導(dǎo)語：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:目前信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)，其主要難點(diǎn)便是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲覈y行業(yè)發(fā)展時(shí)間不是很長，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平較于其他國家有點(diǎn)落后，所以信貸資產(chǎn)存在著如信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不完善，傾向產(chǎn)業(yè)過于集中，貸后管理不嚴(yán)，監(jiān)控體系不全面等諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理將是商業(yè)銀行信貸的生命線。本文提出例如主動(dòng)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)信息，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，考慮多種產(chǎn)業(yè)類型，貸后監(jiān)管嚴(yán)格把控，全面完善監(jiān)督體系等對(duì)策，通過合理的對(duì)策進(jìn)行實(shí)際治理，來降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)管理；信貸；商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

銀行信貸是銀行業(yè)務(wù)主要收入來源。而信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)便是巨額的不良資產(chǎn)。因?yàn)槲覈y行業(yè)發(fā)展時(shí)間不是很長，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平比其他國家相對(duì)落后，所以信貸資產(chǎn)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，最主要的表現(xiàn)形式便是國有銀行大量不良資產(chǎn)的積累，其大量的積壓成為了銀行盈利的阻力。以上就是最新的關(guān)于不良貸款的三個(gè)分類，在這三個(gè)分類中，我研究了下2003-2014年中國商業(yè)銀行不良貸款結(jié)構(gòu)變化資料來源：wind由圖1可以看出，次級(jí)貸款比例增加，損失類比例減少,然而比例的的變化并不能看出商業(yè)銀行不良貸款總量的變化，所以我又找了以下表2數(shù)據(jù)由表2可以從中看出，近五年，五大行的不良貸款比例處于高速上升階段，農(nóng)行明顯高于商業(yè)銀行平均水平，但是卻低于國際平均，雖然沒到出問題的地步，但是其嚴(yán)峻性還要引起重視。圖2：2011年到2016年各個(gè)季度商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率摘自：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)通過圖2不難看出，商業(yè)銀行的不良貸款余額與不良貸款率總體是呈上升趨勢(shì)，并且在13-15年上升幅度很大。商業(yè)銀行信貸管理問題日益嚴(yán)峻。

二、影響商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素

信貸風(fēng)險(xiǎn)問題是存在于整個(gè)全過程，他的無階段性讓我們無法從局部來監(jiān)控，所以，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控應(yīng)是全過程的監(jiān)控，只要一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，那么整個(gè)鏈便會(huì)出問題，全盤奔潰。以下便是我國商業(yè)銀行不良貸款來源的結(jié)構(gòu)圖，由此可以看出，各級(jí)政府行政干預(yù)與國有企業(yè)政策性原因而造成的不良貸款各占了30%，有20%是銀行內(nèi)部人員管理不善造成的，國有企業(yè)改革原因造成的不良貸款占10%。圖3：商業(yè)銀行不良貸款來源結(jié)構(gòu)圖摘自：關(guān)于國有商業(yè)銀行改革的幾個(gè)問題(一)信息不對(duì)稱。在借貸雙方交流信息時(shí)，可能信息不是完全共享，企業(yè)或者個(gè)人在他的貸款申請(qǐng)材料中有可能故意隱瞞他們的投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度信息，以便他們能夠提高申請(qǐng)成功率，這樣的話就會(huì)使銀行在承擔(dān)比預(yù)期高的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)卻不能獲得與之相對(duì)應(yīng)的高收益，這個(gè)問題銀行方面也應(yīng)承擔(dān)一些責(zé)任，他們沒有盡力主動(dòng)獲取及時(shí)的信息，申請(qǐng)的項(xiàng)目的詳盡資料與風(fēng)險(xiǎn)。他們只是根據(jù)申請(qǐng)人提供的資料來分析風(fēng)險(xiǎn)收益，并沒有自主通過考察來得出潛伏的風(fēng)險(xiǎn)。(二)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估沒有完善。1.集團(tuán)客戶授信不實(shí)際。某些商業(yè)銀行對(duì)于集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用沒有具體完整的進(jìn)行認(rèn)識(shí)分析，對(duì)其授信高于其實(shí)際信用。該企業(yè)的承債能力無法匹及其信譽(yù)。所以在申請(qǐng)貸款時(shí)往往能夠成功申請(qǐng)到大于其最大的承債范圍的資金。2.抵押物的評(píng)估價(jià)值不符。質(zhì)押抵押物的評(píng)估價(jià)值比實(shí)際要高并且沒有實(shí)時(shí)更新實(shí)際價(jià)值。目前來說，在我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，有相當(dāng)大一部分是屬于質(zhì)押貸款，質(zhì)押物如果在當(dāng)時(shí)的情況下，經(jīng)濟(jì)處于上升階段，那么他的評(píng)估值就會(huì)很高，等經(jīng)濟(jì)處于低迷階段時(shí)，質(zhì)押物實(shí)際價(jià)值就會(huì)遠(yuǎn)低于評(píng)估時(shí)的價(jià)值，就比如08年之前的我國股權(quán)證券市場(chǎng)，就一直在高速發(fā)展，但是許多貸款的企業(yè)就以股票股權(quán)為質(zhì)押以申請(qǐng)貸款，然而金融危機(jī)爆發(fā)后，股權(quán)證券的價(jià)格回落，使得銀行以之為質(zhì)押的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了大量不良貸款。3.信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別機(jī)制不健全。對(duì)于違約這一情況的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)，我國的銀行信貸客戶的評(píng)級(jí)方法相較于國外不是很嚴(yán)格，國外的銀行業(yè)一般將客戶分為8個(gè)等級(jí)，國外銀行結(jié)合了債務(wù)人的償債能力，償債意愿，可能帶來的損失，再分為長期信用與短期信用各方面分類來進(jìn)行評(píng)級(jí)。而國內(nèi)僅僅將客戶分為4幾個(gè)級(jí)別，國內(nèi)銀行并沒有能夠準(zhǔn)確的對(duì)于同樣的違約所造成的不同違約損失而分級(jí)，沒有對(duì)于有相同能力的人不同的償還意愿而分級(jí)，沒有對(duì)于長期短期信用兩個(gè)不同方面來而分級(jí)。所以銀行將會(huì)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。(三)傾向的產(chǎn)業(yè)過于集中。1.投放的領(lǐng)域比較固定。比如說制造業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)。特別是房地產(chǎn)，其固定資產(chǎn)投資規(guī)模很大，增長速度很快，在國家的調(diào)控措施下，將巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，而某些銀行盲目從流，在沒有科學(xué)地研究房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化時(shí)，投入了大量信貸資金，這時(shí)往往無法立刻收回，所以資金一再積壓，這就是貸款“壘大戶”，所以房地產(chǎn)的價(jià)格更不能降低，一降的話貸款本息根本無法還上，只能一高再高，在高額的房價(jià)下，房屋空置率根本下不來，銀行資金被牢牢套住，無法收回。2.過剩行業(yè)依舊保持熱情。這些都是屬于投資就能有快速收益盈利能力較強(qiáng)，各行貪大求全，紛紛追逐，但是這些行業(yè)大部分都屬于產(chǎn)能過剩的企業(yè)，一旦遇到國家宏觀調(diào)控，企業(yè)不得不重整，這時(shí)就會(huì)出現(xiàn)資金缺口，最嚴(yán)重的就是企業(yè)破產(chǎn)，銀行的貸款自然就成了不良貸款，造成的損失不言而喻。(四)貸后管理不嚴(yán)。1、資金運(yùn)用階段。監(jiān)控嚴(yán)重缺位，有些商業(yè)銀行在審核完，放完貸便不再過問，只管到期等還款，并沒有對(duì)企業(yè)再資金運(yùn)用階段進(jìn)行監(jiān)控，在該企業(yè)實(shí)際運(yùn)用資金過程中，局勢(shì)失控，導(dǎo)致償還能力下降，預(yù)期償還沒有實(shí)現(xiàn)。如果銀行能在這時(shí)候跟蹤監(jiān)控資金運(yùn)用情況，就能采取相應(yīng)措施，控制局面，減少損失。2、產(chǎn)生不良貸款時(shí)權(quán)責(zé)不統(tǒng)一。在出現(xiàn)借款人無法償還資金，進(jìn)行問責(zé)時(shí)發(fā)現(xiàn)各方推脫，最后不了了之，原因就是權(quán)責(zé)不一，審核管理人員自身素質(zhì)不高，在發(fā)生資金漏洞之后擔(dān)的責(zé)任很少。這就造成了對(duì)于相關(guān)審核人員來說，不良資產(chǎn)對(duì)于其造成的壓力很小，責(zé)任心很差。(五)銀行業(yè)監(jiān)控體系還不是很全面。由于我國銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，相關(guān)體制并不是很健全，商業(yè)銀行并沒有按商業(yè)原則辦理業(yè)務(wù)，加上銀企關(guān)系不正常，導(dǎo)致了大量的不良貸款。

三、針對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有效完善管理的建議

(一)主動(dòng)調(diào)查受審信息。在借款人借款時(shí)，除了要積極了解相關(guān)信息的同時(shí)，銀行也應(yīng)主動(dòng)去調(diào)查，去了解借款人投資的項(xiàng)目的可行性，風(fēng)險(xiǎn)性，收益性，不能安于接受借款人單方提供的信息，這樣才能做到風(fēng)險(xiǎn)最小化收益最大化。(二)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。1.加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信。在處理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)橛挟a(chǎn)業(yè)的交叉存在，所以我們需要對(duì)集團(tuán)客戶整體進(jìn)行授信，統(tǒng)一評(píng)級(jí)，構(gòu)建在與集團(tuán)貸款業(yè)務(wù)建立相對(duì)特有的管理機(jī)制。在控制個(gè)別企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)需要對(duì)集團(tuán)客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，針對(duì)其集團(tuán)里的個(gè)別企業(yè)申貸時(shí)，將整體集團(tuán)納入考察對(duì)象，進(jìn)行評(píng)價(jià)，管理，監(jiān)控，其實(shí)質(zhì)就是以一確定的最高的企業(yè)法人對(duì)其進(jìn)行授信，并進(jìn)行融資總量的控制。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是銀行以客戶信用等級(jí)和資產(chǎn)為前提基礎(chǔ)，來確定授信額度。但由于整個(gè)集團(tuán)客戶中的某些企業(yè)的某些產(chǎn)權(quán)存在交叉共有，如果倆個(gè)企業(yè)同時(shí)以一種資產(chǎn)進(jìn)行申貸，那么就會(huì)產(chǎn)生虛擬質(zhì)押物，這大大增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)控制管理程序方面。建立一套量化的商業(yè)銀行信貸項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)體系，將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分為安全能力，控制能力，發(fā)展能力三個(gè)狀態(tài)層。安全能力又分為資產(chǎn)現(xiàn)金比例，存貸款比例，資本充足率，備付金比例，不良貸款率?？刂颇芰τ址譃楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，法律政策環(huán)境，客戶需求和變化，內(nèi)部控制能力，同業(yè)競(jìng)爭狀況。發(fā)展能力又分為總資產(chǎn)，員工素質(zhì)，領(lǐng)導(dǎo)者能力，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，市場(chǎng)拓展能力，電子化運(yùn)營能力這16個(gè)變量。通過層次分析法(AHP)來減少分析的主觀性，以確定指標(biāo)權(quán)重，得到各個(gè)數(shù)據(jù)的權(quán)重，這樣的話可以提高銀行對(duì)具體貸款申請(qǐng)人的量化指標(biāo)核實(shí)，也能使他們了解風(fēng)險(xiǎn)的來源，以便以后能針對(duì)性地做出有效管理。(三)考慮多種產(chǎn)業(yè)類型。1、規(guī)范放貸行為。不能盲目地跟隨大流投資，要堅(jiān)持貸款的準(zhǔn)則，轉(zhuǎn)變營銷的理念，不能看見大企業(yè)大集團(tuán)就隨意放貸。越大的企業(yè)，他的資金流動(dòng)越快，同時(shí)，銀行也會(huì)承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。銀行因積極響應(yīng)國家政策，在謹(jǐn)慎地審核過后，對(duì)大企業(yè)授信管理的同時(shí)，盡量去扶持我國的中小企業(yè)，因?yàn)樗枨蟮馁Y金相對(duì)來說不是很多，這樣就可以借貸給很多小企業(yè)，將風(fēng)險(xiǎn)分散化。2.要時(shí)刻關(guān)注國家宏觀調(diào)控，行業(yè)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)政策。時(shí)刻關(guān)注放貸相關(guān)產(chǎn)業(yè)的政策，以便能夠及時(shí)地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，這樣才能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于國家頒布的每一個(gè)經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策都要認(rèn)真了解，分析，解剖，能知道每一個(gè)政策的背后所造成的影響，對(duì)國家產(chǎn)業(yè)政策的變化也要時(shí)刻關(guān)注，對(duì)于每一筆放貸的資金都要認(rèn)真跟蹤監(jiān)督，對(duì)于一些特殊企業(yè)嚴(yán)格把控住放貸的資金總量。要做到以政策為背景，在這個(gè)大背景下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，要具備足夠的前瞻性，有效預(yù)測(cè)政策走向，以便能夠更好地應(yīng)對(duì)政策所帶來的機(jī)遇或者是危機(jī)。(四)貸后管理嚴(yán)格把控。加強(qiáng)高層的決定權(quán)控制權(quán)，同時(shí)設(shè)立權(quán)責(zé)統(tǒng)一，加強(qiáng)管控。建立完整的權(quán)力責(zé)任制度。做到信貸組織機(jī)構(gòu)部門的相互融入與牽制，以程序定位，系統(tǒng)協(xié)調(diào)來對(duì)我國的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行改革。建立以審慎會(huì)計(jì)為原則的呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提沖銷制度。加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，針對(duì)信貸資金在運(yùn)行過程中的運(yùn)行情況進(jìn)行分析，發(fā)生損失的概率與可能性。這樣，通過貸款申請(qǐng)人，貸款審核員與客戶經(jīng)理三方協(xié)作配合，拓展橫向與縱向的聯(lián)系，努力協(xié)調(diào)銀行內(nèi)外相關(guān)部門的關(guān)系，做到信息分享，這樣就能擴(kuò)大自己的信息源，同時(shí)注重對(duì)信息的采集，整理，傳輸，完善和歸納，這樣才能擁有實(shí)時(shí)的有效的信息，以提高預(yù)警工作的及時(shí)準(zhǔn)確性。(五)全面完善監(jiān)督體系。1.環(huán)境方面。創(chuàng)造出銀行獨(dú)有的文化，有自己的理念，有自己的原則，營造一種積極的氛圍，讓員工對(duì)自己的工作單位擁有歸屬感，不能違背原則，要堅(jiān)決杜絕銀企私下不正當(dāng)利益往來。提高對(duì)業(yè)績突出的工作人員的獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)他們，讓他們更加主動(dòng)積極地工作，在業(yè)務(wù)開展過程中充分給予信貸管理人員自主權(quán)，層層管理，層層任命，層層負(fù)責(zé)。2、管理運(yùn)作方面。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)的垂直運(yùn)作，在控制好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，以控制局部風(fēng)險(xiǎn)為前提，建立統(tǒng)一的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)，由物理網(wǎng)點(diǎn)通過改革向虛擬網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變發(fā)展，以提高效率節(jié)約成本。針對(duì)完善風(fēng)險(xiǎn)管理，我們需要更加專業(yè)化的部門中心，以便能夠集中管理和監(jiān)督由銀行一些原因所產(chǎn)生的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳锎.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析與建議[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2016(3):83-85.

[2]尹杞月.以云南省玉溪市為例的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析[J].中小企業(yè)管理與科技,2014(1):72-73.

[3]韓春燕.對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思考[J].東方企業(yè)文化,2007(9):23-26.

作者:德央 單位:西藏大學(xué)