導(dǎo)語：防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

關(guān)于防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的思考

加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險是社會主義初級階段一項長期的戰(zhàn)略性任務(wù)?？偟闹笇?dǎo)方針是貫徹、落實十五大精神，以鄧小平理論為指導(dǎo)，依據(jù)相關(guān)的金融法律、法規(guī)，加強對各金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，督促金融機(jī)構(gòu)加強管理，提高防范和化解金融風(fēng)險的能力，維護(hù)公眾利益和社會穩(wěn)定，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，金融業(yè)處于國民經(jīng)濟(jì)的樞紐地位，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已顯示出越來越重要的作用。如果金融不穩(wěn)定，勢必影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定，而金融風(fēng)險從某種意義上說就是銀行信貸風(fēng)險，因此，必須切實做好信貸管理工作，防范和化解金融風(fēng)險，保證金融安全、高效、穩(wěn)健運行，這是國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然要求。

銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險是指貸款到期后不確定因素不能按期收回而產(chǎn)生損失的可能性，形成原因是多方面的，也是復(fù)雜的，其存在也有信用危機(jī)，進(jìn)而影響到社會的安定。從當(dāng)前情況而言，主要原因不外呼如下幾個：

一、社會經(jīng)濟(jì)因素

隨著改革開放的不斷深化和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立，打破了原有的經(jīng)濟(jì)體制，將企業(yè)推向市場競爭洪流，而企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換相對滯后，特別是國有企業(yè)缺乏自我積累和自我發(fā)展機(jī)制，缺乏內(nèi)部活力和市場應(yīng)變能力。近幾年在這方面雖然作了一些改革措施，但仍然未能擺脫困境，一些靠政府吃飯的預(yù)算內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營難以適應(yīng)市場變化，沒有改變原先的銀行信用長期和固定占用和部分貸款財政化的局面，有的企業(yè)實質(zhì)上已經(jīng)資不抵債，或已倒閉?；蛞衙媾R倒閉，給銀行的信貸資產(chǎn)構(gòu)成了極大的威脅。

二、銀行自身因素。

主要表現(xiàn)在缺乏完備的風(fēng)險防范體系。由于銀行經(jīng)營過程中短期行為取向突出，重存輕貸、重貸輕收、粗放經(jīng)營，對金融風(fēng)險的識別、估計和處理沒有一套完整、科學(xué)的方法，對金融風(fēng)險管理方面的機(jī)制建設(shè)明顯軟弱，這就積累了越來越多的金融風(fēng)險隱患，特別是銀行間無序的競爭，嚴(yán)重干擾了貸款風(fēng)險管理的正常進(jìn)行。由于銀行間存在不規(guī)范的同業(yè)競爭，引起存款大盞，在這種情況下，一些銀行只好犧牲制度去應(yīng)付競爭，在競爭業(yè)務(wù)的同時，風(fēng)險也潛伏了下來，一些銀行“三查”制度未落實，超權(quán)限的發(fā)放貸款，亂拆借情況，甚至帳外違規(guī)經(jīng)營也時有發(fā)生。

三、政府因素。應(yīng)該說，政府行政干預(yù)如果發(fā)揮得當(dāng)，有其積極作用的一面，即協(xié)調(diào)好銀行與企業(yè)的關(guān)系，維護(hù)銀行利益，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，就當(dāng)前情況而言，已出現(xiàn)種種弊端；過分的行政干預(yù)已使貸款風(fēng)險管理大打折扣，銀行對企業(yè)發(fā)放貸款不僅僅是取決于企業(yè)是否符合貸款條件，更多的是去決于非經(jīng)濟(jì)因素，如政府為了實現(xiàn)社會安定和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，以及在：任期政績：驅(qū)動下，加上一些領(lǐng)導(dǎo)法律意識淡薄，認(rèn)識上存在偏差，直接干預(yù)銀行經(jīng)營行為，如要求對好的企業(yè)“錦上添花”，困難企業(yè)“雪中送炭”，對差的企業(yè)一開始就是一種風(fēng)險十足的不良貸款。

四、企業(yè)因素。

企業(yè)效益不佳增加了貸款發(fā)放的風(fēng)險度。近幾年，一些企業(yè)由于資產(chǎn)負(fù)債率高，管理水平低，集約化程度低，科技含量低的狀況，缺乏市場競爭能力和擔(dān)風(fēng)險能力，信貸投入的風(fēng)險大。一有些企業(yè)信用觀念淡薄，加上收宏觀經(jīng)濟(jì)影響和餓行政性干預(yù)，銀行信貸成立彌補企業(yè)資金不足的主要來源。二是企業(yè)逃債行為嚴(yán)重，一些企業(yè)借破產(chǎn)之名，甩掉銀行債務(wù)，有些借企業(yè)改組、改制之名，提高意義出租轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合兼并、母體裂變等形式，懸空銀行貸款，致使銀行信貸資產(chǎn)有名無實，造成了銀行貸款的嚴(yán)重流失。

五、人行監(jiān)管乏力因素。

人行作為監(jiān)管執(zhí)法部門，對防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險責(zé)無旁貸。但目前監(jiān)管工作依然存在不少問題。一是監(jiān)管職能部門在監(jiān)管中分工協(xié)作依然松散，加上監(jiān)管人員素質(zhì)低，致使具體工作難以形成合力；二是監(jiān)管操作力度落后，風(fēng)險監(jiān)測缺乏現(xiàn)代化手段，金融風(fēng)險監(jiān)管的深度、廣度、力度均不夠；三是缺乏一套有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制；四是對違規(guī)行為處罰不力，一方面未能擺脫政府干預(yù)行為，另一方面自身手段單一，基本上采取經(jīng)濟(jì)處罰，很少運用行政措施，致使許多違規(guī)問題不能從根本上得到解決。

因此，為了將風(fēng)險防范于未然，只要我們采取切實有效的對稱，信貸資產(chǎn)風(fēng)險不僅可以防范而且能夠化解。如何采取對策，筆者認(rèn)為：

一、優(yōu)化外部環(huán)境，樹立風(fēng)險意識。良好的外部環(huán)境是確保貸款風(fēng)險管理有效實施的前提，而且金融風(fēng)險是一個復(fù)雜社會經(jīng)濟(jì)問題，需要政府、銀行、企業(yè)及社會力量實行綜合治理，因此，要加大對金融風(fēng)險的現(xiàn)場力度，使人們都充分認(rèn)識到金融風(fēng)險的嚴(yán)肅性、危害性以及風(fēng)險管理的重要性，增強對金融風(fēng)險防范和化解的緊迫感和責(zé)任感。從政策上、體制上、方法上多方面治理，在全社會營造一個共同防范金融風(fēng)險的良好氛圍。特別是作為政府部門，要進(jìn)一步轉(zhuǎn)換職能，充分認(rèn)識到一個好的金融環(huán)境對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深遠(yuǎn)意義，要從直接干預(yù)貸款決策、轉(zhuǎn)向為銀行健康發(fā)展創(chuàng)造執(zhí)行制度的良好環(huán)境上來，要像支持企業(yè)改革一樣，支持銀行的工作，確保銀行信貸資產(chǎn)安全性和完整性。

二、要進(jìn)一步健全貸款資產(chǎn)風(fēng)險的防范體系。銀行貸款風(fēng)險以預(yù)防為主，采取多方位、多手段，盡量減少貸款風(fēng)險產(chǎn)生。因此，一要建立科學(xué)的信貸管理目標(biāo)，盡快實行新的貸款“五級分類法”，以便更好地揭示貸款的風(fēng)險程度和實際價值，提高信貸管理水平；二是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度，積極推行貸款發(fā)放第一責(zé)任人制度；三要根據(jù)《五法一通則》規(guī)定，全面實行抵押、擔(dān)保貸款、杜絕信用貸款；四要建立貸款風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，加強信貸管理電子化，以進(jìn)一步提高風(fēng)險防范和控制力，對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)管理，及時發(fā)現(xiàn)，控制和化解風(fēng)險；五是實行貸款決策失誤賠償制度，以促進(jìn)貸款決策者增強責(zé)任心，樹立防范風(fēng)險意識，減少貸款流失；六要依法治貸。貸款管理要進(jìn)一步實現(xiàn)由：人治“向”法治“轉(zhuǎn)變，實行以法放貸、以法管貸、以法收貸，從法律上制約和堵塞風(fēng)險發(fā)生的可能性。

三，要加快企業(yè)改革進(jìn)程，保全銀行信貸資產(chǎn)。經(jīng)濟(jì)決定金融，企業(yè)發(fā)展了，銀行才能健康發(fā)展，特別是當(dāng)前深化企業(yè)改革正在全面鋪開，企業(yè)改革將給銀行加強貸款風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量提供難得的機(jī)遇，所以，銀行要積極支持企業(yè)改制，參與企業(yè)改制全過程，依法落實貸款債權(quán)，落實貸款的擔(dān)保責(zé)任。主要做法：一要徹底轉(zhuǎn)變觀念，將企業(yè)建成“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、科學(xué)管理”的現(xiàn)代企業(yè)，將企業(yè)改組、改制行為規(guī)范化、制度化、法制化。二要充分發(fā)揮銀行的自身優(yōu)勢，為企業(yè)改制提供金融服務(wù)，幫助企業(yè)順利完成轉(zhuǎn)制，協(xié)助企業(yè)加強經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟(jì)效益，增強企業(yè)歸還銀行貸款的財力。三要鼓勵優(yōu)勢企業(yè)兼并劣勢企業(yè)，組建大中型集團(tuán)，在促進(jìn)兼并中活化不良貸款。四要爭取政府支持，用財政資金補貼消化一部分自身無法消化的呆帳款。

四、加大人行監(jiān)管力度，進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。

人行要切實履行中央銀行的監(jiān)管和服務(wù)職能，依照《人民銀行法》，以超脫的第三者立場，通過合規(guī)、合法監(jiān)管，制止無序的惡意競爭行為，促進(jìn)商業(yè)銀行建立分工協(xié)作，公平競爭機(jī)制。因此，第一，人行自身要進(jìn)一步加強監(jiān)管隊伍建設(shè)，造就一批政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬，且有強大戰(zhàn)斗力的監(jiān)管隊伍；第二，要進(jìn)一步加強非現(xiàn)場監(jiān)管，做好風(fēng)險分析和預(yù)警工作。對轄區(qū)范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次摸底排查，對高風(fēng)險的貸款對象，實行針對性的監(jiān)管策略，將風(fēng)險控制在最低程度；第三，加大現(xiàn)場稽核的處罰力度。對現(xiàn)場稽核中發(fā)現(xiàn)的各種違法違規(guī)行為，要排除干擾解決查處，決不手軟，對稽核對象進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰的同時，要輔之以行政和法律處罰手段。第四，要建立貸款風(fēng)險報告制度，各商業(yè)銀行要定期向人行報告貸款風(fēng)險情況，同時完善貸款的報備監(jiān)督。第五，要加強監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)通報制度，人民銀行要將當(dāng)?shù)氐慕鹑谶\行情況與貸款風(fēng)險情況定期通報給各商業(yè)銀行，對風(fēng)險超過警戒縣的銀行，人行要主動督促其進(jìn)行管理和跟蹤整改。