導(dǎo)語：郵儲銀行信貸創(chuàng)新論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、支農(nóng)信貸創(chuàng)新方向

為了更好支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，結(jié)合郵儲銀行發(fā)展定位和實際情況，可從擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新兩個方面進(jìn)行創(chuàng)新，從而更好加大信貸資金支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

1.擔(dān)保方式創(chuàng)新：

1.1農(nóng)民房產(chǎn)宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押：隨著農(nóng)村集體方案的陸續(xù)出臺實施，農(nóng)民房產(chǎn)宅基地等不動產(chǎn)將逐步可以上市轉(zhuǎn)讓交易，這將很好能夠解決農(nóng)民貸款缺少傳統(tǒng)抵押物的問題；另外土地承包經(jīng)營權(quán)抵押也是一個創(chuàng)新方向。

1.2林權(quán)抵押：目前林權(quán)改革已完成，全國許多地方林權(quán)已分戶到個人，這就為林權(quán)抵押貸款的辦理創(chuàng)造了有力條件。

1.3動產(chǎn)及權(quán)益質(zhì)押：糧食預(yù)期收益權(quán)抵押、農(nóng)機具抵押、畜禽產(chǎn)品抵押等擔(dān)保方式也可逐步進(jìn)行嘗試。

1.4互助合作擔(dān)保：對于行業(yè)風(fēng)險較小、經(jīng)營穩(wěn)定、客戶群體較多的行業(yè)，可積極發(fā)展以成員制為組織模式的擔(dān)保公司（農(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作組織），或者每個成員繳納一定的擔(dān)保基金，以互助合作為目的，為成員提供可控限額的擔(dān)保服務(wù)，成員之間承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

1.5探索“信用評級+融資擔(dān)?！蹦Ｊ剑哼@種模式的推廣一方面要加強農(nóng)村信用評級體系的建設(shè)工作，在此基礎(chǔ)上，引入擔(dān)保公司，由融資擔(dān)保公司根據(jù)農(nóng)村客戶、企業(yè)、合作社等的信用等級向郵儲銀行出具一定額度的擔(dān)保函，郵儲銀行依據(jù)擔(dān)保函，直接將資金受托支付給貸款客戶的上下游核心企業(yè)，生產(chǎn)周期結(jié)束后，核心企業(yè)可將款劃給銀行。

1.6引入供應(yīng)鏈金融模式：模式一：“公司+農(nóng)戶+聯(lián)?！保簩σ恍┊?dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)如蘋果收購貿(mào)易行業(yè)，由大型的果業(yè)倉儲公司為下游蘋果收購客戶提供擔(dān)保，下游客戶再組成3-5戶為一組的聯(lián)保小組進(jìn)行互保，我行可根據(jù)客戶情況對下游客戶進(jìn)行貸款，而對上游的核心大企業(yè)綜合評定授信額度，在額度范圍內(nèi)可對下游客戶進(jìn)行擔(dān)保，另外核心企業(yè)（客戶）可自己使用貸款額度。該模式可大力推廣復(fù)制，例如：“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”模式、“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”等。模式2：“龍頭企業(yè)+合作社（農(nóng)戶）+訂單”：與郵儲銀行認(rèn)可的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂農(nóng)業(yè)訂單的合作社(農(nóng)戶)發(fā)放貸款，用于滿足訂單要求所組織的糧食種植、養(yǎng)殖、特色產(chǎn)品加工及其物流等所產(chǎn)生的之初。由簽訂農(nóng)業(yè)訂單的龍頭企業(yè)或郵儲銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。

1.7農(nóng)業(yè)貸款保險擔(dān)保：可與保險公司聯(lián)系，引入保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款保險，作為農(nóng)業(yè)貸款的最后“擔(dān)保人”，將農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險進(jìn)一步降低。

2.服務(wù)創(chuàng)新：

2.1提高服務(wù)時限，讓客戶享受到一站式服務(wù)。

郵儲銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的有力優(yōu)勢，在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點設(shè)立郵儲信貸咨詢受理點，方便農(nóng)村客戶，在具體辦理業(yè)務(wù)中，堅持“陽光信貸、綠色信貸”的理念，從而有效適應(yīng)農(nóng)村客戶“短、頻、急”的信貸需求，為廣大農(nóng)村客戶提供快速、優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。對貸款的調(diào)查、審查、審批等每個環(huán)節(jié)的操作時限都應(yīng)進(jìn)行規(guī)定和優(yōu)化，并細(xì)化到崗位，要求在限定的時間內(nèi)完成，另外還制定了信貸人員“八不準(zhǔn)”和“三嚴(yán)禁”制度，約束信貸人員行為，徹底做到公開辦貸、透明服務(wù)。

2.2為農(nóng)村客戶提供方便的結(jié)算、配套服務(wù)。

許多信貸客戶表示還款、結(jié)算方面不方便，所以配套的結(jié)算服務(wù)的硬件水平還應(yīng)進(jìn)一步提高，具體措施：一是可大力在縣域、農(nóng)村地區(qū)推廣、安裝自助設(shè)備；二是對于較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村客戶可為其安裝POS機，方便客戶轉(zhuǎn)賬、結(jié)算；三是可在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳推廣郵儲銀行綠卡、信用卡，引導(dǎo)客戶刷卡結(jié)算；四是大力宣傳郵儲銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶大力拓展客戶使用銀行非柜面結(jié)算渠道，方便客戶。通過結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)的完善化、多元化使農(nóng)村信貸客戶真正享受到郵儲銀行方便的信貸及配套服務(wù)，從而進(jìn)一步拓展客戶資源。

2.3差別化授信、利率政策，為優(yōu)質(zhì)客戶及產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠。

在支農(nóng)信貸發(fā)展方面，為更好使客戶享受到郵儲銀行支持三農(nóng)發(fā)展，為農(nóng)村客戶提供優(yōu)惠的政策，郵儲銀行對于重點支持的優(yōu)質(zhì)行業(yè)，如果業(yè)倉儲、糧食收購行業(yè)等將均給予一定的優(yōu)惠授信措施，例如對于合作時間長、資信良好的優(yōu)質(zhì)老客戶，可給予提高授信額度、延長貸款時間、制定靈活多樣的還款方式、給予利率優(yōu)惠的個性華授信支持方案，從而提升客戶對郵儲銀行的忠誠度和認(rèn)可度。

二、做好支農(nóng)信貸創(chuàng)新的保障措施

1.行業(yè)的選擇是關(guān)鍵。

農(nóng)業(yè)是受自然環(huán)境影響很大的產(chǎn)業(yè)，所以風(fēng)險較大，對于郵儲銀行來說，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，也要進(jìn)行扎實的行業(yè)分析，可選擇在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重或者經(jīng)營一直比較穩(wěn)定的行業(yè)進(jìn)行重點支持，另外可選擇有政府補貼的行業(yè)、優(yōu)惠的行業(yè)及未來有較大發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)進(jìn)行重點支持。而對于價格波動頻繁、可替代性強的行業(yè)則要謹(jǐn)慎進(jìn)入。

2.強化信用建設(shè)。

只有推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境改善，才能使郵儲銀行信貸資金更好支持三農(nóng)發(fā)展。具體措施：一是加強誠信宣傳，時刻提醒客戶“講誠信光榮，不講誠信可恥”；二是開展客戶信用等級評定工作，根據(jù)客戶的信用評級情況制定不同的授信支持方案，對信用等級高的客戶可給予個性化優(yōu)惠政策，同時開展信用村(鎮(zhèn)）建設(shè)、授牌工作，使廣大客戶認(rèn)識到良好的征信對自身經(jīng)營和融資的重要性。

3.取得政府部門的政策支持非常重要。

作為郵儲銀行來說，必須加強與政府部門的對接和溝通，才能使以上的創(chuàng)新落到實處：一是可充分借助政府平臺與企業(yè)、客戶等加強溝通，宣傳郵儲銀行信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈集群式開發(fā)；二是與政府洽談，說明在農(nóng)村建立多層次擔(dān)保體系的重要作用，鼓勵政府把部分財政支農(nóng)資金用于建立政府擔(dān)?；鸺俺闪⒅мr(nóng)擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)客戶、合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等提供擔(dān)保；三是積極取得政府補貼和貸款損失風(fēng)險補償；四是與政府部門協(xié)調(diào)，積極推進(jìn)與農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系相適應(yīng)的生產(chǎn)要素流通政策改革，例如集體土地、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等的流轉(zhuǎn)等，在改革中，還要搭建一系列中介機構(gòu)和服務(wù)平臺，如便于有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)流動而設(shè)立的權(quán)威評估機構(gòu)、流通市場、物權(quán)質(zhì)抵機構(gòu)和拍賣執(zhí)行機構(gòu)等。

作者：刁姝玥單位：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司寶雞市分行