導(dǎo)語(yǔ)：宏觀調(diào)控的房地產(chǎn)信貸危機(jī)預(yù)防一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、前言

房地產(chǎn)業(yè)是受國(guó)家法律法規(guī)政策影響較大的產(chǎn)業(yè)．目前房地產(chǎn)業(yè)正處于一輪新的網(wǎng)家政策調(diào)控中隨著我國(guó)房地產(chǎn)的不斷擴(kuò)展．各種房地產(chǎn)信貸也在不斷增加，商業(yè)銀行作為房地產(chǎn)信貸的酋選，在此次較大幅度的宏觀調(diào)控下．信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在增加我國(guó)資本市場(chǎng)尚不完善。房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融資的渠道也比較單一．房地產(chǎn)開發(fā)在很大程度依賴于銀行信貸。商業(yè)銀行在分享來(lái)自房地產(chǎn)信貸利潤(rùn)的同時(shí)．也承擔(dān)了很大的金融風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)信貸的快速增長(zhǎng)給銀行管理帶來(lái)了很多困難．隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的快速變化和圈家宏觀政策的調(diào)整，不良信貸時(shí)有發(fā)生，銀行若處理不好，極易引發(fā)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，有效預(yù)防房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生．是政府和各商業(yè)銀行必須時(shí)刻關(guān)注的重要課題。本文就房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行分析，并對(duì)如何防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討．針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源提出了幾點(diǎn)建議

二、房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

(一)來(lái)自宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)

宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)．就是指因市場(chǎng)整體經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)而給房地產(chǎn)業(yè)造成的負(fù)面影響隨著中國(guó)改革開放的不斷深入和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展．世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的動(dòng)蕩必然會(huì)給我悶經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的影響，這次金融危機(jī)就是一個(gè)例證。從我囝房地產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系來(lái)看．房地產(chǎn)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系是非常緊密的．猶如“栓在一根繩上的螞蚱”．只要房地產(chǎn)出現(xiàn)問(wèn)題．銀行業(yè)勢(shì)必會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)而目前我國(guó)部分城市的高房?jī)r(jià)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其應(yīng)有的價(jià)值．房地產(chǎn)泡沫已凸顯出來(lái)。房地產(chǎn)泡沫一旦破滅．房?jī)r(jià)必然會(huì)急劇下跌．那時(shí)房地產(chǎn)開發(fā)商就極有可能沒(méi)有能力按時(shí)還款，、雖然房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)都會(huì)有貸款抵押．但那時(shí)的抵押物的價(jià)值也已嚴(yán)重貶值．抵押物Bp使被銀行拿來(lái)抵債也難以償還．這樣就給銀行帶來(lái)了巨大損失

(二)來(lái)自國(guó)家法律法規(guī)與政策的風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率是比較大的．也是受國(guó)家法律法規(guī)和政策影響較大的行業(yè)．目前的宏觀調(diào)控在一定程度上來(lái)說(shuō)是不利于房地產(chǎn)業(yè)的．房地產(chǎn)業(yè)的不景氣必然也會(huì)給信貸銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。前些年。為了促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家給予房地產(chǎn)業(yè)很大的支持，在貸款數(shù)量、手續(xù)辦理和利率等方面都給予了很大優(yōu)惠．也正是這些措施促進(jìn)了這些年我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。而近幾年來(lái)，隨著房?jī)r(jià)的飛速上漲．給騰民的生活造成了很大影響．為了抑制房?jī)r(jià)的節(jié)節(jié)攀高．圜家也相繼出了各項(xiàng)控制房?jī)r(jià)持續(xù)增長(zhǎng)的法律與政策．加強(qiáng)對(duì)保障性住房的供給．這在定程度上減少了房地產(chǎn)的銷售量和銷售利潤(rùn)．這對(duì)于銀行的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也提出了很多要求這些法規(guī)政策有效抑制了房地產(chǎn)業(yè)的過(guò)快發(fā)展，對(duì)個(gè)人購(gòu)房也產(chǎn)生了很大影響。但南于貸款的門檻變高．房地產(chǎn)融資的難度變大．容易出現(xiàn)資金鏈的斷裂．進(jìn)而影響房地產(chǎn)收入．導(dǎo)致房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)來(lái)自商業(yè)銀行的信貸難以償還。個(gè)人購(gòu)房者受高物價(jià)的影響，再加上信貸利息的增加．每月或每年還款數(shù)額的增大．還教能力受到很大影響．這些都導(dǎo)致了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

(三)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸貫穿予房地產(chǎn)開發(fā)的全過(guò)程．從房地產(chǎn)商最初的土地開發(fā)到樓盤的整個(gè)建設(shè)裝修．一直到最后的房地產(chǎn)銷售中在房地產(chǎn)開發(fā)的整個(gè)過(guò)程中來(lái)自商業(yè)銀行的信貸也在不斷地流通、回收中。在任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。房地產(chǎn)信貸中的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有：房地產(chǎn)開發(fā)商為了得到銀行貸款，偽造自己企業(yè)資金到位來(lái)騙取銀行信任：在樓盤滯銷時(shí)．通過(guò)假按揭手段騙取銀行信貸．降低其經(jīng)營(yíng)成本：幫助購(gòu)房者做假賬通過(guò)銀行貸款審查：當(dāng)資金回收后不及時(shí)還貸。而是投入到其他開發(fā)項(xiàng)目中。此外，信用風(fēng)險(xiǎn)還存在于個(gè)人貸款購(gòu)房中，如：購(gòu)房者隱瞞其真實(shí)收入和還款能力：利用他人證件購(gòu)買多套房屋．騙取信貸優(yōu)惠進(jìn)行房屋倒賣投機(jī)活動(dòng)：還存在有些個(gè)體購(gòu)房者惡意拖父貸款不還等。

(四)銀行內(nèi)部操作的不規(guī)范帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)商要想獲得信貸．必須要經(jīng)過(guò)銀行的貸款操作流程若銀行肉部經(jīng)辦員工在進(jìn)行貸款操作時(shí)未能按國(guó)家法律規(guī)定和銀行正確的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行辦理．就很有刈‘能給銀行帶來(lái)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在信貸操作過(guò)程巾會(huì)出現(xiàn)這些問(wèn)題：由于銀行貸款經(jīng)辦人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，業(yè)務(wù)能力較差．在進(jìn)行貸款審查時(shí)流于形式，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人的資料的真實(shí)性和合法性與否審查不嚴(yán)格：不能正確的估算抵押物的價(jià)值．抵押物管理的不規(guī)范等：在給予企業(yè)或個(gè)人貸款時(shí)．缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力。甚至有些銀行工作人員以權(quán)謀私，故意放縱、幫助貸款人騙取銀行的信貸；在給予房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)或個(gè)人辦理完貸款手續(xù)后．缺乏事后的監(jiān)督．任由貸款人隨意花費(fèi)，不能嚴(yán)格按照貸款時(shí)的用途進(jìn)行消費(fèi)，這些情況的發(fā)生也都會(huì)加大發(fā)放貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

(一)建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制房地產(chǎn)受市場(chǎng)變動(dòng)的影響較大．影響房地產(chǎn)業(yè)的因素也較多，對(duì)房地產(chǎn)信貸的監(jiān)控也難以有效實(shí)施。目前比較的辦法就是建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制．信貸銀行可通過(guò)好一些常用檢測(cè)指標(biāo)對(duì)貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行監(jiān)控。如：對(duì)房地產(chǎn)信貸的利用情況和資金回收率進(jìn)行監(jiān)督：住房空置情況：個(gè)人貸款與其收入的調(diào)查等．一旦信貸銀行發(fā)現(xiàn)這蟪指標(biāo)出現(xiàn)不正常，應(yīng)馬上采取措施來(lái)減少貸款的發(fā)放并加快信貸的回收。

(二)正確預(yù)測(cè)國(guó)家政策走向國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控．1主要是為了抑制其不正常的發(fā)展。當(dāng)房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)不正常現(xiàn)象時(shí)，信貸銀行也能根據(jù)市場(chǎng)走向和多年經(jīng)驗(yàn)，預(yù)測(cè)到國(guó)家政策法規(guī)的走向．以及這些政策將給銀行信貸帶來(lái)什么樣的風(fēng)險(xiǎn)這時(shí)信貸銀行必須緊跟家政策的走向及時(shí)采取措施。

(三)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范針對(duì)信貸過(guò)程中可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)．銀行要加強(qiáng)貸前的審查、貸中管理及貸后監(jiān)督工作。在發(fā)放貸款前，對(duì)貸款人的信譽(yù)、還款能力進(jìn)行細(xì)致審查．對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行專業(yè)評(píng)估：在辦理貸款手續(xù)時(shí)．一定要做好合同的簽訂工作．明確各方的責(zé)任：貸款發(fā)放后要對(duì)貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督保證貸款用到實(shí)處，防止私自挪用貸款的情況

(四)對(duì)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)防范為了有效避免銀行貸款辦理人員在貸款操作時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程制度，完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。首先，要加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力和綜合索質(zhì)的培訓(xùn)．提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)．使他們能夠按照銀行的規(guī)章制度來(lái)辦理信貸業(yè)務(wù)：其次，要加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)，加強(qiáng)銀行員工的企業(yè)榮譽(yù)感，使他們自覺地維護(hù)銀行的利益．避免以權(quán)謀私的現(xiàn)象；最后，要加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)．將企業(yè)員工的工作業(yè)績(jī)和表現(xiàn)與薪酬待遇掛鉤。對(duì)表現(xiàn)良好的員工給予物質(zhì)與精神上的獎(jiǎng)勵(lì)．對(duì)違法亂紀(jì)的工作人員給予嚴(yán)懲，加強(qiáng)銀行工作人員的責(zé)任意識(shí)。四、結(jié)語(yǔ)受市場(chǎng)機(jī)制和國(guó)家宏觀調(diào)控的雙重影響．商業(yè)銀行作為房地產(chǎn)業(yè)的重要支撐和首要的貸款選擇．其房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益突出．尤其是在房地產(chǎn)泡沫凸的時(shí)期．信貸機(jī)構(gòu)面臨的闌境也越來(lái)越大在新時(shí)期．政府和信貸機(jī)構(gòu)必須加大對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究與防范。以保證整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。