導語：農村金融服務發(fā)展研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：文章主要以B鎮(zhèn)為例，在了解B鎮(zhèn)農村金融“誠者信合村村通”項目落實的背景下，結合全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景，探討農村地區(qū)響應落實農村金融“村村通”普惠政策的過程。嘗試嵌入社會資本機制分析農村普惠金融存在的困境與不足，探討為吸收支農群眾，建設、鞏固、留守農村金融資源這塊主陣地，積極介入信任、規(guī)范、參與機制后鄉(xiāng)村普惠金融體系建設所發(fā)生的變化。

關鍵詞：農村金融；村村通；社會資本

金融是經濟核心?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動經濟社會向前進步，傳統(tǒng)的經濟發(fā)展方式顯然已不適應時代潮流。作為農村經濟發(fā)展繁榮重要載體的農村信用社，承擔宏觀經濟下行所帶來的巨大壓力，加之金融市場變革導致各金融載體競相涌現(xiàn)，挑戰(zhàn)一時加劇。此外，大眾對需求向度、廣度和質量的要求在不斷提升擴展，公路通、信號通、電通、水通、電視通已基本得到滿足，金融服務“村村通”的創(chuàng)新開發(fā)使百姓需求進一步提升?！罢\者信合村村通”是一項助農取款的惠民政策，為萬千農村地區(qū)群眾提供集賬戶查詢、刷卡消費、轉賬匯款、自助繳費和代收代付社保等功能于一體的自助結算終端[1]，此終端打破傳統(tǒng)必須前往定點機構辦理業(yè)務的限制，以行政村為覆蓋面，以市為中心點，向外擴展半徑，實現(xiàn)由鎮(zhèn)到村再到組到人的輻射過程。2014年銀監(jiān)會印發(fā)《關于推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》，明確要求拓寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋面，并決定在全省范圍內開展“誠者信合村村通”工程，將金融服務延申至行政村，打通農村基礎金融服務“最后一公里”。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，要求加大金融支農力度，需建立適合農業(yè)農村的金融體系，滿足多樣化金融需求?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》都提出金融服務要“質”和“量”兩手抓，提檔升級農村普惠金融“村村通”的戰(zhàn)略部署，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農村金融體系。當今社會普遍發(fā)展為趨于功利理性選擇的個體，若農村金融普惠服務未能構建一套成熟的信任體系和監(jiān)督規(guī)范的制度體系，“村村通”將難以實行。為此，必須認真審視廣大農村地區(qū)金融“村村通”服務工程的下沉過程，嘗試將社會資本嵌于農村金融“村村通”服務項目實施過程中，分析項目參與中人與人、人與金融、人與服務之間的信任、規(guī)范、普惠參與程度，思考金融服務普惠變化，從而保障其可持續(xù)性發(fā)展。

一、社會資本介入機制分析

（一）信任機制

農村金融“誠者信合村村通”所構想的是一種精誠合作、共同發(fā)力的模式。而作為社會資本最基本的要素——信任，是銀行人員、服務網(wǎng)點簽約人員以及農民等多方主體合作發(fā)力共同建設“村村通”工程的基礎。查爾斯·蒂利認為“信任是把利益攸關之事置于他人的失信、失誤或失敗的風險之中，而信任關系則意味著常規(guī)化地承擔了這種風險”[2]。農村金融本身就涉及經濟社會發(fā)展以及人民群眾利益，在農村金融服務領域滲透信任意味著，金融服務要想順利推進絕不可單一依靠國家與銀行，更應通過連接不同價值觀念、不同地域、不同生活處境的利益不同者，在價值多元的主體中努力實現(xiàn)個人利益與他人利益協(xié)同結合，既是服務的享受者，也是服務建設的貢獻者，形成相互依賴、相互依存的共同體。將社會資本嵌于農村金融服務項目中，應緊緊把握治理中的兩種信任：一是以地緣、血緣等共同情感聯(lián)系的紐帶信任；二是積極構建具有約束力的習俗或制度規(guī)范的認同信任。前者要求將農村金融置于共同信任情感的熟人場域，以服務人員良好的誠信行為為先機；后者則要求服務過程應遵循一系列規(guī)章制度，能被服務對象廣泛地接受、適應、認同、支持。而無論是前者還是后者，信任始終是實現(xiàn)順利推進的心理基礎，促使服務雙方形成統(tǒng)一戰(zhàn)線聯(lián)盟。

（二）參與網(wǎng)絡機制

信任使金融服務構建中結成良好的互動合作，張康之指出：合作首先成為社會生活形態(tài)，而后才是生活形態(tài)構成的人際關系及其行動[3]。互動合作內嵌于社會結構中，成為相互關聯(lián)的網(wǎng)絡，構成社會資本的基礎，同時也是農村金融服務順利推進的關鍵平臺。可以說，參與網(wǎng)絡是吸收農村金融服務支持的重要載體，因為站在網(wǎng)絡中的“節(jié)點”位置，能以信任紐帶帶動“熟人場域”。如《鄉(xiāng)土中國》一書中描繪的波紋，熟人連帶、吸引其他熟人參與，產生自愿、主動支持行為，最大化發(fā)揮資源效用，共享互惠利益。如銀行通過“項目制”購買并提供精準的助農取款服務，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立助農取款服務站點，成為上情下達、下情上達的溝通橋梁。一方面，在同行競爭中獲取民眾資源，自身提檔升級；另一方面，普惠民眾，提供方便快捷的服務。此時，信息、資源共享網(wǎng)絡規(guī)模龐大、結構緊湊，群眾和服務網(wǎng)點之間的溝通頻繁，強化信任感與責任感，網(wǎng)絡中制度規(guī)范的優(yōu)化升級，保證了農村金融服務團結合作、互利共贏的成功率。

（三）規(guī)范機制

由于群眾具有價值判斷差異和不同利益訴求，服務種類和方式也不盡相同。僅有信任的條件和群眾參與的隨意性遠遠不夠，還需在農村金融服務中嵌入社會規(guī)范，以日積月累熟人間的約束力和服務規(guī)范威懾性，鞏固服務提供者和被服務者協(xié)同、有序、和諧的局面。規(guī)范有具體和抽象之分，可以由群體在常規(guī)行為中的共識所成，也可由組織所制定，用以約束社會行為、維持社會秩序的工具[4]。規(guī)范匯聚社會個體間的共識與認同，調節(jié)個體行為，是參與主體在社會生活中的行為準則，通過制度安排，引導行為主體雙方在提供服務或享受服務中獲得應有的激勵引導、約束或互惠。例如，在服務過程中，一定要權衡不同利益。一是用法律、制度促使所提供的行為規(guī)范性，用既定的制度規(guī)范現(xiàn)服務提供者給予表揚肯定或懲罰警告。二是用風俗習慣等道德規(guī)范促使服務提供者自覺履行職責，潤滑行為主體間的和諧關系，催化互惠發(fā)生。此時，社會資本效力得到保障性發(fā)揮，服務質量實現(xiàn)高效提升，達成共建、共享的互利共贏局面。

二、“誠者信合村村通”的運行困境

開展任何一項工程都并非一蹴而就，即便是政府、企業(yè)機構大力推行，其農村金融項目在管理、服務、風險防范方面依舊存在不足。

（一）運營條件不規(guī)范

開展“誠者信合村村通”服務項目首要解決的問題就是：站點選址審查和人員選取資質的不規(guī)范。一方面，需要有良好的信譽條件、強烈的責任心以及較高的文化素質；另一方面，應考慮存取業(yè)務的POS終端需要一系列的網(wǎng)絡設備以及遠近分布的特點。與此同時，安全防范措施不到位，硬件設備操作復雜，易出現(xiàn)錯誤，影響業(yè)務辦理。Y站點人員反映：銀行提供的POS機應用不順暢，業(yè)務進行到一半就斷網(wǎng)，費時費力。此外，銀行和站點簽約補貼標準按單筆柜面交易筆數(shù)的系數(shù)折算，因各站點流動、聚集程度不同，交易數(shù)量差異較為明顯。銀行難以權衡服務站點的平等利益，無固定的核算方式，致使部分站點投機取巧，借用親友銀行卡增加業(yè)務交易筆數(shù)。

（二）信任參與不充分

金融需獲取群眾信任，并以此吸引多方自愿主動參與，然而卻成為B鎮(zhèn)落實“誠者信合村村通”項目中最主要的阻礙。第一，銀行負責人和站點人員沒有強烈的責任感，彼此之間缺乏信任。站點人員多為店面商業(yè)個體戶，且多為此站點區(qū)域內的群眾本身，文化素養(yǎng)偏低，需要銀行專業(yè)人員指導和幫助。在此對接過程中，銀行負責人未能很好地擔起責任。某一服務站點人員談到：“好幾次都反映了存取款的POS機器經常出問題，有時候業(yè)務無法辦理打電話尋求幫助，但總需要一段時間”。第二，服務提供者與群眾之間缺乏信任，只要涉及金錢利益，人們往往都會跳出“熟人場域”，以更為理性、功利的態(tài)度對待。站點人員反映有時機器在辦理中出故障，都不知道錢有沒有取成功，生怕我們多取了錢，而且印刷機總是有一兩張刷不過，大家就覺得這是“假幣”。農民文化水平僅限于能看懂的，按傳統(tǒng)習慣方式生活才是安全的，科技對他們而言存在風險，難以適應、信任科技智能服務，因此在交易中總是心存謹慎、猜疑。

三、“誠者信合村村通”的變化

考慮其社會資本與農村金融“誠者信合村村通”服務的邏輯關聯(lián)，在此探討充分發(fā)揮社會資本的重要作用后農村金融所發(fā)生的變化。隨著電子商務的快速發(fā)展，農民固執(zhí)傳統(tǒng)的保守思維被逐漸打破，接受并適應手機、銀行卡支付結算方式。此外，各服務主體努力培育“軟資本”，完善規(guī)范制度、建立防范風險。金融服務得到升級改造，深受大眾青睞。

（一）強化“硬”手段

金融必須在安全穩(wěn)定的條件下進行，因此創(chuàng)設健全社會資本中的制度規(guī)范尤為重要。銀行負責人提到：一個網(wǎng)絡站點的POS終端布設前后大約需要投入1.5萬元，除站點人員每個月的補貼，還需進行站點監(jiān)控設備、印刷機、POS終端機的提升和改造。每一站點交易雖為開放式場域，但都有安裝監(jiān)控設備、驗鈔機以及保險柜。POS終端機每隔一兩個月都會更新?lián)Q代，過去存款需要手動拼音打字輸入賬戶名，逐漸轉變?yōu)槭謱戄斎?，直到現(xiàn)在的自動顯示賬戶名，正確即可交易成功。銀行根據(jù)客戶反饋情況，填補漏洞，不斷更新設備系統(tǒng)版本。目前，每筆業(yè)務交易只需要一分鐘，更為方便優(yōu)化，且有效節(jié)約了成本。權責明晰和完善監(jiān)督制度也是B鎮(zhèn)農村信用社的重要改進。為使站點更加醒目，每個站點都有標注牌、制度規(guī)范管理體系掛門前，如匯款率明細、負責人聯(lián)系方式、站點授予權掛牌等。銀行也針對不足之處完善，限制站點投機取巧行為，規(guī)定每人一個月超出五筆交易則不算補貼。管理存取業(yè)務時，培訓站點操作技術以及普及近期金融政策，每個季度召開培訓會或學習總結會，進行檢查、監(jiān)督和指導。無形中創(chuàng)設一種嚴明規(guī)范的正式氛圍感，在遵守與落實制度過程中，加強服務人員的責任感和使命感，被服務者的幸福感和滿意感。

（二）重塑“軟”約束

設備設施的完善、制度的健全增添站點正規(guī)性，拉近分散主體間的心理距離，營造相互理解的氛圍，贏得群眾信任，并逐漸興起助農取款業(yè)務。人們秉持用多少取多少的心理，不會在身上存放大量現(xiàn)金，隨時前往服務站點存取。部分老人認為站點人員都是熟人，不會有欺騙行為發(fā)生，讓服務人員代替輸入密碼。如今，存取業(yè)務都有短信通知，主動放棄要交易憑證的需要。這是人們在逐漸規(guī)范的環(huán)境氛圍中，道德、制度的約束力和熟人社會中共有的認同情感紐帶所發(fā)揮的魅力，培育出誠信友愛、平等互惠、合作參與的美德。這種厚植的信任歷來就被認同且不能違反，如村民所反映：倘若有人破壞“熟人辦熟事”給予的信任，就會遭到孤立斥罵。為長遠發(fā)展考慮，為自身生活和諧安定，每個人都小心翼翼維護給予的信任，也就少有“多取少存、混用假鈔”欺騙行為的發(fā)生。

（三）擴容“量”服務

信任和規(guī)范完善是金融服務的準備和條件，二者充分結合可吸引大量群眾資源。社會資本的存量可以決定一個人、組織或團體的收益，而社會資本的存量多少又來自于他（它）的參與網(wǎng)絡關系[5]。銀行建立全縣“村村通”站點微信群，一來為宣傳有關惠民政策，擴大業(yè)務范圍；二來解決站點反饋問題，互相溝通交流。以前僅支持存取業(yè)務的POS終端服務范圍改造升級為一攬醫(yī)保、社保、水電費的繳納，同時支持短信綁定辦理以及貸款辦理，緊密承接政府有關機構的部分收取項目。銀行也有計劃將學校學生帶動到這一服務體系中，通過為學生辦理折扣卡，只需憑借此卡到指定商店站點消費，即可享受折扣優(yōu)惠，滿足更多層次的需求，擴大參與主體。

四、結語

“誠者信合村村通”作為一項惠民工程，是鄉(xiāng)村金融服務體系振興的重要支撐部分，創(chuàng)新、激勵與完善健康持續(xù)的金融服務，是農村金融改革的正確方向，盤活農村資源，推動農村金融回源，將更多資源配置到農村的薄弱領域，培育出人人受益與人人享受的豐富金融服務生活。但這種創(chuàng)新型的金融服務模式也需要民眾的主動參與和支持，必須把社會資本中的社會信任、互惠規(guī)范、參與網(wǎng)絡嵌入金融發(fā)展考慮中，用道德和法律制度規(guī)范民眾行為，以親緣、地緣的情感紐帶培育共同參與意識，贏得信任與支持，協(xié)同參與農村金融發(fā)展，緊密連接原子化、冷漠化的分散主體、區(qū)域，使金融與群眾無界限、無欺騙交流?？傮w來說，社會資本與農村金融一定程度上相輔相成，相互依存?！罢\者信合村村通”在為群眾、產業(yè)等領域所信任、接受和喜愛下，持續(xù)的社會主義核心價值觀弘揚，喚醒人們的集體意識和認同情感，重塑誠信、互惠的美德；在銀行機構積極探索高效運轉的服務體系，從單一、單向的依賴型社會轉向雙向、多元互動的服務型社會，帶動農民主動積極協(xié)同參與。在依法、依德的服務體系完善并持續(xù)有力推進公民素養(yǎng)提升，培育強烈使命感、責任感獲取百姓滿意感，滿足農民多層次的金融需求。最終將利于形成相互依托、優(yōu)勢互補一體化的助農情服務格局，促使有農民特色的農村普惠金融高效運行。

參考文獻：

[1]張敏.新型農村金融產品自助結算終端的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展對策建議:貴州農信社“誠者信合村村通”工程發(fā)展現(xiàn)狀分析及啟示[J].企業(yè)研究,2014(14):16+18.

[2]查爾斯·蒂利.信任與統(tǒng)治[M].胡位鈞,譯.上海:上海人民出版社,2021.

作者：趙鎵藜 單位：貴州民族大學社會學院