導(dǎo)語：企業(yè)新型融資擔(dān)保模式論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文通過對河北省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題進(jìn)行剖析，進(jìn)而構(gòu)建新的的融資擔(dān)保模式，以期為緩解中小企業(yè)融資困境提供切實(shí)可行的策略。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系

河北融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀及存在的問題

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)較弱

河北省現(xiàn)有的282家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中注冊資本金在1億元以上的僅有20家，截至2008年3月末，累計擔(dān)?？傤~僅占小企業(yè)貸款余額的13.3%，遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)信貸需求。除省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，市、縣級擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金平均不到1000萬元，最少的只有區(qū)區(qū)200萬元，即便足額放大5倍，擔(dān)保總額度仍在千萬以內(nèi)。如此的資金實(shí)力根本無法正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時，也無法與銀行建立其認(rèn)同的信用關(guān)系。所以，只有153家企業(yè)開展了擔(dān)保業(yè)務(wù)，近一半機(jī)構(gòu)未真正開展業(yè)務(wù)，閑置資金高達(dá)10億元。此外，擔(dān)保資金放大比例小也是一個不可忽視的問題。全省79.4億元的擔(dān)保資金總額累計擔(dān)?？傤~190億元，放大比例只有1∶2.4。只有放大3倍才能盈虧平衡，小于3倍就要賠錢。目前兩倍的放大率幾乎讓許多擔(dān)保公司處于虧損狀態(tài)，所以大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)寧可資本閑置也不愿介入擔(dān)保。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保條件苛刻

擔(dān)保機(jī)構(gòu)都以公司形式存在，為中小企業(yè)擔(dān)保的根本目的不是盈利，而是幫扶其融資，但擔(dān)保公司畢竟是一個經(jīng)濟(jì)實(shí)體，尤其是民營擔(dān)保公司必須保證自己能夠獲取一定的利潤才有從事?lián)I(yè)務(wù)的動力。擔(dān)保機(jī)構(gòu)利潤主要來自于企業(yè)交付的費(fèi)用，一般企業(yè)要交納貸款金額3％的擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，還要扣除貸款金額10%作為保證金。許多中小企業(yè)無法同時承受銀行貸款利息和擔(dān)保公司費(fèi)用的雙重高昂融資成本，只有望資興嘆。擔(dān)保公司作為中小企業(yè)向銀行貸款的一般保證人或連帶保證人，為了避免自己代替中小企業(yè)陷入債務(wù)泥潭，要求擔(dān)保融資的企業(yè)或者有可靠的資產(chǎn)作保障（有些比向銀行貸款的條件還要高），或者企業(yè)本身資信良好。那些資信無法得到準(zhǔn)確評估、缺乏擔(dān)保資產(chǎn)的企業(yè)往往被拒擔(dān)保門外。然而，恰恰是這些企業(yè)無法在銀行獲得融資，才需要擔(dān)保。擔(dān)保公司的門檻如此之高，將徹底破滅中小企業(yè)融資的希望。

（三）中小企業(yè)信用評價體系運(yùn)作不暢

評價機(jī)構(gòu)與企業(yè)脫節(jié)。據(jù)石家莊市中小企業(yè)局發(fā)展改革處反饋的信息，石家莊市中小企業(yè)信用評價委員會自2004年成立至今，只在全市組織過兩次企業(yè)評選。定期評價機(jī)制尚未形成。委員會并不是一個常設(shè)機(jī)構(gòu)，是否進(jìn)行評審何時進(jìn)行評審，取決于召集人的意愿和是否能夠?qū)⑹畮讉€組成部門召集齊全。信息庫建制粗陋。河北省商務(wù)廳、河北省中小企業(yè)局以及各地市等應(yīng)該公布企業(yè)信用的官方網(wǎng)站沒有公布獲得優(yōu)良信用的企業(yè)名單；或者即便公布了部分企業(yè)名單，但僅有企業(yè)名稱、法定代表和信用代碼的寥寥數(shù)字信息，評定信用優(yōu)良的年份、企業(yè)資產(chǎn)、經(jīng)營范圍等基本信息一概全無。

河北中小企業(yè)融資困難的原因

（一）自身缺陷是中小企業(yè)融資難的根本原因

中小企業(yè)先天營養(yǎng)不良，致其難逃自生自滅的命運(yùn)。首先，中小企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)少且流動性較差，一般來說負(fù)債能力有限。調(diào)查顯示，70%的小企業(yè)因?yàn)槿狈梢缘盅夯蛸|(zhì)押的資產(chǎn)而成為其獲得銀行貸款最大的障礙。其次，中小企業(yè)資信狀況不佳，大部分中小企業(yè)未建立公司法人治理結(jié)構(gòu)，家族化粗放式經(jīng)營管理普遍，缺乏有效的約束機(jī)制。一半以上的企業(yè)財務(wù)管理不健全，六成以上的企業(yè)信用等級都是3B或3B以下，缺乏有效的財務(wù)報表，信息透明度極低，使得金融機(jī)構(gòu)與小企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。再次，大部分中小企業(yè)為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，競爭激烈，企業(yè)進(jìn)入和退出的頻率較高，經(jīng)營穩(wěn)定性差。

（二）銀行重利避險是中小企業(yè)融資難的直接原因

較大的融資風(fēng)險使銀行高筑對中小企業(yè)的融資門檻。為了防范信貸資金風(fēng)險，銀行基本上對中小企業(yè)不發(fā)放信用貸款，僅發(fā)放抵押擔(dān)保貸款。企業(yè)要想取得貸款必須承擔(dān)資產(chǎn)評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)以及合同認(rèn)定費(fèi)、質(zhì)保金等相關(guān)費(fèi)用。各銀行以綜合考慮、覆蓋風(fēng)險、差別定價、適時調(diào)整為基本原則，對小企業(yè)貸款均執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮的政策，上浮幅度不等。調(diào)查顯示，近五成的小企業(yè)認(rèn)為貸款利率偏高。

關(guān)于構(gòu)建河北中小企業(yè)新型融資擔(dān)保模式的思考

（一）構(gòu)建“一體兩翼多元”的信用擔(dān)保體系

河北省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的框架“一體兩翼多元”，即以政策性擔(dān)保為主體，商業(yè)性、互助式會員制擔(dān)保為兩翼，逐步實(shí)現(xiàn)覆蓋全省的省、市、縣擔(dān)保與再擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)多元化構(gòu)架。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由政府全資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府參股擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助式會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。政府全資和參股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬政策性、不以盈利為目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；互助式會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)由會員企業(yè)出資組成，是只對會員提供封閉式擔(dān)保貸款服務(wù)的會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)；商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是民間投資組建，以盈利為主要目的的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展授信再擔(dān)保、增信再擔(dān)保、聯(lián)保再擔(dān)保和異地互保再擔(dān)保等再擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保能力，分散和控制信用擔(dān)保系統(tǒng)風(fēng)險。

（二）推行互助式會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)和聯(lián)保貸款模式

1.互助式會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式。第一步，由政府財政撥款建立會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)啟動資金。該筆資金在有條件的地市創(chuàng)建會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一旦會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)成長壯大后，啟動資金退出，流轉(zhuǎn)投入到其他地市會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建工作。第二步，在全省成長型中小企業(yè)中選擇10—20家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)組建成立河北首家會員制擔(dān)保公司，作為試點(diǎn)。第三步，在實(shí)踐基礎(chǔ)上，在全省推廣會員制擔(dān)保。由省中小企業(yè)局或省擔(dān)保協(xié)會牽頭，對工業(yè)比較集中的開發(fā)區(qū)、示園范區(qū)，發(fā)起設(shè)立會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)。地市可結(jié)合實(shí)際情況，選擇有條件的縣（區(qū)）試點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)比較集中的可以組織龍頭、重點(diǎn)企業(yè)發(fā)起設(shè)立以行業(yè)為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

2.聯(lián)保貸款模式。中小企業(yè)聯(lián)保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由3家或3家以上企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度，共同向銀行申請貸款，同時企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)。當(dāng)聯(lián)合體中有任意一家企業(yè)無法歸還貸款，聯(lián)合體其他企業(yè)需要共同替他償還所有貸款本息。這種聯(lián)合體由3至10個企業(yè)組成，每個企業(yè)的貸款額度從20萬元到500萬元不等，由于申請貸款不需要任何抵押和質(zhì)押，不需要擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，定會受到眾多中小企業(yè)的青睞。河北銀行業(yè)可因地制宜的開展不同的聯(lián)保貸款模式。在大的地市，銀行可以開展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。借助網(wǎng)絡(luò)，中小企業(yè)通過四種方式形成聯(lián)合體，包括網(wǎng)上自動匹配、有人帶頭發(fā)起、銀行進(jìn)行撮合、線下互相交流等。在一些縣鄉(xiāng)，農(nóng)村合作銀行開展無須借助網(wǎng)絡(luò)的小企業(yè)聯(lián)保貸款，聯(lián)保人數(shù)一般為3~5人，多個借款人最高貸款額不超過300萬元，貸款期限不超過1年。

（三）建立和完善中小企業(yè)信用體系

第一，開展中小企業(yè)定期資信評估。通過各級中小企業(yè)局將參評條件按照行政區(qū)劃，由各級地方政府對口部門責(zé)令中小企業(yè)積極申報需求信息，將征集的信息統(tǒng)一提交各級信用評估委員會，定期評審。第二，建立中小企業(yè)動態(tài)信用信息數(shù)據(jù)庫。對所有評定等級的中小企業(yè)建立信用信息庫，包含中小企業(yè)的信用等級、法定代表人、注冊資產(chǎn)、經(jīng)營范圍、納稅額度等信息，在河北省商務(wù)廳網(wǎng)站和中小企業(yè)局網(wǎng)站公布，提供可供查詢的開放式渠道。第三，完善企業(yè)的守信褒揚(yáng)與失信懲戒機(jī)制。企業(yè)的信用與擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的業(yè)務(wù)相銜接，對資信等級高的中小企業(yè)，登記審核機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化年檢手續(xù)，逐步實(shí)行備案制；擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行可與之簽訂合作協(xié)議，提供一定的授信額度，在授信范圍內(nèi)簡化擔(dān)保、貸款手續(xù)。對于失信企業(yè)，將其打入各種融資方式的黑名單，使其被市場自動淘汰，或者促其強(qiáng)化信用觀念、履約守信。

參考文獻(xiàn)：

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3.薛朝東.中小企業(yè)融資模式分析[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2007