導(dǎo)語：農(nóng)村信貸助力鄉(xiāng)村振興建設(shè)的對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：“十三五”時期中國新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展取得歷史性成就，農(nóng)村改革“四梁八柱”基本構(gòu)建，“十三五”規(guī)劃確定的農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展各項目標任務(wù)圓滿完成，這一切離不開農(nóng)村金融的改革和發(fā)展以及金融機構(gòu)的支撐和幫扶。“十四五”時期“三農(nóng)”發(fā)展進入新探索階段，我們要充分認識到做好“三農(nóng)”工作以及大力促進金融支持“三農(nóng)”是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效發(fā)展舉足輕重的一環(huán)，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然要求，一方面，金融機構(gòu)作為促進市場發(fā)展的主力軍，在新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中承擔著重要責任，對鄉(xiāng)村振興建設(shè)具有重要意義；另一方面，在脫貧攻堅戰(zhàn)略取得階段性勝利以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略初步有效發(fā)展的時期，金融業(yè)的發(fā)展和繁榮迎來重大發(fā)展機遇，抓住機會，迎接挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新，對金融機構(gòu)的快速壯大以及實現(xiàn)質(zhì)的飛躍具有重要意義。

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu)；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融改革

五中全會對“三農(nóng)”發(fā)展做出明確指示，大力促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟高水平發(fā)展是農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵任務(wù)，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必經(jīng)之路。隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革不斷深入，鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展仍處于機遇期，大力推進農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，不僅是農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃發(fā)展的方向，更是國家實現(xiàn)高質(zhì)量、高水平以及高融合發(fā)展的需要。當然，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展離不開金融業(yè)支撐，同樣快速增長的農(nóng)村經(jīng)濟也將帶動農(nóng)村金融體系的完善，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)。因此，金融機構(gòu)可通過全面服務(wù)下沉，充分發(fā)揮其特殊優(yōu)勢，為“三農(nóng)”客戶提供全方位的綜合化金融服務(wù)，一方面，可以擴大自身客戶基礎(chǔ)，帶動金融業(yè)可持續(xù)化健康發(fā)展；另一方面，可以為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供支撐和幫助，實現(xiàn)鄉(xiāng)村發(fā)展和金融業(yè)務(wù)發(fā)展雙贏局面。

一、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問題

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展一直是國家和政府心系的重大問題，后，“三農(nóng)”問題更是上升到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略層面。自脫貧攻堅戰(zhàn)打響以來，金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家重大戰(zhàn)略規(guī)劃，為“三農(nóng)”發(fā)展注入了源源不斷的“活水”，用實際行動深入農(nóng)村，利用自身優(yōu)勢彌補農(nóng)村金融短板，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。但金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)依然存在借貸風險高、效益低以及成本高等問題，使農(nóng)村金融服務(wù)成為中國金融體系建設(shè)最薄弱以及最難攻破的環(huán)節(jié)，也是國家戰(zhàn)略重點聚焦的領(lǐng)域之一。另外，融資難、農(nóng)村金融機構(gòu)自身管理不精、服務(wù)意識差、創(chuàng)新力不足、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、辦理手續(xù)繁雜以及交易成本偏高等也是阻礙農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展不可小覷的問題。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，金融服務(wù)存在空白

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展長期滯后，使農(nóng)村金融發(fā)展缺乏充足的土壤環(huán)境，金融機構(gòu)失去政策引導(dǎo)后沒有落腳點，無法健康成長，導(dǎo)致下沉服務(wù)不全面以及不充分，對完善農(nóng)村金融服務(wù)體系產(chǎn)生重大影響，主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)缺乏在農(nóng)村市場的戰(zhàn)略分布，尤其是保險業(yè)和證券業(yè)，不僅機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量少，在相關(guān)產(chǎn)品知識普及和產(chǎn)品種類提供等方面欠缺全面性和專業(yè)性，甚至在很多地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白的問題，主要是由于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的逐利性特點決定的，國有商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)不愿投身于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中，不愿將大量資金投入到收益低、成本高以及見效慢的農(nóng)業(yè)項目中，甚至大部分國有商業(yè)銀行逐步上收對農(nóng)村地區(qū)的信貸規(guī)模，除去部分小額貸款外，信貸管理權(quán)限則統(tǒng)一集中在城市等中心地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)貸款額度進一步萎縮；第二，政策性組織對農(nóng)村地區(qū)的金融支持不全面以及不充分，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面給予政策支持，這對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展只是杯水車薪，要想真正實現(xiàn)“以政促農(nóng)”，需要政策性機構(gòu)全盤規(guī)劃，在大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供清晰有效的思路，戰(zhàn)略性地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；第三，作為促進農(nóng)村金融發(fā)展的主力金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社受管理不善、產(chǎn)權(quán)制度不合理、經(jīng)濟規(guī)模小、科技力量薄弱以及電子化程度低等因素制約，業(yè)務(wù)模式和規(guī)模仍為傳統(tǒng)形式，缺乏創(chuàng)新和動力，因此，在業(yè)務(wù)開展和擴張上逐漸難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融服務(wù)。

（二）金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)主體信息不對稱，融資狀況不容樂觀

中國農(nóng)村金融體系發(fā)展長期停滯不前與農(nóng)村所處的經(jīng)濟環(huán)境和歷史發(fā)展速度息息相關(guān)。交通不便、基礎(chǔ)設(shè)施差以及思想觀念落后等都是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)發(fā)展長期滯后的重要因素，也使農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)比較單一，缺乏金融機構(gòu)成長與體系構(gòu)建的土壤，不利于金融機構(gòu)大規(guī)模發(fā)展。再加上農(nóng)戶收入不高、缺乏誠信以及貨幣流通性差等因素，使金融機構(gòu)時常面臨交易成本高、收益低以及違約風險大等問題。因此，大部分金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)農(nóng)戶提供金融服務(wù)的熱情不高，對鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)開展信心不足，對支持“三農(nóng)”發(fā)展望而卻步。以上問題的出現(xiàn)主要是由于金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)主體信息不對稱，間接反映出農(nóng)村信用體系建設(shè)的落后和不健全，農(nóng)業(yè)主體無法及時了解金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)范圍，而金融機構(gòu)也無法及時了解農(nóng)戶的相關(guān)借貸情況，對緊急情況缺乏預(yù)警，違約風險較高，造成金融機構(gòu)自身資產(chǎn)損失。長此以往，這種惡性循環(huán)會導(dǎo)致農(nóng)村金融土壤發(fā)育不良或畸形，甚至停滯不前。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新不足

金融機構(gòu)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)人員熱情不高以及產(chǎn)品創(chuàng)新不足是金融服務(wù)“三農(nóng)”過程中亟需解決的問題。從金融機構(gòu)網(wǎng)點規(guī)劃布局來看，以城市為中心，隨著服務(wù)距離逐步擴大，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布數(shù)量逐漸遞減，城市中心地區(qū)網(wǎng)點分布密集，而遠離城市的農(nóng)村地區(qū)以及金融機構(gòu)網(wǎng)點分布數(shù)量跨越式減少，這種戰(zhàn)略布局在很大程度上難以滿足農(nóng)村發(fā)展需求。而從金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)品種類來看，金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供的金融產(chǎn)品主要是銀行類存款以及貸款產(chǎn)品，迫于收款壓力，貸款量較少，對其他理財產(chǎn)品的提供更是少之又少，產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)非常單一。同時服務(wù)人員水平與質(zhì)量也參差不齊，復(fù)合型人才短缺，技術(shù)相對落后，創(chuàng)新性不足，一線信貸員服務(wù)模式陳舊，安于守“窗口”，坐等客戶上門辦業(yè)務(wù)，缺乏主動性和熱情，無法適應(yīng)農(nóng)村市場變化和農(nóng)戶發(fā)展需求。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策建議

由于金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)存在眾多問題和短板，因此，十八大后，金融監(jiān)管部門和地方政府相繼出臺多項支農(nóng)和惠農(nóng)政策，全面支持金融業(yè)持續(xù)對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度和服務(wù)水平。當前，在脫貧攻堅取得階段性勝利以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效推進時期，著眼于農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，筆者認為應(yīng)重點從以下三個方面積極推進。

（一）完善農(nóng)村信貸支持配套體系，優(yōu)化金融服務(wù)“三農(nóng)”環(huán)境

隨著城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進，農(nóng)村金融配套設(shè)施建設(shè)發(fā)展迅速，但仍存在諸多不足，具體可從以下三個方面入手：第一，地方政府應(yīng)因地制宜，針對當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)發(fā)展痛點，尋找突破口，不斷健全和完善金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展政策體系，為金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的快速健康發(fā)展提供良好的成長土壤；第二，地方政府要正確合理引導(dǎo)金融資源配置向農(nóng)村地區(qū)傾斜，通過運用財政補貼以及貨幣工具等行政和經(jīng)濟手段，給予融資需求較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面較大力度的政策支持和優(yōu)惠，不斷補齊農(nóng)村金融發(fā)展短板；第三，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以點帶面促進金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的戰(zhàn)略布局，增加服務(wù)網(wǎng)點和服務(wù)質(zhì)量，增加農(nóng)村地區(qū)金融自助設(shè)備與設(shè)施引進，構(gòu)建農(nóng)村線上線下金融基礎(chǔ)設(shè)施的雙向通道，以政策利好推動金融機構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展。

（二）加強農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)，增進“金農(nóng)”雙方互信

要使金融機構(gòu)能大范圍以及大闊步地支持服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展，必須進一步加強農(nóng)村信用擔保體系和法律法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)戶征信體系，保障農(nóng)業(yè)主體和金融機構(gòu)之間的信息對稱，農(nóng)業(yè)主體和農(nóng)戶能及時獲取金融機構(gòu)業(yè)務(wù)開展情況，而金融機構(gòu)能及時掌握或預(yù)判涉農(nóng)信貸的還款情況，對無法及時還款的情況做好緊急預(yù)案，協(xié)助金融機構(gòu)防范信貸風險，具體可從以下三個方面入手：第一，地方基層機構(gòu)要在信用基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村地區(qū)深入開展金融信用知識宣傳，可以采取發(fā)傳單、拉條幅，專家送信貸、送技術(shù)、送信息和金融知識下鄉(xiāng)入戶以及知識講座活動等形式，讓農(nóng)戶了解信用，重視信用，認識到自身信用缺失會對個人發(fā)展產(chǎn)生阻礙等一系列危害，不斷提高涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民的誠實守信意識；第二，地方基層組織可以在各村、各鄉(xiāng)、各鎮(zhèn)以及各縣開展“信用集體”評比活動，構(gòu)建鄉(xiāng)村信用激勵機制，金融機構(gòu)也可以對用戶設(shè)立信用等級，對信用戶和信用集體給予豐厚獎勵，金融機構(gòu)也可根據(jù)農(nóng)戶信用情況，對優(yōu)秀信用農(nóng)戶給予政策優(yōu)惠或其他贈送實物優(yōu)惠，提高農(nóng)戶誠實守信的積極性；第三，地方立法部門應(yīng)加大農(nóng)村金融法制建設(shè)力度，保護金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的合法權(quán)益和資產(chǎn)安全，降低金融機構(gòu)維權(quán)成本，并且定期在農(nóng)村地區(qū)進行普法宣傳，加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊惡意逃避債務(wù)以及拖欠債務(wù)等不良行為，不斷促進農(nóng)村金融秩序的健康運行，完善農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)。此外，擔保體系和制度的不斷完善為農(nóng)村地區(qū)信用問題的解決提供了新思路，相關(guān)部門可以建立多種模式相結(jié)合的農(nóng)村信貸擔保體系，比如可以推行“政銀保”擔保模式，即政府、銀行以及保險三方合作，由政府提供財政資金作擔保，銀行機構(gòu)發(fā)放貸款，保險公司為貸款主體提供保證保險。同時在體系創(chuàng)建過程中，要強化政府支持，做好政策引導(dǎo)，加大對政策性農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)資源配置的傾斜力度，提高擔保信用等級，增強政策性機構(gòu)擔保能力，不斷促進金融機構(gòu)和農(nóng)村主體互信，加強雙方合作意愿，提供合作質(zhì)量，實現(xiàn)共贏局面。

（三）促進金融產(chǎn)品服務(wù)多樣性，做好“三農(nóng)”金融創(chuàng)新工作

農(nóng)村地區(qū)人才缺失，思想觀念落后，發(fā)展無法與時俱進，解決以上問題需要政府和金融機構(gòu)有針對性和目的性地開展工作，具體方法如下：第一，金融機構(gòu)要加大創(chuàng)新激勵，以創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品為驅(qū)動力，針對鄉(xiāng)村建設(shè)實際狀況，利用自身優(yōu)勢探索和挖掘適應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展的服務(wù)新模式，創(chuàng)建專門服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的金融產(chǎn)品體系；第二，金融機構(gòu)要大力引進高科技人才，增加產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，針對性地優(yōu)化和改進農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，要對采取創(chuàng)新服務(wù)的金融服務(wù)人員給予獎勵和支持，激勵各方人員研發(fā)和提供新的貸款金融服務(wù)產(chǎn)品，以飽滿的姿態(tài)投入鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，不斷促進鄉(xiāng)村金融向更高層次發(fā)展；第三，在服務(wù)模式方面，金融機構(gòu)需發(fā)揮主觀能動性，積極探索能適應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展的金融服務(wù)模式，創(chuàng)建“三農(nóng)”金融服務(wù)專門板塊，提升工作人員服務(wù)耐心和服務(wù)質(zhì)量，更好更快地解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村面臨的金融難題；第四，政府和金融機構(gòu)要共同發(fā)力，基層組織要加快構(gòu)建鄉(xiāng)村政務(wù)管理信息、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信息以及金融服務(wù)信息等相融合的共享平臺，加大金融服務(wù)產(chǎn)品宣傳和金融知識普及力度，促進信息共享，而金融機構(gòu)要不斷加強自身業(yè)務(wù)體系建設(shè)，探索產(chǎn)品服務(wù)新模式，增加機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量，同時探索線上線下相融合的發(fā)展業(yè)務(wù)路徑，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)范簡化業(yè)務(wù)流程，增加上門服務(wù)，不斷提高客戶業(yè)務(wù)辦理的快捷性和便利度。

三、結(jié)語

全面實施鄉(xiāng)村振興，加快新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，解決“三農(nóng)”突出問題不是一朝一夕就能完成的。在此過程中，需要各方集體發(fā)力，不斷深化農(nóng)村金融體系改革，多措并舉促進農(nóng)村金融改革和金融支持體系的建設(shè)由“外生性”向“內(nèi)生性”轉(zhuǎn)變。政府作為政策引導(dǎo)部門，不應(yīng)只重視業(yè)績提升和農(nóng)村經(jīng)濟量變，更應(yīng)著眼于農(nóng)村經(jīng)濟質(zhì)變以及如何積極主動化解金融機構(gòu)面臨的風險，建立政府、銀行以及保險等多種模式相結(jié)合的擔保機制，通過風險共擔與收益共享，提高地方性金融機構(gòu)的信貸支農(nóng)意愿。金融機構(gòu)要改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式與經(jīng)營思路，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，挖掘農(nóng)村金融用戶的消費特點與金融服務(wù)需求，探索新發(fā)展模式，打造金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)揮自身金融優(yōu)勢，因地制宜服務(wù)鄉(xiāng)村金融發(fā)展，從而更好地助力新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，為實施鄉(xiāng)村振興奠定堅實基礎(chǔ)。

作者：楊穎航 單位：山東省濟南市水發(fā)集團