導(dǎo)語：供應(yīng)鏈金融視線中農(nóng)戶消費(fèi)信貸思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

消費(fèi)信貸在我國擴(kuò)大內(nèi)需中發(fā)揮重要作用,在2007-2009年中,居民消費(fèi)信貸占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比例分別是32•00%、32•56%、36•19%①。但居民消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中的比例仍較低,2007-2009年依次為11•42%、12•32%、12•26%②。而在美國、西歐等國家,消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重較大,一般為20%-40%,有的甚至高達(dá)60%[1]。我國消費(fèi)信貸比例仍較低的重要原因是農(nóng)村居民消費(fèi)信貸總量低、增長緩慢、增速不穩(wěn)定、信貸結(jié)構(gòu)不合理。截至2008年末,我國農(nóng)村消費(fèi)信貸占貸款總額的比重僅為9•8%;2008年我國農(nóng)村消費(fèi)貸款增量僅占全社會(huì)商品零售總額的0•5%;2006年我國農(nóng)村消費(fèi)信貸負(fù)增長1•5%,2007年增速為13•8%,而2008年回落至7•2%;從2006年到2008年我國農(nóng)村住房貸款占消費(fèi)貸款總額的比重分別為50•6%、54•1%、65•3%,相對(duì)而言,其他品種的消費(fèi)信貸所占比例還要小得多[2]。那么如何拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸,一般認(rèn)為應(yīng)增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定性、健全農(nóng)村信用體系等。不過,筆者認(rèn)為,拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形式進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)前,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形式突出特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,這一組織形式使農(nóng)戶與其它經(jīng)濟(jì)主體形成大量供應(yīng)鏈關(guān)系,因此可借助供應(yīng)鏈金融理論拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸。供應(yīng)鏈金融是以發(fā)生在供應(yīng)鏈上的商業(yè)交易價(jià)值為基礎(chǔ),設(shè)計(jì)一系列為供應(yīng)商提供流動(dòng)資本融資和現(xiàn)金流的解決方案[3]。它最初主要是銀行為克服中小企業(yè)缺乏擔(dān)保品等信貸難題而以大企業(yè)為依托進(jìn)行中小企業(yè)信貸融資服務(wù)。農(nóng)戶供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸就是銀行等金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)形成的供應(yīng)鏈關(guān)系,并以現(xiàn)實(shí)或潛在交易關(guān)系所產(chǎn)生的未來確定現(xiàn)金流作為還款來源,將交易中產(chǎn)生的存貨、應(yīng)收賬款、供貨合同等作為質(zhì)押工具,獲取銀行消費(fèi)信貸資金,當(dāng)供貨關(guān)系發(fā)生并產(chǎn)生現(xiàn)金流時(shí)及時(shí)償還貸款。農(nóng)戶供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸是銀行適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織形式發(fā)展需要所推動(dòng)的金融服務(wù)創(chuàng)新,可以有效緩解農(nóng)戶獲取消費(fèi)信貸資金難的問題。

二、供應(yīng)鏈金融視角中的農(nóng)戶消費(fèi)信貸拓展的機(jī)理分析

1•通過信貸的物質(zhì)基礎(chǔ)創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸拓展長期以來,消費(fèi)信貸主要以住房等不動(dòng)產(chǎn)作抵押貸款的物質(zhì)基礎(chǔ),不動(dòng)產(chǎn)越多,不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)能力越強(qiáng),獲取貸款就越容易。由于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高,決定城市居民積累的不動(dòng)產(chǎn)較多;城鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)市場如拍賣市場發(fā)達(dá),決定不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)能力強(qiáng),從而獲取消費(fèi)信貸資金容易。但農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低,農(nóng)戶以住房等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款,小農(nóng)經(jīng)營導(dǎo)致財(cái)富積累及增速慢而使可供抵押的住房資產(chǎn)數(shù)量少;同時(shí),由于我國農(nóng)村拍賣市場不發(fā)達(dá),抵押物變現(xiàn)能力差,抵押物的市場價(jià)值低,因此當(dāng)農(nóng)戶發(fā)生還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),銀行不能及時(shí)有效變賣抵押物以收回貸款。因此,農(nóng)戶消費(fèi)信貸的物質(zhì)基礎(chǔ)較薄弱,導(dǎo)致農(nóng)戶獲取消費(fèi)信貸資金困難,導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民存在信貸機(jī)會(huì)不均等。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為農(nóng)戶經(jīng)營的主要方式,逐步擺脫了小農(nóng)的孤立經(jīng)營,廣泛形成“公司+農(nóng)戶”、“公司+合作組織+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營形式,目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化組織形式從數(shù)量、龍頭企業(yè)及對(duì)農(nóng)戶的帶動(dòng)作用等方面均為開展供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸創(chuàng)造前提條件(如表1所示)。農(nóng)戶與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在交易上形成大量供應(yīng)鏈關(guān)系,廣泛存在合同交易、信用交易,出現(xiàn)先交付農(nóng)產(chǎn)品后付款、先付款后交付農(nóng)產(chǎn)品等新交易方式,產(chǎn)生經(jīng)營中的大量流動(dòng)資產(chǎn)。這些流動(dòng)資產(chǎn)因農(nóng)戶經(jīng)營種類多而增加,因農(nóng)戶經(jīng)營總量大而規(guī)模大,因技術(shù)革新導(dǎo)致經(jīng)營反季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品多而使流動(dòng)資產(chǎn)具有常態(tài)化、穩(wěn)定性特點(diǎn)。因此,這些流動(dòng)資產(chǎn)作為質(zhì)押品進(jìn)行貸款就具有種類多、規(guī)模大、常態(tài)化、穩(wěn)定性特點(diǎn),增強(qiáng)農(nóng)戶消費(fèi)信貸物質(zhì)基礎(chǔ),促進(jìn)農(nóng)戶消費(fèi)信貸市場活躍,克服農(nóng)戶長期以不動(dòng)產(chǎn)為依托的信貸物質(zhì)基礎(chǔ)匱乏的約束,為農(nóng)村消費(fèi)信貸向廣度和深度拓展創(chuàng)造物質(zhì)條件。

2•通過農(nóng)戶消費(fèi)信貸還款方式創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸拓展

長期以來,銀行消費(fèi)信貸還款方式單一,一般采用按月分期均衡付款的償還方式,而這必須以穩(wěn)定收入作保障。收入越穩(wěn)定,越容易獲取銀行信貸資金。城鄉(xiāng)居民收入按其來源均可分為工資性收入、經(jīng)營性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入。這些收入可分為穩(wěn)定性收入與非穩(wěn)定性收入,其中,工資性收入與轉(zhuǎn)移性收入有較為穩(wěn)定的來源渠道,且是按照一定的比例在逐年上升,波動(dòng)幅度較小,可以合并為穩(wěn)定性收入;經(jīng)營性收入受季節(jié)、價(jià)格及整個(gè)市場消費(fèi)環(huán)境等影響,收入的穩(wěn)定性低,財(cái)產(chǎn)性收入受資本市場波動(dòng)和國家政策影響,其波動(dòng)幅度較大,這兩種收入可合并為非穩(wěn)定性收入。[5]根據(jù)這種分類方法,從表2可以得到,城鎮(zhèn)居民2005-2008年穩(wěn)定性收入占總收入比例依次是92•29%、91•72%、91•35%、89•22%,農(nóng)村居民2005-2008年穩(wěn)定性收入占總收入比例依次是40•61%、43•37%、43•92%、45•73%。因此,城鎮(zhèn)居民以穩(wěn)定性收入為主,而農(nóng)村居民以不穩(wěn)定性收入為主。說明銀行消費(fèi)信貸還款方式是與城鎮(zhèn)居民的收入特點(diǎn)相符合,但與農(nóng)村居民的收入特點(diǎn)不相符。由于我國銀行消費(fèi)信貸不能根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入特點(diǎn)靈活決定還款方式,導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民獲取消費(fèi)信貸資金的機(jī)會(huì)不均等。供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸使農(nóng)民可根據(jù)自己參與供應(yīng)鏈的關(guān)系及流動(dòng)資產(chǎn)變動(dòng)情況和增長趨勢,及由此帶來的收入變化特點(diǎn),選擇比較有利的靈活還款方式,從還款方式進(jìn)行拓寬消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),在分期還款和到期一次還款方式之間為農(nóng)戶設(shè)計(jì)出多種選擇方案,可以開展按年度、季度、月份等多種還款方式,開展遞增、遞減、平均或者一定時(shí)期內(nèi)的彈性還款方式。根據(jù)農(nóng)村居民的經(jīng)營及收入特點(diǎn)量身定制各種消費(fèi)信貸還款方式,促進(jìn)多種還款方式的信貸產(chǎn)品的不同組合,促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場發(fā)展。因此,拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸,銀行消費(fèi)信貸還款方式應(yīng)與農(nóng)村收入不穩(wěn)定性相適應(yīng),也就應(yīng)與農(nóng)村經(jīng)營方式相適合,增加還款方式靈活性。

3•通過優(yōu)化信貸市場結(jié)構(gòu)拓展農(nóng)戶消費(fèi)信貸

農(nóng)村消費(fèi)信貸一直以來以住房等不動(dòng)產(chǎn)為依托,由于這些不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值高、使用周期長,主要適用于滿足住房等大額耐用消費(fèi)品及教育等持續(xù)時(shí)間長的服務(wù)消費(fèi)信貸資金的需要。相對(duì)于日常小額消費(fèi)資金的信貸需求而言,具有信貸成本高、信貸手續(xù)繁雜等問題,“可能造成消費(fèi)者有限的擔(dān)保資源的浪費(fèi),因而是一種宏觀上的非效率選擇”[6],同時(shí),農(nóng)村消費(fèi)信貸特點(diǎn),如農(nóng)村消費(fèi)信貸屬于零售業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)對(duì)象多、金額小、利率低,加之農(nóng)戶長期以孤立的小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營方式,這些使銀行從事農(nóng)村小額消費(fèi)信貸的成本高、利潤低,從而影響農(nóng)戶及銀行雙方開展小額消費(fèi)信貸的積極性,不能滿足農(nóng)戶個(gè)性化、多元化、多層次消費(fèi)趨勢對(duì)信貸資金需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營使農(nóng)戶參與各種供應(yīng)鏈關(guān)系,產(chǎn)生大量不同規(guī)模、不同期限的流動(dòng)資產(chǎn);農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營增強(qiáng)農(nóng)戶的組織形式,為銀行通過產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)低成本獲取大量農(nóng)戶的收入、信用及消費(fèi)信貸資金需求等信息創(chuàng)造條件,為銀行開展小額消費(fèi)信貸提升自身盈利能力和競爭優(yōu)勢創(chuàng)造條件。由大額信貸向小額信貸轉(zhuǎn)變,由還款期較長向期限短的日常生活信貸轉(zhuǎn)變,促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。適應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)由集中向多元化方向發(fā)展需要,開發(fā)廣闊的消費(fèi)信貸市場,如開展個(gè)人旅游貸款、信用卡貸款消費(fèi)、家居消費(fèi)貸款等;適應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)重點(diǎn)和政府引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)的政策需要,開辦彩電、洗衣機(jī)等家電消費(fèi)貸款業(yè)務(wù);適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型需要,大力開辦服務(wù)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),如醫(yī)療保健、文化教育等;適應(yīng)新能源消費(fèi)、綠色消費(fèi)等可持續(xù)消費(fèi)政策引導(dǎo)需要,大力開展綠色消費(fèi)信貸。保障政府經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政政策與農(nóng)村消費(fèi)信貸政策的方向一致性,促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場發(fā)展。通過開發(fā)形式多樣的消費(fèi)信貸品種,并針對(duì)不同信貸品種和貸款對(duì)象,在利率、期限、還款方式等方面向農(nóng)戶提供多種選擇,以滿足農(nóng)戶多元化、個(gè)性化消費(fèi)信貸需求,形成品種齊全、內(nèi)容豐富的消費(fèi)信貸品種體系,促進(jìn)農(nóng)村信貸市場發(fā)展。

三、擴(kuò)大農(nóng)戶供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸的對(duì)策建議

1•促進(jìn)農(nóng)戶與龍頭企業(yè)由商品買賣關(guān)系向利益

共同體關(guān)系深化發(fā)展規(guī)范有序穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)戶和龍頭企業(yè)關(guān)系有利于農(nóng)戶參與供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸。目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的農(nóng)戶和龍頭企業(yè)關(guān)系只是一種簡單的原材料采購及商品買賣關(guān)系,只是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的一種初級(jí)形式,公司與農(nóng)戶關(guān)系松散。一方面,農(nóng)戶在合作關(guān)系中處于弱勢地位,自身權(quán)益經(jīng)常受到損害,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化沒有使加工、流通領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)效益回歸農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民;另一方面,農(nóng)民提供的農(nóng)產(chǎn)品原材料質(zhì)量參差不齊,影響龍頭企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量的提高,約束了加工農(nóng)產(chǎn)品競爭力,損害龍頭企業(yè)利益,從而使雙方不能形成關(guān)系緊密的利益共同體。為促進(jìn)雙方建立利益共同體,首先,堅(jiān)持互惠互利、利益均沾、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則,做好農(nóng)戶和龍頭企業(yè)之間的利益分配關(guān)系。在生產(chǎn)上,實(shí)行統(tǒng)一供種、統(tǒng)一用藥、統(tǒng)一施肥、統(tǒng)一技術(shù)服務(wù),實(shí)現(xiàn)種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、農(nóng)工商經(jīng)營一體化。在交易上,收購農(nóng)產(chǎn)品的龍頭企業(yè)不只是按照合同保護(hù)價(jià)或高于市場的浮動(dòng)價(jià)收購,更要注重根據(jù)加工后的農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的高低決定初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品的收購價(jià)格,并根據(jù)在加工環(huán)節(jié)的盈利能力返還部分利潤給農(nóng)戶,形成一體化經(jīng)營格局和利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的農(nóng)企利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。在處理公司與農(nóng)戶的利益分配關(guān)系上,應(yīng)按照生產(chǎn)和市場上的貢獻(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)大小作為合理分配利益依據(jù),實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和龍頭企業(yè)雙贏格局。其次,克服生產(chǎn)和交易中的機(jī)會(huì)主義行為。機(jī)會(huì)主義行為導(dǎo)致供應(yīng)鏈的不穩(wěn)定性,當(dāng)市場價(jià)格高于雙方事前契約中規(guī)定的價(jià)格時(shí),農(nóng)戶存在把產(chǎn)品轉(zhuǎn)售給市場的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī);當(dāng)市場價(jià)格低于契約價(jià)格時(shí),企業(yè)有從市場上進(jìn)行收購的動(dòng)機(jī)。因此,雙方應(yīng)從長期生產(chǎn)和交易的利益最大化角度出發(fā),克服追求短期利益的行為傾向。再次,堅(jiān)持特色農(nóng)業(yè)與產(chǎn)業(yè)化結(jié)合。特色農(nóng)業(yè)是一種稀缺資源,有利于供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有利于特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展,而特色農(nóng)業(yè)的壯大也將進(jìn)一步加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,從而保障產(chǎn)業(yè)化中農(nóng)戶和龍頭企業(yè)的長期交易關(guān)系和穩(wěn)定的利益關(guān)系,使農(nóng)戶供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸拓展的前提條件得到保障。

2•促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理定位及有序競爭

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位依托農(nóng)戶收入水平高低進(jìn)行,使多數(shù)銀行定位于收入水平高的優(yōu)質(zhì)客戶,使各金融機(jī)構(gòu)競爭趨同性嚴(yán)重,導(dǎo)致在同一信貸領(lǐng)域過度競爭,同時(shí)使低端客戶難以獲得銀行信貸服務(wù)。這不符合農(nóng)村金融供給主體多元化、多層次性要求及有序競爭需要。因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)須根據(jù)自身優(yōu)勢進(jìn)行合理定位,應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢,根據(jù)對(duì)消費(fèi)者、信貸市場、金融行業(yè)競爭對(duì)手的深入研究,根據(jù)各種消費(fèi)貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、供應(yīng)鏈等深入研究,對(duì)目標(biāo)市場進(jìn)行細(xì)分,準(zhǔn)確市場定位,根據(jù)農(nóng)戶個(gè)性化、差異化的市場需求特點(diǎn),開發(fā)特色化、個(gè)性化消費(fèi)信貸產(chǎn)品,對(duì)消費(fèi)信貸品種進(jìn)行精細(xì)化管理,通過靈活的利率、期限、質(zhì)押方式、還款方式的不同組合和創(chuàng)新,形成有特色的消費(fèi)信貸品牌服務(wù),促進(jìn)多類型、多層次的專業(yè)化消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)形成,克服品種少、結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品同質(zhì)化等信貸問題,促進(jìn)金融市場發(fā)展。如中小型農(nóng)村銀行具有天然的地緣優(yōu)勢和信息優(yōu)勢,與廣大農(nóng)戶有緊密聯(lián)系,具有信息優(yōu)勢導(dǎo)致信貸交易成本低的競爭優(yōu)勢,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢導(dǎo)致信貸經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強(qiáng)等競爭優(yōu)勢,但資金實(shí)力不足和人才缺乏等劣勢,因此應(yīng)定位于農(nóng)戶小額消費(fèi)信貸融資。農(nóng)村大型金融機(jī)構(gòu)在資金、網(wǎng)絡(luò)和人才方面具有優(yōu)勢,但經(jīng)營規(guī)模大、距離農(nóng)戶較遠(yuǎn)、獲取借貸農(nóng)戶信息成本較高等劣勢,若從事農(nóng)戶小額消費(fèi)信貸,面臨貸款成本高,難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)需要,因此應(yīng)定位于大額消費(fèi)信貸融資。對(duì)農(nóng)戶超大額及集中性消費(fèi)信貸資金需求,開展農(nóng)村銀行之間的聯(lián)合貸款,以緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力的弱小。

3•創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的信用信息體系建設(shè)

以流動(dòng)資產(chǎn)作為質(zhì)押貸款,由于其價(jià)值受市場波動(dòng)影響非常大,且這些流動(dòng)資產(chǎn)給農(nóng)民帶來的收入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營方式密切相關(guān)。因此,信貸者的信用狀況不僅僅包括傳統(tǒng)的個(gè)人學(xué)歷、收入、財(cái)產(chǎn)等內(nèi)容,更應(yīng)涉及信貸者對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)市場的未來價(jià)值的判斷能力及對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)的經(jīng)營能力。因此為促進(jìn)農(nóng)戶供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸的健康發(fā)展,需要加強(qiáng)和完善農(nóng)戶和龍頭企業(yè)的信用體系建設(shè)。若采集農(nóng)戶信用信息,可從各種龍頭企業(yè)獲取農(nóng)戶的綜合信用評(píng)分,客觀、公正、科學(xué)地評(píng)價(jià)農(nóng)戶信用狀況,信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系主要內(nèi)容包括農(nóng)戶素質(zhì)、經(jīng)營能力、盈利能力、償債能力、發(fā)展?jié)摿Φ?若采集龍頭企業(yè)信用信息,可從大量農(nóng)戶的綜合信用評(píng)價(jià)中獲取,信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系主要內(nèi)容包括龍頭企業(yè)的基本財(cái)務(wù)情況、管理能力和發(fā)展?jié)摿?交易信息,包括交易產(chǎn)品特點(diǎn)、交易穩(wěn)定性、交易頻率、交易利益關(guān)系等,保障科學(xué)客觀評(píng)價(jià)交易質(zhì)量。利用先進(jìn)技術(shù),加快建立農(nóng)戶和龍頭企業(yè)電子化信用信息檔案,利用計(jì)算機(jī)模擬的信用評(píng)價(jià)結(jié)果引入消費(fèi)信貸審批流程,規(guī)范農(nóng)戶及龍頭企業(yè)信用評(píng)價(jià)方式方法,以此降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一些不易標(biāo)準(zhǔn)化和量化的信用信息如農(nóng)戶的素質(zhì)、品格、可靠程度等,銀行可通過與農(nóng)戶保持長期關(guān)系獲得這些信用信息,既減少收集信息成本,又使甄別信用風(fēng)險(xiǎn)更容易。推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè),增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。通過農(nóng)村信用體系建設(shè),挖掘信用等級(jí)較高的農(nóng)戶,對(duì)不同信用狀況的農(nóng)戶給予不同授信額度及貸款手續(xù),實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏。

4•加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)信貸的全過程管理

以供應(yīng)鏈為依托的消費(fèi)信貸,由于存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押品的物質(zhì)形態(tài)和價(jià)值形態(tài)均受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的影響相當(dāng)大,且在不同時(shí)期不同地域的流動(dòng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)差異度相當(dāng)大;風(fēng)險(xiǎn)均以一年度為周期,且不同年度風(fēng)險(xiǎn)變化缺乏可準(zhǔn)確判斷的規(guī)律。這就存在大量農(nóng)村居民無法準(zhǔn)確判斷和承擔(dān)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致農(nóng)戶隨時(shí)可能產(chǎn)生違約意愿和行為,產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。從借款人角度來看,違約風(fēng)險(xiǎn)可以分為被動(dòng)違約和理性違約。被動(dòng)違約是當(dāng)借款人因?yàn)閷?shí)際支付能力下降或因突發(fā)事件的發(fā)生,無力繼續(xù)支付債務(wù)時(shí)發(fā)生的違約。理性違約是指借款人從效用最大化角度出發(fā),在有償還能力的條件下,主動(dòng)終止執(zhí)行貸款合同的行為。被動(dòng)違約主要與借款人的償還能力有關(guān),理性違約主要與借款人的償還意愿有關(guān)[6]。因此銀行須準(zhǔn)確掌握流動(dòng)資產(chǎn)在一年中不同地區(qū)、季度、月份的物質(zhì)形態(tài)和價(jià)值形態(tài)變化,以及交易行為和交易發(fā)生時(shí)間,并以此判斷和監(jiān)測各類流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押品消費(fèi)信貸的成本、收益,可能存在的風(fēng)險(xiǎn)類型及壞賬損失,分析與預(yù)期目標(biāo)的差異,并及時(shí)調(diào)整相關(guān)流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押品在銀行信貸組合中的比重,保障消費(fèi)信貸全過程管理。

5•創(chuàng)新農(nóng)戶消費(fèi)信貸保障及保險(xiǎn)制度

完善政府部門對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)信貸保障制度。政府對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營中不可抗拒的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)提供必要的保障,減少農(nóng)村居民對(duì)經(jīng)營不善及由此帶來償還銀行債務(wù)困難的擔(dān)憂。政府有關(guān)部門應(yīng)對(duì)農(nóng)村居民特別是中低收人階層及特困戶等特殊農(nóng)戶提供必要的信用擔(dān)保和信用保險(xiǎn)支持,還應(yīng)積極引導(dǎo)龍頭企業(yè)與商業(yè)保險(xiǎn)相互配合的農(nóng)戶消費(fèi)信貸保險(xiǎn)機(jī)制。

健全農(nóng)戶消費(fèi)信貸保險(xiǎn)制度。為增強(qiáng)農(nóng)戶供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范及轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)公司要積極開辦與農(nóng)戶消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新品種,如信用保險(xiǎn)、存貨保險(xiǎn)、交易合同保險(xiǎn)、應(yīng)收賬款保險(xiǎn)及“一攬子”供應(yīng)鏈保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)等。銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),可以要求農(nóng)戶必須購買供應(yīng)鏈上的某種特定質(zhì)押品保險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換。當(dāng)然,這類消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低或獲得政府財(cái)政支持,使消費(fèi)者既可以得到銀行消費(fèi)貸款,又可通過保險(xiǎn)減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。