導(dǎo)語：淺析銀行在消費(fèi)服務(wù)的信貸優(yōu)勢(shì)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國消費(fèi)金融服務(wù)供給的現(xiàn)狀

（一）我國消費(fèi)金融服務(wù)的主要提供者1、商業(yè)銀行我國消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要提供者是商業(yè)銀行，最初的各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品都由商業(yè)銀行開辦。2、汽車金融公司2003年，汽車金融公司經(jīng)由中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)。一些汽車企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司也辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。截至2010年末，汽車金融公司法人機(jī)構(gòu)有13家，從業(yè)人員2391人。3、消費(fèi)金融公司2009年，消費(fèi)金融公司經(jīng)由中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款。截至2010年底，北京、天津、上海、成都的4家消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放貸款7587筆，貸款余額5866.99萬元。（二）我國消費(fèi)金融市場供給存在的問題我國的消費(fèi)金融服務(wù)雖然獲得了長足發(fā)展，但在規(guī)模和服務(wù)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個(gè)人消費(fèi)的需要。消費(fèi)者在汽車貸款、信用卡和個(gè)人貸款等主要產(chǎn)品領(lǐng)域中的選擇機(jī)會(huì)很少，消費(fèi)金融在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)涵、客戶結(jié)構(gòu)以及技術(shù)手段等方面都有待提升。造成消費(fèi)金融的有效供給不足的原因主要有以下三點(diǎn)。1、缺乏合理的消費(fèi)金融制度設(shè)計(jì)，未建立起完整的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系。商業(yè)銀行雖然具有資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)先進(jìn)等優(yōu)勢(shì)，但由于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具有小額、分散、管理成本較高的特點(diǎn)，使得有著更多業(yè)務(wù)選擇機(jī)會(huì)的商業(yè)銀行往往不會(huì)將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等專業(yè)性服務(wù)機(jī)構(gòu)由于資金來源單一、業(yè)務(wù)范圍限制、分支機(jī)構(gòu)少等原因，業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，消費(fèi)金融公司甚至尚未打開局面。2、提供消費(fèi)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)核心競爭力不強(qiáng)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新性產(chǎn)品少，模仿性產(chǎn)品多。3、金融資源過于集中在大中城市的發(fā)達(dá)地區(qū)，中小城鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)很難獲得完善的消費(fèi)金融服務(wù)。目前，消費(fèi)金融產(chǎn)品集中在中長期住房貸款上，這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)決定了目前消費(fèi)金融市場的主要服務(wù)對(duì)象是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城鎮(zhèn)居民，欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村居民很難獲得相關(guān)服務(wù)。（三）完善我國消費(fèi)金融市場供給的途徑1、構(gòu)建多層次的消費(fèi)金融體系，提升消費(fèi)金融服務(wù)競爭力在改革原有商業(yè)銀行體系的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加快建設(shè)完善汽車金融公司和消費(fèi)金融公司，有計(jì)劃地發(fā)展社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次的消費(fèi)金融體系，提升金融競爭力。2、加快消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行差別化信貸服務(wù),有針對(duì)性地推出消費(fèi)金融業(yè)務(wù)品種，在深度和廣度上不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者需求。比如，針對(duì)具有現(xiàn)代消費(fèi)意識(shí)、預(yù)期收入高、償付能力強(qiáng)的消費(fèi)領(lǐng)先者群體開發(fā)新型消費(fèi)金融品種；為適應(yīng)老齡化社會(huì)的要求發(fā)展倒按揭等金融服務(wù)；積極探索適合農(nóng)村的消費(fèi)信貸。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還要運(yùn)用電子化、自動(dòng)化等現(xiàn)代技術(shù)，創(chuàng)新管理技術(shù)手段，降低消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成本。3、積極擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)的主體43財(cái)政金融國有商業(yè)銀行幾乎壟斷了消費(fèi)信貸市場的全部業(yè)務(wù)，這使得消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)成本極高，造成消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢?？梢姡瑪U(kuò)大主體隊(duì)伍可以推動(dòng)專業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，應(yīng)結(jié)合我國的實(shí)際情況，針對(duì)不同地區(qū)的消費(fèi)水平和不同的服務(wù)對(duì)象，大力發(fā)展專業(yè)性的消費(fèi)金融公司，發(fā)揮中小型地方銀行在消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)作用。4、重視農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)目前我國各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的金融支持明顯不足，國有商業(yè)銀行基本未在農(nóng)村開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力和業(yè)務(wù)范圍都十分有限?！笆濉睍r(shí)期我國農(nóng)民人均收入必然會(huì)有進(jìn)一步增長，消費(fèi)需求也會(huì)隨之增長，農(nóng)村消費(fèi)金融市場將成為一個(gè)潛力巨大的市場。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的問題

我國中小銀行主要是為支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，服務(wù)中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用癜傩斩闪⒌?。中小銀行的健康發(fā)展在有效提高資金配置、解除地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融體系和諧發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國目前有160余家中小銀行，主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制銀行等，其中城市商業(yè)銀行所占比例較大，約有110余家，是我國中小銀行的主要組成部分。目前，我國中小銀行面臨以下問題，使其在發(fā)展過程中受到一定程度的限制。（一）資本充足率不足、業(yè)務(wù)競爭力不強(qiáng)資本充足率不足是我國中小銀行普遍存在的問題，這嚴(yán)重削弱了中小銀行的業(yè)務(wù)競爭力。2004年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》中規(guī)定：到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達(dá)到8%，核心資本比率要達(dá)到4%，截止到2005年9月，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國117家城商行平均資本充足率僅為2.7%，而核心資本比率僅為1.8%，能夠達(dá)到銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的資本充足率8%要求的只有23家，資本充足率為負(fù)數(shù)多達(dá)42家。我國中小商業(yè)銀行的資金現(xiàn)狀與銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定相差甚遠(yuǎn)，由于中小銀行的資金來源主要是地方政府和民間資本，有限的資金補(bǔ)充渠道使得其資本擁有量嚴(yán)重不足，無形中為中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展增添了障礙。四大國有銀行擁有了全國90%營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，80%金融資本和85%以上市場份額，而中小商業(yè)銀行由于成立時(shí)間短，且受到區(qū)域限制，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少，客戶數(shù)量有限，營業(yè)成本分?jǐn)偫щy，在一定程度上削弱了中小商業(yè)銀行的市場競爭力和化解風(fēng)險(xiǎn)能力。（二）不良貸款率高一方面，由于中小銀行服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)和受地方政策的約束，再加上歷史等多方面原因，使得城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對(duì)地方政府有較強(qiáng)的依賴性，在有些地區(qū)地方政府甚至掌握了城市商行和農(nóng)村信用社的決策控制權(quán)。中小銀行在服務(wù)于中小企業(yè)和居民的同時(shí)，逐漸演變?yōu)榈胤秸?cái)政融資的工具。另一方面，由于不能對(duì)市場做出準(zhǔn)確預(yù)測以及經(jīng)營過程的出現(xiàn)的不合理放貸，進(jìn)一步導(dǎo)致不良貸款率的提高。（三）中小銀行經(jīng)營環(huán)境不容樂觀金融危機(jī)導(dǎo)致金融業(yè)的競爭日益激烈，中小銀行由于其自身的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助終端設(shè)備有限，以及受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約，再加上專業(yè)優(yōu)勢(shì)不足，經(jīng)營環(huán)境不容樂觀。中小銀行資金來源主要靠地方中小企業(yè)貸款，金融危機(jī)的到來，使得眾多中小企業(yè)破產(chǎn)，因而集資相對(duì)困難。中小銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的依賴性大，其經(jīng)營業(yè)績很容易因地方經(jīng)濟(jì)變動(dòng)而出現(xiàn)大幅度波動(dòng)。美國的次貸危機(jī)以及我國人民幣匯率的升值，使得江、浙、閩、粵等沿海一帶從事外貿(mào)出口的企業(yè)受到雙重打擊，大量的中小企業(yè)因資不抵債紛紛破產(chǎn)。破產(chǎn)企業(yè)沒有能力償還貸款，必然給曾經(jīng)與其辦理貸款業(yè)務(wù)的中小銀行造成巨大損失，使其不良貸款率大幅提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2009年上半年，我國就有6.7萬家中小企業(yè)倒閉，其中，浙江江龍控股技工有限公司這家全國最大的印染企業(yè)的倒閉直接導(dǎo)致12億銀行貸款和8億民間借貸的流失。此外，地方經(jīng)濟(jì)也會(huì)因眾多企業(yè)破產(chǎn)遭受重創(chuàng)，這勢(shì)必會(huì)制約中小銀行的經(jīng)營和發(fā)展。

中小銀行在消費(fèi)金融服務(wù)中的信貸優(yōu)勢(shì)

盡管面臨著這些制約發(fā)展的問題，但中小銀行機(jī)動(dòng)靈活的信貸服務(wù)優(yōu)勢(shì)卻非常適合發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)。（一）信息優(yōu)勢(shì)1、信息搜集深度上的優(yōu)勢(shì)中小銀行因其地區(qū)性強(qiáng)而在信息搜集的深度上占據(jù)優(yōu)勢(shì)。中小銀行與其有著業(yè)務(wù)往來的客戶處于同一地區(qū)，有著相同的金融環(huán)境，因此在信息收集的時(shí)間和空間上都占有優(yōu)勢(shì)。另外由于處于同一地區(qū)，銀行的信貸員也有可能與客戶的利益相關(guān)者有著密切關(guān)系，或存在其他關(guān)系鏈，因此中小銀行在通過正常途徑獲取客戶的信息外，還可以利用信貸員的人際關(guān)系獲取更有價(jià)值的“軟信息”，從而為中小銀行的信貸決策提供強(qiáng)有力的依據(jù)。2、信息激勵(lì)優(yōu)勢(shì)中小銀行在對(duì)潛在客戶信息搜集的激勵(lì)優(yōu)勢(shì)方面略勝一籌。第一，由于中小銀行資金規(guī)模有限，并受到一定的政策控制，其目標(biāo)客戶主要為當(dāng)?shù)氐目蛻簦y行信貸員在經(jīng)營目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下或由于與目標(biāo)客戶的利益相關(guān)者存在人脈關(guān)系，其工作積極性高，能主動(dòng)搜集到含金量較高的客戶信息。第二，中小銀行的組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡單，客戶信貸信息可以在收集到后及時(shí)、快速的上傳至銀行決策者手中，有效的降低了信息在傳遞過程中失真、失效的機(jī)率，因此信貸員的工作成就感較強(qiáng)。第三，中小銀行的信貸決策機(jī)制較為靈活，信貸員在信息搜集時(shí)就可以行使一定的信貸決策權(quán)，從而有效降低了問題和層級(jí)貸款權(quán)的委托。（二）成本優(yōu)勢(shì)中小銀行在其經(jīng)營中由于其組織結(jié)構(gòu)簡單，而具有較低的成本，因此在競爭中占據(jù)有利的成本優(yōu)勢(shì)。根據(jù)企業(yè)組織理論學(xué)的研究，當(dāng)企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)發(fā)生分離時(shí)會(huì)產(chǎn)生委托關(guān)系，進(jìn)而產(chǎn)生問題。人以委托關(guān)系為掩護(hù)，為滿足自我利益從事有悖于委托人目標(biāo)利益的經(jīng)營活動(dòng)，從而給委托人帶來經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為了有效控制和解決委托關(guān)系所引發(fā)的問題，委托人需制定一系列合理的控制和激勵(lì)辦法，由此而產(chǎn)生的成本稱為成本。組織結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，成本越高，反之成本越低。由于中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)集中，股東與經(jīng)營者大都存在著較為密切的關(guān)系，甚至有些為家族企業(yè)，經(jīng)營者從事違背股東目標(biāo)利益的活動(dòng)可能性很小，因此其成本往往很低。此外，中小銀行由于股東和員工少，股東授予經(jīng)營者日常管理勸和控制權(quán)，并適當(dāng)采取合理的員工持股制度，能有效的控制和激勵(lì)目標(biāo)經(jīng)營，使得成本始終維持較低水平。最后，組織結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，信息傳遞越慢，信貸決策周期越長，成本越高。小銀行相對(duì)來說層級(jí)少，鏈短，決策周期短，因此成本也會(huì)保持低水平。（三）地域優(yōu)勢(shì)從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上看，大型銀行在規(guī)模較大的城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，卻很少顧及農(nóng)業(yè)和偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)。中小銀行可以抓住這一機(jī)遇，避開與大銀行激烈競爭，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)業(yè)和偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)開拓業(yè)務(wù)、擴(kuò)展市場。另外，中小銀行也可以走進(jìn)社區(qū)，利用其靈活的機(jī)構(gòu)設(shè)置更好的為居民服務(wù)，進(jìn)而贏得基層老百姓較高的信譽(yù)度。在美國，許多中小銀行都選擇將分支機(jī)構(gòu)設(shè)在小城市和鄉(xiāng)村，在有效的避開了與大銀行直接競爭的同時(shí)，也達(dá)到了對(duì)區(qū)域市場的直接控制。目前，我國許多城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的金融服務(wù)還處于空白階段，中小銀行應(yīng)抓住市場機(jī)遇，盡快著手覆蓋這一空白點(diǎn)。（四）費(fèi)用優(yōu)勢(shì)中小銀行在服務(wù)收費(fèi)上相對(duì)于大型銀行要低很多，相對(duì)較低的資金占用，更有利于客戶的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。有研究表明，小銀行相對(duì)于大型銀行能為客戶節(jié)約18%-42%的服務(wù)費(fèi)用，中型銀行能節(jié)約1%-20%的服務(wù)費(fèi)用，這大大提高了中小銀行對(duì)客戶的吸引力?？傊@些信貸優(yōu)勢(shì)將成為中小銀行在消費(fèi)金融服務(wù)市場中的競爭優(yōu)勢(shì)，使其化解金融危機(jī)帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和生存壓力。

本文作者：張霞工作單位：北京青年政治學(xué)院財(cái)金系