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【正文】

作為消費信用形式之一的消費信貸，是在買方市場的條件下，金融機構(gòu)向消費者個人提供的用來滿足其消費方面的貨幣需求的貸款，是市場經(jīng)濟條件下利用信貸手段促進消費品購銷的重要方式。提供信用的債權(quán)人是商業(yè)銀行，接受信用的債務(wù)人是個人消費者。消費信貸作為一種人為刺激個人消費需求、促進生產(chǎn)發(fā)展的手段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1999年年初，中國人民銀行行長戴相龍再次強調(diào)將允許有條件的商業(yè)銀行試辦一些信貸業(yè)務(wù)新品種，真正“把促進消費需求的增長作為拉動經(jīng)濟增長的一項重要措施?！睘轫憫?yīng)號召，各家商業(yè)銀行紛紛根據(jù)自身特點，在消費信貸品種和對象以及利率、期限、還款方式等方面為消費者提供更多的機會和選擇余地：如建設(shè)銀行準(zhǔn)備將消費信貸與住房開發(fā)掛起鉤來；中國銀行著眼于大額耐用消費品貸款和教育助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)新品種的開發(fā)與推廣；農(nóng)業(yè)銀行在研究如何把消費信貸推向農(nóng)村；交通銀行成立了個人消費信貸處，專司消費信貸業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見，我國發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)有巨大的市場前景。如何加強消費信貸法制管理已經(jīng)提上議事日程。

一、推進消費信貸的法制障礙

目前影響消費信貸推進的法律障礙主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）開展消費信貸業(yè)務(wù)無法可依

為推進消費信貸業(yè)務(wù)的展開，各家商業(yè)銀行制定了一些相應(yīng)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法，但這些管理規(guī)范和服務(wù)辦法并不當(dāng)然具有法律約束力，因此，目前商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)以及居民個人申請消費信貸基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。消費信貸作為銀行的一項零售業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)規(guī)則自有其獨特性，但由于目前我國在消費信貸方面還沒有專門的保護消費者、銷貨商和金融機構(gòu)三方權(quán)益的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費信貸業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)了許多不容忽視的問題：

1.消費信貸中的廣告不真實。銷貨商為了推銷自己的產(chǎn)品、銀行為了推銷自己的信貸品種，往往以夸大其辭的廣告引誘消費者；有的廣告甚至?xí)谙M者心目中造成這樣一種感覺：現(xiàn)在不擁有某商品將是一種罪過；有的廣告名不副實，給消費者一種誤導(dǎo)，等接受了商品或服務(wù)后，才發(fā)現(xiàn)大上其當(dāng)。例如有一則廣告這樣宣傳：“分期付款購買某某花園一處住宅，便可擁有一片面積為140平方的綠地”，某消費者購買了商品房之后，才發(fā)現(xiàn)廣告所謂的“綠地”純粹是子虛烏有。

2.消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)大打折扣。由于沒有專門的法律法規(guī)對消費者信貸的利息、還款方式以及消費信貸的總費用等予以規(guī)范，消費者對商業(yè)銀行提供的消費信貸的有關(guān)條件是否合理無從知道，并且也少有選擇的余地，消費者往往處于被動的地位，要么被動地接受銀行提供的這些條件，要么拒絕接受消費信貸。

3.消費信貸中的合同關(guān)系缺乏規(guī)范。住房，轎車及其他高檔耐用消費品消費信貸一般要涉及到兩個合同，即銀行與借款人之間的信貸合同以及借款人與銷貨商之間的銷售合同，有的國家把這種消費貸款叫作限制性貸款（thetiedloan），這種形式的消費貸款是最普遍的消費信用形式（注：J.calais－AuloyH.BricksM.－T.calais－AuloyJ.MauryFsteinmetzH.Temple,ConsumerlegislationintheEccounties,ConsumerlegislationinFrance,AstudypreparedfortheEccommission,VanNostrandReonholdcompany,1981，第15頁。）。有關(guān)這兩個合同之間的關(guān)系我國沒有法律予以規(guī)定，因此引發(fā)了許多問題，嚴(yán)重影響了消費信貸的推進，具體表現(xiàn)在以下兩個方面：

第一，信貸合同和銷售合同的聯(lián)系問題。申請消費信貸的消費者總會認(rèn)為這兩個合同之間存在著相互制約的關(guān)系：消費者沒有得到商品，就沒有義務(wù)去提取貸款；反之，消費者沒有得到貸款，他也就沒有義務(wù)去提取商品或者向銷貨商付款。但金融機構(gòu)和銷貨商往往各自從自己的利益出發(fā)，導(dǎo)致銀行、借款人、銷貨商三者之間合同無法統(tǒng)一。住房消費信貸中消費者認(rèn)為只有先從銀行借到款，然后才能向房地產(chǎn)開發(fā)商支付住房款項；而房地產(chǎn)開發(fā)商則堅持認(rèn)為，只有消費者的自有款項和銀行貸款的款項全部到帳后才能給購房的客戶辦理產(chǎn)權(quán)證；銀行則認(rèn)為消費者應(yīng)辦理房屋的抵押登記，待抵押合同生效后，才能向客戶放款，但消費者沒有取得房屋產(chǎn)權(quán)證之前無從辦理抵押登記，因而無從取得貸款。這個怪圈至今仍困擾著消費者、商業(yè)銀行及銷貨商。

第二，合同的履行問題。即一個合同的不履行或履行不符合合同的約定，是否必然會影響到另一個合同的履行。在我國開展消費信貸的實踐中，信貸合同或銷售合同的履行一旦出現(xiàn)了不符合合同約定的情況，在絕大多數(shù)情況下都會影響到另一個合同的履行。典型的情況主要發(fā)生在分期付款購買商品房或其它高檔耐用消費品中。例如，消費者購買的商品房或者其它高檔耐用消費品的質(zhì)量不符合合同的約定，有很多消費者就會拒絕向銀行繼續(xù)分期還款，導(dǎo)致銀行的利益受損；或者銀行沒有按照信貸合同的向消費者如期提供約定的款項，消費者就會拒絕履行其在銷售合同中的義務(wù)，導(dǎo)致銷貨商的利益損失。

（二）沒有建立消費者資信制度

消費信貸是負(fù)債消費，負(fù)債是一種信用關(guān)系。我國在啟動消費信貸的過程中，尚未建立起個人信用制度，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是沒有對自然人的身份、個人帳戶、收入來源、個人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進行評估和調(diào)查的制度，沒有家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制度，更沒有個人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平。由此，消費信貸機構(gòu)無法了解居民的資信，不利于消費信貸的開展，加強消費者資信制度立法很有必要。

（三）消費信貸擔(dān)保難

消費貸款往往要求消費者提供擔(dān)保，但現(xiàn)行《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)，只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，致使消費信貸在擔(dān)保上難以操作。住房消費信貸，汽車和其他耐用消費品消費信貸的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證及抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在這些擔(dān)保方式中，當(dāng)前辦理最為簡便、快速，使用較多的是質(zhì)押。借款者只要將自己或他人簽字同意的面額不小于借款總額的存單或國庫券等有價證券作為質(zhì)押物交給貸款銀行，與貸款銀行簽定《借款合同》和《質(zhì)押合同》，支付所購商品價格20％以上的首期付款，最快兩天就可辦好手續(xù)。但如果有價證券的所有人急需用款的情況出現(xiàn)，則在現(xiàn)有擔(dān)保法律法規(guī)的框架下是無法解決的。以抵押方式申請消費貸款手續(xù)最為復(fù)雜，例如以房產(chǎn)作抵押，要涉及房屋的抵押登記，價值評估、公證等手段。這種方式一方面周期長，另一方面消費者需承擔(dān)一定的費用，如律師費、評估費、公證費等，增加了消費者的負(fù)擔(dān)；此外，消費者所能用于抵押的財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明目前仍十分有限。選擇第三方作保證人的擔(dān)保方式在實踐中更是難以操作，一是保證人難以尋找，自然人中符合擔(dān)保條件的極為有限，大多數(shù)企事業(yè)單位因經(jīng)濟狀況欠佳，無力也不愿意為職工擔(dān)保；從另外一個角度來講，現(xiàn)在單位進行人事制度改革，人員流動性加大，單位很多職工是招聘的，即使正式職工也面臨著下崗分流，單位若為職工提供保證，就要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險，所以單位不愿意為職工作擔(dān)保。此外，擔(dān)保的執(zhí)法環(huán)境差也是一個非常棘手的問題，如以住房為抵押物，一旦借款人不能按期還款，執(zhí)行抵押物就非常困難，處理不好還有可能引起小范圍的社會震蕩。

（四）無完善的社會保障法律制度

據(jù)統(tǒng)計，中國目前享受養(yǎng)老金和醫(yī)療保險待遇的人有1.5億，僅占總?cè)丝诘?2％，也就是說，中國目前有88％的人要為自己的健康與安全負(fù)責(zé)（注：宋文峰：《信貸消費、我們還缺少什么》，載《今日信息報》1999年5月28日。）。拿深圳來說，參加養(yǎng)老基本保險、社會醫(yī)療保險的人數(shù)只占深圳常住居民的14％和12％，加上其他企業(yè)性質(zhì)的保險公司經(jīng)辦的保險業(yè)務(wù)，納入社會保障體系的人口比率還很小（注：李南玲：《消費信貸，我們還缺少什么》，載《經(jīng)濟參考報》1999年5月25日。）。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，居民的就業(yè)形勢也出現(xiàn)了許多不明朗的因素，如果無法對居民提供更強有力的生活保障和社會保障，消費信貸推廣的空間將是十分有的限的。目前，我國尚無統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費信貸的推進。

二、營造消費信貸健康發(fā)展的法制環(huán)境的思考

消費信貸在西方發(fā)達(dá)國家已非常普遍，消費信貸的每一過程、環(huán)節(jié)，消費信貸的廣告、合同的訂立、合同的內(nèi)容、合同的履行、違約及責(zé)任處理，都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。此外，還有政府的控制。借鑒西方發(fā)達(dá)國家近百年來發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，我國建立、健全有關(guān)法律法規(guī)，推進配套改革，營造有利于消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好的法制環(huán)境，應(yīng)當(dāng)從以下方面著手：

（一）制定《消費信貸法》

消費信貸業(yè)務(wù)開展得比較好的國家如美國、法國、英國等都訂有專門的法律：美國1968年頒布了《統(tǒng)一消費信貸法典》（theUniformConsumerCreditCode）及《消費信貸保護法》（ConsumerCreditProtectionAct），1974年美國又頒布了新的《統(tǒng)一消費信貸法典》；英國1974年頒布了《消費信貸法》（ConsumerCreditAct），法國于1978年頒布了《消費信貸法案》。我國亦可單獨專門制定一部《消費信貸法》?！断M信貸法》應(yīng)包括立法的原則、調(diào)整對象及范圍，消費信貸的廣告、費用、利率，合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等內(nèi)容。

1.制定《消費信貸法》應(yīng)遵循的原則。首先應(yīng)當(dāng)遵循保護消費者權(quán)益的原則?？v觀大多數(shù)國家的消費信貸立法都有一個明顯的特點：充分保護消費者權(quán)益。我國《消費信貸法》亦應(yīng)遵循保護消費者利益的原則，因為給消費者權(quán)益予以保護是以“經(jīng)營者和消費者之間不平等關(guān)系為基礎(chǔ)的，其目的在于對消費者的弱者地位予以補救”（注：梁慧星：《消費者運動與消費者權(quán)利》，見《民法學(xué)說判例與立法研究》，中國政法大學(xué)出版社。）。第二，引導(dǎo)消費者科學(xué)消費的原則。為擴大內(nèi)需、支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，《消費信貸法》應(yīng)對消費信貸合同標(biāo)的物范圍作出明確規(guī)定，對可消費的商品或服務(wù)，根據(jù)國家經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，明確規(guī)定鼓勵哪些消費、限制哪些消費。第三，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費信貸法》應(yīng)規(guī)定，一般的消費信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費資料市場，要通過運用消費信貸杠桿啟動耐用消費資料消費，促使耐用消費資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向耐用消費資料方面傾斜，從而逐步抑制當(dāng)前社會上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。

2.《消費信貸法》的調(diào)整對象。我國在制定《消費信貸法》時，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家及一些發(fā)展中國家的成功經(jīng)驗，消費信貸法的調(diào)整對象不僅應(yīng)包括金融機構(gòu)與消費者之間的信貸關(guān)系、銷售商與消費者之間的貨物買賣關(guān)系，而且也應(yīng)包括消費者、金融機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)三者之間的關(guān)系。此外，還應(yīng)調(diào)整消費者參加消費信用交易所發(fā)生的，如分期付款、買賣居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用業(yè)務(wù)關(guān)系。

3.《消費信貸法》的調(diào)整范圍。在西方發(fā)達(dá)國家，消費信貸可以劃分為兩類，一是以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費信貸，另一種是以借貸方式出現(xiàn)的特種消費信貸，如汽車、住房消費信貸。對于以信用卡為表現(xiàn)形式的普通消費信貸，我國已有法規(guī)對其進行規(guī)范，但規(guī)范得不夠具體和全面。所以，我國消費信貸法不僅應(yīng)調(diào)整以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費信貸，而且應(yīng)包括諸如住房、家用轎車、其他高檔耐用消費品、教育助學(xué)、旅游消費等各種形式的以借貸方式出現(xiàn)的特種消費信貸。

4.消費信貸的廣告。消費信貸的廣告，包括銷貨商為推銷商品的廣告和金融機構(gòu)為推銷消費貸款金融服務(wù)的廣告。英國的《消費信貸法》明確規(guī)定：消費信貸廣告應(yīng)對出資條件、標(biāo)的商品和信用的性質(zhì)作真實的說明，廣告的實質(zhì)性內(nèi)容必須明白無誤，不能使人誤解和有虛假。我國的《消費信貸法》應(yīng)借鑒英國的經(jīng)驗，對消費信貸廣告的有關(guān)情況予以規(guī)范。

5.消費信貸的費用、利息、還款期限、還款方式等情況。為了保護消費者的知悉權(quán)，各國的消費信貸法都要對消費信貸的費用、利息、還款方式等情況予以明確規(guī)定，如美國《消費信貸保護法》和《統(tǒng)一消費信貸法典》對“貸款真情”的有關(guān)規(guī)定就是對消費者知悉權(quán)的保護規(guī)定。銀行和商業(yè)機構(gòu)應(yīng)對消費信貸的有關(guān)具體內(nèi)容明確公布于眾，以便消費者了解、比較各經(jīng)營機構(gòu)推出的消費信貸的條件，從而作出有利于自己的選擇。

6.消費信貸合同的訂立。為體現(xiàn)保護消費者利益的原則，應(yīng)對信貸合同和銷售合同的要約和承諾作出明確規(guī)定。此外，可以借鑒法國、英國及比利時等國消費信貸法的有關(guān)規(guī)定，信貸合同成立后，并不馬上生效，而是規(guī)定一個冷卻期（cool－offperiod），一般為七天，讓消費者與其家人有時間共同商討申請消費信貸的有關(guān)情況，以便做出最終的決定。

7.信貸合同與銷售合同的關(guān)系?！斗▏?978年消費信貸法》建立了信貸合同和銷售合同相互獨立，但又相互依存的制度，信貸合同以銷售合同為條件，銷售合同以信貸合同為條件，任何一個合同的不履行都會影響到另一個合同的履行。首先，信貸合同以銷售合同為條件。其目的在于避免迫使借款人在貨物沒有運送或永遠(yuǎn)不會運送的情況下去提取貸款，即當(dāng)銷售合同的結(jié)果仍處于不確定狀態(tài)的時候，不能要求借款人履行信貸合同。此外，與銷售合同履行有關(guān)的訴訟也會影響到信貸合同，或是通過中止信貸協(xié)議的履行來推遲訴訟結(jié)果，或是在銷售合同無效的情況下結(jié)束信貸合同。其次，銷售合同以信貸合同為條件，當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)由于種種原因使貸款落空，他就必須使自己擺脫對銷售方的所有義務(wù)。我國的《消費信貸法》可以借鑒法國1978年消費信貸法，對信貸合同與銷售合同關(guān)系予以明確的規(guī)定。

8.違約及責(zé)任處理。

（二）建立和完善個人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，消費信貸業(yè)務(wù)的推廣必須以個人資信判斷為基礎(chǔ)。消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要與健全和完善的個人信用制度相配套。

1.建立個人信用調(diào)查和評估機構(gòu)，對個人信用進行調(diào)查和評估。居民在向銀行等金融機構(gòu)申請個人消費信貸時，銀行可請專業(yè)信用認(rèn)定機構(gòu)對個人信用進行調(diào)查和評估，可以對自然人的身份、個人帳戶、收入來源、個人可支配用于抵押的資產(chǎn)及過去的信用狀況等情況進行調(diào)查，了解申請人的總體信用狀況，然后決定貸與不貸。

2.實行存款實名制和居民收入完全貨幣化。每個自然人與銀行打交道時，都應(yīng)該用自己的真實姓名。居民的所有收入都應(yīng)以貨幣化的形式出現(xiàn)，杜絕非貨幣收入和灰色收入。每個人只能有一個帳號，只能有一個銀行為之服務(wù)，應(yīng)把除小費外的所有收入全部在個人帳戶中反映出來。這樣貸款機構(gòu)就可以確切計算和查證居民收入的實際水平，在此基礎(chǔ)上就很容易確認(rèn)消費者的貸款資格，也容易對消費信貸進行風(fēng)險控制。

（三）完善消費信貸擔(dān)保制度

應(yīng)完善消費信貸擔(dān)保制度的理由有如前述。當(dāng)前住房消費信貸中實行房地產(chǎn)開發(fā)商全程擔(dān)保的方法，上海、成都市實行置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保方法，都是行之有效的方法，法律法規(guī)應(yīng)對這些擔(dān)保方式予以確定和規(guī)范。此外，應(yīng)完善和加強擔(dān)保執(zhí)法力度，借款人不能按期歸還貸款的，要依法處理擔(dān)保物品和追究保證人責(zé)任，從制度上保證銀行貸款不受損失和敦促借款人依法履行還款義務(wù)。

（四）完善社會保障法律制度

應(yīng)繼續(xù)深化城鄉(xiāng)居民社會保障制度的改革，加強社會保障立法工作，將醫(yī)療保險、失業(yè)保險、疾病保險、退休保障等納入整個社會保障體系，用具體的制度加以規(guī)范，使人們在申請消費信貸時不會有后顧之憂。