導(dǎo)語(yǔ)：關(guān)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

銀行自身信貸管理存在的風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行沒(méi)有針小企業(yè)建立一套完善的信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)。由于銀行在客戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度的建立上發(fā)展較晚，是從近幾年才逐漸有所進(jìn)步的，在一些管理相對(duì)較為先進(jìn)銀行逐漸加大了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范以及控制，也開(kāi)始采用銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度，有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并且做到了有針對(duì)性的預(yù)防。其次，高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的現(xiàn)狀造成銀行不愿意給小企業(yè)貸款。銀行最為關(guān)心的問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)和收益，他們總是希望能在較小的風(fēng)險(xiǎn)情況下獲得較大的收益。但是，當(dāng)前的小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)控制策略不完善，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)技術(shù)不夠先進(jìn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，給它們貸款，風(fēng)險(xiǎn)防控上需要投入大量的人力、物力及技術(shù)手段，屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資，但是也無(wú)法收獲到高收益，存在風(fēng)險(xiǎn)和收益的不匹配，大大降低了銀行貸款給中小企業(yè)的積極性。

1、樹(shù)立適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是非常重要的，應(yīng)該努力加強(qiáng)相關(guān)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，將現(xiàn)代銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念滲透到工作中，始終將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，以此為基礎(chǔ)，擴(kuò)大盈利能力。2、構(gòu)建“分工明確、團(tuán)隊(duì)協(xié)作、權(quán)責(zé)結(jié)合”的機(jī)構(gòu)管理模式。根據(jù)各個(gè)區(qū)域的特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的建立。當(dāng)下，一些監(jiān)管部門(mén)建議銀行建立相應(yīng)的小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，有部分銀行也設(shè)立了貸款業(yè)務(wù)部。在此基礎(chǔ)上，銀行也可以設(shè)立客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，吸納溝通營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)以及對(duì)信貸產(chǎn)品較為熟悉的客戶(hù)經(jīng)理，并按比例配備產(chǎn)品經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。要明確風(fēng)險(xiǎn)管理者的工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)和團(tuán)隊(duì)式的作業(yè)，這樣也有利于形成分工明確和權(quán)責(zé)結(jié)合的管理模式。由于小企業(yè)的特殊性，對(duì)其的審查和審批程序不應(yīng)該沿用大型企業(yè)的模式，處理小企業(yè)的貸款，效率是非常重要的，因?yàn)閷?duì)一些小企業(yè)來(lái)說(shuō)，很多的市場(chǎng)盈利機(jī)會(huì)都是瞬間即逝的，如果錯(cuò)過(guò)了，再去融資也是沒(méi)有意義的。銀行要設(shè)立單獨(dú)的小企業(yè)貸款審批部門(mén)，實(shí)現(xiàn)信用的評(píng)級(jí)和信貸的審批。3、設(shè)計(jì)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)體系的建立，能夠?qū)⑿刨J業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)責(zé)任細(xì)化到每一個(gè)崗位，并且針對(duì)每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，都有較為具體的管理辦法，這樣能夠極大的調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)部員工的主動(dòng)性。全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)體系強(qiáng)調(diào)貸前的調(diào)查，分為現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查兩種，為了防止企業(yè)的假會(huì)計(jì)資料，信貸人員不僅要對(duì)賬務(wù)進(jìn)行真實(shí)性的核實(shí)，也應(yīng)該從其他途徑獲取相關(guān)信息，實(shí)地與相關(guān)人員交流，了解企業(yè)供應(yīng)商和商的情況，對(duì)消費(fèi)人群和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也應(yīng)該有所了解，盡量獲得真實(shí)的信息。審查人員根據(jù)項(xiàng)目情況也提前介入貸前檢查，與一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理一起設(shè)計(jì)符合客戶(hù)需求的授信方案及操作流程，使風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，寓風(fēng)險(xiǎn)管理于服務(wù)之中。事后的問(wèn)題貸款也應(yīng)該及時(shí)處理，制定相應(yīng)的貸款責(zé)任追究制度。在實(shí)際操作中，應(yīng)該堅(jiān)決抵制問(wèn)題貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，采用相關(guān)的法律及時(shí)處理。對(duì)于企業(yè)不能按期還款的情況，信貸經(jīng)理應(yīng)該與借款人保持緊密的聯(lián)系，堅(jiān)持本金安全第一的原則，對(duì)債務(wù)進(jìn)行重組，努力幫助企業(yè)渡過(guò)暫時(shí)的難關(guān)；同時(shí)也應(yīng)該加強(qiáng)考核制度和責(zé)任追究制度，這是事后監(jiān)督的重要手段，設(shè)計(jì)較為合理的考核機(jī)制對(duì)于小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是非常有必要的，將責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)的收益聯(lián)系起來(lái)，保障小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的可持續(xù)發(fā)展。

小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中有著重要的政治和經(jīng)濟(jì)地位，如何促進(jìn)小企業(yè)更好、更快地發(fā)展，是我國(guó)目前急需解決的一項(xiàng)重要問(wèn)題。其中，解決企業(yè)融資難問(wèn)題又是重中之重。而銀行信貸支持是當(dāng)前解決小企業(yè)資金問(wèn)題的主要途徑。這就要求銀行業(yè)針對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立起一套風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以保證這項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，從而為小企業(yè)發(fā)展提供資金支持，解決其信貸融資的問(wèn)題，同時(shí)也促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

本文作者：劉寧閆震張紅霞工作單位：吉林省建行小企業(yè)部