導語：農(nóng)村信貸市場農(nóng)戶激勵約束機制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，農(nóng)戶資金短缺成為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收致富的障礙。為解決農(nóng)戶融資難這一難題，學者從不同的理論出發(fā)提出不同的方案。倫理學認為道德是社會調(diào)整人與人之間及人與社會之間利益關(guān)系的行為規(guī)范和準則的總和。劉建榮提倡在農(nóng)村大力發(fā)揮道德力作為金融資本中的信貸擔保。經(jīng)濟學認為農(nóng)戶融資難的關(guān)鍵在于：解決借貸雙方之間的由于信息不對稱所產(chǎn)生的逆向選擇與道德風險問題。Laffont和Martimort的合約激勵理論認為：為了保證借貸交易順利達成，在借貸合約中引入適當?shù)臋C制，從而能夠減少農(nóng)戶的有限責任租，降低貸款擔保品要求。胡士華（2011）在借貸合約中引入監(jiān)督機制后，得出只要貸款監(jiān)督是有效的，中介監(jiān)督、監(jiān)督均可以降低最低擔保品，有利于融資。激勵約束理論認為：在市場經(jīng)濟中，每個人都是理性經(jīng)濟人，追逐利益最大化，所以每個理性經(jīng)濟人會按自利的規(guī)則行動；激勵約束理論使行為人追求自身利益的同時，正好與其他利益相關(guān)者的目標一致，即利益相關(guān)者目標不沖突。其實不管是倫理學還是經(jīng)濟學都離不開這一理論。劉建榮（2011）在農(nóng)村大力發(fā)揮道德力提高金融資本中的信貸擔保作用就是變相的道德激勵約束。胡士華（2011）在借貸合約中引入監(jiān)督機制就是實實在在的約束?；谵r(nóng)村信貸市場上的道德風險模型，運用合約理論，在借貸合約中引入監(jiān)督機制、提高農(nóng)戶收入、降低風險，研究其對抵押擔保品影響的機制及效應(yīng)。進而結(jié)合激勵約束理論，通過SWOT方法研究建立在農(nóng)村信貸市場上對農(nóng)戶的激勵約束機制。最后得出有關(guān)農(nóng)戶融資的一些重要啟示：為解決農(nóng)戶融資難這一難題，在農(nóng)村信貸市場上建立對農(nóng)戶的激勵約束機制是最重要的途徑。

二、農(nóng)村信貸市場上農(nóng)戶的SWOT分析

融資模型表明有效的貸款監(jiān)督，農(nóng)民收入的提高、風險的降低均可以降低最低擔保品，有利于融資。以農(nóng)戶為研究對象，對農(nóng)村信貸市場上的農(nóng)戶進行SWOT分析，從而從監(jiān)督、收入、風險三個方面建立農(nóng)村信貸市場上的農(nóng)戶激勵約束機制。

（一）農(nóng)村信貸市場上農(nóng)戶的SWOT分析。

（1）優(yōu)勢分析。第一，農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)的唯一生產(chǎn)者。從經(jīng)濟角度看，農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。而農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)的唯一生產(chǎn)者，所以農(nóng)戶在整個社會中占著極其重要的地位。第二，農(nóng)戶忠厚老實，違約風險極低。我國是傳統(tǒng)美德的國家，不僅道德規(guī)范趨于完善，而且通過與鄰里的日常交往發(fā)揮著顯性與隱性的作用，使農(nóng)戶淳樸、誠實、善良、吃苦耐勞?！缎】怠冯s志調(diào)查得出：農(nóng)民的信用是最高的。鑒于農(nóng)戶先天的優(yōu)良品質(zhì)，農(nóng)戶由于信息不對稱所引起的逆向選擇與道德風險問題的風險較低，即農(nóng)戶故意違約風險極低。

（2）劣勢分析。首先，農(nóng)戶缺乏資金，擔保品少。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)效率低下。農(nóng)戶主靠農(nóng)業(yè)為生，很少涉獵其他行業(yè)，導致農(nóng)戶收入單一、低下，由于農(nóng)戶缺乏資金，擔保品少，在農(nóng)村信貸市場上，農(nóng)戶處于不利地位。其次，農(nóng)戶技術(shù)水平低，經(jīng)營能力差。由于農(nóng)民的先天性格（憨厚老實）決定了大多數(shù)農(nóng)民只知道面朝黃土背朝天的苦干，他們很少引入新技術(shù)、新設(shè)備，不會像企業(yè)家那樣善于經(jīng)營。農(nóng)戶的技術(shù)水平低，經(jīng)營能力差決定了農(nóng)戶的未來收入低。

（3）機會分析。第一，經(jīng)濟發(fā)展，技術(shù)進步。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，通過引入新技術(shù)和自身的技術(shù)研發(fā)，我國的技術(shù)也有驚人的進步。特別是農(nóng)業(yè)的技術(shù)引進和技術(shù)研發(fā)：如農(nóng)藥、化肥的出現(xiàn)，雜交水稻的研制成功，播種機、收割機等新設(shè)備的使用，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)打下良好的基礎(chǔ)。第二，三農(nóng)政策的提出。我國是農(nóng)業(yè)大國，歷來重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的工作。特別是近幾十年，政府在宏觀調(diào)控中實行一系列直接、有力的政策措施確保農(nóng)民增收致富。

（4）威脅分析。首先，農(nóng)村金融法制不健全。我國金融抑制現(xiàn)象較為突出，農(nóng)村金融發(fā)展落后。農(nóng)村金融供需矛盾嚴重制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。研究表明，導致農(nóng)村金融問題的原因很多，農(nóng)村金融法律體系不健全是其中重要原因之一。其次，自然環(huán)境差。農(nóng)業(yè)是資源產(chǎn)業(yè)、自然產(chǎn)業(yè)。我國地形復(fù)雜，高原、山地比重大，種植農(nóng)產(chǎn)品十分艱辛。平原地區(qū)適合種植農(nóng)產(chǎn)品，但由于人類對自然環(huán)境的破壞，大面積的干旱或洪澇十分常見，導致農(nóng)戶減產(chǎn)或顆粒無收。

（二）SWOT模型。SWOT分析影響農(nóng)戶融資的內(nèi)外部環(huán)境,探討農(nóng)戶面臨的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅。進而提出在農(nóng)村信貸市場上對農(nóng)戶的激勵約束機制，從而為解決農(nóng)戶融資難的問題提供方案。

三、農(nóng)村信貸市場上對農(nóng)戶的激勵約束機制

激勵約束，即激勵約束主體根據(jù)組織目標、人的行為規(guī)律，通過各種方式，使人有股內(nèi)在的動力和要求，迸發(fā)出積極性、主動性和創(chuàng)造性，同時規(guī)范人的行為，朝著激勵主體所期望的目標前進的過程。本部分根據(jù)農(nóng)村信貸市場上農(nóng)戶的SWOT分析，從監(jiān)督、收入、風險三個方面建立農(nóng)村信貸市場上的農(nóng)戶激勵約束機制。

（一）激勵方案。單一的激勵方式往往不能取得好的激勵效果，設(shè)計農(nóng)村信貸市場上對農(nóng)戶的激勵機制時，應(yīng)采用多元化的激勵方式，使各種方式在發(fā)揮各自優(yōu)勢的同時相互配合相互補充，形成更全面更有效的激勵。

1.收入激勵。在馬斯洛的需要層次理論中物質(zhì)激勵是指滿足農(nóng)戶的物質(zhì)生活需要。對農(nóng)戶來說物質(zhì)激勵就是收入激勵。農(nóng)村信貸市場上對農(nóng)戶的激勵約束機制中的收入激勵包括補貼激勵、分工激勵和賠付激勵。補貼激勵：農(nóng)業(yè)信貸補貼理論認為，農(nóng)民特別是貧困農(nóng)民沒有儲蓄能力，經(jīng)營農(nóng)業(yè)時缺乏資金。又因為農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)不可能成為商業(yè)銀行的融資對象。該理論主張政府介入農(nóng)村信貸市場，在三農(nóng)政策的引導下，加大政府對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的補助與支持。一方面送種子、化肥到農(nóng)村，改善某些地區(qū)因資金短缺而無力種植的困境，另一方面引進新技術(shù)、新設(shè)備，提高農(nóng)戶效率，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，進而提高農(nóng)戶收入。分工激勵：大豐收未必獲得高收入。農(nóng)戶將農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為資金的過程需要農(nóng)戶改變其經(jīng)營模式。小農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低。所以改變小農(nóng)生產(chǎn)進行分工的大規(guī)模生產(chǎn)勢在必行！斯密在《國富論》中提出勞動分工的觀點，系統(tǒng)地闡述了勞動分工有助于提高勞動生產(chǎn)率和增進國民財富。所以改變農(nóng)戶經(jīng)營模式就是分工。賠付激勵：一指土地被沒收而得到政府的賠付，二指保險賠付和違約賠付。保險賠付指農(nóng)戶為自身的農(nóng)產(chǎn)品購買保險，因自然等因素而沒有達到應(yīng)達到的產(chǎn)量，保險公司給與賠付。違約賠付指農(nóng)戶與收購商等人簽訂合約（期貨合約），收購商違約時支付農(nóng)戶違約金。

2.風險激勵。綜合性激勵理論把滿意度引入激勵理論。收益往往伴隨著風險，所以在收益既定的的情況下，農(nóng)戶面臨的風險越小越滿意。農(nóng)戶面臨的風險就是農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量風險和農(nóng)產(chǎn)品的價格風險。農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量風險通過購買保險或種植多種農(nóng)產(chǎn)品的方式降低產(chǎn)量風險。農(nóng)產(chǎn)品的價格風險通過金融衍生工具規(guī)避價格風險。

（二）約束方案。有效的貸款監(jiān)督可降低最低擔保品。監(jiān)督包括法律監(jiān)督、市場監(jiān)督和道德監(jiān)督。除法律監(jiān)督、市場監(jiān)督外，我們可以進一步的深化道德監(jiān)督。第一，核發(fā)農(nóng)戶貸款證，建立農(nóng)戶道德資本檔案，包括農(nóng)戶的財務(wù)狀況和農(nóng)戶道德水平。使道德資本檔案如經(jīng)濟身份證一樣受到公眾的監(jiān)督。第二，建立小組貸款形式。使同樣類型的借款人集聚到一起，有效解決逆向選擇的問題，同時由同一小組的同伴監(jiān)督約束個人從事風險性大的項目，解決道德風險問題。

四、結(jié)論與建議

（一）主要結(jié)論。提高農(nóng)戶收入、降低農(nóng)戶風險、加強農(nóng)戶監(jiān)督有利于農(nóng)戶融資。農(nóng)村信貸市場上對農(nóng)戶的激勵約束機制提出的補助激勵、賠付激勵，特別是分工激勵可以提高農(nóng)戶收入；通過購買保險或種植多種農(nóng)產(chǎn)品降低產(chǎn)量風險，通過金融衍生工具規(guī)避價格風險，即通過風險激勵減低農(nóng)戶面臨的風險；通過建立農(nóng)民道德資本檔案對農(nóng)戶進行道德監(jiān)督。

（二）主要建議。建立分工制度，提高農(nóng)戶收入。勞動專業(yè)化不僅提高生產(chǎn)效率，同時有助于實現(xiàn)大規(guī)模生產(chǎn)和降低成本。我國農(nóng)村分工極其不明確，導致農(nóng)戶工作效率低下，收入不高。所以在農(nóng)村建立分工制度是提高農(nóng)戶收入的有效方案。普及農(nóng)戶風險知識，建立農(nóng)戶風險制度。由于農(nóng)戶風險知識有限，面臨自然災(zāi)害和市場價格波動時，農(nóng)戶處于不利地位。因此要普及農(nóng)戶風險知識，建立農(nóng)戶風險制度。讓農(nóng)戶為農(nóng)產(chǎn)品購買保險，種植多種農(nóng)產(chǎn)品減低自然災(zāi)害風險，倡導農(nóng)戶簽訂遠期合約規(guī)避市場風險。加強農(nóng)民道德監(jiān)督，建立信用村。通過建立農(nóng)民道德資本檔案和小組貸款形式等形式加強農(nóng)民道德監(jiān)督，從輿論上和心理上督促農(nóng)戶按時還貸的有效措施。

作者:張艷艷 單位:西南大學經(jīng)濟管理學院