導語：企業(yè)信貸業(yè)務問題與策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微企業(yè)是我國社會主業(yè)經(jīng)濟飛速發(fā)展中的重要一員，也是最為活躍的基本細胞。它為擴大就業(yè)，避免人口流動、增加稅收、繁榮地區(qū)以及社會穩(wěn)定等方面都有著重要的意義，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一匹黑馬，它的重要性日益顯著。但由于各種原因，從小微企業(yè)誕生開始，就很難得到經(jīng)融機構(gòu)較為良好的信貸業(yè)務服務，從而導致了許多優(yōu)異的企業(yè)不得不常常遭受資金窘迫的鉗制。

一、小微企業(yè)信貸業(yè)務的難點

(一)小微企業(yè)自身造成的信貸業(yè)務難點

1．小微企業(yè)存在經(jīng)營管理制度不規(guī)范，道德風險。小微企業(yè)大多是從自身積累開始的民營企業(yè)，自身起點較低，高級管理人才的缺乏，員工專業(yè)素質(zhì)不高，這就難免出現(xiàn)經(jīng)營管理制度不完善，財務核算不規(guī)范等問題。并且小微企業(yè)的財務報表是不需要公開的，這就容易造成企業(yè)出現(xiàn)僥幸心理，一些小微企業(yè)就是出于此種心理，常常制造多本賬目表格來應付相關(guān)上級部門的檢查，以達到偷稅漏稅的目的。嚴重失真失實的財務當然不可能得到金融機構(gòu)提供的信貸業(yè)務。

2．微企業(yè)的創(chuàng)新能力較低，經(jīng)營成本增高造成贏利空間縮小，利潤降低，從而導致企業(yè)抵抗風險的能力降低。大多數(shù)的小微企業(yè)最初的起點都是依靠自身慢慢積累成長起來的家族式企業(yè)，這不僅導致資金不強也容易出現(xiàn)創(chuàng)新能力低，沒有屬于自己的專利技術(shù)。生產(chǎn)大多停留在傳統(tǒng)的、缺少科技含量的產(chǎn)業(yè)上，而銷售途徑又往往集中于依靠大中型企業(yè)，這就導致企業(yè)銷售途徑狹小，同化現(xiàn)象嚴重，主動權(quán)不大。

(二)金融機構(gòu)造成的信貸業(yè)務難點

1．面對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少。金融機構(gòu)經(jīng)營主要是以為大中型企業(yè)服務，以追求大效益為目標，信貸業(yè)務也多是將目光投向東南沿海等較發(fā)達地區(qū)，以及國家重點發(fā)展地區(qū)的重點行業(yè)、重點項目以及重點企業(yè)，絕大多數(shù)金融機構(gòu)都是將資金投向信用較好，抵抗風險能力較強的大企業(yè)和大項目中。因而用于小微企業(yè)的信貸資金自然縮減，信貸產(chǎn)品自然種類較少。

2．金融機構(gòu)信貸業(yè)務經(jīng)營機制復雜、準入標準統(tǒng)一、缺乏靈活性，從而制約小微企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)金融機構(gòu)都十分重視面向大中型企業(yè)的信貸業(yè)務，各種審核標準也都以大中型企業(yè)為標準來衡量和制定。小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務因而要和大中型企業(yè)采用統(tǒng)一的準人標準，得到融資的可能當然微乎其微。另外，金融機構(gòu)都制訂了一套完整詳細的信貸業(yè)務審核制度，操作的流程過于復雜，貸款手續(xù)以及所需要的證明、文件過于煩瑣，審核的環(huán)節(jié)也過于繁多，并且往往無法簡單地進行信貸產(chǎn)品的介紹，這些都難以滿足小微企業(yè)的“急”、“小”、“簡”的要求，自然影響了小微企業(yè)進行信貸業(yè)務的積極性。

(三)政府方面造成的信貸業(yè)務難點

1．對小微企業(yè)信貸業(yè)務方面的困難缺少應有的優(yōu)惠政策支持。很多發(fā)達國家對于本國小微企業(yè)的發(fā)展都抱持著非常重視的態(tài)度，給予了較良好的發(fā)展環(huán)境。而近年來，一些發(fā)展中國家也意識到小微企業(yè)對國家經(jīng)濟發(fā)展的巨大促進作用，頒布了多項政策來引導金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸業(yè)務進行支持。而我國目前的經(jīng)濟政策較多關(guān)注于：定中型企業(yè)，為其的發(fā)展制定了較多的優(yōu)惠制度，而小微企業(yè)卻未得到較大的幫助。

2．缺乏完整詳細的法律法規(guī)支持。關(guān)于小微企業(yè)的立法并不規(guī)范，且法律法規(guī)的執(zhí)行環(huán)境較差。個別地方出于地方保護思想或是出于發(fā)展地方的想法，無視、默許甚至縱容小微企業(yè)逃避債務。法律法規(guī)對身為債權(quán)方的金融機構(gòu)保護無法得到貫徹，加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。

3．信用擔保制度不健全。很多小微企業(yè)之所以得不到信貸就是因為無法得到擔保。地方上的小微企業(yè)信貸業(yè)務擔保體系發(fā)育緩慢，對于滿足逐年增長的小微企業(yè)信貸業(yè)務的實際需要顯得杯水車薪。全國范圍或是地區(qū)性的再擔保機構(gòu)尚未建立，擔保機構(gòu)的經(jīng)營風險難以有效進行分散和化解，制約了信用擔保業(yè)務的進一步發(fā)展。

二、解決小微企業(yè)信貸難的一點對策建議

(一)小微企業(yè)自身的對策建議

1．完善經(jīng)營管理制度，提高企業(yè)信譽。小微企業(yè)要加強內(nèi)部管理，提高企業(yè)人員素質(zhì)，挖掘高級管理人才。建立完善健全的管理制度，應推行科學的管理，規(guī)范化的管理。重中之重的是要規(guī)范財務管理制度，提高財務水平。小微企業(yè)要在努力發(fā)展的同時，也應持續(xù)提高企業(yè)自身的社會信譽，要加強自我約束意識，應充分意識到誠實守信的重要性，明自信譽所帶來的長期無形利益要比金錢等所帶來的短期有形利益對企業(yè)的發(fā)展更加重要，保證賬目信息的真實性不應因為不需要公開就存在僥幸心理，堅決杜絕錯賬假賬多賬目出現(xiàn)的現(xiàn)象。從根本上加強企業(yè)的信譽，加強金融機構(gòu)對企業(yè)的信任，從而得到較良好的發(fā)展環(huán)境。

2．提高企業(yè)核心競爭力，增強抵抗風險的能力。小微企業(yè)應找準供需市場，多準備些科技含量較高的項目，注意開發(fā)自己的專利技術(shù)，大力拓展銷售途徑，爭取更多的市場話語權(quán)。為企業(yè)的發(fā)展凝聚更多的核心競爭力。

(二)對金融機構(gòu)的一點對策建議

1．增加面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機構(gòu)的定位應該開闊，不應僅僅將目光投向大中型企業(yè)，要明確小微企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展所起到的促進作用，認識到將資金投入到小微企業(yè)的重要性及其中所蘊涵的商機。積極為小微企業(yè)提供服務，加大面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。

2．建立健全的小微企業(yè)信貸服務體系。金融機構(gòu)要不斷進行自身的金融創(chuàng)新，改變原有的信貸準人統(tǒng)一標準，應制定專門面向小微企業(yè)的信貸服務體系，進行面向小微企業(yè)的新業(yè)務品種的開發(fā)，加大打造向小微企業(yè)服務的金融環(huán)境?；蛑贫ɑ蚋纳平鹑跈C構(gòu)的信貸業(yè)務審核制度，使其的操作流程、審核環(huán)節(jié)較為簡潔以滿足小微企業(yè)對信貸產(chǎn)品“急”、“小”、“簡”的要求。

(三)對政府在法律法規(guī)上的一點對策建議

經(jīng)濟發(fā)展必須由法律法規(guī)來提供保障，建立完整詳細的相關(guān)法律法規(guī)是盡快完善小微企業(yè)的信貸業(yè)務發(fā)展的當務之急。通過制度的保證，相關(guān)優(yōu)惠政策的實施等舉措來營造一個適合小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。政府在靈活、高效地滿足小微企業(yè)發(fā)展的同時也應同時改善相關(guān)法律的執(zhí)行環(huán)境，在給予小微企業(yè)更多幫助的同時也要堅決杜絕企業(yè)造假賬，逃避債務等惡劣現(xiàn)象的發(fā)生。加強法律法規(guī)對身為債權(quán)方的金融機構(gòu)的保護力度，從而消除其對小微企業(yè)“恐貸”心理，最終解決小微企業(yè)信貸難的問題。