農(nóng)村金融，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”具有反作用。按此思路推演，在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融相關(guān)關(guān)系中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融的核心和基礎(chǔ)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村金融處于從屬或被決定的地位。以此作為出發(fā)點(diǎn)，則可以把農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的關(guān)系簡(jiǎn)單概括為支持與被支持的關(guān)系，即農(nóng)村金融通過(guò)信貸資源總量與結(jié)構(gòu)配置，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二者的關(guān)系是單向的。過(guò)去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設(shè)計(jì)和制定農(nóng)村金融方面相關(guān)改革與發(fā)展的政策措施。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，由此我們可以認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間不再是簡(jiǎn)單的支持與被支持關(guān)系，而是共生共榮，相互依存、共同發(fā)展。這就要求我們從共生理論出發(fā)，重新界定“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間的相互關(guān)系。

所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系。該詞最初來(lái)源于希臘語(yǔ)，是一個(gè)生物學(xué)概念，原指不同種屬按某種物質(zhì)聯(lián)系而生活在一起。在現(xiàn)代社會(huì)中，共生現(xiàn)象不僅存在于生物界，而且廣泛存在于社會(huì)體系、經(jīng)濟(jì)體系中?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融亦是一種共生關(guān)系，即“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融通過(guò)貨幣資金這種特殊的物質(zhì)媒介形成“三農(nóng)”和農(nóng)村金融共生發(fā)展的有機(jī)整體。在這個(gè)有機(jī)整體中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村金融是其重要的構(gòu)成要素和共生單元，農(nóng)村金融取之于三農(nóng)，又服務(wù)于三農(nóng)，并與“三農(nóng)”共同存在、共同發(fā)展。需要強(qiáng)調(diào)的是，在農(nóng)村金融中，商業(yè)金融、合作金融與“三農(nóng)”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關(guān)系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農(nóng)”關(guān)系可以理解為“體外”支持。特別是在商業(yè)金融、合作金融難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展需要的貧困地區(qū)，需要政策性金融發(fā)揮主導(dǎo)作用。長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)的理論觀(guān)念的束縛，在“三農(nóng)”與農(nóng)村金融的關(guān)系上，往往強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持作用，甚至背離金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，超越農(nóng)村金融發(fā)展水平，強(qiáng)化了商業(yè)金融的主導(dǎo)作用，突出表現(xiàn)為農(nóng)村信用社背離“合作制”本質(zhì)，變成事實(shí)上的小型商業(yè)銀行，最終造成農(nóng)村金融發(fā)展邊緣化，破壞了農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共生關(guān)系，使“三農(nóng)”發(fā)展缺乏有效的金融支持。

一是農(nóng)村信用社體制變遷過(guò)程伴隨著不良資產(chǎn)累積和合作制本質(zhì)的流失。中國(guó)農(nóng)村信用社隨著中國(guó)金融體制的變遷，經(jīng)歷了不同的管理體制。在“大一統(tǒng)”銀行體制時(shí)期，由中國(guó)人民銀行代管;在專(zhuān)業(yè)銀行體制時(shí)期，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代管;在商業(yè)銀行體制形成時(shí)期，這個(gè)時(shí)期也是農(nóng)村金融體制改革的探索時(shí)期，為了推動(dòng)農(nóng)村信用社的改革，改由中央銀行直接管理，2003年隨著銀行業(yè)監(jiān)管體制的改革，農(nóng)村信用社改由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)管理；目前，隨著農(nóng)村信用社改革的全面深化和農(nóng)村信用社省聯(lián)社的組建，省聯(lián)社行使對(duì)農(nóng)村信用社的管理。農(nóng)村信用社管理管理等體制幾度變遷，由于定位不準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)主體目標(biāo)不明，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的“合作制”本質(zhì)逐步喪失，在其發(fā)展過(guò)程中往往承擔(dān)著半商業(yè)性、半政策性的任務(wù)，在各級(jí)政府強(qiáng)調(diào)重視農(nóng)業(yè)的強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)信社以低廉的資金價(jià)格承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔(dān)著主管部門(mén)（特別是農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期）指定的政策性業(yè)務(wù)，或風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務(wù)，形成了政策性目標(biāo)、合作制目標(biāo)、商業(yè)性目標(biāo)的的混合目標(biāo)。在一個(gè)混合的目標(biāo)下，農(nóng)村信用社既無(wú)法真正遵循商業(yè)原則把財(cái)務(wù)質(zhì)量搞好，又無(wú)法按合作制原則全力支持社員的發(fā)展，從而導(dǎo)致不良貸款不斷累積，財(cái)務(wù)虧損不斷加劇。如果按照嚴(yán)格的貸款分類(lèi)，農(nóng)信社總體不良資產(chǎn)比例最高曾經(jīng)達(dá)到50%左右，個(gè)別社達(dá)到90%以上。農(nóng)村信用社作為一個(gè)整體，其凈值是一個(gè)嚴(yán)重的負(fù)數(shù)，這個(gè)負(fù)值是過(guò)去農(nóng)村信用社賬面資本金的兩三倍。在這種嚴(yán)重負(fù)凈值和高比例不良資產(chǎn)的情況下，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”能力、與“三農(nóng)”的共生能力大幅度下降。

二是農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重不足。隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業(yè)務(wù)量原則，大面積撤消縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即使是農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革的深入，也加大了對(duì)縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并力度，業(yè)務(wù)重點(diǎn)全面向城市收縮，相當(dāng)一部分縣市城區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行與信用社兩家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，縣及縣以下商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺失，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力下降。

三是農(nóng)村資金的非農(nóng)化趨勢(shì)不斷加劇。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)沒(méi)有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無(wú)法直接用于農(nóng)民。郵政儲(chǔ)蓄吸收存款的特殊功能及政策、機(jī)制優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村信用社在與郵儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)中居于劣勢(shì)，郵儲(chǔ)存款呈快速增加態(tài)勢(shì)，加上國(guó)有銀行一級(jí)法人體制改革，貸款權(quán)限上收，業(yè)務(wù)向大中城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目集中，縣及縣以下機(jī)構(gòu)往往成為國(guó)有銀行的“吸存”機(jī)構(gòu)，也加速了農(nóng)村資金的流失。

在這種情況下，為了保證對(duì)三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融風(fēng)暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問(wèn)題，因此運(yùn)用中央銀行再貸款支持農(nóng)村金融，是一種“體外”支持，并不是一個(gè)長(zhǎng)久的、可持續(xù)的解決辦法。

二、成長(zhǎng)方式選擇：外生金融成長(zhǎng)與內(nèi)生金融成長(zhǎng)

金融成長(zhǎng)是金融增長(zhǎng)和金融發(fā)展概念的綜合，包含了增長(zhǎng)與發(fā)展雙重內(nèi)涵，如果我們把金融資源規(guī)模的大小看成量的規(guī)定性，把金融結(jié)構(gòu)與效率歸結(jié)為金融成長(zhǎng)的質(zhì)的規(guī)定性，則金融成長(zhǎng)本身就是質(zhì)與量的有機(jī)統(tǒng)一體。從理論上分析，由于起始條件各異，我們可以把金融成長(zhǎng)分為外生金融成長(zhǎng)和內(nèi)生金融成長(zhǎng)。

外生金融成長(zhǎng)是基于對(duì)外部金融模式的移植，是在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于本國(guó)或本地區(qū)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一種方式。這種金融成長(zhǎng)一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)的金融成長(zhǎng)，金融組織機(jī)構(gòu)或微觀(guān)金融企業(yè)處于被動(dòng)地位，甚至?xí)艿脚懦狻Ｍ馍鹑诔砷L(zhǎng)模式，由于缺乏與本國(guó)或當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體相互作用、共生共長(zhǎng)的發(fā)育過(guò)程，往往是政府主導(dǎo)、政策移植、人為推進(jìn)，與本地或本國(guó)的經(jīng)濟(jì)、文化結(jié)構(gòu)不相適應(yīng)。在金融發(fā)展中突出表現(xiàn)為通過(guò)擴(kuò)展金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)并支撐金融的成長(zhǎng)，而不是通過(guò)金融市場(chǎng)的擴(kuò)展和提高微觀(guān)經(jīng)濟(jì)主體的參與程度來(lái)刺激金融成長(zhǎng)。

內(nèi)生金融成長(zhǎng)主要是基于微觀(guān)經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與文化環(huán)境的內(nèi)在機(jī)制作用下自覺(jué)形成的金融增長(zhǎng)。在這一過(guò)程中，企業(yè)部門(mén)和個(gè)人自主的作用是主要的，政府只是在企業(yè)和個(gè)人自主活動(dòng)的基礎(chǔ)上介入金融成長(zhǎng)過(guò)程。因此，內(nèi)生金融成長(zhǎng)一般包含著較為完善的金融激勵(lì)、創(chuàng)新、約束機(jī)制，金融成長(zhǎng)是一個(gè)自發(fā)、自主、漸進(jìn)的演化過(guò)程。微觀(guān)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融成長(zhǎng)的貢獻(xiàn)是由他們?cè)趪?guó)民收入分配中所處的地位決定的。只有當(dāng)個(gè)人和企業(yè)部門(mén)擁有國(guó)民收入的較大比例并自主分配時(shí)，才會(huì)構(gòu)成金融成長(zhǎng)的內(nèi)在基礎(chǔ)，也只有在這種情況下，金融中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)才具有內(nèi)生意義。從根本上講，內(nèi)生機(jī)制的作用過(guò)程體現(xiàn)著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融成長(zhǎng)與本國(guó)或地區(qū)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)流程的密切依存關(guān)系。在這種金融成長(zhǎng)方式下，企業(yè)和個(gè)人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)力。內(nèi)生金融成長(zhǎng)體現(xiàn)出了經(jīng)濟(jì)部門(mén)對(duì)金融成長(zhǎng)的參與和貢獻(xiàn)，能夠有力動(dòng)員和有效使用國(guó)民儲(chǔ)蓄，從而提高整個(gè)社會(huì)資本形成水平和效率。因而，各個(gè)國(guó)家都在努力使外生金融向內(nèi)生金融成長(zhǎng)轉(zhuǎn)化。

我國(guó)金融成長(zhǎng)經(jīng)歷了曲折的發(fā)展進(jìn)程，農(nóng)村金融體制改革與農(nóng)村金融制度變遷幾起幾落，但從整體上分析，仍未從根本上改變外生金融成長(zhǎng)的基本路徑，到目前為止，農(nóng)村金融改革取得的進(jìn)展主要體現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的分工整合、管理規(guī)范和體制完善等方面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越單一、網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的、充滿(mǎn)活力的市場(chǎng)機(jī)制。因此，農(nóng)村金融改革思路應(yīng)該換個(gè)角度，放棄政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在規(guī)范和鼓勵(lì)發(fā)育金融市場(chǎng)方面。在農(nóng)村地區(qū)，需要形成多樣化的、主動(dòng)創(chuàng)新的、開(kāi)放的金融市場(chǎng)。只有這樣，才能充分滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)分散化、多樣化的金融需求。在新的歷史條件下，重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系，其要旨在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在改革中實(shí)力的增長(zhǎng)和壯大，使得國(guó)家對(duì)金融體系的外在供給讓位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)性的對(duì)金融體系變革的內(nèi)在需求，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，建立市場(chǎng)退出機(jī)制，讓農(nóng)村地區(qū)的金融交易行為發(fā)展出更多更大的市場(chǎng)所需的金融組織，以此不斷循環(huán)來(lái)逐步形成一個(gè)穩(wěn)固的農(nóng)村金融體系。

三、產(chǎn)權(quán)改革：農(nóng)村金融的改革的核心

農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的難點(diǎn)與關(guān)鍵，同時(shí)也是各種矛盾的焦點(diǎn)。透過(guò)改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展變遷，在農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度方面，主要取得了以下認(rèn)識(shí)：

第一，所有權(quán)是最具備激勵(lì)效果的制度安排。從20世紀(jì)80年代初的農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，到后來(lái)的蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式，以至90年代以來(lái)浙江溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是不斷將所有權(quán)下放，產(chǎn)權(quán)主體逐步明確的過(guò)程。而與此相反，在農(nóng)村金融體系的歷史變遷過(guò)程中，我國(guó)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系長(zhǎng)期處于模糊狀態(tài)。

第二，控制權(quán)是產(chǎn)權(quán)制度改革的核心和重點(diǎn)?？刂茩?quán)決定收益權(quán)，在我國(guó)廣大農(nóng)村，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，一家一戶(hù)個(gè)體經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了農(nóng)民相對(duì)比較散、小、弱，難以形成利益集團(tuán)，控制權(quán)旁落，收益權(quán)也就無(wú)法得到保障。如20世紀(jì)80-90年代我國(guó)農(nóng)村合作基金會(huì)由盛至衰，最后被清理關(guān)閉，其根本原因在于合作基金會(huì)的各投資主體目標(biāo)函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實(shí)際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無(wú)法落實(shí)。同樣，農(nóng)村信用社對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)等歷史問(wèn)題也從另一個(gè)角度表明，農(nóng)民僅僅是農(nóng)村信用社的名義所有者，實(shí)際上手中并沒(méi)有控制權(quán)，必然出現(xiàn)農(nóng)戶(hù)從農(nóng)村信用社貸款難的問(wèn)題。

第三，收益權(quán)的持續(xù)性與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展高度相關(guān)。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社歷史包袱的形成有三個(gè)方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產(chǎn)問(wèn)題，如行政干預(yù)、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉(zhuǎn)換過(guò)程中產(chǎn)生的新呆帳，如行社脫鉤過(guò)程中的資產(chǎn)分割與劃轉(zhuǎn)，國(guó)有銀行資產(chǎn)剝離過(guò)程中形成的借款人道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(主要表現(xiàn)為逃廢本來(lái)可以?xún)斶€的貸款，寄希望于剝離)；三是國(guó)家政策原因形成的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，如保值儲(chǔ)蓄的貼補(bǔ)支出；合作基金會(huì)帶進(jìn)的呆帳等。可以說(shuō)，歷史包袱問(wèn)題本質(zhì)上是制度問(wèn)題，由于農(nóng)村金融體制安排失當(dāng)，農(nóng)村金融服務(wù)主體出現(xiàn)異化，損害了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)收益權(quán)的穩(wěn)定性、連續(xù)性。加之，地方政府部門(mén)及農(nóng)業(yè)行政部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)管理層，都存在任期，固化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與利益分配的短期化。

在重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系過(guò)程中，農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)著力關(guān)注以下幾點(diǎn)：

第一，產(chǎn)權(quán)制度改革必須把收益權(quán)交給農(nóng)戶(hù)。農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革必須有利于進(jìn)一步突出“農(nóng)”字號(hào)的市場(chǎng)定位，并且通過(guò)制度安排，用經(jīng)濟(jì)手段不斷提高農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，提高扶農(nóng)、支農(nóng)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其生存和發(fā)展是與農(nóng)民的利益是緊密相聯(lián)的。因此，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系必須把收益權(quán)切實(shí)賦予農(nóng)民，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量一致性的前提，為農(nóng)村金融體系的持續(xù)發(fā)展提供持續(xù)的激勵(lì)監(jiān)督基礎(chǔ)和發(fā)展源泉。

第二，產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理機(jī)制，形成真正行之有效的激勵(lì)約束機(jī)制。產(chǎn)權(quán)制改革的核心在于明確和規(guī)范出資人與經(jīng)營(yíng)者各自的權(quán)力和責(zé)任，建立良性的委托-關(guān)系，從而形成產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)和約束機(jī)制。20世紀(jì)90年代以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社的關(guān)系貸款問(wèn)題，農(nóng)村合作基金會(huì)的濫用集體資金問(wèn)題以及部分地區(qū)農(nóng)村政策金融的資金挪用問(wèn)題，根源都在于這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管理層內(nèi)部人控制和各級(jí)社區(qū)政府外部人的行政干預(yù)?！敖柁r(nóng)村金融之雞，下非農(nóng)之蛋，最后后果是雞飛蛋打?！笨梢?jiàn)，在農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中，控制權(quán)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而且控制權(quán)的合理配置是落實(shí)農(nóng)戶(hù)收益權(quán)的前提。

第三，產(chǎn)權(quán)制度改革要充分信任農(nóng)民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新。1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)相當(dāng)于資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來(lái)毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵(lì)農(nóng)民為追求利潤(rùn)而創(chuàng)新的行為。S．波普金更是直言，小農(nóng)的農(nóng)場(chǎng)完全可以用資本主義的公司來(lái)刻畫(huà)，也就是說(shuō)，小農(nóng)無(wú)論是在市場(chǎng)領(lǐng)域還是政治社會(huì)活動(dòng)中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國(guó)農(nóng)村金融體系的愿景：由農(nóng)戶(hù)自發(fā)組織起來(lái)的、集所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)于農(nóng)戶(hù)一身的農(nóng)村金融體系，這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。

四、產(chǎn)品供給：界定政府與市場(chǎng)在農(nóng)村金融改革中職能定位

合理配置政府與市場(chǎng)的職能定位，既是轉(zhuǎn)型國(guó)家改革的重要內(nèi)容，又是推動(dòng)改革的重要途徑。堅(jiān)持從農(nóng)村金融市場(chǎng)需求出發(fā)，按照效率、公平、平衡發(fā)展的要求，界定政府職能和市場(chǎng)職能，逐步形成滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)供給系統(tǒng)。

（一）政府職能：供給公共產(chǎn)品。針對(duì)當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，政府需要在三個(gè)方面提供公共產(chǎn)品：

一是穩(wěn)定的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。政府要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學(xué)的發(fā)展觀(guān)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。政府要通過(guò)制定和實(shí)施宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策，為農(nóng)村金融體系有效運(yùn)行提供穩(wěn)定的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是金融基礎(chǔ)設(shè)施。包括進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔(dān)保物權(quán)；建立完善相關(guān)法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；針對(duì)準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保中介和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。

三是政策性金融。政府通過(guò)建立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接提供政策性資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是實(shí)現(xiàn)用國(guó)民經(jīng)濟(jì)反哺農(nóng)業(yè)的重要途徑，政策性金融提供的融資主要用于農(nóng)田水利設(shè)施、飲用水、電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)戶(hù)適用技術(shù)應(yīng)用和推廣，農(nóng)村市場(chǎng)及公平交易的環(huán)境建設(shè)等，以此改善農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活條件，提升農(nóng)村居民的金融交易能力，提高農(nóng)村金融交易水平。由于這里的資金支持是對(duì)農(nóng)戶(hù)的脫貧支持，因而也是公共品。

因此，在我國(guó)農(nóng)村金融體系中，政策性金融機(jī)構(gòu)任重道遠(yuǎn)，必須著力改革我國(guó)農(nóng)村政策性金融體系。既把農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策性資金運(yùn)用的窗口，為國(guó)家農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，又直接面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶(hù)，把消除貧困、平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，降低農(nóng)民的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為主要任務(wù)。

（二）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：提供私人產(chǎn)品。商業(yè)性金融服務(wù)是典型的私人品，其消費(fèi)具有嚴(yán)格的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，只有條件好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)前景優(yōu)良、信用等級(jí)高的農(nóng)戶(hù)才能獲得。因此商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務(wù)從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中分離出來(lái)，最大程度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持按市場(chǎng)原則配置信貸資源，引導(dǎo)資金投向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（三）合作金融：提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品。真正的合作金融提供的是介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。一方面，在合作社社員之間，金融服務(wù)具有非排他性，只要是社員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務(wù)。根據(jù)國(guó)際勞工組織(1994)定義,合作社是一個(gè)自愿組織在一起的民主的組織形式、一個(gè)具有共同目標(biāo)的協(xié)會(huì)。社員同等出資、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同受益、并積極參與其活動(dòng)。國(guó)際公認(rèn)的“合作社七原則”其中就有非贏利和社員參與分配的原則。具體到我國(guó)的合作金融定義上,根據(jù)1997年版《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》,合作制可理解為“由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)”，因此,合作金融應(yīng)包括四個(gè)基本特征，即自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性和非贏利性。以上特征表明,合作金融機(jī)構(gòu)在理論上似乎更接近準(zhǔn)政府型的公共機(jī)構(gòu)，由成員自行決定參與與否，無(wú)論股份多寡實(shí)行一人一票制,而非通常競(jìng)爭(zhēng)性機(jī)構(gòu)的一股一票制；沒(méi)有自己獨(dú)立的效用函數(shù)，而是各成員效用函數(shù)的累加。但在另一方面，在各個(gè)社員獲得金融服務(wù)的質(zhì)量上具有競(jìng)爭(zhēng)性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶(hù)得到的融資支持是不同的。目前在農(nóng)村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實(shí)行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。同時(shí)，國(guó)外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)也離不開(kāi)該國(guó)政府的政策和資金支持。

現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題是，從1996年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但并沒(méi)有帶來(lái)農(nóng)村金融的全面發(fā)展。根本原因在于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能界定單一，沒(méi)有充分起到提供公共產(chǎn)品的作用，農(nóng)村信用社也脫離合作金融的本質(zhì)，不具備合作金融的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進(jìn)一步向大中城市和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位沒(méi)有解決。

五、混合金融體制：我國(guó)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)選擇

重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系,必須遵循金融發(fā)展的客觀(guān)規(guī)律,從我國(guó)的實(shí)際出發(fā),構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融以及其他非正規(guī)金融組織等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同發(fā)展的混合型的農(nóng)村金融體系。按照這一改革目標(biāo)要求，應(yīng)該包含四個(gè)層次的內(nèi)容：

第一，轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場(chǎng)方面。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時(shí)，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)真正成為充分競(jìng)爭(zhēng)、有效率、開(kāi)放式的市場(chǎng)。

第二，構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性，從總體上講，近期我國(guó)農(nóng)村金融體系以合作性金融為主；隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優(yōu)點(diǎn)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融體系將向以股份合作制金融為主轉(zhuǎn)變。

第三，商業(yè)原則與市場(chǎng)運(yùn)作。市場(chǎng)機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展，通過(guò)建立科學(xué)有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。

第四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，提高農(nóng)村金融體系的整體績(jī)效水平，通過(guò)金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。

在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面，要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面：

一是堅(jiān)持組織多樣性，強(qiáng)化農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給。競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，不斷滿(mǎn)足不同農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)需求。總體看來(lái)，我國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，難以滿(mǎn)足多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求?？陀^(guān)上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，從而促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增進(jìn)社會(huì)福利。

二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融，在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，合作金融對(duì)其成員而言是合作性的，但是對(duì)外仍然需要按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，因而也是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)的組成部分。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類(lèi)的一般政策性金融。商業(yè)化小額信貸目前已經(jīng)成為小額信貸項(xiàng)目的主流發(fā)展方向，財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性和資金自給成為其標(biāo)準(zhǔn)。外部援助和捐助應(yīng)該面向促進(jìn)現(xiàn)有和未來(lái)小額信貸項(xiàng)目的財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性和自給。對(duì)于一些面向特定貧困者的、不能達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸項(xiàng)目，如果社會(huì)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于社會(huì)成本，那么外部援助和捐助仍然可以考慮對(duì)之提供支持，但是應(yīng)該促進(jìn)項(xiàng)目朝著這些標(biāo)準(zhǔn)靠近。農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款很容易產(chǎn)生弊端，容易扭曲和破壞競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)。

三是改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在做好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí),積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè),改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次支持農(nóng)村開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展,提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng),抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持,加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo),重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。比如，在糧棉購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)放開(kāi)情況下，可將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改組成為專(zhuān)業(yè)性農(nóng)村信貸擔(dān)保銀行，為政府推動(dòng)的某種項(xiàng)目信貸計(jì)劃提供貸款擔(dān)保，而不是去執(zhí)行補(bǔ)貼性信貸項(xiàng)目計(jì)劃。

四是深化農(nóng)村信用社改革,培育真正的合作金融組織。從西方合作金融的發(fā)展史看,合作金融的產(chǎn)生主要不是源于單純的融資需求,而是來(lái)自“在正規(guī)資金市場(chǎng)(如銀行信貸、發(fā)行證券融資)上受到差別待遇的中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體以利他(互助)換取利己(融資)”的現(xiàn)實(shí)可能性,其根源是交易意識(shí)和降低交易成本的動(dòng)機(jī)。從交易成本角度看,信用社得以維持的關(guān)鍵是社員之間的“信用”,單個(gè)農(nóng)民與商業(yè)銀行的交易行為(如資信評(píng)估抵押擔(dān)保等)的外部成本顯然要高于農(nóng)民與信用社之間的交易成本。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)一直存在中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體(農(nóng)戶(hù)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶(hù))的融資需求,且同樣在信貸市場(chǎng)上受到差別待遇,可以說(shuō)存在融資層面互助合作的現(xiàn)實(shí)需求。

農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制,進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行改革,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),改制為商業(yè)性金融。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)為服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社,可以按照合作原則改造成為規(guī)范的合作金融組織。同時(shí),應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)及思想,引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。

五是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)。雖然非正規(guī)金融存在諸多問(wèn)題，但目前非正規(guī)金融目前對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持,在某種程度上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)重要組成部分。因此簡(jiǎn)單宣布非正規(guī)金融非法是不合理的,對(duì)之不能一味采取“關(guān)門(mén)政策”，而是應(yīng)給予必要的法律保障。

金融體系的功能是多方面的，如調(diào)動(dòng)儲(chǔ)蓄、配置資源、實(shí)施公司控制、便利風(fēng)險(xiǎn)管理、以及便利商品、勞務(wù)和合同的交易等(Levine，1997)。如果正規(guī)金融不能有效地行使某方面或某幾方面金融功能，非正規(guī)金融就會(huì)出現(xiàn)以彌補(bǔ)正規(guī)金融的缺陷。隨著金融體系的發(fā)展，正規(guī)金融有替代非正規(guī)金融的趨勢(shì)，也就是說(shuō)，非正規(guī)金融的發(fā)展余地越來(lái)越小。然而，如果政府試圖用扭曲的、單功能的方式使用正規(guī)金融，那么這一趨勢(shì)有可能受到阻撓。正規(guī)金融和非正規(guī)金融并非在所有功能上都完全替代，這意味著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的相對(duì)地位會(huì)對(duì)金融體系的總體績(jī)效產(chǎn)生影響。

決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用，因而，金融服務(wù)的供給者是否具有較為足夠的信息優(yōu)勢(shì)，將直接決定著其提供農(nóng)村信貸服務(wù)能力。從目前我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的放款人來(lái)看，由于與借款人具有長(zhǎng)期共同的生活空間，所謂“抬頭不見(jiàn)低頭見(jiàn)”，可以幾乎無(wú)成本的取得關(guān)于借款人的各種信息，并對(duì)其進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，因而在與借款人的交易中可以較容易地克服信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。而對(duì)于正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，在交易中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題便相對(duì)較突出，面臨相當(dāng)高的貸款管理成本和合約執(zhí)行成本。

在這種信息資源分布狀態(tài)下，目前重新構(gòu)建和調(diào)整我國(guó)的農(nóng)村金融體系，必須充分重視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)，并可以考慮充分利用其比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作，利用正規(guī)金融的資金優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)非正規(guī)金融的資金不足的缺陷，提高農(nóng)村金融交易水平。也就是不應(yīng)總是關(guān)注兩者之間的替代性，總是試圖以正規(guī)金融取代非正規(guī)金融，而應(yīng)充分重視其間的互補(bǔ)性，并創(chuàng)造條件變相互替代的水平關(guān)系為相互合作互補(bǔ)的垂直關(guān)系，即垂直的正規(guī)—非正規(guī)聯(lián)系。

六是推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄體制的市場(chǎng)化改革。郵政儲(chǔ)蓄的市場(chǎng)化改革,目前有兩種方式可以選擇:一是以退出方式結(jié)束郵政儲(chǔ)蓄制度。將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)按照適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)價(jià)格并入農(nóng)村信用社或城市商業(yè)銀行,也可以通過(guò)競(jìng)價(jià)投標(biāo)方式轉(zhuǎn)讓給金融同業(yè)。二是以前進(jìn)方式結(jié)束郵政儲(chǔ)蓄制度,成立郵政儲(chǔ)蓄銀行,使其專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄、匯兌、等業(yè)務(wù),與郵政業(yè)務(wù)分開(kāi)核算,并確保農(nóng)村資金來(lái)源于農(nóng)村,用之于農(nóng)村。無(wú)論是從資源的充分利用,為“三農(nóng)”提供更為有利的投資環(huán)境和服務(wù),還是防止農(nóng)村信用社一家獨(dú)斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面,建立富有競(jìng)爭(zhēng)活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)考慮,規(guī)范發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄是正確的選擇。

主要參考文獻(xiàn)：

1、周小川：“關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思路”，《新華文摘》2004年第21期

2、謝平：“中國(guó)農(nóng)村信用合作社體制改革的爭(zhēng)論”，《金融研究》，2001年第1期

3、談儒勇：“非正式金融批判的批判”，《甘肅社會(huì)科學(xué)》，2001年第1期

4、郭曉鳴：“以農(nóng)民合作的名義——1986-1999四川省農(nóng)村合作基金會(huì)存亡里程”，香港中文大學(xué)亞太研究所研究報(bào)告

5、張杰：《中國(guó)農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策》，北京，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003年，第40-41頁(yè)

6、舒爾茨：《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》，北京，商務(wù)印書(shū)館，1987年

7、德布阿吉.瑞：<<發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)>>，北京，北京大學(xué)出版社，2002年

8、JacobYaron，McDonaldP.Benjamin,Jr.,andGerdaL.Piprek.1997.RuralFinance:Issues,Design,andBestPractices.EnviromentallyandSociallySustainableDevelopmentStudiesandMonographsSeries14.WashingtonDC:WorldBank.p68.

9、PopkinS.TheRationalPeasant:thePoliticalEconomyofRuralSocietyinVietnam,Berkeley:UniversityofCaliforniaPress.1979