導(dǎo)語：平安保險功能定位與法制完善一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在基本醫(yī)療保險覆蓋學(xué)生群體前后，學(xué)生平安保險的功能定位經(jīng)歷了從偏社會保險屬性向商業(yè)保險歸位的演變?；貧w商業(yè)保險屬性的學(xué)生平安保險，在以團體承保方式為學(xué)生提供保障時，由于團體保險規(guī)范缺失，將其認(rèn)定為團體保險抑或是個人保險，在法律上存在較大爭論。鑒于團體承保的技術(shù)屬性與成本優(yōu)勢，以及對我國現(xiàn)行法律規(guī)范擴大解釋可在一定程度上解決保險利益缺失之問題，將采團體承保方式運行學(xué)生平安保險認(rèn)定為團體保險仍然具有必要性和可行性。唯將學(xué)生平安保險認(rèn)定為團體保險的法制基礎(chǔ)較弱，我國將來立法時應(yīng)當(dāng)通過在《保險法》第31條中明文擬制學(xué)校對其學(xué)生具有保險利益，以化解學(xué)生平安保險合同欠缺保險利益之隱憂。

關(guān)鍵詞：保險市場；學(xué)生平安保險；團體保險；功能；法制；保險利益

學(xué)生平安保險（以下簡稱為“學(xué)平險”）作為一款保障學(xué)生身體及生命安全的保險產(chǎn)品，在我國肇始于20世紀(jì)80年代。學(xué)平險在發(fā)展初期，由于費率低、保障范圍廣，加之基本醫(yī)療保險尚未覆蓋學(xué)生群體，公益性特征尤為明顯。在市場認(rèn)可與外部政策推動雙驅(qū)動下，快速發(fā)展的學(xué)平險，在特定時期不僅滿足了學(xué)生群體的保險需求，并且對構(gòu)筑我國社會安全保障體系起到重要作用。但是，隨著學(xué)平險業(yè)務(wù)的發(fā)展，各方對學(xué)平險的認(rèn)知在不斷深化的同時，亦產(chǎn)生了相當(dāng)之分歧，尤其在學(xué)平險的監(jiān)管規(guī)范于20世紀(jì)末21世紀(jì)初密集出臺、學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點工作積極開展之后。在此背景之下，考察并明晰學(xué)平險的功能及定位，進而提出我國相關(guān)法制的改進與完善之路，對統(tǒng)一司法尺度、促進學(xué)平險的健康發(fā)展以及健全我國的安全保障體系具有重要意義。

一、學(xué)平險的功能演進：社會保險與商業(yè)保險之間的滑動

（一）偏社會保險屬性階段。自20世紀(jì)80年代推出以來，學(xué)平險的發(fā)展呈現(xiàn)出兩大趨向：一是保險責(zé)任范圍擴大化，從起初主要承保意外死亡責(zé)任，到后來疾病死亡、意外傷害醫(yī)療、疾病醫(yī)療等責(zé)任均被列入承保范圍；二是保險金額均不斷提升[1]。換言之，學(xué)平險從誕生到后來的發(fā)展，呈現(xiàn)出了保險費率低、保障額度較高、保障群體人數(shù)多、承保手續(xù)簡便等特征。因此，有學(xué)者認(rèn)為學(xué)平險是“保險公司開辦歷史最長的一項公益性業(yè)務(wù)之一”[2]。在學(xué)生群體未被納入社會保險保障范圍之前，低費率、高保障的學(xué)平險，可以為發(fā)生意外事故的學(xué)生提供為基本保障，對于保護學(xué)生權(quán)益、維護正常教育教學(xué)秩序以及家庭社會穩(wěn)定起到了重要作用，具有顯著的公益色彩，在相當(dāng)程度上呈現(xiàn)出社會保險的角色和功能。當(dāng)時不少學(xué)?；蚪逃鞴懿块T對學(xué)平險的性質(zhì)認(rèn)識不清而強制或變相強制要求學(xué)生購買學(xué)平險。（二）回歸商業(yè)保險屬性階段。隨著我國社會保障系的不斷完善，學(xué)生群體被納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點工作，在21世紀(jì)初取得了實質(zhì)性進展。2007年出臺的《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2007〕20號）明確提出，不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度覆蓋范圍的中小學(xué)階段的學(xué)生（包括職業(yè)高中、中專、技校學(xué)生）、少年兒童和其他非從業(yè)城鎮(zhèn)居民都可自愿參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。2008年出臺的《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導(dǎo)意見》又將大學(xué)生群體納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。至此，在我國，各階段學(xué)生群體均已被納入到社會保險保障的范圍。學(xué)平險亦隨之歸位商業(yè)保險，一方面學(xué)校強制學(xué)生購買學(xué)平險行為被監(jiān)管方叫停，學(xué)平險作為商業(yè)保險的投保自愿性被不斷強調(diào)并為社會各界所認(rèn)知；另一方面作為商業(yè)保險的學(xué)平險，其功能以及與作為社會保險的城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險之間的關(guān)系，即在城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，學(xué)平險可以提供差異化、補充性保障，進而為學(xué)生提供更為充足而全面的保障，亦逐漸被社會各方所認(rèn)知。

二、法律適用的歧見與理由：團體保險與個人保險之爭

學(xué)平險的功能定位日漸明晰，但是其法律定性卻仍然存在爭議，尤其在應(yīng)當(dāng)將學(xué)平險認(rèn)定為團體保險抑或是個人保險問題上，保險實務(wù)與司法實務(wù)存在明顯的意見分歧。（一）保險實務(wù)之運作與稱謂。學(xué)平險自開辦之日起，慣以團體承保的方式運行。①“在保險實務(wù)中，大多數(shù)的保險公司銷售的學(xué)平險是以團體保險單的形式，即以學(xué)校為單位，統(tǒng)一由保險人出具一張團體保險單，投保人為學(xué)校，被保險人為全體學(xué)生，保險費實際由學(xué)生家長或監(jiān)護人繳納?！盵3]從保險合同的外在形式來看，學(xué)平險符合我國法規(guī)對團體保險的界定，即“投保人為特定團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險”。②在我國原保監(jiān)會官方網(wǎng)站的“消費者教育及風(fēng)險提示”欄中，亦將學(xué)平險作為“團體保險的一種”予以介紹。[4]目前，在我國保險實務(wù)中，以團體承保方式運行的學(xué)平險仍然廣泛存在，如交銀康聯(lián)人壽保險有限公司的交銀康聯(lián)〔2014〕意外傷害保險014號《交銀康聯(lián)團體交銀學(xué)生校園意外傷害保險條款》、君龍人壽保險有限公司的君龍人壽〔2014〕意外傷害保險027號《君龍學(xué)生幼兒團體意外傷害保險（2014）條款》、昆侖健康保險股份有限公司的昆侖健康〔2013〕意外傷害保險014號《學(xué)生幼兒團體意外傷害保險（A款）條款》。（二）司法實務(wù)之觀點及理由。以團體承保方式運行的學(xué)平險，雖然在保險實務(wù)界被普遍視為團體保險，但是在司法實務(wù)界卻出現(xiàn)了不同觀點，不少法院更傾向于將之被認(rèn)定為個人保險。如《江蘇高院審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》（蘇高法審委〔2011〕1號）將此類學(xué)平險明確界定為個人保險，而非團體保險。除此之外，在湖南省益陽市中級人民法院審結(jié)的（2008）益法民二終字第192號等案件中，法院亦傾向于將此類學(xué)平險認(rèn)定為個人保險。這類觀點可被統(tǒng)稱為“個人保險說”。其理由主要為：（1）學(xué)校與學(xué)生之間不存在保險利益；（2）學(xué)生若為未成年人，學(xué)校不具有為未成年人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險的資格；（3）通常情況下學(xué)平險的保險費繳納主體并非學(xué)校，而是學(xué)生或其家長；（4）保監(jiān)會曾于2003年下發(fā)《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險[5]。與之相對的另外一類觀點，即將以團體承保方式運行的學(xué)平險認(rèn)定為團體保險，即“團體保險說”。此類觀點的主要依據(jù)乃為保險實務(wù)的運作形式以及據(jù)此形成的保險合同?！皞€人保險說”與“團體保險說”的根本分歧，乃在于學(xué)校是否具有學(xué)生平安保險合同投保人的資格。由于合同主體投保人的認(rèn)定，深刻影響保險合同的權(quán)利義務(wù)結(jié)構(gòu)，因此法院在審理學(xué)生平安保險合同糾紛過程中，如何解釋、適用法律，采取“個人保險說”抑或是“團體保險說”，對學(xué)校、學(xué)生以及保險人各方利益影響甚大。（三）爭論的主要原因：團體保險規(guī)范缺失。關(guān)于以團體承保方式運行的學(xué)平險，究竟是團體保險抑或是個人保險，此爭論產(chǎn)生的主要原因乃在于團體保險法律規(guī)范之缺失。此缺失主要體現(xiàn)為：首先，我國《保險法》于2009年修訂時，雖通過第31條第1款及第39條第2款增設(shè)團體保險之保險利益及受益人的相關(guān)規(guī)范，但上述規(guī)范僅適用于團體與成員之間具有勞動關(guān)系的雇主—雇員型團體保險合同，并不適用不具有勞動關(guān)系的其他類型團體保險合同；其次，我國現(xiàn)行專門規(guī)范團體保險的規(guī)范，即我國原保監(jiān)會2015年并施行的《關(guān)于促進團體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕14號）（以下簡稱為“《促進通知》”），對“團體保險”以及“團體”采描述式界定，未列舉團體之具體類型，并且該《促進通知》主要為監(jiān)管規(guī)范，效力層次較低，對規(guī)范團體保險合同關(guān)系作用有限。上述團體保險法律規(guī)范缺失之境況，直接導(dǎo)致了兩大后果。其一，針對學(xué)生團體保險合同糾紛案件，法院裁判依據(jù)錯配。針對不具有勞動關(guān)系的學(xué)校與學(xué)生，即使保險實務(wù)通常采用團體保險的方式承保，于保險合同糾紛發(fā)生時，由于規(guī)范缺失，仍難免陷入學(xué)校對學(xué)生不具有保險利益的窠臼。換言之，由于我國目前缺乏團體保險合同相關(guān)規(guī)范，學(xué)平險實務(wù)運作產(chǎn)生的團體保險合同糾紛，法院必須依循規(guī)范個人保險的相關(guān)條文予以審理，而規(guī)范個人保險的相關(guān)條文又未能充分考慮團體保險的特殊性，因此，裁判依據(jù)錯配隨之產(chǎn)生。其二，行政監(jiān)管呈現(xiàn)政策性、易變性的特征。在20世紀(jì)末21世紀(jì)初，由于學(xué)生尚未被納入社會保險保障主體的范圍，學(xué)平險費率低、承保手續(xù)簡便、保障范圍廣，在保障學(xué)生安全、減輕事故學(xué)生家庭經(jīng)濟負擔(dān)、緩解學(xué)校與學(xué)生之間矛盾等方面起到重要作用，實質(zhì)上承擔(dān)了社會保險的諸多功能，亦呈現(xiàn)出了社會保險所具備的公益屬性。因此，當(dāng)時許多學(xué)校甚至行政主管部門采社會保險之運行模式而強制要求學(xué)生投保學(xué)平險。但是，由于學(xué)平險保費大都由學(xué)生承擔(dān)，學(xué)?；蛘呦嚓P(guān)行政主管部門強制收取保費并無法律依據(jù)，使得強制收取學(xué)平險保費與社會厭惡之對象——教育亂收費關(guān)聯(lián)起來，加之學(xué)平險運作不規(guī)范帶來的商業(yè)賄賂問題，學(xué)平險遂成為保險監(jiān)管機關(guān)規(guī)范的對象。我國保監(jiān)會先后于1999年、2000年、2003年下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范“中小學(xué)生平安保險”代辦業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔1999〕118號）、《關(guān)于嚴(yán)禁違規(guī)開展學(xué)平險業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2000〕147號）、《關(guān)于學(xué)生平安保險有關(guān)事項的公告》（保監(jiān)公告第53號），規(guī)制學(xué)平險的強制投保、學(xué)校兼業(yè)、保險業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭等問題。地方保險監(jiān)管機關(guān)亦先后旨在規(guī)范學(xué)平險業(yè)務(wù)的類似通知，如中國保監(jiān)會北京辦事處于2003年了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》（保監(jiān)京發(fā)〔2003〕81號），浙江省監(jiān)管局聯(lián)合浙江省教育廳于2008年了《關(guān)于規(guī)范發(fā)展學(xué)生平安保險的通知》（浙保監(jiān)發(fā)〔2008〕66號）、廣西監(jiān)管局于2010年了《關(guān)于進一步規(guī)范學(xué)平險經(jīng)營管理的通知》（桂保監(jiān)發(fā)〔2010〕106號）、福建監(jiān)管局在2001年與2006年分別了《關(guān)于重申規(guī)范開展學(xué)平險業(yè)務(wù)的通知》（閩保監(jiān)發(fā)〔2001〕090號）與《關(guān)于進一步加強學(xué)平險銷售管理的通知》（閩保監(jiān)發(fā)〔2006〕21號）、寧夏監(jiān)管局于2012年了《關(guān)于進一步加強學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的緊急通知》（寧保監(jiān)壽〔2012〕50號）、河北監(jiān)管局于2010年了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險經(jīng)營行為的通知》（冀保監(jiān)發(fā)〔2010〕35號）、新疆監(jiān)管局于2004年了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（新保監(jiān)發(fā)〔2004〕92號）。以上諸通知或公告，均對學(xué)校作為學(xué)生平安保險合同投保人的資格產(chǎn)生了相當(dāng)程度的影響，降低了學(xué)校投保學(xué)生平安保險的積極性。但是，上述規(guī)章或規(guī)范性文件后又有部分被廢止，如我國保監(jiān)會于2010年《關(guān)于公布規(guī)章和規(guī)范性文件清理結(jié)果的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕100號）將《關(guān)于嚴(yán)禁違規(guī)開展學(xué)平險業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2000〕147號）予以廢止。因此，學(xué)平險的規(guī)范陷入了缺乏穩(wěn)定統(tǒng)一之尷尬境地。團體保險法律規(guī)范缺失導(dǎo)致的上述兩大后果，彼此相互影響，尤其是在學(xué)生團體保險合同法律依據(jù)缺失的情形下，與學(xué)平險實務(wù)聯(lián)系更為直接、時效性要求更高的行政監(jiān)管執(zhí)法所呈現(xiàn)出的政策傾向，會對相對滯后、保守、謹(jǐn)慎的司法產(chǎn)生更為顯著的影響。兩大后果之間的相互影響，亦在相當(dāng)程度上催生并強化了學(xué)平險領(lǐng)域的團體保險與個人保險之爭。

三、比較與反思：“團體保險說”正當(dāng)性與可行性之考察

（一）正當(dāng)性：團體承保的技術(shù)屬性及其優(yōu)勢。團體保險“不是一個具體的險種，而是一種承保方式”[6]。換言之，團體保險本質(zhì)上是一項承保技術(shù)?！氨緛砀黝惐ｋU均可用團體保險方式辦理，但火災(zāi)、意外等險因控制危險之成本無法節(jié)省，故除汽車保險尚有可能外，其他財產(chǎn)及責(zé)任險，均一時不易成立團體保險，故一般所稱之團體保險，均系指人身保險?！盵7]因此，在人身保險實務(wù)中，根據(jù)危險單位與核保單位不同，存在著個人承保與團體承保兩種承保方式。與個人承保方式相比，團體承保的成本優(yōu)勢，已被保險界廣為認(rèn)知?！澳軋F不個，能直不代”是保險業(yè)界的共識[8]。具體到學(xué)生平安保險，采用團體承保，因不需要對被保險人個人進行體檢、具備一個管理組織可以集中收取保費、不需向每個人被保險人發(fā)放保險合同等，而享有團體保險所具有的成本優(yōu)勢。正如有學(xué)者所言，“相對于學(xué)生以個人險形式投保，團體承保模式具有費率低、高保障、管理成本小、風(fēng)險易于控制等優(yōu)點”[9]。進而言之，團體承保除成本優(yōu)勢外，較個人承保方式，亦有增加締約機會、增強投保方締約能力之優(yōu)勢。與保險業(yè)發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)起步較晚，且由于發(fā)展初期無序展業(yè)、不正當(dāng)競爭，保險人惜賠、無理拒賠普遍存在，使得諸多民眾對保險分散風(fēng)險、填補損害的連帶共生功能理解不深，保險意識不強。與個人相比，公司、學(xué)校等團體更善于利用保險制度來管理風(fēng)險，由其為成員投保，可以增加締約機會，提升成員的保險保障力度。并且，團體較個人擁有更多的信息資源和更強的協(xié)商能力，由團體作為投保人與保險人簽訂保險合同，可以防范銷售誤導(dǎo)、理賠難等在個人保險領(lǐng)域常見的侵害消費者權(quán)益事件的發(fā)生[10]。（二）可行性：“團體保險說”的法制基礎(chǔ)。以團體承保方式運行的學(xué)平險能否被認(rèn)定為團體保險，除考慮團體承保的技術(shù)屬性和優(yōu)勢外，亦需考慮將其界定為團體保險的法制基礎(chǔ)是否存在。從我國現(xiàn)行法規(guī)范而言，將以團體承保方式存在的學(xué)平險認(rèn)定為團體保險，尚存在一定的法制基礎(chǔ)。首先，就投保主體而言，學(xué)?？梢员弧洞龠M通知》規(guī)定的“特定團體”所囊括?！洞龠M通知》第1條中規(guī)定，特定團體是指法人、非法人組織以及其他不以購買保險為目的而組成的團體。在我國，不論是公立院校還是私立院校，通常均為法人組織，且此類組織以興辦教育為目的，不屬于以購買保險為目的而組成的團體，購買保險對于其而言具有附屬性。因此，從投保主體資格來看，學(xué)校作為團體保險中的“特定團體”并無不當(dāng)。其次，就合同的特征而言，學(xué)平險具有《促進通知》中規(guī)定的“投保人為特定團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障”的形式特征。與個人保險相比，團體保險“一個非常顯著的特點是，在一份合同中為許多人提供保障”[11]。學(xué)平險通常就是學(xué)校在一份保險合同中為其成員——學(xué)生投保，學(xué)校持有這份主保險合同，學(xué)生作為被保險人持有保險證。除此之外，與個人保險相比，團體保險尚有以團體核保代替?zhèn)€人核保、較低的保險成本、合同條款彈性化以及使用經(jīng)驗費率等特征[12]。長期以團體承保方式運行的學(xué)平險并無剔除上述特征之體現(xiàn)。再次，就保險利益要件而言，依循法律解釋論的路徑，通常情況下可以達到維持學(xué)生平安保險合同效力之目的。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人對被保險人具有保險利益是保險合同的生效要件。因此，投保人與被保險人分別為學(xué)校與被保險人的學(xué)生平安保險合同是否有效，尚須接受我國《保險法》確立的保險利益規(guī)則之檢視，即需考察學(xué)校對其學(xué)生是否具有保險利益。我國現(xiàn)行《保險法》以個人保險為主要規(guī)范對象，2009年修訂時，雖通過第31條第1款及第39條第2款增設(shè)團體保險之保險利益及受益人的相關(guān)規(guī)范，但上述規(guī)范僅適用于團體與成員之間具有勞動關(guān)系的雇主—雇員型團體保險合同，并不適其他類型團體保險合同。在缺乏法律依據(jù)的情況下，如何解釋法律填補立法漏洞，判定學(xué)校是否對學(xué)生具有保險利益，法律界并未達成一致意見，故難免出現(xiàn)“個人保險說”與“團體保險說”的爭論。結(jié)合學(xué)平險實務(wù)運作方式及現(xiàn)行立法資源，采“團體保險說”，通過解釋法律論證學(xué)校對學(xué)生具有保險利益仍然具有可行性。根據(jù)我國《保險法》確立的保險利益制度，被保險人同意投保人為其投保，可視為投保人對被保險人具有保險利益。在司法實踐中，對被保險人同意作擴大解釋，已經(jīng)形成共識。根據(jù)2015年公布的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》（以下簡稱為《保險法司法解釋三》）第1條之規(guī)定，被保險人同意的形式，可以采書面、口頭或其他形式；被保險人同意的時間，既可在合同訂立時，亦可在合同訂立后予以追認(rèn)。在學(xué)平險投保過程中，學(xué)校通知學(xué)生或其家長繳納保險費為相當(dāng)重要之一環(huán)，學(xué)生或其家長自愿將保險費繳納給學(xué)校行為，如無違反保險合同簽訂目的的其他相關(guān)證據(jù)，可以通過適用《保險法》以及《保險法司法解釋三》中被保險人同意的相關(guān)規(guī)則，認(rèn)定學(xué)校對學(xué)生具有保險利益。此法律解釋路徑既可以將同意與保險費繳納程序合二為一，提高學(xué)平險的運作效率，又可在相當(dāng)程度上降低學(xué)生平安保險合同因缺乏保險利益而無效之風(fēng)險，在我國現(xiàn)有法制環(huán)境下具有可行性。

四、借鑒與改進：“團體保險說”法制基礎(chǔ)的完善

將學(xué)平險認(rèn)定為團體保險，雖然于保險技術(shù)角度而言具有正當(dāng)性，于法制基礎(chǔ)而言具有可行性，但是由于《促進通知》系效力位階較低的部門規(guī)章，且被保險人同意的擴大解釋尚局限在同意的形式和時間兩個方面，因此我國學(xué)平險適用“團體保險說”法制基礎(chǔ)依然相對薄弱，特別是在保險利益規(guī)則方面有待完善。保險利益原則的創(chuàng)設(shè)目的是為了限制投保人投機的不良企圖，而不是為了剝奪善意被保險人的保險賠償請求權(quán)。所以，不論是國外還是國內(nèi)的司法者都很難容忍保險人隨意利用保險利益原則免除自己的賠付責(zé)任。換言之，為了避免保險利益原則淪為為保險人免除自己支付保險金的工具，法院都有發(fā)現(xiàn)并解釋保險利益存在的傾向。但是，在我國通過前文提及的法律解釋論路徑，僅能減輕學(xué)校作為團體保險合同投保人缺乏保險利益的隱憂，對穩(wěn)定利益相關(guān)方的預(yù)期作用有限，解除此隱憂仍然需要采行立法論的路徑。（一）立法論路徑之一：肯認(rèn)學(xué)校與學(xué)生之間具有保險利益肯認(rèn)學(xué)校與學(xué)生之間具有保險利益，根據(jù)對我國現(xiàn)行立法例修改的幅度不同可細分為兩種。一是“小改模式”，即對我國現(xiàn)行《保險法》進行小改，在第31條對人身保險合同中保險利益的界定的基礎(chǔ)上，增列學(xué)校對其學(xué)生具有保險利益。二是“大改模式”，即參考我國臺灣地區(qū)保險契約法修法專案小組在2011年前后提出的“保險法”修正草案中提出的模式，明文擬制團體對于其所屬成員具有保險利益，使團體保險合同不因欠缺保險利益而無效。至于團體如何界定，可由行政法規(guī)再予詳細規(guī)定。（二）立法論路徑之二：排除保險利益于學(xué)?！獙W(xué)生型團體保險合同領(lǐng)域之適用參考域外立法，結(jié)合我國《促進通知》相關(guān)規(guī)定，依據(jù)保險利益適用排除的范圍大小，此路徑亦可細分為兩種。第一種，“整體排除”立法例，即排除保險利益原則在團體保險合同領(lǐng)域的適用。團體保險不適用保險利益原則，若在采利益主義的英美法系，則表現(xiàn)為保險利益的排除適用；若采用大陸法系，則表現(xiàn)為被保險人同意規(guī)則的排除適用。觀諸國家或地區(qū)保險立法例，不難發(fā)現(xiàn)兩大法針對團體保險合同系均有放寬適用保險利益原則之趨勢，尤其是在大陸法系國家更為明顯。如法國《保險合同法》第四編“團體保險”第一章第L141-1條規(guī)定，團體保險合同的投保人與被保險人之間人只需要具有共同的聯(lián)系[13]。這種共同聯(lián)系的要求顯然要比具有保險利益更為寬松，例如本文論及的學(xué)校與學(xué)生之間就具有這種共同的聯(lián)系，但是卻常常面臨不具有保險利益的質(zhì)疑。又如韓國《商法》1991年修訂時，鑒于團體保險道德危險極小，取得成員同意不具有實際意義且增加成本，因此放棄舊法規(guī)定的被保險人同意規(guī)則，于第735條之3第1款規(guī)定，以團體的全部或部分成員為被保險人簽訂生命保險合同的，不適用被保險人書面同意規(guī)則[14]。第二種，“部分排除”立法例，即確立學(xué)?！獙W(xué)生型團體保險排除被保險人同意之適用。此立法例主要來源于我國2015年的《促進通知》的啟發(fā)。《促進通知》第3條規(guī)定，團體保險保險人應(yīng)當(dāng)要求投保人提供被保險人同意為其投保團體保險合同的有效證明，但同時亦列舉了三類除外情形：（1）政府作為投保人為特殊群體投保的具有公益性質(zhì)的團體保險；（2）投保時因客觀原因無法確定被保險人，或承保后被保險人變動頻繁，但是可以通過客觀條件明確區(qū)分被保險人的團體保險；（3）投保人或被保險人涉及國家秘密的團體保險。將來之修法可將學(xué)?！獙W(xué)生型團體保險囊括于上述例外情形，或單獨將其作為一個例外情形予以列明。（三）我國立法路徑之選擇前文論及的兩類立法路徑，就實質(zhì)功能與最終目的而言，具有相通性。二者均將為團體承保的學(xué)平險提供法制保障作為最終目的，亦均符合保險利益認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)寬松化之發(fā)展趨勢。唯對比兩類立法路徑，結(jié)合我國現(xiàn)行立法資源，應(yīng)當(dāng)有所取舍。首先，從保險利益之于保險合同法中地位及現(xiàn)行立法例來看，第一種路徑，即通過立法擬制保險利益以肯定學(xué)校對其學(xué)生具有保險利益，不僅與保險利益作為一項基本原則的理論通說相通，亦與現(xiàn)行保險立法之間兼容性更強。保險利益原則是保險法的基本原則，從我國現(xiàn)行立法例來看，既適用于團體保險亦適用于人身保險。企業(yè)—員工型團體保險中企業(yè)與勞動者的保險利益問題，已在2009年《保險法》修訂時通過法律明文擬定保險利益的方式解決。同樣作為團體保險的學(xué)平險，在保險利益立法路徑上若不遵循企業(yè)—員工型團體保險之前所采之路徑，另辟保險利益排除適用之新路，恐有違保險利益作為《保險法》基本原則的理論學(xué)說，亦將破壞立法的統(tǒng)一性。另外，考察我國《促進通知》第3條規(guī)定上述規(guī)范之目的，若欲將學(xué)?！獙W(xué)生型團體保險納入排除被保險人同意的團體保險范疇，適用第（1）類除外情形似乎較為妥當(dāng)。學(xué)平險關(guān)乎學(xué)生群體之切身利益，具有公益性色彩。在我國臺灣地區(qū)，有學(xué)者將學(xué)平險或?qū)W生團體保險視為一種政策性保險[15]；亦有學(xué)者認(rèn)為，學(xué)生團體保險辦理之意旨在于增進學(xué)生福利、促進社會安全，并謀減輕學(xué)生因疾病或遭遇意外事故時家庭所受經(jīng)濟上之負擔(dān)，發(fā)揮社會救助之功能，是一種社會保險[16]。但是，若深入考察我國臺灣與大陸兩地學(xué)生團體保險的制度基礎(chǔ)與運作模式，二者存有相當(dāng)之差異。在我國臺灣地區(qū)，學(xué)生團體保險的保險費率由行政主管機關(guān)主導(dǎo)，并通過招標(biāo)決定，而非由保險市場競爭機制決定，承保學(xué)生團體保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司須在此費率結(jié)構(gòu)下自負盈虧[15]。反觀我國大陸地區(qū)的學(xué)生團體保險，在保險費率確定上，未如臺灣地區(qū)那樣，政府深度介入，亦無公開招標(biāo)選擇保險人之程序，且投保人為學(xué)校而非政府。更為重要的是，隨著我國社會保障體系的發(fā)展與健全，學(xué)生群體被逐步納入社會保障體系，學(xué)平險商業(yè)保險的屬性逐漸增強?；诔擎?zhèn)居民醫(yī)療保險的保障對象與保障范圍，與學(xué)平險有相當(dāng)部分之重合，因此學(xué)平險之于我國大陸地區(qū)的公益性色彩較臺灣地區(qū)相對淡薄，功能定位上更強調(diào)補充保障。一言以蔽之，學(xué)平險的功能定位及法律屬性，具有一定的地域性，與一個國家或地區(qū)的法律制度體系、社會保障體系緊密相連。根據(jù)我國現(xiàn)行法制及社會保障體系建構(gòu)之境況，將學(xué)平險納入《促進通知》第三條規(guī)定的第（1）類例外情形過于牽強。因此，若采此“部分排除”立法例，學(xué)?！獙W(xué)生型團體保險仍應(yīng)單獨作為一個例外情形，列明排除適用被保險人同意規(guī)則。但是《促進通知》效力層次較低，將此規(guī)范上升至保險法層面時，需考慮與現(xiàn)行《保險法》的兼容性問題。其次，采第一種路徑中的“大改模式”有過于激進之嫌。明文擬制團體對于其所屬成員具有保險利益，固然可以消除團體保險缺失保險利益之隱憂。但是，此立法模式必然帶來新的問題，即如何在防范道德危險和逆選擇的基礎(chǔ)上界定團體保險。近年來，隨著保險業(yè)的發(fā)展，團體保險的類型也不斷拓展?！敖裉煳覀冋J(rèn)為屬于團體保險的產(chǎn)品，可能在數(shù)十年前并不認(rèn)為是團體保險。”[17]我國2015年《促進通知》第1條對團體保險中的“特定團體”進行了界定，明確了既包括法人或非法人組織，又包括不以購買保險為目的而組成的團體，如家庭團體?！洞龠M通知》公布后，就有中宏保險、同方全球人壽、泰康人壽等多家保險公司推出家庭版的醫(yī)療險、意外險、重疾險等團體保險產(chǎn)品[18]。因此，團體保險的“特定團體”是一個發(fā)展的概念，特別是“其他不以購買保險為目的而組成的團體”包括如何認(rèn)定，才能防范道德危險和逆選擇，仍需依賴團體保險實踐的總結(jié)。為了平衡保險人與被保險人的利益，保險利益這一保險合同生效的要件仍然需要保留，直接明文擬制團體保險對其所屬成員具有保險利益，則意味著保險利益作為生效要件平衡合同雙方利益的價值喪失了，這將會對如何界定團體與團體保險提出更高的要求。對于團體保險發(fā)展歷時不長的我國，無疑有相當(dāng)之難度?？扇≈⒎窂剑€是依循企業(yè)—員工型團體保險解決保險利益之立法先例，通過在我國《保險法》第31條增列保險利益之新類型，待時機成熟之時再通過兜底性條款明示團體保險利益判斷規(guī)則，最終解決團體保險欠缺保險利益之問題。

作者:周志 單位:中南財經(jīng)政法大學(xué)