導語：農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升成效一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：金融服務(wù)質(zhì)量對促進鄉(xiāng)村振興有著重要影響，現(xiàn)代金融科技發(fā)展促進了農(nóng)村金融服務(wù)的效率，拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)的邊界，但受到農(nóng)村交易信息數(shù)據(jù)缺少、農(nóng)村經(jīng)濟主體認知局限等方面的制約，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展還存著一定的短板，服務(wù)質(zhì)量還有待加強，需要從征信體系建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融科技；質(zhì)量提升

在2020年12月召開的中央農(nóng)村工作會議上，總書記指出要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是我國農(nóng)村工作的重要轉(zhuǎn)移。鄉(xiāng)村振興離不開金融服務(wù)，金融服務(wù)質(zhì)量提升在支持鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域、農(nóng)業(yè)新技術(shù)推廣應(yīng)用以及“三農(nóng)”綠色金融等方面起到至關(guān)重要的地位。目前，金融科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)展推動了現(xiàn)代金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，農(nóng)村金融服務(wù)要在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的效用，就需要結(jié)合金融科技的發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

一、金融科技背景下農(nóng)村金融服務(wù)取得的成效

（一）降低信息不對稱，增加金融服務(wù)的可得性。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，農(nóng)村網(wǎng)民正在快速增長，信息技術(shù)的推廣與運用，在很大程度上降低了金融服務(wù)機構(gòu)與農(nóng)村用戶之間的信息不對稱。現(xiàn)在，農(nóng)村用戶只要通過網(wǎng)絡(luò)或者第三方支付平臺進行支付，消費信息就可以被大數(shù)據(jù)所收集，而提供金融服務(wù)的機構(gòu)通過對收集的數(shù)據(jù)進行評估，就可以完成其信用記錄。一旦客戶有資金或理財方面的需求時，金融服務(wù)機構(gòu)可以通過對其信用信息進行分析和風險評估并做出決定。這樣，農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就不會被一味地排斥在金融服務(wù)之外，增加了其獲取正規(guī)金融服務(wù)的可能性。

（二）降低長尾效應(yīng)，拓展金融服務(wù)的廣度和深度。在傳統(tǒng)金融模式下存在金融排斥的現(xiàn)象，也就是弱勢群體很難通過正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)，原因在于金融機構(gòu)要服務(wù)農(nóng)村用戶需要增加服務(wù)網(wǎng)點，出于經(jīng)營成本和資源配置的原因，基于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)逐利的原則，導致農(nóng)村的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體始終是正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)排斥的“長尾客戶”。金融科技的發(fā)展使得金融服務(wù)可以突破空間和成本等的限制，數(shù)字化技術(shù)使得以往不被關(guān)注的“長尾客戶”納入服務(wù)對象。與以往相比，當前農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面更廣，所能提供的金融產(chǎn)品更多樣，金融產(chǎn)品使用更便利，金融科技的應(yīng)用使農(nóng)村主體享受到金融發(fā)展的紅利。

（三）降低交易成本，提高金融服務(wù)的效率。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，服務(wù)偏遠和農(nóng)村地區(qū)的成本與風險不匹配，因為農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，而服務(wù)成本的卻相對較高，同時征信信息缺失導致違約風險高，無法取得足夠的收益。這種情況導致面向農(nóng)村的金融服務(wù)即難獲得又成本較高，金融服務(wù)效率低下。金融科技的應(yīng)用與發(fā)展，信息技術(shù)不斷升級，網(wǎng)絡(luò)平臺交易越來越多地取代了物理網(wǎng)點的交易，農(nóng)村金融服務(wù)對人員和設(shè)備的需求大大下降，金融服務(wù)的經(jīng)營成本下降，交易的時間成本減少，金融服務(wù)的門檻降低，金融資源可以快速轉(zhuǎn)移，金融服務(wù)的效率得到大幅的提升。

（四）減少服務(wù)盲區(qū)，拓寬金融服務(wù)的邊界。信息技術(shù)的發(fā)展突破了空間和時間的限制，那些偏遠地區(qū)的人們不再需要通過金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點來獲得所需的金融服務(wù)。目前，面向農(nóng)村用戶線上金融產(chǎn)品種類在逐漸增加，而且各種金融服務(wù)和產(chǎn)品的門檻不斷降低。金融科技的發(fā)展與應(yīng)用，促使農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)越來越容易獲得，即使地處偏遠的地區(qū)，依然可以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)金融產(chǎn)品的購買消費。互聯(lián)網(wǎng)交易和手機支付縮短了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，利用新型技術(shù)的產(chǎn)品創(chuàng)新使農(nóng)民享受到越來越多的金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法觸及的服務(wù)盲區(qū)得到有效填補。

二、金融科技發(fā)展凸顯農(nóng)村金融服務(wù)的短板

（一）農(nóng)村主體的金融交易數(shù)據(jù)不足，征信體系有待完善。農(nóng)村和農(nóng)民是傳統(tǒng)金融模式下的長尾市場和長尾客戶，其金融交易種類和數(shù)量都相對有限，金融數(shù)據(jù)信息量不足，尤其是經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)。當數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域，金融交易不再受時間和空間的限制，對交易的信息收集更加便利，但在受農(nóng)民認知的限制，他們對網(wǎng)絡(luò)金融交易還存有一定的不信任感，利用網(wǎng)絡(luò)進行的交易相對較少，因此所收集的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融信息就缺乏核心數(shù)據(jù)信息，其征信體系所收集的征信信息比較簡單，信息有效性和準確性大打折扣，農(nóng)村現(xiàn)行的征信制度無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體對現(xiàn)代金融征信服務(wù)的高層次要求，征信體系亟待完善。

（二）農(nóng)民對金融科技的認識不足，金融意識和素養(yǎng)有待提高。數(shù)字科技催生了現(xiàn)代金融的新型業(yè)態(tài)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣是推動農(nóng)村金融發(fā)展的必要條件。但是新生事物的發(fā)展要受到民眾的文化教育水平等因素的影響，我國農(nóng)民的文化教育水平相較于城鎮(zhèn)而言是偏低的，其接受社會信息的充分程度和對新鮮事物的接受的能力和意愿偏低，使用數(shù)字設(shè)備的意愿和能力有限，這些因素制約了農(nóng)村金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)被接受的程度。此外，農(nóng)民對現(xiàn)代金融服務(wù)的政策以及數(shù)字金融產(chǎn)品的流程、條例和優(yōu)缺點等方面缺乏足夠的認識，進一步阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣及應(yīng)用。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，服務(wù)質(zhì)效有待提升。目前，我國農(nóng)村金融市場上，匹配農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)比較少，金融機構(gòu)沒有針對這部分群體的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟主體多是圍繞種養(yǎng)殖業(yè)，其收益多半受到自然因素的制約，且由于農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)性，其市場議價能力較低，因此農(nóng)村經(jīng)濟主體面臨的市場風險也比較大，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，保障農(nóng)民收入穩(wěn)定，需要金融服務(wù)幫助農(nóng)村經(jīng)濟主體對抗風險。但是目前，面向農(nóng)村的金融服務(wù)還多以基本的存取款、支付結(jié)算等金融產(chǎn)品為主，支持農(nóng)業(yè)的信貸主要以小額貸款為主，信貸產(chǎn)品較為單一，且額度小期限短，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的實際要求。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)人才短缺，從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。金融科技改變了金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，無論是金融機構(gòu)還是金融業(yè)態(tài)都發(fā)生了變化，因此對金融從業(yè)人員的要求也發(fā)生極大改變。現(xiàn)代金融業(yè)對從業(yè)人員的要求趨向于復(fù)合型，要求其掌握扎實的金融理論知識，具備金融業(yè)務(wù)的能力，同時要求還應(yīng)具備有一定的網(wǎng)絡(luò)思維，掌握互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用知識，具備風險防控的能力。與城市相比，農(nóng)村金融機構(gòu)的工作環(huán)境相對簡陋，基本設(shè)施尤其是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，從業(yè)人員的薪資待遇和培訓晉升的機構(gòu)都相對落后，復(fù)合型的高素質(zhì)專業(yè)人員更傾向于城市金融機構(gòu)，因此很多農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的文化水平和綜合素質(zhì)偏低，業(yè)務(wù)能力水平不高，金融服務(wù)效率低下。

三、金融科技背景下的農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升建議

（一）提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強農(nóng)村金融征信體系建設(shè)。農(nóng)村金融征信體系的建設(shè)應(yīng)首先建立在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上，只有充分的基礎(chǔ)保障，才能確保征信信息能夠充分被收集，征信體系才能確保有效。政府應(yīng)加大對農(nóng)村基本公共網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)力度，加強移動智能終端和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等方面的投入。其次推動建立專業(yè)的農(nóng)村金融數(shù)據(jù)公司，為農(nóng)村經(jīng)濟主體建立信用檔案，推動社會力量為金融交易主體提供信用評估服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的數(shù)據(jù)資源發(fā)展征信業(yè)務(wù)，推動建立新型征信機構(gòu)。同時服務(wù)本地的農(nóng)村金融機構(gòu)可以相互交流信息，在內(nèi)部形成信用信息系統(tǒng)，建成金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一的征信平臺。建成面向農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息全面的征信系統(tǒng)，構(gòu)建多種類型征信機構(gòu)參與其中的征信體系，有助于降低農(nóng)村金融交易的風險，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)廣泛開展金融業(yè)務(wù)，有效地提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

（二）加強農(nóng)村金融知識普及，培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融意識?，F(xiàn)代科技的發(fā)展注定金融服務(wù)會越來越多地依托網(wǎng)絡(luò)開展，農(nóng)村主體要享受現(xiàn)代金融服務(wù)，就要加強金融知識，提高金融意識。對農(nóng)村主進行知識普及與教育，需要從宣傳教育和習慣養(yǎng)成兩個方面著手。宣傳教育主要以金融知識普及為基礎(chǔ)，幫助農(nóng)民能夠掌握基本的金融常識和互聯(lián)網(wǎng)金融的操作方法。宣傳教育的開展應(yīng)該有所區(qū)分以保障有效性，以各類人群喜聞樂見的方式加強宣傳教育。習慣養(yǎng)成主要是引導客戶使用現(xiàn)代化手段獲取金融服務(wù)，并在此過程中加深對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，逐漸增加農(nóng)村金融服務(wù)的黏性，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。

（三）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)圍繞農(nóng)村金融的需求展開，應(yīng)該根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)的特點，因地制宜地提供適合本地居民需要的金融產(chǎn)品，比如提供針對本地特色產(chǎn)品的信貸服務(wù)，采用動態(tài)的信用評價機制，滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體個性化的資金需求，改變在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的信貸擔保機制，加強對信貸信息的整合與處理，降低信息不對稱對信貸發(fā)放的影響，提高農(nóng)村農(nóng)戶的信貸獲得率。此外，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的條件下，推進以電商平臺為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式，通過電子商務(wù)平臺將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的上下鏈條聯(lián)結(jié)在一起，通過構(gòu)建全新的風控模型，發(fā)放各種類型的電商平臺貸款。引入新型業(yè)務(wù)因素可以加強農(nóng)村經(jīng)濟交易的金融數(shù)據(jù)積累與沉淀，滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融服務(wù)的需求。

（四）加強培養(yǎng)與培訓，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)。農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高應(yīng)從培訓和培養(yǎng)兩個方面著手進行。培訓是加強對現(xiàn)有農(nóng)村金融從業(yè)人員的專業(yè)培訓，尤其是針對金融科技的業(yè)務(wù)操作技能，風險管控制的意識與方法，也應(yīng)包括對新興技術(shù)和業(yè)務(wù)的基本理論常識培訓。同時，建立適當?shù)莫剟顧C制，鼓勵員工進行專業(yè)方面的自我進修和提升。培養(yǎng)是高校加強農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)與輸出，注重農(nóng)村金融方向尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)人才培養(yǎng)，重點是加強復(fù)合型人才的培養(yǎng)，向農(nóng)村金融輸出高素質(zhì)從業(yè)人員。從金融機構(gòu)內(nèi)部和高校人才供給兩個方向著手促進農(nóng)村金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力水平提高，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)效。

參考文獻

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作者：李曉紅