導(dǎo)語(yǔ)：民間借貸現(xiàn)狀論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:本文在對(duì)珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進(jìn)行抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上,圍繞民間借貸和銀行小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及特點(diǎn),對(duì)珠海市民間借貸迅速膨脹并擠占銀行小企業(yè)信貸空間的根源進(jìn)行了深入分析,并從社會(huì)信用建設(shè)、銀行體制改革、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及法律保障等層面對(duì)規(guī)范民間借貸行為、推動(dòng)銀行小企業(yè)信貸發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞:民間借貸;小企業(yè)貸款;社會(huì)信用建設(shè)

為了解民間借貸現(xiàn)狀以及對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的影響,筆者對(duì)珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果顯示珠海市小企業(yè)民間借貸余額大約在50億元左右,接近銀行小企業(yè)貸款余額的42%,巨額民間借貸已嚴(yán)重?cái)D占銀行小企業(yè)信貸空間。[1]

一、民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.數(shù)量多,額度大。在抽樣調(diào)查的207家小型企業(yè)中,共有115家企業(yè)存在民間借貸行為,占抽樣企業(yè)的55.6%,其中:借貸余額在10萬(wàn)元以下企業(yè)為38戶,余額10萬(wàn)元到100萬(wàn)元企業(yè)為62戶,100萬(wàn)元以上企業(yè)為15戶。按2006年第6月末約22000家小企業(yè)測(cè)算,珠海市大約有12000戶小企業(yè)存在民間借貸行為,借貸余額估計(jì)在50億元左右,大約比2003年初(測(cè)算余額為20億元)上升150%。

2.效率高,期限短。在上述有民間借貸行為的115家小企業(yè)中,有81戶企業(yè)反映能在3至5天內(nèi)通過(guò)民間借貸形式完成融資行為,占比70%;21戶表示能在5至15天內(nèi)完成融資行為,占比18.3%;13戶需要15天以上才能完成融資行為,占比11.7%。一般來(lái)說(shuō),民間借貸融資額越大,涉及對(duì)象越多,所需時(shí)間相對(duì)越長(zhǎng)。但從效率上看,民間借貸確實(shí)體現(xiàn)了“隨需隨借”的特點(diǎn)。

從借貸資金的使用期限來(lái)看,期限在3個(gè)月以內(nèi)的有58戶企業(yè),占比50.4%;3至6個(gè)月的有31戶企業(yè),占比27%;6個(gè)月以上的僅26戶企業(yè),占比22.6%,基本上為借貸余額在100萬(wàn)元以上的企業(yè)。

3.利率偏高,但需求旺盛。在115宗民間借貸中,合同年利率在10%以下的共70宗,占比60.9%;利率在10-15%共42宗,占比36.5%;利率在15-30%的共2宗,占比1.7%;利率在30%以上的1宗,占比0.9%。加權(quán)平均利率約10%左右,為銀行貸款基準(zhǔn)利率的2倍左右。由于難以從銀行獲得信貸支持,利率相對(duì)偏高對(duì)小企業(yè)借貸的意愿影響不大,特別受近年來(lái)大量新設(shè)立小企業(yè)的影響,民間借貸一直處于需求旺盛狀態(tài)。據(jù)調(diào)查顯示,在207家小企業(yè),共有178家小企業(yè)希望得到銀行或民間資金的支持,占調(diào)查企業(yè)的86%。據(jù)此測(cè)算,除銀行信貸、民間融資外,珠海市小企業(yè)目前的資金缺口在50億元以上。

4.抵押擔(dān)保率低,但信用狀況良好。115宗民間借貸中,103宗為信用借款,占比為89.56%,有抵押物或擔(dān)保人的民間借貸僅12宗,占比10.44%。調(diào)查結(jié)果同時(shí)顯示,114戶能按時(shí)還本付息,僅有1戶不能按時(shí)償還本息。

5.運(yùn)作欠規(guī)范,但違約率較低。在上述民間借貸中,有74宗借貸行為采取書(shū)面合同形式,占比64.3%,但存在部分要素不齊備,如缺少還款期限、違約責(zé)任等條款;41宗采取口頭協(xié)議形式運(yùn)作,占比達(dá)35.7%,超過(guò)70%的口頭協(xié)議沒(méi)有第三方見(jiàn)證。民間借貸運(yùn)作雖然不夠規(guī)范,但違約率相對(duì)較低,在115宗民間借貸行為中,僅有10宗民間借貸因違約而產(chǎn)生過(guò)糾紛,占比8.7%。

二、民間借貸與銀行小企業(yè)信貸呈現(xiàn)此消彼長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的原因

盡管2006年國(guó)家出臺(tái)了《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列政策,力促銀行小企業(yè)貸款,但受民間借貸、銀行經(jīng)營(yíng)思路以及小企業(yè)自身特點(diǎn)的影響,珠海市銀行小企業(yè)貸款不升反降,特別是民間借貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大并形成對(duì)銀行小企業(yè)信貸空間的擠占,從某種程度上可以說(shuō)是銀行“主動(dòng)”放棄了一塊陣地。當(dāng)然,銀行小企業(yè)信貸與民間借貸表現(xiàn)出的此消彼長(zhǎng),原因是多方面的。

1.經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變使銀行小企業(yè)信貸急劇收縮。近年來(lái),隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整,小企業(yè)信貸市場(chǎng)的開(kāi)拓能力有所下降。珠海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛大量裁減網(wǎng)點(diǎn)和員工,僅2003年至2006年6月末,珠海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從417個(gè)減至392個(gè),從業(yè)人員從6628人減少至6523人。在經(jīng)營(yíng)資源有限的情況下,主要商業(yè)銀行紛紛退出經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)較高而利潤(rùn)較低的小企業(yè)信貸市場(chǎng),以集中資源爭(zhēng)奪效益較好的大企業(yè)。此外,基層網(wǎng)點(diǎn)貸款權(quán)限的上收進(jìn)一步限制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。而且日漸嚴(yán)格的授信問(wèn)責(zé)制在一定程度影響了銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性。

2.小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,珠海市小企業(yè)目前已進(jìn)入“多、特、大”的發(fā)展期。“多”即小企業(yè)數(shù)量急劇增多。從2004年到2006年6月末,珠海市小企業(yè)法人由16707家增加到22000多家,月均增加300多家;“特”即形成了以家電、紡織、食品加工等各具特色的區(qū)域性產(chǎn)業(yè),部分名優(yōu)品牌在廣東乃至全國(guó)占有重要地位?！按蟆奔葱∑髽I(yè)迅速成長(zhǎng),行業(yè)規(guī)模日益壯大。“多、特、大”的特點(diǎn)決定了小企業(yè)對(duì)資金需求量不斷增加,但由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范和有效擔(dān)保不足等弱點(diǎn),決定了相當(dāng)部分小企業(yè)的資金需求難以從銀行得到滿足,在這種情況下,民間借貸無(wú)疑成為小企業(yè)解決資金困難的強(qiáng)心針,并且以其特有的優(yōu)勢(shì)伴隨小企業(yè)的發(fā)展壯大而日益紅火。

3.形式靈活的民間借貸更能適應(yīng)小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。小企業(yè)對(duì)資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點(diǎn),民間借貸簡(jiǎn)易的手續(xù)、較高的效率正好適應(yīng)了小企業(yè)的這種資金需求。與銀行貸款相比,民間借貸的主要特點(diǎn)有:一是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序,小企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款,期間大約需要半個(gè)月,即使是長(zhǎng)期合作客戶,最快也需要5至7天,而民間借貸一般僅需要3至5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金,受到大部分的周轉(zhuǎn)型小企業(yè)的歡迎。二是獲取資金條件相對(duì)較低。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高,銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物,而民間借貸普遍以信用形式存在,90%以上的民間借貸不需要抵押物,顯然更加適合于小企業(yè)。三是資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn),而民間借貸可以即借即還,適合小企業(yè)多次使用、使用頻率高的特點(diǎn)。民間借貸自身固有的特點(diǎn)使其不斷釋放出的擠出效應(yīng),使部分本應(yīng)屬于銀行的小企業(yè)信貸市場(chǎng)被民間借貸所占據(jù)。

4.相對(duì)充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能。珠海市近年來(lái)居民收入一直保持較快的增長(zhǎng)。從2003年到2005年,居民儲(chǔ)蓄余額分別為357.39億元、408.57億元和480.87億元,截至2006年6月末,儲(chǔ)蓄存款已達(dá)510.71億元。大量富余的民間資本成為推動(dòng)民間借貸迅猛發(fā)展的原動(dòng)力,特別是在銀行存款利率較低、股市低迷等宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響下,部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸。

三、進(jìn)一步完善民間借貸的對(duì)策建議

從珠三角地區(qū)到長(zhǎng)三角地區(qū)等經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸的迅速發(fā)展,盡管在一定程度上緩解了小企業(yè)資金供需矛盾,但同時(shí)也擠占了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利空間,大量資金游離于銀行體系之外,缺乏金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的有效監(jiān)管,容易滋生高利貸、“地下錢(qián)莊”及詐騙等非法金融行為。因此,在積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、推動(dòng)小企業(yè)信貸的同時(shí),有必要對(duì)民間借貸予以政策引導(dǎo)和疏導(dǎo),將民間借貸納入有效監(jiān)管范圍。

1.充分發(fā)揮政府作用,努力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間,緣于銀行慎貸,根源在于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于銀企信息不對(duì)稱、社會(huì)整體信用環(huán)境欠佳。因此,要解決民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間問(wèn)題,必須從解決總體信用環(huán)境著手:一是由工商、政法、稅務(wù)及金融部門(mén)聯(lián)合建立企業(yè)、個(gè)人信用資料庫(kù)及其變動(dòng)情況,為銀行提供小企業(yè)貸款審查和決策的信息平臺(tái)。二是建立和完善失信懲戒機(jī)制,通過(guò)司法、輿論等多種力量加大對(duì)逃廢債及違約失信行為的懲戒力度,制定《個(gè)人破產(chǎn)法》,加大企業(yè)及失信人的失信社會(huì)成本。三是逐步建立小企業(yè)信貸推薦和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。充分發(fā)揮基層政府熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際,發(fā)展“政府推薦—銀行篩選—風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的小企業(yè)信貸模式,降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。[2]

2.切實(shí)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念,樹(shù)立小企業(yè)大效益觀念。銀行“主動(dòng)”讓出小企業(yè)信貸陣地的另外一個(gè)原因是“小企業(yè)小效益”,認(rèn)為對(duì)小企業(yè)的投入與收益不對(duì)稱,“80%的收益來(lái)自于20%的大企業(yè)”。銀行業(yè)必須從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念著手,充分認(rèn)識(shí)小企業(yè)涵蓋社會(huì)面廣,小企業(yè)信貸成效直接關(guān)系銀行自身的形象,樹(shù)立小企業(yè)大效益觀念:一是要以貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》為契機(jī),不斷進(jìn)行“制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新”,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),優(yōu)化抵押評(píng)估程序,通過(guò)提高效率、降低成本來(lái)提高效益,推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。二是完善利率定價(jià)機(jī)制。結(jié)合小企業(yè)信用狀況、抵押擔(dān)保情況及經(jīng)營(yíng)狀況,合理確定小企業(yè)貸款利率,建立風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的貸款利率定價(jià)機(jī)制,提高銀行開(kāi)展小企業(yè)信貸的積極性與主動(dòng)性。三是落實(shí)責(zé)任,穩(wěn)健推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的小企業(yè)信貸部門(mén)和落實(shí)專門(mén)的工作人員,建立完善的績(jī)效考核機(jī)制,在努力開(kāi)拓小企業(yè)貸款市場(chǎng)的同時(shí)積極防范小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.發(fā)展多方聯(lián)保、行業(yè)擔(dān)保,努力提高小企業(yè)信用水平。小企業(yè)貸款難,所以催生和推動(dòng)了民間借貸,起因是自身的先天性不足,因此必須對(duì)癥下藥:一是針對(duì)小企業(yè)規(guī)模過(guò)小、抵押不足,發(fā)展小企業(yè)間的聯(lián)保、多方互保和行業(yè)擔(dān)保。二是針對(duì)銀企信息不對(duì)稱,引導(dǎo)小企業(yè)不斷規(guī)范財(cái)務(wù)管理,健全和完善公司治理結(jié)構(gòu),增加企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度,提高銀企信息的對(duì)稱性。[3]

4.逐步規(guī)范民間借貸行為。針對(duì)民間借貸存在的問(wèn)題,不斷加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管:一是準(zhǔn)確界定民間借貸與“高利貸”、“地下錢(qián)莊”,給予民間借貸適當(dāng)?shù)乃痉ń缍?規(guī)范正常的民間借貸活動(dòng),堅(jiān)決打擊非法集資、高利貸等非法金融行為,取締非法金融組織。二是不斷規(guī)范民間借貸行為,通過(guò)立法途徑規(guī)范民間借貸的形式,避免因民間借貸行為引起和激發(fā)社會(huì)矛盾。三是不斷豐富投資途徑,合理疏導(dǎo)民間富余資金,避免過(guò)多流向民間借貸。