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農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中起著重要作用。針對我國農(nóng)村金融服務中存在的政策體系不健全等主要問題，本文提出改進農(nóng)村金融服務的若干建議，從而為我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略從金融方面提供借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務；民間金融

一、背景

在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略下，“三農(nóng)”問題一直是我國政府關(guān)注的重大問題。2018年，我國將出臺多個相關(guān)配套規(guī)劃，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在此大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟將迎來了重大發(fā)展戰(zhàn)略機遇。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，為農(nóng)村的發(fā)展提供了大力支持。近年來，我國農(nóng)村金融改革雖說取得了一定的成績，但金融服務體系建設還面臨諸多問題。為了能更好地滿足實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對金融多樣化的需要，我們有必要改進農(nóng)村金融服務體系，引導金融機構(gòu)要把更多的資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國農(nóng)村金融服務存在的問題

1.政策體系不健全。我國在農(nóng)村金融機構(gòu)準入、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、征信體系建設等方面的監(jiān)管政策還較弱，相關(guān)法律及政策協(xié)調(diào)機制、財政稅收支持體系、擔保體系、農(nóng)業(yè)保險體系等與普惠金融的需要還有差距，政府在營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境等方面的工作有待加強。2.農(nóng)村金融機構(gòu)單一。目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)以傳統(tǒng)銀行業(yè)為主，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄銀行等，無論是機構(gòu)種類、數(shù)量、還是服務功能與效益上仍存在不足，少數(shù)金融機構(gòu)壟斷了整個地區(qū)的金融市場，服務主體間缺乏健康、高效率的競爭機制，導致地方經(jīng)濟不能更快發(fā)展。3.農(nóng)村金融供需失衡。供給方面，金融支持有限，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)的資金配置和支農(nóng)力度相對較弱，農(nóng)村信用社由于資本實力弱、經(jīng)營管理水平低等原因，對“三農(nóng)”的支持力不從心。需求方面，農(nóng)戶除了有小規(guī)模種養(yǎng)、商業(yè)貸款上的資金需求，目前在購房、裝修、子女上學、結(jié)婚等方面的小額消費貸款需求也急劇上升，信貸供需失衡。此外，隨著農(nóng)民收入水平的提高，對證券、保險等非銀行金融服務的需求日益增加，供需矛盾日益突出。4.農(nóng)村金融創(chuàng)新不足。我國農(nóng)村地區(qū)，尤其在經(jīng)濟較為落后的農(nóng)村地區(qū)，金融業(yè)務仍然為最為傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務，人們受傳統(tǒng)金融的影響，還不能熟練運用智能化金融產(chǎn)品。并且農(nóng)村存在著金融基礎設施薄弱、網(wǎng)點布局較少等問題，金融業(yè)務需求與創(chuàng)新不足，導致無法滿足當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要。5.民間金融市場缺乏規(guī)范。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，以民間借貸為主的民間金融行為，成為農(nóng)村融資渠道的重要組成部分，雖然一定程度上解決了“三農(nóng)”生產(chǎn)與生活過程中融資難的問題。但長期以來由于缺乏相應的法律法規(guī)對民間金融進行規(guī)范，使得諸如非法高利貸行為等現(xiàn)象不斷蔓延，這樣不僅影響了農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定，而且不斷發(fā)生的借貸違約、欺詐、暴力等事件還將嚴重影響到農(nóng)村社會安定。

三、改進農(nóng)村金融服務的對策建議

1.加大對農(nóng)村金融的政策扶持。要加大政策性金融優(yōu)惠力度，建立完善的農(nóng)村金融政策支持體系。通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免、場準入政策等措施，加大金融機構(gòu)對農(nóng)村金融的扶持。特別是通過多元化融資模式和差別化的信貸產(chǎn)品與政策，引導鼓勵各類金融機構(gòu)加大對"三農(nóng)"的信貸投入。2.建立多元化、多層次的農(nóng)村金融服務體系。要打破農(nóng)村金融市場的壟斷狀況，建立多元化有效競爭的農(nóng)村金融市場，通過組織機構(gòu)的多元化來鼓勵充分有效的競爭。政府要大力支持各類金融機構(gòu)扎根在農(nóng)村，實現(xiàn)多樣化。支持小型金融機構(gòu)、新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，真正在農(nóng)村實現(xiàn)多種金融機構(gòu)并存，增強市場競爭，并提高工作效率。3.協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供需矛盾。首先，要積極拓展融資渠道。通過金融宣傳等手段激起農(nóng)戶的融資意識，引導其開拓思路，采用多方渠道解決融資問題。鼓勵民間資本投資“三農(nóng)”領(lǐng)域，積極引導租賃、信托、擔保等融資機構(gòu)到農(nóng)村合理開展業(yè)務，促進農(nóng)村融資格局向多元化方向發(fā)展。第二，各金融機構(gòu)要積極順應城鄉(xiāng)一體化發(fā)展趨勢，在經(jīng)營理念上轉(zhuǎn)變對農(nóng)村市場的故有偏見，增加對農(nóng)村的投入，特別是機構(gòu)網(wǎng)點和服務設施的完善，從而為活躍農(nóng)村金融創(chuàng)造條件。4.加快農(nóng)村金融創(chuàng)新?；谵r(nóng)村金融創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面可加強對農(nóng)村市場的滲透。如傳統(tǒng)電商在為農(nóng)村提供商品服務的同時，可結(jié)合農(nóng)戶特點，從支付、消費習慣等方面進行產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)更應加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，在網(wǎng)上銀行、手機銀行等方面，加大對農(nóng)戶的宣傳，提高其覆蓋面，穩(wěn)定其市場份額。5.規(guī)范民間金融市場。一方面，農(nóng)戶要樹立安全防范意識。利用網(wǎng)絡等多平臺，懂得民間借貸的法律、法規(guī)知識。另一方面，國家要盡快出臺并完善相應法律法規(guī)，明確合法民間金融機構(gòu)與組織，使民間金融活動透明化。針對民間金融的風險隱患，對高利貸等非法民間金融活動，要嚴格依法進行打擊和取締。與此同時，要繼續(xù)深化我國金融改革，加快利率市場化進程，為民間金融提供科學的價格指導參數(shù)。

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作者:鄧曉娜 單位:重慶財經(jīng)職業(yè)學院