導(dǎo)語(yǔ)：移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著移動(dòng)支付技術(shù)的迅速發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們的生活方式之一，市場(chǎng)上提供的支付產(chǎn)品眾多，但是用戶在使用各移動(dòng)支付產(chǎn)品時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)如資金、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)程度不一。如何評(píng)價(jià)移動(dòng)支付產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，在目前無(wú)論監(jiān)管還是移動(dòng)公司面前的一道難題，因此本文以此為切入點(diǎn)，建立BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，運(yùn)用該模型學(xué)習(xí)專家評(píng)價(jià)，并以此模型來(lái)預(yù)測(cè)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。

1移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分類，根據(jù)移動(dòng)支付分類不同而不同，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。曾（2016）認(rèn)為移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)主要有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。（曾玲玲，孫琳琳，周繼平，基于層次分析法的我國(guó)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：商業(yè)研究，2016(10):44-50）本文結(jié)合移動(dòng)支付流程、場(chǎng)景、專家經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)主要有5大類，如下：經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：移動(dòng)支付資金損失風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付不合理收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付資金被盜風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)：學(xué)習(xí)移動(dòng)支付時(shí)間過(guò)長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使用移動(dòng)支付時(shí)間過(guò)長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付問(wèn)題咨詢時(shí)間過(guò)長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)：移動(dòng)支付設(shè)備操作風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付應(yīng)用下載風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)接入風(fēng)險(xiǎn)隱私風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)情況泄露風(fēng)險(xiǎn)，交易記錄泄露風(fēng)險(xiǎn)，瀏覽隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：平臺(tái)技術(shù)不達(dá)標(biāo)，系統(tǒng)安全性風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)失誤風(fēng)險(xiǎn)。

2移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

2.1專家權(quán)重確定。在移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)因素確定之后，運(yùn)用專家打分法，采用匿名方式征詢有關(guān)專家的意見(jiàn)，對(duì)專家意見(jiàn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、處理、分析、歸納，客觀綜合多數(shù)專家經(jīng)驗(yàn)與主觀判斷。（孫乃聰，專家評(píng)分法在方案技術(shù)分析中的應(yīng)用：西安文理學(xué)院學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版)，2013,16(01):125-128）組織行業(yè)內(nèi)10名移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)＜覍?duì)市場(chǎng)上常見(jiàn)的10款移動(dòng)支付產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)研，針對(duì)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)分。為了增加打分專家的科學(xué)合理性，經(jīng)專家會(huì)議討論得出，根據(jù)專家職務(wù)、學(xué)歷、從業(yè)年限、熟悉程度，運(yùn)用層次分析法得到10名專家權(quán)重。根據(jù)專家情況構(gòu)建一級(jí)指標(biāo)矩陣A專家一級(jí)指標(biāo)和工作職稱、教育背景、從業(yè)年限、風(fēng)險(xiǎn)閱歷對(duì)應(yīng)的二級(jí)指標(biāo)A工作職稱，A教育背景，A從業(yè)年限，A風(fēng)險(xiǎn)閱歷。構(gòu)建矩陣如下：在確定專家權(quán)重之后，將移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度分為五個(gè)等級(jí)：風(fēng)險(xiǎn)極低、風(fēng)險(xiǎn)較低、風(fēng)險(xiǎn)一般、風(fēng)險(xiǎn)較高、風(fēng)險(xiǎn)極高。這五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分別對(duì)應(yīng)區(qū)間數(shù)值為（0，0.2）、（0.2，0.4）、（0.4,0.6），（0.6,0.8），（0.8,1）。風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度越低，評(píng)分?jǐn)?shù)值也越低。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，收集專家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)，得到0款移動(dòng)支付產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)價(jià)及整體評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)。2.2模型訓(xùn)練與驗(yàn)證通過(guò)分析，確定了16個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素為輸入層神經(jīng)元，移動(dòng)動(dòng)支付整體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)程度為輸出層神經(jīng)元，通過(guò)不同的隱含神經(jīng)元數(shù)進(jìn)行測(cè)試觀察，發(fā)現(xiàn)隱含層神經(jīng)元為8的時(shí)候誤差較小。因此本文隱含層神經(jīng)元設(shè)置為8個(gè)。因此移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型如圖1所示。根據(jù)專家評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)，對(duì)該神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行訓(xùn)練驗(yàn)證，當(dāng)誤差低于在0.001時(shí)，滿足誤差范圍，結(jié)束訓(xùn)練，并運(yùn)用專家評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)中2組產(chǎn)品數(shù)據(jù)，對(duì)該神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行驗(yàn)證，達(dá)到預(yù)期驗(yàn)證結(jié)果，模型驗(yàn)證完成。2.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。目前市場(chǎng)上新推出了一款移動(dòng)支付產(chǎn)品，提供的功能如消費(fèi)、理財(cái)、信貸等于傳統(tǒng)的市場(chǎng)支付產(chǎn)品相近，使用的技術(shù)模型與行業(yè)技術(shù)大致相同。因此，決定運(yùn)用該神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型對(duì)該款產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。結(jié)合10位行業(yè)專家對(duì)消費(fèi)者使用該產(chǎn)品進(jìn)行移動(dòng)支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)分，然后進(jìn)行加權(quán)求和得到評(píng)分如表2：

3移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

由專家及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)可以看出，消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付產(chǎn)品中，主要面臨以下風(fēng)險(xiǎn)：（1）資金風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付過(guò)程面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)較大。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)性的，因此移動(dòng)支付產(chǎn)品提供商需要加強(qiáng)資金在移動(dòng)支付過(guò)程中的管控，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)控?cái)r截，建立風(fēng)控大腦，判斷用戶在使用移動(dòng)支付過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的交易進(jìn)行二次確認(rèn)或者攔截，保障用戶的資金安全。（2）操作風(fēng)險(xiǎn)由于目前移動(dòng)支付產(chǎn)品均依賴終端完成，移動(dòng)支付只是提供移動(dòng)支付服務(wù)，因此，不能全鏈路全流程保證消費(fèi)者在安全環(huán)境下進(jìn)行下載、使用，移動(dòng)支付產(chǎn)品提供商需要加強(qiáng)與應(yīng)用商店、運(yùn)營(yíng)商的合作，提供官方下載通道，保證消費(fèi)者下載正品，同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)層面，對(duì)于不安全的網(wǎng)絡(luò)連接，加強(qiáng)安全機(jī)制檢查，降低移動(dòng)支付使用風(fēng)險(xiǎn)。（3）隱私風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付產(chǎn)品過(guò)程，會(huì)提供較多個(gè)人隱私信息。對(duì)于這些關(guān)鍵信息，需要政府管理機(jī)構(gòu)完善政策監(jiān)管，推動(dòng)法律監(jiān)管，對(duì)于不合理使用或者亂使用消費(fèi)者數(shù)據(jù)的公司進(jìn)行重罰，保障用戶權(quán)益。

作者:周之順 單位:上海理工大學(xué)