導(dǎo)語：商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在金融危機背景下，授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求，是我國金融市場發(fā)展的重要要求，是保持商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵舉措。目前，我國商業(yè)銀行對金融危機影響的認(rèn)識度較低，授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在盲目性，缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)對機制，以及對授信風(fēng)險管理的必要投入。商業(yè)銀行應(yīng)該從強化對金融危機的認(rèn)識、嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展、建立健全風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制、適度加大對授信風(fēng)險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力。

關(guān)鍵詞：金融危機；商業(yè)銀行；授信業(yè)務(wù)；風(fēng)險控制

一、引言

風(fēng)險控制是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的一項重要戰(zhàn)略，而隨著金融危機對各行業(yè)發(fā)展的影響作用不斷加重，這在很大程度上加大了商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面的壓力，因此，在金融危機背景下，商業(yè)銀行實施嚴(yán)格的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是其發(fā)展的必要措施。但是，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面還存在諸多的問題，對金融危機的影響認(rèn)識程度較低、授信業(yè)務(wù)的發(fā)展存在盲目性、缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制、缺乏對授信風(fēng)險管理的必要投入等，這些都在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行在金融危機背景下對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的能力。

二、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的必要性

(一)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求

隨著我國金融市場的不斷活躍，商業(yè)銀行面臨的市場競爭不斷加劇，因此各商業(yè)銀行都不斷加強授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此取得更為高效的發(fā)展。而在金融危機背景下，由于其對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響不斷深入化，因此加大對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制對商業(yè)銀行而言是其取得健康發(fā)展的必然要求。授信業(yè)務(wù)直接牽扯到商業(yè)銀行發(fā)展的各個方面，是其發(fā)展的根基業(yè)務(wù)，而強化相應(yīng)的風(fēng)險控制更是成為商業(yè)銀行其他類型風(fēng)險控制的重要基礎(chǔ)。所以，加強商業(yè)銀行在金融危機背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是其取得進一步發(fā)展的必然要求之一。

(二)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是我國金融市場發(fā)展的重要要求

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)構(gòu)成了我國金融市場的主體，其風(fēng)險控制情況將直接影響著我國金融市場能否實現(xiàn)健康穩(wěn)健運行。隨著金融危機影響的進一步加劇，商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制難度不斷提升，其對我國金融市場的發(fā)展也帶來了較大的難題。因此，加強商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展，更是關(guān)系到我國整個金融市場的發(fā)展。眾所周知，金融市場的發(fā)展具有牽一發(fā)而動全身的效應(yīng)，商業(yè)銀行作為重要的金融主體，其風(fēng)險控制情況對金融市場的發(fā)展具有至關(guān)重要的影響，因此強化商業(yè)銀行在金融危機背景下授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力也是我國金融市場發(fā)展的重要要求。

(三)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是保持商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵舉措

隨著我國金融市場的發(fā)展不斷步入正軌，商業(yè)銀行的競爭不斷加劇，而風(fēng)險控制成為影響商業(yè)銀行市場競爭力的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)前，為了實現(xiàn)自身的高速發(fā)展，各商業(yè)銀行都在授信業(yè)務(wù)方面加大了發(fā)展的力度，使其自身獲得較大的經(jīng)濟利潤，但是真正決定其競爭力的最終還要取決于風(fēng)險控制。如果商業(yè)銀行在后金融危機影響下難以做好授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作，則會導(dǎo)致其資本的流失，其整體的發(fā)展將受到較大的限制，這也會在很大程度上降低商業(yè)銀行的市場競爭力，使其發(fā)展乏力甚至出現(xiàn)倒退的情況。因此，如何實現(xiàn)有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制成為商業(yè)銀行增強自身競爭力需要關(guān)注的重要問題之一。

三、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問題

(一)對金融危機影響的認(rèn)識度較低

隨著全球經(jīng)濟一體化尤其是金融市場化的發(fā)展，金融危機的影響將會更加深遠。而當(dāng)前商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面存在的首要問題就是對金融危機及其影響的認(rèn)識度較低。一方面，很多銀行管理人員由于業(yè)務(wù)方面的要求，而忽視了對金融危機的防范工作，缺乏風(fēng)險控制意識，在授信業(yè)務(wù)上只是根據(jù)相關(guān)的流程辦事，沒有進行慎重的考慮。另一方面，我國大部分銀行受到政策的影響較大，其在實施授信業(yè)務(wù)的過程中還沒有綜合考慮到金融市場變動可能帶來的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素一旦達到某一標(biāo)準(zhǔn)之后將會產(chǎn)生不可估量的危機，對整個商業(yè)銀行乃至金融市場都會造成極大的不利影響。

(二)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在盲目性

商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)能夠為其帶來豐厚的利息收入，這也是我國商業(yè)銀行的主要收入來源之一。因此，隨著市場競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行越來越重視對授信業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，而忽視了對授信業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險管理。一方面，授信業(yè)務(wù)管理人員本身的風(fēng)險意識較為淡薄，其對企業(yè)所提出的各項申請只是進行表面上的檢查，而沒有綜合當(dāng)前行業(yè)、市場等情況對其未來的發(fā)展進行預(yù)估，因此使得授信業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險隱患。另一方面，我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)方面還存在一定的惡性競爭現(xiàn)象，在利潤的驅(qū)動下，商業(yè)銀行很難通盤考慮全球金融市場變動可能帶來的金融危機，盲目性的發(fā)展會降低商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的意識和能力。

(三)缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制

近些年來，在我國相關(guān)政策的推動下，商業(yè)銀行的風(fēng)險控制措施不斷完善，但是全球金融市場的變動越來越難以估計，其風(fēng)險隱患和影響越來越大，使商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制顯得措手不及。一方面，商業(yè)銀行在辦理授信業(yè)務(wù)的過程中，不斷面臨新的審批問題，而現(xiàn)有的政策還沒有得到更新，只能借助于已有的機制對其進行審批，這就難以對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行及時有效的預(yù)警。另一方面，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素之后，現(xiàn)有的應(yīng)對機制顯得捉襟見肘，而機制的制定和實施存在時間差，在高速發(fā)展的金融風(fēng)險下，其控制力顯得十分有限。這些都在很大程度上降低了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的能力。(四)缺乏對授信風(fēng)險管理的必要投入授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制需要大量的資源投入，當(dāng)前商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的投入相對不足。一方面，在機構(gòu)設(shè)置上，大部分銀行的授信機構(gòu)基本成熟，但是其職能的發(fā)揮存在較大的問題，需要的審批環(huán)節(jié)依舊較多，而其時滯性阻礙了授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時對相關(guān)人員的職能的發(fā)揮監(jiān)督不足，使其存在舞弊現(xiàn)象，也增加了授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素。另一方面，在資金和人員方面的投入有所欠缺，授信業(yè)務(wù)相對繁瑣，而目前存在一人身兼多職的現(xiàn)象，其對各項業(yè)務(wù)的辦理存在表面性，難以對其實現(xiàn)全過程的風(fēng)險控制。資源投入不足也是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不力的重要原因。

四、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的對策建議

(一)強化商業(yè)銀行對金融危機的認(rèn)識

金融危機背景下要想強化商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力，必須要首先提升對金融危機及其影響的認(rèn)識程度。一方面，要對銀行各部門的管理者定期進行金融市場相關(guān)知識的培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識到金融危機產(chǎn)生的原因及其傳播和影響，預(yù)先做好應(yīng)對金融危機的思想準(zhǔn)備，以此指導(dǎo)其授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，要積極學(xué)習(xí)和吸收國外商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的經(jīng)驗，根據(jù)我國金融市場及銀行的發(fā)展情況進行綜合性的利用，指導(dǎo)商業(yè)銀行在金融危機背景下實施更為有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。

(二)嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行為了提升自身競爭力不斷拓展授信業(yè)務(wù)，而這種盲目性也加大了風(fēng)險因素，因此金融危機背景下必須要全面嚴(yán)格監(jiān)管銀行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，要嚴(yán)格落實各項審批環(huán)節(jié)，根據(jù)對借款企業(yè)及個人資料的審核，根據(jù)行業(yè)和市場的發(fā)展情況，對其實施授信業(yè)務(wù)，在授信額度方面進行控制，將風(fēng)險隱患降低到最小化。另一方面，要充分結(jié)合近些年來金融危機的產(chǎn)生和傳播情況，對其影響力進行研究，在經(jīng)濟周期內(nèi)適度發(fā)展授信業(yè)務(wù)，將其控制在可控范圍內(nèi)，避免過快發(fā)展帶來風(fēng)險隱患，在各項業(yè)務(wù)的發(fā)展上實現(xiàn)漸進性和高控制性。

(三)建立健全風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制

一方面，要根據(jù)金融市場的不斷變動和國家政策的變化對現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)等預(yù)警機制進行更新，在原有的基礎(chǔ)上制定出更為實用和有效的風(fēng)險控制預(yù)警機制，為商業(yè)銀行實施的授信業(yè)務(wù)做好制度層面的保障，以此強化其風(fēng)險控制能力。另一方面，要嚴(yán)格落實各項授信審批制度的實施情況，通過嚴(yán)格的外部監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，將各項風(fēng)險因素進行嚴(yán)格的排查，避免金融危機對商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險隱患和影響，實現(xiàn)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)適度加大對授信風(fēng)險管理的投入

加大相關(guān)的投入是商業(yè)銀行增強授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵。一方面，要完善部門的設(shè)置，并加大對硬件和軟件設(shè)備的投入，采用先進的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)對授信業(yè)務(wù)進行實時的監(jiān)督，避免全球金融危機可能帶來的風(fēng)險隱患。另一方面，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對其授信人員進行培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其在實施授信的過程中能夠提升專業(yè)技能，加強對風(fēng)險的預(yù)警能力，提升授信人員風(fēng)險分析和控制的能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的嚴(yán)格控制。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上建立在授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，金融危機的影響使商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的難度不斷加大。從研究來看，商業(yè)銀行應(yīng)該從強化對金融危機的認(rèn)識、嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展、建立健全風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制、適度加大對授信風(fēng)險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)自身的健康長期發(fā)展。

作者:阮丹 單位:武漢學(xué)院

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