導(dǎo)語：農(nóng)村小額信貸風險管理探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近十年來，我國一直把解決“三農(nóng)”問題作為經(jīng)濟工作的重中之重。而要從根本上解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，就必須從農(nóng)村的資源配置，培育和完善農(nóng)村的要素市場，這些問題的解決都依賴于銀行對農(nóng)村金融的支持，提升銀行對農(nóng)村金融服務(wù)能力。

1A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風險管理

（1）發(fā)現(xiàn)問題。通過對A地州某儲蓄銀行的問卷調(diào)查，歸納出來A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風險管理存在的問題：①銀行方面。主要有A地州某儲蓄銀行金融服務(wù)手段單一、A地州某儲蓄銀行資金運用渠道窄等問題；②信貸員方面。主要有農(nóng)村小額信貸績效考核流于形式、農(nóng)戶小額信貸管理流程和手段不規(guī)范、A地州某儲蓄銀行人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展要求存在差距等問題；③農(nóng)戶方面。主要有少部分農(nóng)戶誠信理念缺失、經(jīng)營風險大及信用等級低、缺乏擔保物和聯(lián)保困難等問題。（2）管控方法。對上述調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題，提出了防范A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風險管理的對策，主要從加強農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶主體風險管理、建立健全農(nóng)村小額信貸的考核激勵機制、完善A地州某儲蓄銀行小額信貸管理的內(nèi)部審計等三大方面。對于中國這樣的農(nóng)業(yè)大國來說，小額貸款對于急需籌措資金進行擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶來說具有很大的作用，廣大農(nóng)村地區(qū)的小額貸款風險管理應(yīng)當?shù)玫匠浞种匾?，但實際上我國卻很缺乏這方面的專業(yè)理論研究，所以進一步加強農(nóng)村小額信貸風險管理的研究，有助于提升我國農(nóng)村金融機構(gòu)預(yù)防信貸風險水平，提高貸款質(zhì)量，促進農(nóng)民的增收致富和新農(nóng)村建設(shè)。（3）A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風險管理的過程中運用了以下3種研究方法：①文獻查詢歸納和實地調(diào)查方法；②定性分析和定量分析相結(jié)合的方法；③實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合。根據(jù)論文研究的需要，技術(shù)路線圖如圖1所示。A地州某儲蓄銀行作為地市級支行，發(fā)揮自身優(yōu)勢與能力，為農(nóng)村的發(fā)展提供資金支持是其義不容辭責任。論文的研究，為A地州某儲蓄銀行金融服務(wù)提升提供了參考對策，為其他商業(yè)銀行的金融服務(wù)提供了理論上指導(dǎo)和經(jīng)驗借鑒。圖1技術(shù)路線圖（4）某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的特點。眾所周知，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風險大的特點。商業(yè)金融機構(gòu)基于防范風險和規(guī)模效益等方面的考慮，已基本撤出農(nóng)村金融市場。新疆某儲蓄銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，承擔起為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是農(nóng)戶生產(chǎn)輸送資金“血液”的重任。目前，農(nóng)村小額貸款帶來的風險損失是由新疆某儲蓄銀行獨立承擔的，這影響了農(nóng)戶小額貸款的推廣。因此，新疆政府有關(guān)部門應(yīng)給予某儲蓄銀行以相應(yīng)的補貼與支持，如可建立政策性金融的財政補償與稅收減免機制，新疆財政還可建立金融支農(nóng)風險基金，向發(fā)放支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供補貼和呆賬損失的補償，建立擔保機制以及補償損失的風險制度。也可考慮建立農(nóng)業(yè)保險制度、設(shè)立財政擔?；穑瑥浹a小額農(nóng)貸推行后可能帶來的貸款風險。通過以上措施達到規(guī)避農(nóng)業(yè)風險的目的?；廪r(nóng)業(yè)風險是防范農(nóng)業(yè)貸款風險的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村小額貸款可持續(xù)運行的基礎(chǔ)。盡管成立初期A地州某儲蓄銀行規(guī)模不大，開展業(yè)務(wù)有限，對于農(nóng)村金融服務(wù)方面比較欠缺。但隨著規(guī)模不斷擴大，銀行業(yè)之間的競爭也更加激烈，所以A地州某儲蓄銀行在金融服務(wù)能力方面加大力度，其中一塊便是針對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。截至2016年5月底，A地州某儲蓄銀行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款45億元，占全部貸款發(fā)放量的42.32%，有效解決了11.1萬農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)主的經(jīng)營資金短缺困難，為廣大農(nóng)牧民改善生活和發(fā)展生產(chǎn)提供了基礎(chǔ)資金支持。截止2016年1月末，全州不良貸款共計1093筆，金額1825萬，不良率1.3%，較上年末不良貸款增加了702萬，不良率上升了0.5%。其中小額貸款占94%，消費貸款占5%。小額不良貸款共計金額1，720萬，不良率達3%。較上年末不良金額增加630萬，不良率增加1%。不良貸款主要集中在這些地區(qū)及部門：a縣不良率為7%，金額532.68萬；b縣不良率3.08%，金額322.59萬；c縣不良率4.22%，金額252.61萬；d縣不良率2.01%，金額191.09萬；e縣不良率21.56%，金額198.15萬。消費不良貸款共計4筆，金額52.54萬，不良率0.06%。較上年末不良金額增加19.44萬，不良率增加0.02%。c縣不良率0.06%，金額48.02萬，b縣支行不良率0.10%，金額4.52萬。對A地州某儲蓄銀行信貸員的調(diào)查則是通過直接向其本人發(fā)放調(diào)查問卷進行調(diào)查。（5）關(guān)于農(nóng)戶方面的調(diào)查結(jié)果分析。①主要融資渠道；②農(nóng)戶家庭目前的資金狀況調(diào)查；③農(nóng)戶對A地州某儲蓄銀行金融產(chǎn)品類型是否了解；④農(nóng)戶是否向A地州某儲蓄銀行貸過款調(diào)查；⑤A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸服務(wù)手段調(diào)查。通過對農(nóng)戶和信貸員的問卷調(diào)查，整理歸納出調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了A地州某儲蓄銀行在農(nóng)村小額信貸主體風險管理方面存在的問題，為下一步有針對性地制定改進對策提供了第一手數(shù)據(jù)和實踐支撐。

2銀行方面存在的問題

（1）農(nóng)村小額信貸績效考核流于形式。A地州某儲蓄銀行信貸人員的數(shù)量和個人素質(zhì)都存在欠缺，限制了農(nóng)村小額貸款的推進。經(jīng)過調(diào)查，在A地州某儲蓄銀行工作的人員，每天的工作量很大，高負荷的工作讓辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)水平下降，讓小額信貸得不到應(yīng)有的發(fā)展與擴大。負責業(yè)務(wù)的工作人員，更是容易在道德層次產(chǎn)生不可預(yù)期的風險。（2）完善和規(guī)范監(jiān)管工作程序。①受理調(diào)查環(huán)節(jié)；②審查論證環(huán)節(jié)；③批準發(fā)放環(huán)節(jié)；④還款催收環(huán)節(jié)。（3）提升銀行信貸員的業(yè)務(wù)技能和管理水平。①管理能力培訓；②業(yè)務(wù)能力培訓；③實施“EAP計劃”（銀行信貸員心理幫助計劃），改善信貸員心理素質(zhì)。開展有關(guān)安全心理學知識培訓，進行風險防范心理分析、事故后心理干預(yù)等活動，改善心智模式，促進信貸員身心健康。

3結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展狀況影響著某地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展，反過來農(nóng)村小額信貸的良性發(fā)展也可以通過增加農(nóng)戶收入增長，從而促進某地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并且通過小額信貸規(guī)模的不斷擴大和信貸質(zhì)量的提升，可以促進某地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，進而促進某地區(qū)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。

參考文獻

［1］盧曉霞.創(chuàng)新服務(wù)惠“三農(nóng)”——郵儲銀行重慶市分行提升農(nóng)村金融服務(wù)能力側(cè)記［J］.中國郵政，2016，（5）：59.

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［3］魏再晨.郵儲銀行小額貸款撐起扶貧大事業(yè)［J］.中國金融家，2016，（8）：94-95.

作者:馬勒木汗•馬合蘇提汗 朱峰 單位:新疆農(nóng)業(yè)大學