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我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(一)個人信用制度尚未健全

個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數(shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對于征信機構(gòu)的準入機制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠遠滯后于現(xiàn)實需求。

此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術(shù)不高、征信機構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。

(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大

消費信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額占全國的比重高達66%,而西部十二省(區(qū))市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務(wù)時設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達地區(qū)消費潛力的開發(fā)以及消費對于當?shù)亟?jīng)濟的帶動作用。

在農(nóng)村地區(qū),消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對于農(nóng)民的消費需求則不甚重視,消費信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費信貸觀念薄弱。總之,消費信貸在激活農(nóng)村消費等方面發(fā)揮的作用還遠遠不夠。

(三)缺乏有效的風險防范和風險轉(zhuǎn)移機制

雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發(fā)生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔保形同虛設(shè)。此外,我國擔保機構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為,應(yīng)用于消費信貸業(yè)務(wù)則操作性不強。

消費信貸風險轉(zhuǎn)移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風險轉(zhuǎn)移的機制,那么所有的風險都要由銀行自身承擔,這對于銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)十分不利。

(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因為我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務(wù),并且導致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力。

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

(一)完善個人征信體系

以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構(gòu)的個人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機構(gòu),信息互通,充實系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。

借鑒他國成功經(jīng)驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機構(gòu)的準入與操作,保護征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸

農(nóng)村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時,加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實需求為出發(fā)點,推出真正為農(nóng)民所需的消費信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。

(三)建立和完善風險防范與風險轉(zhuǎn)移機制

銀行內(nèi)部建立消費信貸風險管理體系。銀行應(yīng)加強相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。

建立完善的消費信貸擔保制度。首先,完善《擔保法》,應(yīng)在《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費信貸擔保公司,尤其是政府機構(gòu)性質(zhì)的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務(wù)進行擔保。

建立消費信貸商業(yè)保險制度。將消費信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段

首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場細分與目標定位,并針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產(chǎn)品,實行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優(yōu)良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P——產(chǎn)品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實施業(yè)務(wù)擴張戰(zhàn)略,進一步提高市場競爭力。

(五)完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費觀念

與發(fā)達國家相比,我國個人消費信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響。要消除老百姓消費的后顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利于經(jīng)濟的發(fā)展。居民消費的適度增長,是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人們適度消費,把消費與勞動生產(chǎn)有機地結(jié)合起來,使勞動生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點和落腳點。

參考文獻:

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3.邵彥敏.啟動消費信貸是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的重要之舉.貴州師范大學學報(社會科學版),2008(3)