導(dǎo)語：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話銀行等業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

一是開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種，使存款在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、貨幣市場(chǎng)存款賬戶、貨幣市場(chǎng)存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個(gè)人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個(gè)人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)手段。

二是注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強(qiáng)流動(dòng)性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場(chǎng)上流通交易的有價(jià)證券，對(duì)于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動(dòng)性負(fù)債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行本票和回購(gòu)協(xié)議都屬于存款證券化的內(nèi)容。

3、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一是大力發(fā)展消費(fèi)信貸和住宅放款。消費(fèi)信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務(wù)，住宅放款雖然是一項(xiàng)老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項(xiàng)信貸是我國(guó)金融政策的導(dǎo)向。消費(fèi)信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應(yīng)消費(fèi)者的需求。主要有幾種方式：一是采取活期透支形式的一次性償還的消費(fèi)信貸；二是以非抵抵為基礎(chǔ)，分期償還的消費(fèi)信貸，如醫(yī)療和教育費(fèi)用貸款；三是信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動(dòng)利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款等。

二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和并購(gòu)貸款。

人民銀行公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)后，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款的主要形式。并購(gòu)貸款是為企業(yè)兼并收購(gòu)等資本營(yíng)運(yùn)活動(dòng)提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)張。在我國(guó)企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，發(fā)展并購(gòu)貸款前景廣闊。

三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為證券投資、購(gòu)買國(guó)家建設(shè)債券、企業(yè)債券等，或試行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國(guó)政策所允許和導(dǎo)向的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新；租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；自動(dòng)出納機(jī)、電子付款系統(tǒng)、銷售點(diǎn)電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、期權(quán)業(yè)務(wù)等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思路

我國(guó)股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國(guó)金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激活金融市場(chǎng)，事實(shí)表明，股份制商業(yè)銀行在管理機(jī)制及管理經(jīng)驗(yàn)等方面，與市場(chǎng)更為貼近，從整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國(guó)商業(yè)銀行改革的最前列。應(yīng)當(dāng)看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國(guó)金融改革脈搏的跳動(dòng)。所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。

從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進(jìn)行選擇和突破。

1、資本增加方式的嘗試。除了應(yīng)當(dāng)考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計(jì)劃地推進(jìn)資本市場(chǎng)籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場(chǎng)掛牌，可以探討通過認(rèn)股權(quán)證的配股以及發(fā)行長(zhǎng)期金融債券來進(jìn)行資本擴(kuò)張。

2、負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面從政策角度上應(yīng)該為股份制商業(yè)銀行放寬外匯拆借市場(chǎng)業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取發(fā)行金融債券，探索貸款出售和貸款證券化等。另一方面應(yīng)拓展銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和消費(fèi)信貸，試點(diǎn)保理貸款和證券抵押貸款。

3、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。大力開展本外幣結(jié)算和種種代收代付、代客理財(cái)、代客外匯買賣等，爭(zhēng)取基金托管、委托業(yè)務(wù)、個(gè)人資信咨詢、擔(dān)保、承諾等表外業(yè)務(wù)。

4、兼營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)。在國(guó)家重視支持中小企業(yè)發(fā)展的形勢(shì)下，企業(yè)改制、資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)等活動(dòng)較為頻繁，股份制商業(yè)銀行應(yīng)充分利用機(jī)制、信息、技術(shù)和人才的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展顧問咨詢、信息服務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)。

5、銀行業(yè)務(wù)與科技結(jié)合的創(chuàng)新。自60年代以來，電子計(jì)算機(jī)和高科技通訊技術(shù)在銀行領(lǐng)域逐漸得以廣泛應(yīng)用，為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)，并且成為始終促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)支撐和助推力。股份制商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別于國(guó)有商業(yè)銀行和其他銀行機(jī)構(gòu)，獨(dú)辟發(fā)展的蹊徑——更為積極地使科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，充分借助于公共通訊網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)設(shè)全新的業(yè)務(wù)。例如在現(xiàn)有的電話銀行和自助銀行服務(wù)的品種基礎(chǔ)上，增加新客戶管理或證券、信托、投資等服務(wù)功能；擴(kuò)充信用卡的用卡環(huán)境和系統(tǒng)功能，開發(fā)貸記卡、旅行現(xiàn)金卡等；把銀行服務(wù)運(yùn)用到公共電話、公共電視、INTERNET網(wǎng)絡(luò)，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛電子銀行系統(tǒng)，提供手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)，使客戶只需在銀行建立一個(gè)賬戶，借助一部電話，便可走遍天下，均能獲得稱心如意的銀行服務(wù)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質(zhì)上是鼓勵(lì)、保護(hù)和規(guī)范金融創(chuàng)新，這一對(duì)矛盾是金融改革開放的內(nèi)在動(dòng)力。在新世紀(jì)里，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將為我國(guó)商業(yè)銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造廣闊的天地。