導語：推進農(nóng)村消費信貸有效發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展十二五規(guī)劃綱要》明確指出：“建立擴大消費需求的長效機制，把擴大消費需求作為擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點，進一步釋放城鄉(xiāng)居民消費潛力，逐步使我國國內(nèi)市場總體規(guī)模位居世界前列”。擴大消費需求，最大潛力在農(nóng)村。由于我國農(nóng)村人口眾多，消費信貸的潛力是巨大的，消費信貸在農(nóng)村存在著廣闊的發(fā)展空間。然而,時至今日,從城市和農(nóng)村的發(fā)展比較來看，消費信貸在城市得到了迅猛發(fā)展，而在農(nóng)村仍舉步維艱，還存在諸多制約因素，需采取切實可行的措施加以解決。

一、我國農(nóng)村消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村消費信貸是相對于目前我國城市個人消費信貸的一個概念,是指主要借助農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸支持,以農(nóng)民的信用及該農(nóng)民家庭未來的收入為放款基礎,按照消費信貸的經(jīng)營管理規(guī)定,對農(nóng)民個人發(fā)放的用于該農(nóng)民家庭購買大額耐用消費品或支付其他大額消費費用的貸款。

農(nóng)村消費信貸主要分為經(jīng)營性消費信貸和生活性消費信貸,基本由農(nóng)村信用社提供。近年來，國家高度重視“三農(nóng)”問題，逐步減免農(nóng)民稅負并積極落實各項扶持政策，農(nóng)民的收入逐年增加，對耐用消費品的需求日益增強。在農(nóng)民收入水平提高、消費支出增加以及國家出臺了啟動消費的宏觀經(jīng)濟政策的背景下，部分金融機構(gòu)開展了開拓農(nóng)村消費信貸市場的有益探索，積累了一些經(jīng)驗，農(nóng)村消費信貸業(yè)務也得到了一定的發(fā)展，但由于農(nóng)村地區(qū)的消費基礎條件和商品流通網(wǎng)絡建設滯后，影響了農(nóng)村消費品市場的快速增長，進而影響了農(nóng)村消費信貸市場的增長，整個農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展相對滯后。目前，我國農(nóng)村消費信貸占全部貸款余額的比例太小，其中尤以個人住房消費貸款一枝獨秀，相對而言，其他品種的消費信貸所占比例要小得多。助學貸款自2000年9月正式啟動以來，貸款總量占比一直較小。

耐用消費品及住房裝促進農(nóng)村消費信貸良性發(fā)展（中共煙臺市委黨校，山東煙臺264000）滕向麗摘要：《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展十二五規(guī)劃綱要》明確把擴大消費需求作為擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點，而發(fā)展農(nóng)村消費信貸又是擴大農(nóng)修、旅游等小品種個人消費信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，造成農(nóng)村消費信貸增量明顯落后于城市，農(nóng)村消費信貸的發(fā)展始終處于初級階段并且發(fā)展緩慢。從政策層面看，近兩年，我國政府對農(nóng)村消費信貸給予了更多的關(guān)注。2009年的中央1號文件就要求“積極擴大農(nóng)村消費信貸市場”。而2010年中央1號文件則進一步指出“鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民建房、購買汽車和家電等提供消費信貸，加大對興辦農(nóng)家店的信貸投放”。

實際上，連續(xù)兩年的一號文件，都是要求在農(nóng)村金融體系中加大消費信貸的投放，明確了消費信貸作為一種適當?shù)慕鹑趧?chuàng)新應該予以大力發(fā)展，這將對消費信貸的良性發(fā)展起到積極的推動作用。

二、制約我國農(nóng)村消費信貸良性發(fā)展的因素

近年來，雖然我國農(nóng)村消費信貸市場得到了一定的發(fā)展，但是目前還處于初級階段，無論在觀念上、農(nóng)民的收入上，還是在金融機構(gòu)本身、法律制度上都還面臨著各種各樣的風險和挑戰(zhàn)，制約了農(nóng)村消費信貸的良性發(fā)展。

（一）受農(nóng)村居民自身情況的制約

1.農(nóng)民收入水平偏低且不穩(wěn)定。盡管改革開放以來我國農(nóng)村居民收入增長較快，但從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民卻由于農(nóng)產(chǎn)品消費彈性低，價格不高，從事第二、三產(chǎn)業(yè)或外出務工又存在諸多制約因素等，其收入水平長期較低且不穩(wěn)定，且社會保障水平又不高的情況下，促使其預防性儲蓄傾向增加，消費意愿難以提升。與此同時，近年來部分農(nóng)資價格上漲過快，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的上漲，抵消了中央農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“直補”以及減免農(nóng)業(yè)稅費政策措施對農(nóng)民的增收效應，并影響農(nóng)民生產(chǎn)積極性和收入的增加，從而抑制農(nóng)村消費水平的提高。2.農(nóng)民觀念陳舊。目前勤儉節(jié)約仍是中華民族的傳統(tǒng)美德，絕大多數(shù)農(nóng)村居民持“量入為出，未雨綢繆”的消費觀念，他們對“寅吃卯糧，用明天的錢辦今天的事”這樣的超前消費觀念持小心謹慎或觀望的態(tài)度，老百姓仍不能從“積累型”的傳統(tǒng)觀念中走出來，不能立即接受“預支型”的信貸消費心理。

（二）受金融機構(gòu)業(yè)務開展的制約

1.農(nóng)村消費信貸的供應主體缺乏。隨著金融機構(gòu)商業(yè)化運作的加快進行，近年來,正規(guī)金融機構(gòu)中的國有商業(yè)銀行已紛紛撤離農(nóng)村金融市場，其原因在于農(nóng)村金融市場不是集中的、大額的、共性化的市場，商業(yè)銀行集中化的機構(gòu)和管理無法適應農(nóng)戶分散的、多樣化和小額的需求，特別是農(nóng)村貸款主要是大量的小額貸款，而小額零售貸款的收益和所耗費的成本相比較往往無利可圖甚至虧本。國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村貸款市場以后，農(nóng)村信用合作社責無旁貸地成為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的主渠道。但是,農(nóng)村信用社的農(nóng)戶存貸款差額逐年擴大，農(nóng)戶存貸比降低，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的渠道之一，使原本就短缺的農(nóng)村資金外流到城市和其他行業(yè)。農(nóng)信社吸收的農(nóng)戶存款余額的增長快于農(nóng)信社對農(nóng)戶發(fā)放貸款余額的增長，同時，存差的增長也快于貸款增長，致使農(nóng)村信用社勢單力薄，人民銀行支農(nóng)再貸款勉強滿足農(nóng)業(yè)備耕生產(chǎn)的資金供給，對于農(nóng)民的消費需求無暇顧及。

2.金融機構(gòu)對于有關(guān)的金融知識和法規(guī)宣傳不到位，農(nóng)村的部分農(nóng)民仍然對存、貸款的基本概念不甚了解，缺錢時首先想到的是去向他人借款，而不會想到銀行貸款。由于民間借貸利息高，使一些農(nóng)民背上了較重的債務包袱，對于耐用消費品連想都不敢想。在抽樣調(diào)查中，有50％以上的農(nóng)民家庭都或多或少的有民間外債，甚至存在全部收入用于還債的農(nóng)戶，農(nóng)村消費信貸的推廣工作面臨考驗。

3.農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新及發(fā)展步伐緩慢，適用于農(nóng)民的項目僅僅局限于極少量的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和部分存單、國庫券等小額抵(質(zhì))押貸款。像個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、農(nóng)村助學貸款、大型農(nóng)機具貸款等正常消費需求都得不到滿足，農(nóng)民貸款消費的愿望難以有效實現(xiàn)。

（三）受外部環(huán)境的制約

1.農(nóng)村消費環(huán)境制約消費信貸的發(fā)展。一是農(nóng)村供水、供電條件差,電費較貴,制約了農(nóng)民對家用電器的消費。

二是農(nóng)村道路交通條件差,運輸成本高,通訊狀況落后,導致農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和外運困難,造成農(nóng)產(chǎn)品商品化程度低,不利外部的生產(chǎn)資料、生活資料和農(nóng)業(yè)科技的輸入,制約農(nóng)村消費需求進一步升級。三是農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點布局分散且規(guī)模小,農(nóng)民消費選擇余地不大。四是農(nóng)村市場監(jiān)管力量薄弱,假冒偽劣商品大量涌入農(nóng)村,使農(nóng)村成為消“廢”市場,損害了農(nóng)民合法權(quán)益,也抑制了農(nóng)民更高層次的消費需求,使農(nóng)民不敢放心消費,也在一定程度上分流了農(nóng)村購買力。

2.規(guī)范農(nóng)村消費信貸的法律法規(guī)不健全制約消費信貸的發(fā)展。消費信貸法律制度不健全、發(fā)展環(huán)境不完善是抑制消費信貸進一步發(fā)展的原因之一。雖然各家商業(yè)銀行為了推動消費信貸業(yè)務的開展，都制定了一些管理規(guī)范和服務辦法，但這些管理規(guī)范和服務辦法并不具有當然的法律約束力。具體的法律障礙主要在以下幾個方面：

第一，農(nóng)村個人消費信貸擔保上的法律缺陷。消費貸款要求消費者提供擔保，但現(xiàn)行《擔保法》及有關(guān)擔保的法律法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能進行抵押，農(nóng)民的其他財產(chǎn)多數(shù)也屬于擔保法規(guī)定的不能抵押財產(chǎn)的范圍，因此，實際上農(nóng)民基本沒有有效的可以用于抵押的財產(chǎn)；

第二，沒有完善的個人信用制度。根據(jù)國外信用消費的經(jīng)驗，信用消費的發(fā)展必須有良好的信用環(huán)境和規(guī)范的信用秩序做依托，而完善的個人信用制度是最重要的基礎。我國在發(fā)展消費信貸的過程中，尚未建立個人信用制度，致使消費信貸機構(gòu)無法了解居民的資信，不利于消費信貸的開展，加強消費者資信制度立法很有必要。

3.農(nóng)村社會保障制度不健全制約消費信貸的發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國的社會保障體系還很不完善，農(nóng)村的社會保障制度更是缺乏，在醫(yī)療、教育等價格不斷上漲的情況下，農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的支出增長有較強的預期。另外，農(nóng)民面對自然災害等對生產(chǎn)活動影響，還要考慮“以豐補歉”，使得農(nóng)民不敢花錢、不敢放心消費，更不敢借貸消費。

三、促進農(nóng)村消費信貸良性發(fā)展的對策

為了保證消費信貸能夠良性發(fā)展，筆者針對我國消費信貸的現(xiàn)狀，通過對制約其發(fā)展的種種因素的分析，提出促進我國農(nóng)村消費信貸良性發(fā)展的對策如下：

（一）提高農(nóng)村居民消費信貸需求

1.增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負擔。加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度，積極引導和扶持農(nóng)民擴大再生產(chǎn)，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，搞活農(nóng)產(chǎn)品市場流通，促進農(nóng)民增產(chǎn)增收增效，使農(nóng)民有能力、有信心涉足消費信貸，為培育和擴大農(nóng)村消費信貸市場創(chuàng)造良好的氛圍。同時進一步理順涉農(nóng)產(chǎn)品價格體系，合理確定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格，切實降低農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)成本，同時要嚴令禁止亂收費、亂攤派,切實減輕農(nóng)民負擔,以增強農(nóng)民消費能力。

2.更新農(nóng)村居民傳統(tǒng)消費觀念，提高消費傾向。居民的消費觀念直接作用于消費傾向和消費偏好，進一步影響到消費信貸的發(fā)展。更新消費觀念是引導農(nóng)民開拓農(nóng)村消費市場的先決條件，要加強對農(nóng)村居民關(guān)于消費信貸業(yè)務的宣傳，使他們意識到消費信貸是提高生活質(zhì)量的一種手段。要改變傳統(tǒng)的消費觀念，改變傳統(tǒng)的積累型支付方式，鼓勵借貸消費。

（二）加強金融機構(gòu)消費信貸供給

1.加快農(nóng)村現(xiàn)行金融體制改革，增加消費信貸供給。克服目前農(nóng)村金融制度的缺陷，使農(nóng)村金融機構(gòu)很好地服務于“三農(nóng)”，并通過改革建立起一種全新的農(nóng)村金融體系，應從四方面著手：一是將農(nóng)村信用社改為農(nóng)村商業(yè)銀行，這種改革并非只從名稱上改變，而應從整體功能上發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，使之完全按照金融業(yè)的要求來運作；二是國有商業(yè)銀行可以適當?shù)貙⑵浞种C構(gòu)延伸到小城鎮(zhèn)，引入競爭機制，為消費信貸創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境；三是政府應積極扶持并發(fā)展民營金融機構(gòu)，讓民營金融機構(gòu)在國家法律所允許的范圍內(nèi)發(fā)揮信息優(yōu)勢，積極參與消費信貸市場，國家從宏觀上加強金融監(jiān)管力度；四是進一步搞好金融服務，在防范化解金融風險的基礎上，盡量簡化貸款手續(xù)，更好地為顧客服務，正確處理好防范、化解金融風險和努力發(fā)展小額消費信貸之間的矛盾。

2.創(chuàng)新消費信貸品種，增加信貸投放。金融機構(gòu)應把開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務當作整個信貸業(yè)務新的增長點。結(jié)合農(nóng)民的消費習慣，完善消費信貸品種，滿足不同層次農(nóng)戶的消費需求。在農(nóng)村消費信貸品種的開發(fā)方面，應積極辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費貸款，鼓勵農(nóng)民購買小型農(nóng)機具和交通運輸工具，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)戶的發(fā)展；積極支持農(nóng)民購買冰箱、彩電、洗衣機、電腦等中高檔耐用消費品；大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，通過具有經(jīng)濟實力的村民做擔保的方式試辦助學貸款；積極發(fā)放農(nóng)村建（購）房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件。針對農(nóng)戶實際情況，研究實行多種形式的質(zhì)押、抵押辦法。

（三）完善農(nóng)村消費信貸的社會環(huán)境

1.優(yōu)化消費環(huán)境，激發(fā)農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展?jié)摿ΑＩa(chǎn)流通企業(yè)應充分重視開拓農(nóng)村消費市場，改變把農(nóng)村市場當做處理積壓過時商品的集散地的做法，摸清農(nóng)民的消費類型，針對農(nóng)民不同層次的消費需求，細分客戶市場，及時生產(chǎn)銷售適合農(nóng)民需要的低價、耐用、性能良好的生產(chǎn)生活用品。擴大農(nóng)村消費市場規(guī)模，增強市場服務功能和消費品種，增強農(nóng)民對消費產(chǎn)品的選擇范圍。加強對農(nóng)村交通、電力、能源等基礎設施的投入，完善農(nóng)民消費條件，重視發(fā)揮小城鎮(zhèn)建設對農(nóng)村消費市場的拉動作用，刺激農(nóng)民的生產(chǎn)生活消費，擴大有效需求。

2.營造健全的法制環(huán)境，推動農(nóng)村消費信貸的健康發(fā)展。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，也是法制經(jīng)濟。信用消費的健康發(fā)展需要有完善的信用消費法律體系作為保障。

第一，完善消費信貸的擔保制度。對于農(nóng)民申請的小額消費貸款，在對其信用進行考察之后，可以考慮不提供抵押，而對于大宗消費信貸，可以考慮設立專門的擔保行業(yè)，為農(nóng)民提供擔保。

第二，建立和完善個人信用制度。消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展需要與健全和完善的個人信用制度相聯(lián)系。首先我國應致力于建立全社會的個人信用制度，可以考慮以銀行現(xiàn)有的個人客戶信用資料（信用卡、個人住房貸款資料等）為基礎，運用電子化、網(wǎng)絡化等技術(shù)手段，實現(xiàn)銀行內(nèi)部個人信用的統(tǒng)一管理和使用，同時應建立規(guī)范化、標準化的個人信用評級制度，在全社會形成“守信走遍天下，失信寸步難行”的良好的信用環(huán)境和信用秩序。其次在農(nóng)村以創(chuàng)建“信用村、信用戶”活動為載體，建立宣傳、防范、懲處相結(jié)合的農(nóng)村信用體系建設長效機制。事實上，在農(nóng)村中，個人信譽是非常被看重的，因為信譽很大程度決定了一個村民在整個村社結(jié)構(gòu)中的地位。對于借貸的農(nóng)戶應設立嚴格的賬戶管理，建立健全準確的賬戶信息。有條件的地方實行聯(lián)網(wǎng)操作，對違約不還貸的農(nóng)戶的姓名予以公開，并與其他金融機構(gòu)建立信息共用機制。對其將來欲再取得消費信貸及其他金融貸款的款項進行約束，在還款約束機制發(fā)揮其應有作用、不良貸款逐步減少的情況下，消費信貸的貸款額度、放款期限問題也會逐漸放開。

3.健全社會保障體系,增強農(nóng)村居民消費信貸的信心。建立健全與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的多層次的社會保障體系可增強居民的消費信貸信心,從而有利于促進農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展。我國的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等制度雖然已獲得了一定的發(fā)展,但是還很不完善,特別是在農(nóng)村發(fā)展更慢,所以政府要根據(jù)農(nóng)村的具體實際情況合理確定社會保障的標準和水平,及時加強農(nóng)村公共醫(yī)療衛(wèi)生基礎建設的投入,努力提高農(nóng)民的健康水平,減少農(nóng)民的醫(yī)療成本,增強農(nóng)村居民消費信貸的信心。