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摘要：本文從四川農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀出發(fā)，闡述了現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸的成效，揭示了農(nóng)戶小額信貸的重要性。從外部環(huán)境、農(nóng)戶信用、銀行自身等多角度剖析信貸風(fēng)險及成因，并提出針對性的解決措施，以期為四川農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險防范提供參考。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信貸;四川省;風(fēng)險防范

1四川農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀

目前四川農(nóng)戶小額信貸市場的參與者主要包括兩類：一是農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)；二是如小額貸款公司這樣的商業(yè)性非銀行類金融機(jī)構(gòu)。但基于小額貸款公司的商業(yè)性，對貧困農(nóng)戶基本不放貸，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)發(fā)展有限。目前的大背景是銀行類金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸實施主體機(jī)構(gòu)，其小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速。四川農(nóng)信社自成立以來，發(fā)放貸款數(shù)量占各項貸款總量的百分比如表1所示。農(nóng)戶小額信貸截至2014年年末，四川農(nóng)信累計發(fā)放涉農(nóng)貸款4548億元，較年初新增694億元，同比多增67億元。

2四川農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險

及時準(zhǔn)確地找出農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險產(chǎn)生的根源，對預(yù)防和降低農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險意義重大。

2.1外部風(fēng)險

2.1.1自然風(fēng)險

自然風(fēng)險是指由于自然力不規(guī)則變化所產(chǎn)生的現(xiàn)象，進(jìn)而危害到人們的經(jīng)濟(jì)活動、物質(zhì)生產(chǎn)或者生命安全的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然災(zāi)害的免疫力不強(qiáng)。而且缺乏必要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。近年來，四川省農(nóng)業(yè)因災(zāi)而絕收面積逐年上升。

2.1.2市場風(fēng)險

由于農(nóng)產(chǎn)品價格波動，導(dǎo)致以農(nóng)產(chǎn)品銷售為收入主要來源的借貸農(nóng)戶的收入出現(xiàn)不穩(wěn)定，進(jìn)而無法按期償還貸款，形成小額信貸市場風(fēng)險。由于農(nóng)戶在選擇農(nóng)產(chǎn)品時，具有從眾心理，使得農(nóng)產(chǎn)品種類相對集中且趨同，再加上市場信息不對稱、農(nóng)戶運用金融工具的能力較低等原因，必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品供大于求，價格下跌，農(nóng)戶收入減少，小額信貸風(fēng)險增加等問題。

2.2農(nóng)戶信用風(fēng)險

小額信貸的信用風(fēng)險，是指由于借款人沒能按期償還貸款而給貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)帶來損失的可能。

2.3銀行操作風(fēng)險

銀行操作風(fēng)險主要是由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而引起的，會造成間接或直接損失的風(fēng)險。對于農(nóng)戶小額貸款而言，操作風(fēng)險主要是機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制不健全所引發(fā)的逆向選擇、道德風(fēng)險或?qū)ぷ庑袨榈刃纬傻娘L(fēng)險。

3四川農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險的防范措施

3.1外部環(huán)境風(fēng)險管理

3.1.1建設(shè)自然災(zāi)害抵御工程

(1)加強(qiáng)水利工程建設(shè)。加強(qiáng)抗旱排澇能力以及水資源利用效率是關(guān)鍵，提高病險水庫除險加固的力度是重點，增強(qiáng)防洪和供水能力是主要出路。重點整治響水灘水庫、大黑龍灘水庫、白橋水庫等病險水庫。(2)助力地方動植物病蟲害防治。加強(qiáng)動物、植物病蟲害監(jiān)測預(yù)警工作、檢驗監(jiān)督工作、控制撲滅工作，完善動物、植物病蟲害防治物資保障系統(tǒng)，加快動物防疫體系、植保工程等工程建設(shè)。(3)提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化要因地制宜，立足中大型拖拉機(jī)、多功能高效聯(lián)合收割機(jī)及各種專用型農(nóng)機(jī)產(chǎn)品的發(fā)展，不斷提高耕、播、管、收、運等環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。

3.1.2實行農(nóng)業(yè)保險制度

為建立農(nóng)業(yè)保險合作機(jī)制，信貸機(jī)構(gòu)可與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、華農(nóng)財產(chǎn)保險股份有限公司等具有可以開辦農(nóng)業(yè)保險的地方保險公司合作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，針對因不可抗的自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)戶不能償還貸款的情況，設(shè)計不同的農(nóng)業(yè)保險。3.1.3強(qiáng)化政府支持力度政府要加大對農(nóng)產(chǎn)品價格的支持力度。作為農(nóng)業(yè)大省，四川省應(yīng)加大對農(nóng)產(chǎn)品價格的扶持和保護(hù)力度，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場價格低于政府所規(guī)定的最低收購價時，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品供給曲線和需求曲線求得均衡價格和數(shù)量，進(jìn)行收購。防止“谷賤傷農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)民增收，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品抵御市場風(fēng)險的能力。

3.2農(nóng)戶信用風(fēng)險管理

3.2.1建全農(nóng)戶資信檔案

(1)首先要制定出細(xì)化的、符合本地實際的、定量與定性相結(jié)合的分析評價體系。其次，對于符合貸款條件去申請小額貸款的農(nóng)戶，進(jìn)行誠信調(diào)查。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果設(shè)定該農(nóng)戶的信用等級，并錄入農(nóng)戶資信檔案系統(tǒng)。(2)對農(nóng)戶信用檔案實施電子化管理，實現(xiàn)信息共享。建立政府、銀行、部門三位一體的工作機(jī)制，設(shè)立農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，系統(tǒng)的維護(hù)、管理等由人民銀行負(fù)責(zé)。單位、個人查詢應(yīng)提出申請，由人民銀行提供查詢服務(wù)。(3)實施農(nóng)戶信用狀況公示制度，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念，樹立良好的信用環(huán)境。(4)開展對惡意逃廢貸款的公示活動，創(chuàng)建舉報失信農(nóng)戶有獎制度，加強(qiáng)對失信農(nóng)戶的社會監(jiān)督及輿論譴責(zé)，有效防范貸款風(fēng)險。

3.2.2加強(qiáng)貸款跟蹤檢查

在貸款發(fā)放后，為及時了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動以及所貸款項的流向，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)做好貸款后的跟蹤檢查，并及時建立臺賬。信貸機(jī)構(gòu)要派遣信貸人員下鄉(xiāng)進(jìn)村，對每個貸款農(nóng)戶進(jìn)行回訪。同時，還要向貸款農(nóng)戶所在村組干部和鄰居進(jìn)行走訪，核實貸款農(nóng)戶所述自身情況是否屬實。

3.3銀行自身風(fēng)險管理

3.3.1提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高防范意識

一是提高四川信貸隊伍準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。選人和用人機(jī)制要公平、公正，以期選拔素質(zhì)高、專業(yè)知識扎實的人員，不斷充實隊伍。二是加強(qiáng)四川信貸人員的培訓(xùn)工作。由省級政府部門組織并定期對信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)知識，提升綜合能力。并組織相關(guān)考試，考核信貸人員對業(yè)務(wù)知識的掌握情況。三是提升信貸人員的風(fēng)險防范意識。信貸機(jī)構(gòu)可開展法制教育和警示教育活動，為信貸人員敲響警鐘，杜絕信貸人員產(chǎn)生操作風(fēng)險，從根本上防控農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險。

3.3.2規(guī)范業(yè)務(wù)操作，實現(xiàn)全程監(jiān)督

一是規(guī)范農(nóng)戶貸前信用評級。二是加強(qiáng)貸中審核，審核貸款人的資格及手續(xù)是否齊全。三是強(qiáng)化貸后管理。貸后管理環(huán)節(jié)及貸后檢查至關(guān)重要，通過跟蹤監(jiān)督檢查貸款情況，制定完善科學(xué)的貸后管理責(zé)任分解機(jī)制，實施有效合理的不良貸款清收方案，保障貸款及時足額收回。四是創(chuàng)建審貸分離約束機(jī)制，制定和實行“審、貸、查”三崗分設(shè)、定崗定責(zé)、相互制約、相互監(jiān)督機(jī)制。

作者:張欣 單位:攀枝花學(xué)院

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