導(dǎo)語：農(nóng)村金融體系建設(shè)論文6篇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇

一、我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要意義

1.與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展互相促進

從經(jīng)濟規(guī)律的角度來看，我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展息息相關(guān)，二者具有密不可分的內(nèi)在聯(lián)系。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展將起到極大的促進作用，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入動力和活力。同時，農(nóng)村經(jīng)濟狀況的優(yōu)劣也會直接作用于農(nóng)村金融體系的建設(shè)和發(fā)展，對于金融活動的規(guī)模和范圍都會起到影響，具體表現(xiàn)在以下三個方面：首先，當前我國農(nóng)村經(jīng)濟形式都是以集體所有制經(jīng)濟模式而存在的，這樣的經(jīng)濟模式會對農(nóng)村金融體系模式起著重要作用，對農(nóng)村經(jīng)濟的融資形式和資金流轉(zhuǎn)都會產(chǎn)生很大的影響；其次，農(nóng)村經(jīng)濟生產(chǎn)力水平與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況，也會對整個農(nóng)村的金融活動范圍產(chǎn)生一定的限制作用；最后，農(nóng)村經(jīng)濟的整個供求關(guān)系和狀態(tài)，會直接影響農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的擴大和發(fā)展。

2.制約和影響整個農(nóng)村經(jīng)濟活動

對于農(nóng)村的生產(chǎn)活動而言，農(nóng)村金融體系起著重要的中介作用。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要涉及的是進行農(nóng)業(yè)貨幣資金的科學(xué)合理分配，能夠保證農(nóng)村經(jīng)濟的正常運行和發(fā)展。從某種意義上講，閑置資金的合理分配將直接影響到了整個生產(chǎn)資料的分配，進而影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展形勢和態(tài)勢。農(nóng)村金融活動聯(lián)系流通中的貨幣，在貨幣和物流流通的過程中，形成完整的交換體系。農(nóng)村金融綜合管理農(nóng)村資金，任何的農(nóng)村企業(yè)都與農(nóng)村金融密不可分。農(nóng)村金融正因為地位特殊，所以在農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮重要的作用。重要作用從下列幾個方面可以看出：農(nóng)村金融可以籌集閑置資金，然后進行資金的分配，來有效支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；農(nóng)村金融能夠有效組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村的貨幣流通，讓整個農(nóng)村市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村金融制度的逐漸完善，能夠合理管理農(nóng)村的資金，讓資金真正發(fā)揮作用。

二、當前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融體系建設(shè)初見成效

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐的不斷深入，國家對于農(nóng)村金融體系構(gòu)建高度重視，傾注了大量的精力，農(nóng)村金融體系建設(shè)也初見成效，取得了一定的進展。首先，農(nóng)村金融體系得到了進一步規(guī)范，各種金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)都在農(nóng)村建立并發(fā)展起來，形成了完整地覆蓋農(nóng)村的金融網(wǎng)絡(luò)。與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)改革也在實現(xiàn)有效的推進，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一些體制機制問題得到了解決，這樣也可以更好地服務(wù)于“三農(nóng)”工作，讓農(nóng)村金融真正適應(yīng)“三農(nóng)”的特點；其次，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量越來越多，相應(yīng)的業(yè)務(wù)范圍也在逐漸擴大，業(yè)務(wù)種類更加齊全，實現(xiàn)了農(nóng)村金融機構(gòu)體系的巨大變革。據(jù)國家統(tǒng)計數(shù)字顯示，截止2012年5月，全國已經(jīng)有817家的農(nóng)村金融機構(gòu)，實現(xiàn)了農(nóng)村區(qū)域的全覆蓋，可以基本滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求；最后，金融體系的功能進一步完善，金融機構(gòu)不僅能夠提供正常的金融服務(wù)，還會依照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新特點和農(nóng)村市場的新變化，提供農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展急需的信貸業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。

2．農(nóng)村資金需求不斷增長

近年來，隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化步伐的不斷加快，二三產(chǎn)業(yè)對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推動和引領(lǐng)作用日益凸顯，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村資金需求量不斷增長，資金需求主體也呈現(xiàn)出不同的層次特點。尤其，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進，在一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村的發(fā)展狀況良好，各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，現(xiàn)代化程度比較高，小城鎮(zhèn)建設(shè)呈快速發(fā)展態(tài)勢。這些地區(qū)的農(nóng)村金融已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變，逐漸向城鎮(zhèn)金融靠近，對于資金的需求額度比較大，需求也呈現(xiàn)出具體的特點。而在一些經(jīng)濟比較落后的地區(qū)，由于不斷推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，尤其隨著種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的進一步壯大和發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求也在不斷增長。

三、農(nóng)村金融體系建設(shè)中存在的問題

1.金融機構(gòu)面向農(nóng)村業(yè)務(wù)份額縮減

當前，雖然各大國有銀行每年都在增加投放在農(nóng)村的資金量，但是在整體的信貸規(guī)模當中，農(nóng)村經(jīng)濟還是占有較小的比例，這也導(dǎo)致了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)無法有效地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。在這樣的情況下，國有大型銀行對農(nóng)村的支持力度十分有限，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)更是力不從心，難以對農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)有效的支持。與此同時，大多數(shù)的金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收資金用于其他建設(shè)，僅僅只有極少部分用于“三農(nóng)”，還有部分的銀行只是面對農(nóng)村開設(shè)儲蓄業(yè)務(wù)，卻不開通信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村原有的資金出現(xiàn)嚴重的外流現(xiàn)象，最終導(dǎo)致了整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺乏活力和資金支持。同時，國有銀行開始大規(guī)模離開農(nóng)村進軍到城市的現(xiàn)象，最早能夠追溯到20世紀90年代末，這種大規(guī)模的遷移，對農(nóng)村信貸來講是重大的打擊。換句話說，國有銀行工作重心的轉(zhuǎn)移，直接導(dǎo)致了農(nóng)村貸款投入的減少。由于金融需求無法得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村當中的資金供求矛盾重重，一些農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是對資金流動需求較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，無法通過正規(guī)的金融機構(gòu)獲得資金支持，面臨激烈的市場競爭時往往處于弱勢地位，最終影響了農(nóng)村的正常建設(shè)。

2.農(nóng)村金融體制改革滯后

長期以來，我國經(jīng)濟一直實行城市與農(nóng)村的二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融體系建立過程中也極大地受到了這方面的影響，城鄉(xiāng)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)嚴重失衡，農(nóng)村的金融體制機制嚴重落后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐，信貸資源無法得到合理分配。近年來，由于國家的信貸業(yè)務(wù)投入過大，為了有效控制整個信貸的總量，最大限度地降低信貸金融風(fēng)險，對國有銀行貸款的規(guī)模和行為進行有效的壓縮和控制，這就導(dǎo)致了原本就不足的農(nóng)村金融資本更加雪上加霜，資金的供給遠遠不及需求，只有少數(shù)的農(nóng)村企業(yè)能夠從金融機構(gòu)當中獲得資金，極大程度上影響了農(nóng)村的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的增長速度。

3.農(nóng)村保險市場發(fā)展緩慢

由于農(nóng)村經(jīng)濟模式存在很大的不確定性，特別是以種植業(yè)為主的生產(chǎn)方式存在靠天吃飯的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟將會受到很大影響，存在著極大的金融風(fēng)險。所以，各大金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸投放一直抱著審慎的態(tài)度。同時，目前的農(nóng)村金融市場還沒有形成完善的服務(wù)功能，最為明顯的就是無法給農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟行為辦理各類保險業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)開展的時間和范圍極其有限，有效的信用體系沒有得到完善，在整體運作上也缺少相應(yīng)的規(guī)范，加之服務(wù)網(wǎng)點少，涉及的范圍有限，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民無力進行購買，等各方面因素影響，導(dǎo)致無法有效地分擔農(nóng)村經(jīng)濟運行當中的各項風(fēng)險。這就對農(nóng)村金融體系建設(shè)起到了很大的阻礙作用，本來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動受外界的影響就很大，極易受到自然原因的影響，再加上各種因素導(dǎo)致的不確定性，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動存在的風(fēng)險一直得不到科學(xué)評估和有效預(yù)防，嚴重阻礙了農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

4.農(nóng)村金融生態(tài)亟待改善

良好的金融環(huán)境，是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的重要因素之一。目前，大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境較差，大部分農(nóng)民和農(nóng)業(yè)化企業(yè)缺乏有效的誠信意識，金融機構(gòu)對于農(nóng)村信用主體的行為無法進行有效約束和有效監(jiān)管，因此，經(jīng)常出現(xiàn)一些惡意逃避債務(wù)等問題，這就使原本對農(nóng)村信貸心有余悸的各金融機構(gòu)，進一步縮減農(nóng)村的信貸量，使農(nóng)村金融狀況一直處于一種惡性循環(huán)的狀態(tài)。從某種意義上來講，如果沒有健全的金融擔保體系，自然行業(yè)就無法保證資金的安全運轉(zhuǎn)，也就無法有效滿足金融環(huán)境的進一步優(yōu)化。同時，由于對于金融法律法規(guī)的宣傳不到位，加之農(nóng)民和企業(yè)法人代表缺乏法律和金融意識，將會極大地影響金融機構(gòu)的放貸信心，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法及時為農(nóng)村建設(shè)提供資金，一定程度上影響了整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。金融機構(gòu)本該在“三農(nóng)”建設(shè)當中發(fā)揮重要的杠桿作用，而實際過程中卻沒有得到充分的體現(xiàn)。

四、我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的可行性路徑

1.培育多元化的農(nóng)村金融市場，放寬農(nóng)村金融市場的準入政策

要想實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的科學(xué)構(gòu)建和農(nóng)村金融市場的繁榮發(fā)展，必須在農(nóng)村金融市場營造一種金融機構(gòu)多樣化、金融服務(wù)高效率、各金融機構(gòu)之間競相發(fā)展的良好局面，這也必然要結(jié)合相關(guān)保障性政策對形式各異的金融主體進行鼓勵，有效推進各種各樣的金融主體進入農(nóng)村金融市場。首先，目前存在的各個金融機構(gòu)應(yīng)該加大發(fā)展農(nóng)村金融，不斷增加農(nóng)村保險、信托投資等各種業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求，不斷完善金融服務(wù)功能。從目前的情況來看，農(nóng)村經(jīng)濟想要實現(xiàn)快速發(fā)展，與金融機構(gòu)的有效扶持是密不可分的。金融機構(gòu)應(yīng)該充分認識到農(nóng)村信貸市場的巨大潛力，高度重視農(nóng)村企業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)，尤其對農(nóng)村的小微企業(yè)要加大扶持力度。金融機構(gòu)應(yīng)從專業(yè)化的視角對待農(nóng)村金融發(fā)展，為農(nóng)村提供切合實際的財產(chǎn)保險、擔保業(yè)務(wù)等，從制度上降低農(nóng)村金融的風(fēng)險。農(nóng)村金融機構(gòu)需要根據(jù)農(nóng)村的具體特點，了解農(nóng)村發(fā)展的實際情況，建立各種有針對性的分支機構(gòu)，從而有效為農(nóng)民提供豐富多樣的金融服務(wù)；其次，不斷發(fā)展農(nóng)村金融的合作模式，不斷培養(yǎng)新型的農(nóng)村合作組織。目前，世界上大多采用的農(nóng)村金融形式為合作金融模式，這種模式不僅覆蓋面廣，功能強大，更重要的是能最大限度地降低金融風(fēng)險，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。想要農(nóng)村金融體系不斷完善，需要結(jié)合當?shù)氐膶嶋H，學(xué)習(xí)和借鑒國外的成功經(jīng)驗并且加以改進，探索出具有我國特色的農(nóng)村金融。只有實現(xiàn)了探索突破，才能夠出現(xiàn)新型的農(nóng)村金融組織。

2.建立健全農(nóng)村正規(guī)金融制度，促進農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化

一方面，需要不斷建立和完善農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部控制，將內(nèi)部監(jiān)管的職能作用有效的發(fā)揮出來。建立有效的內(nèi)部控制，能夠讓農(nóng)村金融機構(gòu)有效進行自我管理，降低風(fēng)險，提高效益；另一方面，需要不斷改善金融機構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境，首先，需要完善相關(guān)的法律制度。目前正規(guī)的農(nóng)村金融組織，比如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等有效支撐了整個農(nóng)村金融體系，但是需要更加完善相關(guān)的法律制度，使這些金融組織能夠依法依規(guī)進行金融服務(wù)，激發(fā)內(nèi)部活力，需要不斷完善和確定金融機構(gòu)的法律規(guī)范、法律制度，為我國農(nóng)村金融營造良好的法制環(huán)境，提升金融執(zhí)法的效率和質(zhì)量；其次，將監(jiān)管體系不斷地進行完善。結(jié)合農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的實際狀況，從自身發(fā)展的需求出發(fā)，建立能夠有效監(jiān)管農(nóng)村金融組織的體系，讓農(nóng)村金融體系得以規(guī)范運營，真正實現(xiàn)對農(nóng)村的支持，避免出現(xiàn)不良貸款等現(xiàn)象。要建立有效的金融危機預(yù)警體系，不斷對農(nóng)村金融市場的風(fēng)險進行動態(tài)的評估和預(yù)警，規(guī)范和約束金融機構(gòu)之間的競爭行為，建立行業(yè)規(guī)范，嚴厲打擊各種不正常競爭，確保金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.加強對民間金融的引導(dǎo)，規(guī)范并建立長效的管理機制

從我國現(xiàn)有的狀況來看，正規(guī)金融組織是國家金融改革的重點，而對于民間金融組織并沒有引起必要的重視。需要看到的是，一些農(nóng)村民間金融組織也有自己的優(yōu)勢和長處，能夠提供正規(guī)金融組織所無法提供的服務(wù)，完全符合目前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求。而且，民間金融組織能夠與正規(guī)的金融機構(gòu)進行合理競爭，可以有效地督促正規(guī)金融機構(gòu)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量，真正優(yōu)化金融資源的合理化配置。為此，國家相關(guān)部門需要轉(zhuǎn)變觀念，真正認識到民間金融組織的存在意義。從政策上有效區(qū)別民間金融和非法金融，對于非法高利貸等金融詐騙行為一定要堅決依法取締，而對于民間金融組織一定要加以扶持。政府機構(gòu)還需要有效引導(dǎo)民間金融組織發(fā)展，推動這些組織科學(xué)有效開展各種業(yè)務(wù)，一旦民間金融出現(xiàn)金融糾紛，可以通過訴訟、仲裁等方法來有效解決，從而保護借貸雙方的合理權(quán)益，保證整個農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定，讓民間金融真正實現(xiàn)規(guī)范化、公開化。此外，政府部門需要要求民間金融機構(gòu)定期進行各項數(shù)據(jù)的匯報，以便于政府部門及時了解民間金融的運作情況，了解利率資金的具體投向，了解風(fēng)險的整個變化。政府部門可以定期向公眾進行風(fēng)險提示，讓參與民間金融活動的參與者逐漸提升法制觀念，更好地保護自身的權(quán)益。一旦發(fā)現(xiàn)存在非法的金融活動，政府職能部門一定要及時打擊，依法取締。

本文作者:林永根工作單位:浙江財經(jīng)大學(xué)

第二篇

一、城鎮(zhèn)化進程中的農(nóng)村金融需求構(gòu)成

城鎮(zhèn)化的實質(zhì)是農(nóng)業(yè)勞動力結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化、農(nóng)村生產(chǎn)要素的轉(zhuǎn)變、農(nóng)村資源的重新配置，它將城市和農(nóng)村的人口就業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)空間結(jié)構(gòu)三者有機融合在一起。在這一融合進程中，需要大量的資金投入和金融資源的支持。因而找出農(nóng)村金融的新需求，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的新特點，是促進農(nóng)村金融體系調(diào)整和改革的核心問題，也是推進城鎮(zhèn)化建設(shè)的關(guān)鍵所在。城鎮(zhèn)化促使農(nóng)戶生活方式轉(zhuǎn)向城市化，農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)方式向工業(yè)化、組織化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，引起了金融需求的改變。在城鎮(zhèn)化推進過程中，主要面臨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、勞動力城市化、收入結(jié)構(gòu)多元化、公共資源配置均等問題，因此金融需求也將涉及這4個方面：農(nóng)戶的生活、生產(chǎn)與保障；農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；城鎮(zhèn)公共產(chǎn)品和公共服務(wù)的新建。這4個方面共同構(gòu)成了中國農(nóng)村金融需求的新增長點[1]。

1.農(nóng)戶生活、生產(chǎn)的金融需求為了詳細劃分，將農(nóng)戶劃分為3類：按照國內(nèi)的新貧困標準來看，農(nóng)戶年收入在14400元以上的是富裕型農(nóng)戶，或稱為市場型農(nóng)戶；年收入在2300~14400元的是小康型農(nóng)戶；年收入在2300元以下的是貧困型農(nóng)戶。（1）貧困型農(nóng)戶。在中國的2.8億農(nóng)戶家庭中約占20%，這類農(nóng)戶家庭經(jīng)濟規(guī)模小，收入水平較低，多從事自然風(fēng)險和市場風(fēng)險較高的種植和養(yǎng)殖業(yè)，收入的穩(wěn)定性和保障性較差。這類型農(nóng)戶借貸需求的特點是以小額貸款需求為主，貸款期限以中短期為主，貸款臨時性強，頻率較高，主要貸款用途是應(yīng)付消費性金融需求，如子女教育、大病醫(yī)療、修蓋房屋、婚喪嫁娶等日常生活開支。這類農(nóng)戶由于抵押、擔保品缺乏，還款能力較差，還款來源缺乏保障，貸款風(fēng)險最高，往往被排除在正規(guī)金融組織貸款范圍之外。（2）小康型農(nóng)戶。在中國農(nóng)村家庭占比約65%左右，該類農(nóng)戶的家庭主要責任人一般為務(wù)工型農(nóng)戶，他們一般常年在外打工，積累了一定的技術(shù)、經(jīng)驗和客戶群體，具有較高的創(chuàng)業(yè)意愿和能力。該類農(nóng)戶的貸款需求往往出于創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的需要，貸款金額一般在10萬元以下，其中60%左右用于創(chuàng)業(yè)。該類客戶的生產(chǎn)性金融需求和生活性金融需求并重，雖然也缺乏充足的抵押品，但信用度相對較高，目前這類資金的主要滿足對象是農(nóng)村小型金融機構(gòu)或農(nóng)信社，但往往這類客戶的資金需求并不能完全被覆蓋，存在一定的信貸缺口。（3）市場型農(nóng)戶。也指富裕型農(nóng)戶，這類農(nóng)戶占農(nóng)村居民家庭的15%左右。這類農(nóng)戶往往是種養(yǎng)大戶，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化的經(jīng)營者，具有擴大經(jīng)營規(guī)模的動力和意愿。這類農(nóng)戶的貸款特點是資金需求額度高，期限屬于中長期，還款來源明確穩(wěn)定，貸款用途主要是經(jīng)營發(fā)展的需要，如擴大種養(yǎng)規(guī)?；蛸徺I大型農(nóng)機具，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點造成抵押擔保品不足，也難以從大型、正規(guī)的商業(yè)性金融機構(gòu)獲得貸款來源。

2.農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的金融需求農(nóng)村中小企業(yè)在城鎮(zhèn)發(fā)展中作用突出，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中流砥柱，推動了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟的快速增長。目前，農(nóng)村中小企業(yè)金融需求主要表現(xiàn)在存款、貸款、結(jié)算3個方面，其中以貸款需求為主，資金短缺是現(xiàn)階段制約農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”[2]。通過市場取樣調(diào)查，目前農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求特點主要包括：借貸規(guī)模較小，67%以上的貸款額在50萬元以下；借貸渠道多元，其中正規(guī)金融渠道融資在80%左右，主要是農(nóng)村信用社的貸款，非正規(guī)渠道占15%左右，以民間借貸為主；借貸用途中49%是以購置固定資產(chǎn)為主；貸款方式中65%是抵押貸款，23%是信用貸款，12%是擔保貸款；貸款形式多是1年以下的短期貸款，主要是季節(jié)性或周期性貸款，往往頻率高，時間緊。（1）橫向比較來看。往往經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村中小企業(yè)金融服務(wù)需求高于經(jīng)濟落后地區(qū)的金融服務(wù)需求。（2）縱向比較來看。農(nóng)村中小企業(yè)在初創(chuàng)期，更多的是實現(xiàn)技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的資金需求。這一時期企業(yè)往往銷售規(guī)模小，資金鏈緊張，經(jīng)營風(fēng)險較大。同時，往往由于土地的農(nóng)業(yè)屬性和農(nóng)村資產(chǎn)交易市場的不發(fā)達，造成可抵押資產(chǎn)不足，加劇了貸款的難度。此類企業(yè)的資金供求缺口最大；隨著農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營的成熟和企業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生了轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式、金融理財、財務(wù)咨詢服務(wù)等需求。這一時期的企業(yè)已經(jīng)形成了一定的生產(chǎn)、銷售規(guī)模，市場穩(wěn)定，資金周轉(zhuǎn)規(guī)律，往往出于季節(jié)性收購等原因而產(chǎn)生貸款需求。由于還款來源明確而穩(wěn)定，抵押資產(chǎn)充足，金融機構(gòu)更傾向于向該類企業(yè)放貸，被認為是較為健全的承貸主體；隨著農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展成為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，產(chǎn)生了上市并在資本市場上發(fā)行證券獲得融資的金融需求。這一時期企業(yè)的銷售規(guī)模大，占有較大的市場份額，為了增強市場競爭能力，需要更多的資金進行技術(shù)改造和擴大生產(chǎn)，這類企業(yè)資金的需求量往往超出了自身的可抵押資產(chǎn)數(shù)量，存在一定的融資“瓶頸”，一般會享受本地政府的扶持政策，銀行較樂于向其貸款。

3.公共產(chǎn)品、公共服務(wù)建設(shè)的金融需求據(jù)統(tǒng)計，預(yù)計在未來的20年內(nèi)，將會有約3億農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，成為城市居民，由此帶來的公共設(shè)施和服務(wù)的新建、改建、擴建的工程浩大。以聯(lián)合國對發(fā)展中國家建議的公共設(shè)施年平均投資額占GDP總量3%~5%的比例測算，“十二五”期間，每年需要將近1.5萬億~2.0萬億元的資金。這筆數(shù)額龐大的資金單純依靠財政投入是不夠的，巨大的投資預(yù)算帶來了對農(nóng)村金融資金的巨大需求，而滿足該類金融需求才能從根本上實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民公共資源配置均等化。從投資結(jié)構(gòu)上看，公共產(chǎn)品、公共服務(wù)的增設(shè)新建主要集中在兩個方面：首先是基本的生活、生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)，如農(nóng)田水利、電力電訊、道路交通、科技教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面的設(shè)施，屬于社會常規(guī)性的服務(wù)；其次，是特殊的生產(chǎn)生活設(shè)施，如工業(yè)園區(qū)、商業(yè)網(wǎng)點、城市住宅等現(xiàn)代化的經(jīng)濟、生活支撐資源[3]。在農(nóng)村公共設(shè)施和服務(wù)投資中，由于公共品具有外部性、非營利性、大規(guī)模性、長周期性、自然壟斷性的特征，加之中國投融資體制市場化程度的滯后，造成這類投資缺乏激勵機制和向心力，無法依靠商業(yè)化資本投資實現(xiàn)。而國家的財政負擔能力有限，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施供給機制不清晰，單純依靠國家財政也不可行。鑒于此，城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)將政府財政與商業(yè)金融共同納入運營體系中，形成政府和農(nóng)村金融體系的共建機制，共同投資、共同管理、共同受益。政府可以通過給予參與其中的金融機構(gòu)稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款擔保等扶持政策作為投資風(fēng)險的補償，提高金融機構(gòu)的投資積極性；而金融機構(gòu)則負責項目融資，獲取投資收益。

4.社會保障、保險、投資的金融需求第一，在城鎮(zhèn)化進程中，大量農(nóng)戶成為了市民，較多流動人口融入城鎮(zhèn)，這一部分流動性人口在經(jīng)歷了征地、拆遷之后，面臨著棄農(nóng)后留城定居、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、社會保障的問題。只有均等城鄉(xiāng)社會保障制度，讓農(nóng)戶真正享受到城鎮(zhèn)居民福利待遇，才能從根本上保證農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、低保等問題，才能徹底將農(nóng)民從土地經(jīng)濟中解放出來，提高農(nóng)村家庭的抗風(fēng)險能力，保障農(nóng)戶市民化的發(fā)展趨勢。第二，一部分富裕起來的農(nóng)村家庭和經(jīng)濟實力強大的農(nóng)村企業(yè)，對政策性和商業(yè)保險產(chǎn)生了新的需求，主要包括財產(chǎn)保險、人身保險、養(yǎng)老金保險、大病醫(yī)療保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險等內(nèi)容。只有在農(nóng)業(yè)風(fēng)險得以分散和轉(zhuǎn)嫁的基礎(chǔ)上，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、組織化、集約化的生產(chǎn)方式才能得以發(fā)展。第三，城鎮(zhèn)化建設(shè)后的農(nóng)戶，擁有了一部分的閑置資金或房屋資產(chǎn)作為拆遷或征地補償；發(fā)展成熟的農(nóng)村中小企業(yè)有一定量的空余資金，這些資金具有投資的沖動，需要合適的投資渠道進行保值增值，投資方向主要面向穩(wěn)定性高、風(fēng)險較小的國債、銀行理財、房地產(chǎn)、貴金屬、基金、信托產(chǎn)品。通過投資，實現(xiàn)將農(nóng)業(yè)資本向金融資本的轉(zhuǎn)變，用金融資本實現(xiàn)農(nóng)村財富的保值增值。5.其他需求除了上述需求之外，其他方面的金融需求包括：①日常金融服務(wù)的直接需求，包括銀行卡、信用卡服務(wù)、匯兌服務(wù)、代收代繳服務(wù)、自動提款服務(wù)；②居民創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)金融服務(wù)，包括支持個人工商戶的小額貸款、優(yōu)惠貸款、對農(nóng)村勞動力的培訓(xùn)提供的資金支持；③間接的金融服務(wù)，包括農(nóng)產(chǎn)品期貨交易服務(wù)、擔保、抵押、典當、拍賣、存款保證金、以房養(yǎng)老等金融服務(wù)，從而幫助農(nóng)戶更通暢地獲得短期的小額融資，實現(xiàn)抵押品不足前提下的資金融通，抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。這些雖然并不直接被農(nóng)戶和企業(yè)需要，但對城鎮(zhèn)化發(fā)展起著推動作用的因素也應(yīng)考慮在內(nèi)。

二、城鎮(zhèn)化進程中的農(nóng)村金融需求新特點

1.農(nóng)村金融需求的總量在增長

從需求總量上來說，首先，隨著城鎮(zhèn)化的推進，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟脫離了原來的小農(nóng)經(jīng)濟和家庭作坊式的生產(chǎn)方式，更多采用“公司+市場+基地+農(nóng)戶”的組織方式，出現(xiàn)了更多的市場型農(nóng)戶，這類農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模的擴大，對資金的需求量也在增長。其次，農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村互助性組織逐步發(fā)展，對資金的需求量也日益增強。同時，由于城鎮(zhèn)化的推進，新建、改建的公共基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)建設(shè)將進一步加大金融需求，新增的城鎮(zhèn)居民對社會保障、保險、投資、其他金融需求也逐步增長，因此金融需求在資金規(guī)模上呈現(xiàn)出上升的態(tài)勢。

2.農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)在升級轉(zhuǎn)變

從需求結(jié)構(gòu)上來看，出現(xiàn)了需求主體多元化、需求客體多樣化的特點。隨著城鎮(zhèn)化帶來的農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)型升級，需求主體從原來的單一農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)，變?yōu)檗r(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、政府、非農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村合作組織等主體，出現(xiàn)多元經(jīng)濟主體齊頭并進的特征。從需求內(nèi)容上來看，除了傳統(tǒng)的存、貸、結(jié)算等金融服務(wù)需求，也產(chǎn)生了全國聯(lián)網(wǎng)、票據(jù)融資、通存通兌、社保、保險、投資、期貨、信托、租賃、典當、抵押等多樣化的金融需求，以中間業(yè)務(wù)需求居多，已經(jīng)區(qū)別于以往單一的信貸產(chǎn)品需求。總體來看，農(nóng)村市場的金融需求結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的特點是從單一性變?yōu)槎嘣?、從生存性變?yōu)橄M性、從農(nóng)業(yè)化變?yōu)槌鞘谢?、從個體性變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化。

3.農(nóng)村金融需求介于農(nóng)村性和城市性之間

過去，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠國家財政補貼、扶貧資金、支農(nóng)貸款、稅收優(yōu)惠等政策性扶持。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融需求兼具農(nóng)業(yè)性和城市性特征。所謂農(nóng)業(yè)性，是指現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟依然是以農(nóng)村土地資源為主要生產(chǎn)要素，金融需求依然帶有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特色。城市性特點是指隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的升級轉(zhuǎn)型和收入水平的提高，金融需求向更高層次的消費性、投資性、商業(yè)性方向發(fā)展，帶有更多的城市金融特色。目前，農(nóng)村金融需求更多的是通過支付市場利率的方式取得，并不過多依賴財政撥款，實現(xiàn)了資金變?yōu)橘Y本，讓借貸資本在流通過程中獲得升值，并發(fā)揮支付和流通職能。這一發(fā)展趨勢也契合了農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律：財政扶持僅適合于城市化水平低、收入較少的經(jīng)濟發(fā)展階段，隨著城市化程度提高，收入水平上升，金融供給方將向商業(yè)化程度較高的主體轉(zhuǎn)變，也就意味著未來農(nóng)村金融的供給方將脫離政府，轉(zhuǎn)向典型的商業(yè)化金融機構(gòu)。

4.農(nóng)村金融需求的額度大、期限長、風(fēng)險強、頻率高

由于現(xiàn)在收入水平提高和惠農(nóng)政策逐步顯現(xiàn)，針對生存的小額資金一般都能自給自足，更多的貸款需求是為了滿足經(jīng)營、生產(chǎn)、發(fā)展的需要。農(nóng)戶除擴大生產(chǎn)經(jīng)營需要外，消費性需求和投資需求不斷增加。同時，由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)壯大和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化建設(shè)中商品流通、農(nóng)村道路、住房改造、農(nóng)村水利、大型農(nóng)業(yè)新型機械設(shè)備購置上的投資額較大，造成單筆信貸額度越來越高。農(nóng)村生產(chǎn)的季節(jié)性特點明顯，又缺乏擔保、保險機制，致使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟承擔了更高的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)貸款的額度大、期限長、風(fēng)險高的特點。同時，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金流通周轉(zhuǎn)效率的提高使借貸的頻率更高。

三、城鎮(zhèn)化背景下中國農(nóng)村金融體系存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)城市化有余、鄉(xiāng)村化不足，供需脫節(jié)問題較嚴重

沒有認清城鄉(xiāng)二元化金融服務(wù)模式的區(qū)別是農(nóng)村金融供需脫節(jié)的根本原因。中國的金融機構(gòu)發(fā)源于城市，沒有農(nóng)村經(jīng)驗可借鑒，往往將大型商業(yè)金融機構(gòu)的一套城市化管理模式用于農(nóng)村市場，造成農(nóng)村金融的城市化問題嚴重，而農(nóng)業(yè)化的金融服務(wù)體系沒有建設(shè)起來。隨著城鎮(zhèn)化的推進，應(yīng)建立起具有城鄉(xiāng)結(jié)合性的金融服務(wù)體系。

2.農(nóng)村金融供給量偏低，無法滿足日益增長的金融需求

中國農(nóng)村金融資源的主要供給者包括政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、互助性金融機構(gòu)、新興小微金融機構(gòu)。首先，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)，由于業(yè)務(wù)范圍較窄，主要集中在糧棉購銷企業(yè)貸款上，并不對一般的農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)服務(wù)，沒有充分發(fā)揮支農(nóng)的基礎(chǔ)作用。其次，商業(yè)性金融機構(gòu)———中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄，由于市場化的經(jīng)營原則和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的弱質(zhì)性矛盾，造成該類金融機構(gòu)近些年大量壓縮撤并農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，并在農(nóng)村市場產(chǎn)生了資金“抽水機”效應(yīng)，致使90%以上的農(nóng)業(yè)存款流出農(nóng)村，形成工商業(yè)貸款。第三，新興小微金融機構(gòu)———村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社這3類農(nóng)村小型金融機構(gòu)產(chǎn)生的時間較短，基礎(chǔ)不穩(wěn)，發(fā)揮的支農(nóng)力量微弱，難撐大局；最終形成了互助性金融機構(gòu)農(nóng)村信用社獨挑大梁的局面，但農(nóng)村信用社由于歷史遺留問題，依然保留大量呆壞賬，經(jīng)濟實力有限，加之經(jīng)營技術(shù)落后，吸儲能力有限，對農(nóng)業(yè)金融的支持作用也是勉強維繼[4]。

3.農(nóng)村多元化的金融需求缺乏明確的專業(yè)機構(gòu)

對應(yīng)，產(chǎn)生金融服務(wù)真空區(qū)從需求主體上看，農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的金融需求沒有清晰的對應(yīng)主體來滿足。主要原因在于金融機構(gòu)的權(quán)責利不明確，金融體系不具有激勵和約束機制，不能將不同的金融機構(gòu)劃分給不同的借貸需求方，形成明確的市場分割區(qū)域，產(chǎn)生了金融供給主體缺位。這種缺位來源于兩方面：①已有的金融主體沒有服務(wù)的針對性、特色性，造成互相推脫服務(wù)責任。②很多金融服務(wù)尚未建立起金融供給方，如尚未建立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、擔保機構(gòu)、信托機構(gòu)等，致使農(nóng)村有服務(wù)需求，無服務(wù)供給方。應(yīng)建立金融約束機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)展自身特色性的服務(wù)功能，為需求方提供針對性的專業(yè)服務(wù)。從需求客體來看，農(nóng)村金融機構(gòu)的撤并造成金融產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)量的減少，并且品種僅限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，新型金融業(yè)務(wù)種類很少。究其原因，主要在于農(nóng)村金融機構(gòu)沒有利益驅(qū)動使其完成產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、改造，提供的農(nóng)業(yè)貸款主要集中于農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，尚未開展助學(xué)貸款等消費信貸業(yè)務(wù),抑制了有強大需求的消費性信貸的發(fā)展，更沒有開展保險、抵押、擔保、典當、投資、信托等更高端的金融服務(wù)。因此，從金融需求結(jié)構(gòu)的變革來看，金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、發(fā)展是金融體系變革過程中一個事物的兩個方面。新興金融產(chǎn)品、服務(wù)的需求引導(dǎo)著相應(yīng)金融機構(gòu)的新設(shè)，而新設(shè)的機構(gòu)也將自然而然地創(chuàng)新出金融產(chǎn)品和服務(wù)，兩者是并駕齊驅(qū)的，需要同時發(fā)展，共同完善。

4.農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏先進的信貸風(fēng)險管理技術(shù)，抑制了有效的農(nóng)業(yè)金融需求

額度大、期限長、風(fēng)險強、頻率高的農(nóng)業(yè)信貸需要更強大的信用風(fēng)險管理技術(shù)，現(xiàn)有的金融機構(gòu)暫不具備該能力，因而收縮了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受了較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，雙重風(fēng)險形成農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險強度。同時，基于分散經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制，以及農(nóng)業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，農(nóng)村金融機構(gòu)不愿向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟進行貸款。不貸款的現(xiàn)實下，也意味著農(nóng)村金融機構(gòu)沒有足夠的技術(shù)、經(jīng)驗和能力面對并管理這類高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)信貸。在這個問題上需要做出兩個方面的改變：從外因來看，應(yīng)完善農(nóng)村信用體系，健全風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制。從內(nèi)因來看，應(yīng)加強農(nóng)村金融機構(gòu)識別、判斷、計量、評價、處理高風(fēng)險信貸資產(chǎn)的能力，正確篩選出優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村信貸主體，將信貸資源分配給真正值得服務(wù)的群體，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置作用。

四、適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的新型農(nóng)村金融體系設(shè)計

在金融體系設(shè)計時，厘清財政和金融服務(wù)邊界有助于金融體系的合理分工。財政的功能定位是城市化程度弱、收入水平低的區(qū)域，滿足農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性金融需求，如農(nóng)戶扶貧補助、公共產(chǎn)品和服務(wù)的投資、農(nóng)村征信體系建設(shè)。農(nóng)村金融的服務(wù)定位主要是城市化程度強、收入水平高的區(qū)域，以滿足農(nóng)村高端的金融需求，如期貨服務(wù)、擔保服務(wù)、信托服務(wù)等。

1.加強國家財政扶持力度，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

（1）完善農(nóng)村征信體系建設(shè)。只有通過建設(shè)完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，有效降低信息不對稱帶來的信用風(fēng)險，才能從根本上改變農(nóng)業(yè)貸款難的局面。第一，應(yīng)由政府主導(dǎo)，財政投資，整合各個行政機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)的信用信息資源，建立市場化運作、社會化服務(wù)的農(nóng)村信用評級機構(gòu)，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供可靠的信用資源；并推動建立農(nóng)村地區(qū)統(tǒng)一的信用代碼、信用征集、信用評級、信用擔保、信用獎懲制度，推動完整、健全的社會信用體系建設(shè)。第二，加快信用立法，可以借鑒國外經(jīng)驗制定《誠實借貸法》、《信用控制法》、《債務(wù)收賬法》、《貸款人保護法》等信用法律法規(guī)，建立信用體系的法律保障，使金融機構(gòu)在維權(quán)時有法可依，從而促使金融機構(gòu)敢于貸款、樂于貸款。第三，普及和加強農(nóng)村居民和企業(yè)的信用意識，推廣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”的信用工程建設(shè)，并健全信用獎懲機制。信用度高的單位和個人可以享受優(yōu)先安排支農(nóng)資金和項目資金的優(yōu)待，享受國家優(yōu)惠利率。對于逃廢債行為，由政府主導(dǎo)，加大打擊力度，提高違約成本。第四，出臺涉農(nóng)金融機構(gòu)的財稅優(yōu)惠措施。對涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款減免營業(yè)稅、所得稅等稅收；對支農(nóng)貸款呆壞賬實行一定比例的核銷；設(shè)立專項儲備基金，對支農(nóng)貸款進行貼息；建立存款準備金制度。通過以上各項措施，可有效防范控制支農(nóng)貸款的損失和風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。（2）解決失地農(nóng)戶的社會保障問題。城鎮(zhèn)化發(fā)展使農(nóng)村耕地轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)用地的情況越來越多，隨即產(chǎn)生了失地農(nóng)民的一系列問題，尤其是社會保障和就業(yè)問題。這些問題如果不能有效解決，不但會給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來沉重的壓力，也為社會穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展埋下隱患。因此，需要通過財政出資，解決以下問題：①將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)最低生活保障的覆蓋范圍，使他們得到最基本的生活保障。②建立失地農(nóng)民的社會養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險制度。對于未就業(yè)的失地農(nóng)戶，應(yīng)建立相應(yīng)的統(tǒng)籌結(jié)合的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險制度。資金籌集辦法可以由財政土地出讓金撥款、村集體的土地補償費、個人安置補助費三方共同出資列支。同時可以利用財政土地出讓金提取部分建立失地農(nóng)戶的社會保障風(fēng)險基金、大病醫(yī)療救助基金、團體大病保險投保基金。③建立保護性就業(yè)機制和失地農(nóng)戶失業(yè)保障基金。對招收失地農(nóng)戶的企業(yè)減免稅費政策，提供財政補貼優(yōu)惠政策，也鼓勵農(nóng)戶自謀職業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，在工商城建、土地、場所、財稅政策上給予優(yōu)惠措施，并從經(jīng)營性建設(shè)項目的土地出讓金中建立失業(yè)保障金。

2.建立分工明確的多層次農(nóng)村金融組織體系，滿足農(nóng)村金融總量需求

中國應(yīng)構(gòu)建出以政策性金融為主導(dǎo)，合作性金融為主體，商業(yè)性金融為補充，服務(wù)性中介為基礎(chǔ)的復(fù)合型農(nóng)村金融組織體系。（1）由政策性金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供支持。制定《農(nóng)村政策性銀行法》，規(guī)范農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的經(jīng)濟行為，發(fā)揮其政策導(dǎo)向作用，可將中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款，國家開發(fā)銀行的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國家財政補貼等項目統(tǒng)一劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理、撥付；并規(guī)定商業(yè)銀行將一定量的存款增長比例用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道，并將資金投向農(nóng)田水利、電力電訊、道路交通、工業(yè)園區(qū)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高中長期支農(nóng)貸款比例。（2）由農(nóng)村專業(yè)金融機構(gòu)對產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的經(jīng)營提供支持。對中國農(nóng)業(yè)銀行制定配套的信貸政策，將支農(nóng)資金用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化改造；深化農(nóng)村信用社改革，根據(jù)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度和發(fā)展特點不同，采取多樣化的改革模式，剝離政策性虧損由各級財政核銷，加大財稅優(yōu)惠措施，擴大對農(nóng)村金融市場的中小企業(yè)經(jīng)營性資金供給，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用；擴展郵政儲蓄銀行網(wǎng)點分布，通過規(guī)定支農(nóng)貸款在總貸款中的占比、支農(nóng)貸款利率貼息等辦法來解決郵政儲蓄資金存款回流農(nóng)村問題。（3）由民間金融和小微金融機構(gòu)滿足農(nóng)戶生活、消費，以及農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款需求。民間金融和小微金融機構(gòu)填補了正規(guī)、大型金融機構(gòu)的市場空白，具有制度、成本、信息和效率上的優(yōu)勢，應(yīng)對其進行合理引導(dǎo)。對于民間金融中的錢莊、集資、標會等非正規(guī)金融，應(yīng)根據(jù)不同性質(zhì)，通過《民間借貸條例》和《放貸人條例》規(guī)范，適時推進民間金融的合法化。對于小微金融機構(gòu)，完善其商業(yè)化運營機制，采用農(nóng)戶聯(lián)保模式或“小組+中心+工作人員”的關(guān)聯(lián)方式，形成內(nèi)部監(jiān)督和約束機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸的安全性。（4）建立起保險、擔保、租賃、信托等各類金融機構(gòu)，滿足新興農(nóng)村金融需求。可以吸收民間資本入股或由政府出資建立起政策性保險機構(gòu)或再保險機構(gòu)，實行低費率高補貼政策，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁和補償；可以由政府牽頭，具有經(jīng)濟實力的專業(yè)合作社出資，建立政策性農(nóng)業(yè)貸款擔保公司，分散金融機構(gòu)承擔的信用風(fēng)險；在農(nóng)業(yè)機械化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立為農(nóng)機設(shè)備租賃或融資租賃服務(wù)的小型金融租賃公司；在商業(yè)性金融機構(gòu)中設(shè)立理財部門，或?qū)ｉT成立社區(qū)范圍內(nèi)小型理財服務(wù)中心、信托投資機構(gòu)，為高端客戶提供投資理財服務(wù)。

3.完善多樣化金融產(chǎn)品體系，適應(yīng)新型的農(nóng)村金融需求

應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的生活、消費特征以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟周期，設(shè)計出適合不同經(jīng)濟情況的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融產(chǎn)品。①針對不同層次的農(nóng)戶進行信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。對于貧困型農(nóng)戶的生活性金融需求，主要采用政策扶持類金融產(chǎn)品?？梢蚤_發(fā)扶貧貼息貸款、以獎代補小額扶貧貸款、打工農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)貸款、“打工創(chuàng)業(yè)”貸款、消費貸款、助學(xué)貸款等。小康型和富裕型農(nóng)戶具備一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)戶，可以采用青年農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款、“農(nóng)家樂”貸款、失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款；有擴大種養(yǎng)規(guī)模、改善技術(shù)設(shè)備意愿的農(nóng)戶，可以開發(fā)科技改良貸款、農(nóng)機改造貸款、興農(nóng)貸款。②針對農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求，應(yīng)探索以“農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)”為抵押的貸款品種，開發(fā)林權(quán)抵押、土地承包權(quán)抵押、宅基地權(quán)抵押、農(nóng)村廠房抵押等產(chǎn)品；創(chuàng)辦“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”的信貸模式，將貸款發(fā)放給企業(yè)或產(chǎn)業(yè)化基地，形成一定期限內(nèi)的循環(huán)授信貸款模式，形成“農(nóng)業(yè)流動資產(chǎn)”為抵押的貸款品種，如訂單質(zhì)押、保單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款品種。③對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的建設(shè)，一般通過財政和政策性金融機構(gòu)提供資金，但在一些有未來收益的項目上，商業(yè)性金融機構(gòu)通過開發(fā)以農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信息化、廣電通信、道路橋梁、清潔能源、飲水工程等收費權(quán)為抵押的貸款等，也可給予地方政府基礎(chǔ)建設(shè)貸款。

4.設(shè)計多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足多種金融服務(wù)需要

（1）完善農(nóng)村銀行類服務(wù)。應(yīng)推進支付結(jié)算工具的創(chuàng)新，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)[5]。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展，大額支付交易增多，應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)積極開展匯票承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、信用卡服務(wù)，使用新型交易結(jié)算手段，提高交易效率；同時，在發(fā)展存貸業(yè)務(wù)的同時，著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴大銀行類服務(wù)市場，降低風(fēng)險，提高利潤，可以發(fā)揮項目評估、產(chǎn)業(yè)信息等優(yōu)勢，為客戶開展代收代付、資金匯兌、循環(huán)小額貸款、繳領(lǐng)社?；?、財政補貼和惠農(nóng)資金等特色服務(wù)；提升金融服務(wù)的電子化、規(guī)范化和信息化程度，為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)支付結(jié)算、電話銀行、自助銀行等電子化服務(wù)，普及農(nóng)村金融的網(wǎng)絡(luò)化市場，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化程度，消除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟差距。（2）創(chuàng)新農(nóng)村保險類服務(wù)。目前，由于農(nóng)村保險的高賠付率，中國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險一般都通過財政補貼轉(zhuǎn)移風(fēng)險，商業(yè)保險呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險的強外部性造成農(nóng)村保險體系的建立注定是以政策性保險為主導(dǎo)的。首先，成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局，研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險，推動農(nóng)業(yè)保險立法進程，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理過程中各部門的行動，建立《農(nóng)作物保險法》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》等法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范[6]。其次，盡快建立起經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主導(dǎo)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為輔助，農(nóng)業(yè)相互保險公司和政策性再保險公司為基礎(chǔ)，采用自愿保險和強制保險結(jié)合的保險方式，以農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合為制度框架，即對一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行強制保險，否則不享有農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)惠、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼等政策；對于一定的生產(chǎn)規(guī)模以下的農(nóng)戶實現(xiàn)自愿保險。第三，對參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶和企業(yè)，根據(jù)險種進行不同比例的保費補貼。政府對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費用補貼，對商業(yè)農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持服務(wù)。第四，通過政府財政撥款或參保人的保費共同出資，建立農(nóng)業(yè)保險專項風(fēng)險基金，用于保費補貼、巨災(zāi)補貼、超額賠款補貼。通過以上保險體系的完善，也應(yīng)為農(nóng)戶提供一系列的個人保險產(chǎn)品，包括房屋、機械、牲畜、收獲方面的財產(chǎn)保險,職業(yè)工作和個人生活中的責任保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險、養(yǎng)老保險等，作為社會保障制度的有益補充。農(nóng)村保險服務(wù)體系的建立不但為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供可靠保障，也為擴大融資提供了出路。（3）健全抵押擔保類服務(wù)。①積極探索農(nóng)業(yè)貸款的擔保范圍，克服農(nóng)村擔保資產(chǎn)有限造成的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險加大的問題。可以嘗試以農(nóng)機設(shè)備、林權(quán)、荒山、水域灘涂作為擔保資產(chǎn)進行貸款，發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存貨、存單、知識產(chǎn)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。通過再擔保、聯(lián)合擔保、擔保+保險的形式進行貸款，擴大融資渠道。②推動農(nóng)村土地制度的改革，發(fā)展土地流通市場。通過賦予農(nóng)戶和企業(yè)持續(xù)而有保障的土地財產(chǎn)權(quán)，在土地流通市場中對土地權(quán)益進行抵押、擔保、交易、證券化，從而拓寬融資渠道，降低信用風(fēng)險。③加快完善農(nóng)村中介市場、產(chǎn)權(quán)交易市場，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺，增強農(nóng)業(yè)資產(chǎn)流動性。鼓勵農(nóng)業(yè)資本進入中介市場估價抵押，建立透明、公正、合理的價格形成機制，加快抵押登記網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，以及配套的法律保障，提高農(nóng)村資產(chǎn)流通轉(zhuǎn)讓效率，解決農(nóng)村金融機構(gòu)處置農(nóng)村資產(chǎn)變現(xiàn)的后顧之憂，提高農(nóng)村金融機構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)貸款的動力。④以縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級政府財政出資為主,以龍頭企業(yè)、經(jīng)營業(yè)主籌資為輔,組成農(nóng)業(yè)擔?；?，商業(yè)化運作，為農(nóng)民和經(jīng)營業(yè)主服務(wù)。（4）普及農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù)。產(chǎn)品承擔著較高的市場風(fēng)險，該風(fēng)險如果不能有效轉(zhuǎn)移，不但直接影響到農(nóng)戶收入和企業(yè)效益，也影響到“訂單農(nóng)業(yè)貸款”的供給。農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù)的完善能夠規(guī)避市場風(fēng)險，鎖定農(nóng)戶和企業(yè)利潤，提高農(nóng)業(yè)貸款的融資力度。在普及農(nóng)產(chǎn)品期貨知識，加大農(nóng)村信息化建設(shè)的基礎(chǔ)上，由于單個農(nóng)戶的知識層次和資金實力有限，可以通過合作經(jīng)濟組織帶領(lǐng)農(nóng)民進入期貨市場，也可以通過“訂單+期貨”引導(dǎo)農(nóng)民，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)生產(chǎn)前，以期貨價格與農(nóng)戶簽訂遠期收購合同。農(nóng)戶通過訂單將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，最終轉(zhuǎn)移給期貨市場的投機者，從而化解農(nóng)產(chǎn)品市場價格風(fēng)險。擴展本地期貨經(jīng)紀公司網(wǎng)點，在農(nóng)村設(shè)立分支。期貨經(jīng)紀公司是連接期貨交易所和投資者之間的橋梁，承擔著經(jīng)紀、培育期貨市場、為客戶咨詢服務(wù)的任務(wù)，政府應(yīng)利用財稅優(yōu)惠政策扶持本地期貨經(jīng)紀公司，帶動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織參與其中。（5）加強信托服務(wù)。應(yīng)建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)信托機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、銷售提供資金支持，緩解農(nóng)村無抵押資產(chǎn)帶來的資金短缺問題，并為農(nóng)村閑置資金找到投資理財?shù)某隹冢侠碚{(diào)劑資金余缺。信托服務(wù)可以采取以下幾種形式。①通過專業(yè)的信托機構(gòu)的土地流轉(zhuǎn)信托、養(yǎng)殖場承包信托解決農(nóng)村缺乏有效抵押權(quán)，難以實現(xiàn)流轉(zhuǎn)的問題。在這類信托下，利用土地承包經(jīng)營權(quán)和養(yǎng)殖場承包權(quán)作為信托財產(chǎn)，設(shè)立財產(chǎn)權(quán)信托，同時將信托收益權(quán)質(zhì)押給銀行，用于銀行貸款的擔保。這樣，土地和養(yǎng)殖場出租收入可以作為信托收入分配給農(nóng)戶，信托收益權(quán)作為質(zhì)押進行擔保貸款，信托公司制訂監(jiān)控貸款和各項配合措施防范道德風(fēng)險。②可以通過“公司+基地+農(nóng)戶+金融”的信托模式，將農(nóng)村閑置資金投資到產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營上，為投資者帶來收益?？梢杂尚磐泄鞠蛏鐣I集資金，委托專業(yè)化的農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)、管理、銷售，期間產(chǎn)生的費用由信托公司負擔，農(nóng)產(chǎn)品銷售之后形成的利潤，在投資者、信托公司和管理公司之間進行合理切分，投資者可以獲得較高的投資收益。③可以采用“供應(yīng)鏈下游”信托業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商資金困境，加快存貨、應(yīng)收賬款的流轉(zhuǎn)速度。合作模式是給長期合作信用良好的經(jīng)銷商提供信用鏈貸款，資金來源是社會閑散資金，將籌集的資金作為貸款直接匯至經(jīng)銷商的供貨商公司賬戶，實現(xiàn)?？顚Ｓ?，并聯(lián)合其他擔保機構(gòu)對該筆貸款進行連帶保證，農(nóng)產(chǎn)品供貨商將經(jīng)銷商的訂貨數(shù)據(jù)及違約情況及時報告給信托機構(gòu)。（6）引進資本市場服務(wù)。應(yīng)針對市場性農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的大規(guī)模資金需求，建設(shè)農(nóng)村資本市場，實現(xiàn)多渠道融資。設(shè)立農(nóng)業(yè)投資基金，引導(dǎo)和組織民間投資，將分散的小額資金匯集到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營領(lǐng)域；鼓勵優(yōu)勢的龍頭企業(yè)兼并收購弱小企業(yè)，完成企業(yè)資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易，盤活存量資本，優(yōu)化資源配置效率，實現(xiàn)企業(yè)的集團化發(fā)展；通過農(nóng)業(yè)企業(yè)的上市，發(fā)行股票和債券，可以大規(guī)?；I集資金，打響品牌，吸引外資，讓農(nóng)戶參股，為農(nóng)戶提供投資交易平臺，為農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展提供資金。

5.構(gòu)建農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，健全農(nóng)業(yè)司法環(huán)境

應(yīng)盡快建立起農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，制定專門針對農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)信貸的法律法規(guī)，如《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款法》；專門針對農(nóng)業(yè)金融組織規(guī)范的法律法規(guī)，如《農(nóng)業(yè)政策性金融法》、《農(nóng)業(yè)合作性金融組織法》、《商業(yè)性金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)保險法》、《民間借貸管理法》。通過立法的硬性約束和鼓勵措施，如要求一定比例的信貸資金投放到農(nóng)村地區(qū),提供補貼、稅收優(yōu)惠,提供擔保,鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等多種方式,提高農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支農(nóng)的積極性，拓寬融資渠道，保證農(nóng)村金融對農(nóng)村地區(qū)的投資力度。

本文作者:宋曉薇工作單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院金融系

第三篇

現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在的問題

通過對湖北省農(nóng)村經(jīng)濟、金融的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活呈現(xiàn)出的“六化”趨勢，對農(nóng)村金融提出了金融服務(wù)普及化、金融需求多元化、資金鏈條延長化、資金需求大額化和貸款期限長期化的新需求。然而，強調(diào)以供給為先導(dǎo)，以商業(yè)發(fā)展為重點的農(nóng)村金融體系，因存在以下五種缺陷難以滿足農(nóng)村金融新需求。缺乏完善的農(nóng)村金融組織體系，不能滿足農(nóng)村普惠金融需求。在湖北省鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有分支機構(gòu)外，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行僅在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有分支機構(gòu)，本應(yīng)以服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的農(nóng)村新型金融組織如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司卻大部分設(shè)在縣城，廣大農(nóng)民尚無法享受全面、現(xiàn)代化的金融服務(wù)。缺乏系統(tǒng)的融資體系，不能滿足農(nóng)村資金需求。農(nóng)村金融機構(gòu)少、融資中介機構(gòu)不足、金融創(chuàng)新不足，導(dǎo)致農(nóng)村資金融通不暢，造成大量存款未用于農(nóng)村經(jīng)濟，外流嚴重。截至2013年6月末，縣域各項貸款余額為3915.32億元，占同隨期全省各項貸款余額的18.52%，比同期縣域生產(chǎn)總值占全省的比重低24.20個百分點，也比縣域各項存款占全省的比重低10.67個百分點。截至2013年6月末，湖北省縣域貸款余額占存款余額比重為41.92%，與城市76.00%的比例差距很大。大型國有商業(yè)銀行農(nóng)村機構(gòu)的貸存比遠低于湖北省聯(lián)社、湖北銀行和村鎮(zhèn)銀行這類中小型地方金融機構(gòu)。缺乏豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)村多種資金需求。一方面，信貸品種較少，存在“三多三少”問題。一是從農(nóng)村金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域看，提供種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購加工的信貸服務(wù)多，針對新型經(jīng)濟組織、購買住房、子女教育、旅游度假等方面的信貸產(chǎn)品少。二是從貸款方式上看，抵押擔保貸款多，信用貸款少。三是從信貸期限看，短期貸款多，中長期貸款少。另一方面，中間業(yè)務(wù)不全。金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，難以滿足農(nóng)村多種資金需求。缺乏健全的農(nóng)村金融市場體系，不能滿足農(nóng)村多元化金融需求。在廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行服務(wù)不全面，證券、保險市場發(fā)展不完善，且服務(wù)水平低。農(nóng)業(yè)保險的“低保額、低收入、低保障”特點和保險公司的“高風(fēng)險、高成本、高賠付”特點相矛盾，商業(yè)性保險公司開展政策性業(yè)務(wù)缺乏主動性和積極性。此外，農(nóng)村證券、期貨業(yè)務(wù)基本上處于起步階段。

農(nóng)村金融體系設(shè)立原則和建議

構(gòu)建農(nóng)村金融體系首先要考慮我國農(nóng)村具體情況，其次要借鑒國外經(jīng)驗，最后以需求為目標，綜合考慮各種因素后，確定我國農(nóng)村金融體系設(shè)立原則。筆者認為，我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)遵循需求引導(dǎo)、普惠金融、系統(tǒng)設(shè)計和公益性四項原則。完善農(nóng)村金融組織體系實現(xiàn)普惠金融應(yīng)加快建立“定位明確、功能健全、服務(wù)完善、運行安全”的農(nóng)村金融體系，明確農(nóng)村金融機構(gòu)定位，實現(xiàn)大中小型金融機構(gòu)并舉，商業(yè)性、政策性和合作性金融并存的新格局。一是鼓勵大中型商業(yè)銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)機構(gòu)?？沙雠_相關(guān)辦法，鼓勵大中型銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，如減免土地費用、給予經(jīng)費補貼和提供稅費優(yōu)惠。截至“十二五”末期，要實現(xiàn)每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有金融機構(gòu)，每個村都設(shè)有金融服務(wù)點，農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)有較大幅度增加的目標，讓每個農(nóng)民、每個企業(yè)都能享受到便利的現(xiàn)代金融服務(wù)。二是發(fā)展新型合作金融組織。十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）指出，鼓勵農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟，允許合作社開展信用合作。應(yīng)重點支持在村和農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)設(shè)立信用合作社、資金互助合作社，逐步建立起真正意義上的合作金融組織。發(fā)展合作金融必須遵循合作制七項原則，即自愿開放的社員原則，一人一票的民主管理原則，按交易量分配的經(jīng)濟參與原則，自主經(jīng)營、自擔風(fēng)險的原則，教育、培訓(xùn)和信息原則，合作社間的合作原則和關(guān)心社區(qū)的原則。三是發(fā)展民營金融組織。《決定》指出，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。應(yīng)繼續(xù)降低農(nóng)村金融市場準入門檻，在風(fēng)險可控的前提下，拓寬民間資本進入農(nóng)村市場路徑，發(fā)展多種類型的商業(yè)性金融機構(gòu)。繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)村新型金融組織，鼓勵在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和小型民營銀行。四是設(shè)立證券、保險機構(gòu)。鼓勵證券、保險業(yè)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟組織參與農(nóng)業(yè)期貨交易，不斷提升證券、保險服務(wù)三農(nóng)水平。最終形成多元主體有效競爭的農(nóng)村金融市場格局。

豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系鼓勵金融創(chuàng)新

一要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，大力推廣金融創(chuàng)新，不斷開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的新型金融產(chǎn)品。如可通過試點再推廣方式，充分挖掘林權(quán)、土地、水域、房產(chǎn)、農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品、訂單、應(yīng)收賬款等農(nóng)村經(jīng)濟資源的抵押擔保功能解決農(nóng)村抵押擔保物不足的問題；充分利用出口退稅質(zhì)押、出口賬戶托管等方式，解決農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)流動資金不足的問題；繼續(xù)推進大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)貸款，支持大學(xué)生“村官”引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)家致富。二要借助農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展信用評級，對信用良好的農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)放信用貸款。積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，擴大信用貸款和保證貸款覆蓋面。三要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的制度環(huán)境。完善考核機制，改變信貸員放款的終身責任追究制為盡職免責制，提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并對基層行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新給予一定獎勵。發(fā)展農(nóng)村金融市場體系服務(wù)千萬農(nóng)戶健全農(nóng)業(yè)保險保障機制。一是適當擴大三農(nóng)保險覆蓋面，有步驟地增加試點險種，力求為三農(nóng)提供更加全面的保險服務(wù)。二是對保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行獎勵或補貼，鼓勵更多保險公司參與農(nóng)業(yè)保險項目。三是構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分擔機制。利用再保險機制分散保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，同時建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，增強農(nóng)業(yè)保險抵御巨災(zāi)風(fēng)險的能力。四是要積極探索農(nóng)業(yè)保險的新模式，如聯(lián)辦共保、協(xié)會自辦等多種形式的保險模式。提升證券期貨服務(wù)水平。鼓勵證券機構(gòu)深入農(nóng)村市場，積極為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出謀劃策。鼓勵各地建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，引導(dǎo)投資基金積極與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)高新科技企業(yè)對接，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合步伐。積極探索發(fā)展“農(nóng)戶＋股份制農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織＋涉農(nóng)企業(yè)＋期貨公司”等模式，利用農(nóng)業(yè)期貨市場發(fā)現(xiàn)價格、管理風(fēng)險，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和穩(wěn)健經(jīng)營。加強與國內(nèi)主要商品期貨交易所的合作交流，推動湖北重要的農(nóng)畜產(chǎn)品在期貨市場上市，助推湖北優(yōu)勢農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。提高支付結(jié)算便利化程度。大力推廣轉(zhuǎn)賬電話特約服務(wù)點模式，將小額匯兌、小額現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)服務(wù)窗口延伸到村組。合理布局ATM和POS機，改善銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的受理環(huán)境，滿足農(nóng)民持卡取現(xiàn)和消費需求。探索實施流動銀行等新型金融服務(wù)模式，引導(dǎo)金融機構(gòu)為邊遠地區(qū)農(nóng)戶定時定點提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時，推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)上銀行不受交易空間和時間局限的特點，為農(nóng)村居民提供轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、理財、保險等全方位現(xiàn)代化金融服務(wù)。

健全農(nóng)村金融法律規(guī)章體系，提供制度保障

《決定》指出，保障金融機構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村。可通過省人大立法規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)把吸收存款的一定比例用于滿足當?shù)匦刨J需求，制約農(nóng)村資金外流。如，可明確縣域金融機構(gòu)吸收資金增量的60%以上投放當?shù)兀Y金存量逐步實現(xiàn)60%用在當?shù)?。通過立法發(fā)揮保險分擔風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展及防范融資風(fēng)險的功能?！稕Q定》再次強調(diào)完善農(nóng)業(yè)保險制度。應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，明確農(nóng)業(yè)保險配套支持政策，通過財政補貼、稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)再保險等方式全方位支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。強化政府支持體系引導(dǎo)信貸資金投入建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易組織，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動，緩解農(nóng)村擔保物不足問題。《決定》提出，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易公開、公正、規(guī)范運行。應(yīng)推廣武漢市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所經(jīng)驗，推動土地、水域、林地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房和農(nóng)機具等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的交易，既能推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)、集中，促進農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，又能將農(nóng)村土地和房屋等自然資源轉(zhuǎn)化為貨幣資本，解決農(nóng)村因信貸抵押物不足而貸款難的問題。地方政府應(yīng)在農(nóng)村建立專項資金，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加信貸投入。產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金用于引導(dǎo)投資方向，貼息貸款基金、信貸風(fēng)險補償基金、融資擔保公司資本金用于分擔信貸風(fēng)險，金融機構(gòu)獎勵基金用于鼓勵金融機構(gòu)加大農(nóng)村信貸投入。減免信貸相關(guān)收費，減輕金融機構(gòu)和借款人負擔。建議政府出臺統(tǒng)一的登記、評估、抵押、擔保收費標準，并清理有關(guān)中介機構(gòu)，對辦理擔保抵押貸款的擔保物，要減少評估、登記環(huán)節(jié)，簡化手續(xù)，降低費用。進一步改善信用環(huán)境，保護金融債權(quán)。各級政府要繼續(xù)加大農(nóng)村信用體系建設(shè)，強化農(nóng)村信用意識。司法部門要維護金融債權(quán)，加大金融機構(gòu)勝訴案件執(zhí)行力度。營造良好的信用環(huán)境，讓金融機構(gòu)放心、大膽地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

本文作者:鄧亞平高文麗陶珍生工作單位:中國人民銀行武漢分行

第四篇

1美國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

1．1合作金融體系

美國農(nóng)村的合作金融體系主要由聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)三大獨立的系統(tǒng)組成。這三個系統(tǒng)起初都是由政府出資、采用自上而下的方式組建，但隨著政府資金的逐步退出，三大系統(tǒng)目前已經(jīng)成為由農(nóng)場主所擁有的真正意義上的合作金融組織。根據(jù)美國有關(guān)農(nóng)業(yè)信貸的法律規(guī)定，全美共有12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，每個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)都設(shè)有一個聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行，由聯(lián)邦政府的獨立機構(gòu)———農(nóng)業(yè)信貸管理局領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督［1］1）聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)。美國起初并沒有設(shè)立專門的農(nóng)村金融機構(gòu)，其農(nóng)業(yè)信貸資金主要依靠私營機構(gòu)和個人提供。美國聯(lián)邦土地銀行的設(shè)立徹底改變了美國沒有專門農(nóng)村金融機構(gòu)的局面。聯(lián)邦土地銀行下設(shè)若干聯(lián)邦土地銀行合作社，每個合作社又由眾多農(nóng)場主出資組成。聯(lián)邦土地銀行的資金主要來源于會員繳納的股金（聯(lián)邦銀行合作社須向所在聯(lián)邦土地銀行繳納一定比例的股金，以此取得會員及借款的資格）、發(fā)行聯(lián)邦農(nóng)業(yè)債券。聯(lián)邦土地銀行的資金用途主要是為個體農(nóng)場主提供長期不動產(chǎn)貸款。2）聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)。聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)與聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)類似，它是由12家聯(lián)邦中期信用銀行及其下設(shè)的生產(chǎn)信用合作社組成。聯(lián)邦中期信用銀行只對下設(shè)的生產(chǎn)信用合作社貸款，然后生產(chǎn)信用合作社再為個體農(nóng)戶提供貸款。生產(chǎn)信用合作社與聯(lián)邦土地銀行合作社的貸款對象基本相同，它們的不同之處主要在于：生產(chǎn)信用合作社可以直接向農(nóng)場主提供貸款，而聯(lián)邦土地銀行合作社只是協(xié)助其上級聯(lián)邦土地銀行辦理貸款事宜；生產(chǎn)信用合作社提供的是中、短期貸款（1～7年），而聯(lián)邦土地銀行合作社只是協(xié)助其上級聯(lián)邦土地銀行辦理長期貸款（5～40年）。3）合作社銀行系統(tǒng)。與聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和聯(lián)邦土地銀行類似，合作社銀行系統(tǒng)也是在12個農(nóng)業(yè)信用區(qū)分別設(shè)立一個合作銀行，但不同的是合作社銀行系統(tǒng)還擁有一個中央合作銀行。中央合作銀行主要是對業(yè)務(wù)范圍超過一個農(nóng)業(yè)信用區(qū)的大生產(chǎn)合作社提供金融服務(wù)。

1．2農(nóng)業(yè)保險體系

美國農(nóng)業(yè)保險體系是一種以聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司、私營保險公司、保險人和保險查勘人為主體的多元化保險體系。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司主要負責規(guī)則制定、風(fēng)險控制以及監(jiān)督稽查等，并不直接參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營；私營保險公司則在聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的指導(dǎo)和監(jiān)督下承擔農(nóng)作物的保險業(yè)務(wù)；保險人和保險查勘人，可分為獨立人員和私營保險公司的雇員，他們負責農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的具體工作。在這種多元農(nóng)業(yè)保險體系里，政府依然發(fā)揮著決定性的主導(dǎo)作用，這主要體現(xiàn)在4個方面：法律支持、補貼支持、再保險支持和稅收支持。①法律支持，《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)和保障；②補貼支持，政府為承擔農(nóng)業(yè)保險的私營保險公司提供了一系列的保險補貼和業(yè)務(wù)補貼，并在農(nóng)業(yè)保險的推廣和教育方面提供大量經(jīng)費；③再保險支持，政府主要通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供再保險和超額損失再保險等支持；④稅收支持，按照《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的相關(guān)規(guī)定，政府對農(nóng)作物保險免征所有稅賦［2］。

1．3政策金融體系

由于農(nóng)村金融是一個風(fēng)險大、收益小的領(lǐng)域，一般逐利性的商業(yè)銀行都不愿意參與進來，美國政府為鼓勵商業(yè)銀行進入農(nóng)村市場、防止農(nóng)村資金外逃而制定了一系列的優(yōu)惠政策，例如為涉農(nóng)貸款占貸款總額的25％以上的商業(yè)機構(gòu)提供稅收優(yōu)惠、為涉農(nóng)貸款的利率提供補貼等。美國的政策金融體系最大的特征就是政府背景，它主要是由農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成，其實質(zhì)是在美國聯(lián)邦政府的領(lǐng)導(dǎo)下為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其相關(guān)經(jīng)濟活動提供金融服務(wù)，并通過金融手段對農(nóng)業(yè)發(fā)展進行適當調(diào)控。綜上所述，美國的農(nóng)村金融體系是一種以政府為主導(dǎo)的復(fù)合信用型模式。這種模式使得多元化的金融機構(gòu)中商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)可以并存發(fā)展，同時這種金融體系為政府提供大量的政策導(dǎo)向、法律支持和經(jīng)濟補貼。

2日本農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

日本與中國同屬東亞地區(qū)，歷史文化也頗有淵源，因此兩國的農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較為相似。一方面，從自然條件上講，兩國都是人多地少，人均可耕地面積偏低。另一方面，從文化歷史上講，兩國歷史上農(nóng)耕文化發(fā)達，都具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)，農(nóng)村都以小農(nóng)戶為主要生產(chǎn)單位［3］。盡管日本的農(nóng)業(yè)發(fā)展條件不夠理想，但是日本通過建立較為完善的農(nóng)村金融體系為其農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強大的動力與支持。因此，考察和借鑒日本發(fā)展農(nóng)村金融的經(jīng)驗，對深化中國農(nóng)村金融改革和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重大意義。日本的農(nóng)村金融體系主要包括兩個部分：占據(jù)日本農(nóng)村金融體系主導(dǎo)地位的民間的合作性金融和作為補充作用的政府的政策性金融。

2．1合作性金融體系

日本農(nóng)村合作性金融體系依附于農(nóng)業(yè)協(xié)同組織體系，是農(nóng)協(xié)下屬的一個子系統(tǒng)，同時具有獨立融資功能的金融部門。日本農(nóng)村合作性金融體系主要由最高層的中央政府所管理的農(nóng)林金庫、中間層的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會（以下簡稱“信農(nóng)聯(lián)”）和最低層的基層農(nóng)協(xié)構(gòu)成。最高層的中央農(nóng)林金庫由信農(nóng)聯(lián)入股組成，信農(nóng)聯(lián)又由基層農(nóng)協(xié)入股組成，基層農(nóng)協(xié)再由農(nóng)戶入股參加。這三級組織之間并不存在行政隸屬關(guān)系，完全的獨立核算、自主經(jīng)營，并不存在領(lǐng)導(dǎo)和被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，上級組織主要通過經(jīng)濟手段來指導(dǎo)下級組織的運營。中央農(nóng)林金庫是日本合作性金融系統(tǒng)的最高機構(gòu)，相當于合作性金融系統(tǒng)的總行，其主要職能是協(xié)調(diào)各地信農(nóng)聯(lián)的資金活動，并承擔向信農(nóng)聯(lián)提供咨詢指導(dǎo)工作。中央農(nóng)林金庫的資金主要來源于3個部分：一是各地信農(nóng)聯(lián)的上存資金；二是其他農(nóng)業(yè)團體的上存資金；三是通過發(fā)行農(nóng)村債券而獲得的資金。中央農(nóng)林金庫一般會提供高于普通存款的利率或獎勵金來支持信農(nóng)聯(lián)的發(fā)展。中央農(nóng)林金庫的資金用途也主要是用于滿足信農(nóng)聯(lián)的資金需求以及向農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)發(fā)放貸款。信農(nóng)聯(lián)是都道縣一級的農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會中經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的專門機構(gòu)，作為日本農(nóng)業(yè)合作金融體系的中間層，是連接中央農(nóng)林金庫和基層農(nóng)協(xié)的紐帶，起著承上啟下的作用。信農(nóng)聯(lián)的資金來源于基層農(nóng)協(xié)及其他社會農(nóng)業(yè)團體的入股和存款，然后用這些資金滿足基層農(nóng)協(xié)以及相關(guān)農(nóng)、林、漁業(yè)的團體的資金需求［4］?；鶎愚r(nóng)協(xié)處于農(nóng)業(yè)合作性金融體系的底層，由農(nóng)戶和其他居民及團體入股登記成立，與農(nóng)戶直接產(chǎn)生信貸關(guān)系，是與普通農(nóng)戶聯(lián)系最為緊密的基層組織?；鶎愚r(nóng)協(xié)不以盈利為目的，但會要求農(nóng)戶把農(nóng)產(chǎn)品的銷售款及從農(nóng)協(xié)分到的其中一部分利潤存入農(nóng)協(xié)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，最初只發(fā)放短期貸款的基層農(nóng)協(xié)目前也開始發(fā)放長期貸款，并且其比例呈上升趨勢。除了信貸業(yè)務(wù)，基層農(nóng)協(xié)還可以從事農(nóng)村保險、農(nóng)產(chǎn)品供銷等其他涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

2．2政策性金融與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的復(fù)合體系

日本農(nóng)村的政策性金融主要由農(nóng)林漁公庫承擔，是當時由日本政府依據(jù)《農(nóng)林漁金融公庫法》全額出資創(chuàng)立的，資金來源主要包括政府投入的資本金、政府補貼和借款。它主要為普通金融機構(gòu)不愿涉足的領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供長期的低息貸款。日本實施的是一種類似政策性保障的農(nóng)業(yè)保險制度。政府提供保險補貼，農(nóng)戶每年的保險費用大約有一半以上由政府承擔?？偟膩碚f，日本農(nóng)村金融在二戰(zhàn)后的60年時間內(nèi)發(fā)展已經(jīng)比較完善，綜合起來合作性金融在農(nóng)村金融體系中居于主導(dǎo)地位，具有合作性金融和政策性金融相結(jié)合的典型特征，日本政府在構(gòu)建農(nóng)村金融體系中發(fā)揮了重要作用。

3法國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

法國是歐盟最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和世界的主要農(nóng)副產(chǎn)品出口國，農(nóng)業(yè)在其國民經(jīng)濟中始終占有重要的地位。法國政府十分重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取了大量的補貼政策以及相關(guān)的專業(yè)機構(gòu)專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前，在法國開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行都是政府所有或者受政府控制的，主要有法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地銀行等銀行。其中，農(nóng)業(yè)信貸銀行是法國的農(nóng)村金融組織體系的核心。

3．1農(nóng)業(yè)信貸銀行體系

法國最大的農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)，其組織模式是典型的半官半民體制模式。根據(jù)互助主義和分權(quán)原則，該體系由地方農(nóng)業(yè)信貸互助地方銀行、地區(qū)（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行（法國國家農(nóng)業(yè)信貸銀行總行）三級組成［5］。1）地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行是基層組織，由個人成員和集體成員入股組成，下設(shè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)營業(yè)所，保持了相當程度的合作金融特征，是合作性質(zhì)體現(xiàn)最集中的環(huán)節(jié)，有充分的自主權(quán)。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行主要負責吸收和管理活期存款及儲備資金，推銷國家信貸銀行發(fā)行的庫券，審核會員貸款。2）地區(qū)（省）農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。地區(qū)（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行屬于半官辦性質(zhì)，是各省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的法人代表，由若干地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、人員選配、機構(gòu)設(shè)置、利率調(diào)整等方面可以自主決定。3）中央農(nóng)業(yè)信貸銀行。中央農(nóng)業(yè)信貸銀行是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的法人總代表，是獨立核算的官方金融機構(gòu)，同時還是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高總理機關(guān)。中央農(nóng)業(yè)信貸銀行實行的是中央集權(quán)與地方分權(quán)相結(jié)合的管理方式，但實行的是兩級核算，總行為一級，地方銀行和地區(qū)銀行共同為一級?？傂惺苻r(nóng)業(yè)部和財政部雙重領(lǐng)導(dǎo)，其職責是參與制定、貫徹國家農(nóng)業(yè)信貸政策，控制和協(xié)調(diào)各地區(qū)的農(nóng)業(yè)互助銀行的業(yè)務(wù)。

3．2農(nóng)業(yè)貸款的財政貼息

法國對符合國家政策要求和國家發(fā)展規(guī)劃的貸款項目，實行貼息優(yōu)惠政策。法國政府通過向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接發(fā)放貼息貸款，鼓勵農(nóng)業(yè)經(jīng)營者積極向農(nóng)業(yè)投資，并補貼優(yōu)惠貸款利息與金融市場利率差額部分。地方（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行是法國惟一享受政府貼息的銀行。貼息資金由農(nóng)業(yè)部從政府撥給的農(nóng)業(yè)年度預(yù)算中統(tǒng)一支付給地方農(nóng)業(yè)信貸銀行。貼息貸款一般僅限于中長期貸款，在放款用途上主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開支、投資生產(chǎn)設(shè)備和農(nóng)民住房貸款。貼息貸款的期限、用途和數(shù)量都由農(nóng)業(yè)部按照信貸原則確定，具體的放款辦法由銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)部制定的基本原則和該行放款章程確定［6］。每年的放款指標由總行逐層分配給省行和地方銀行，至于具體關(guān)于貸款對象、貸款期限、貼息期限、貼息幅度都可以由經(jīng)辦銀行決定。對購買土地的貸款，年輕農(nóng)民的貸款期限最長是25年，享受貼息10年，而一般的農(nóng)戶貸款年限為20年，貼息7年，但擴大經(jīng)營的農(nóng)場主享受貼息只有5年。需要指出的是，貼息貸款只在一定貸款期限內(nèi)享受貼息，而不是整個貸款期限。總的來看，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行體系具有半官半民、上官下民、官辦為主的特征。一方面，這種組織模式的優(yōu)點是便于管理，合作金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)與國家政策和國家發(fā)展規(guī)劃相符的項目，都優(yōu)先得到支持甚至貼息。另一方面，該體系的缺點也很明顯，就是各級信貸互助銀行獨立性較小，受政府干預(yù)大，經(jīng)營效益較差，國家財政補貼較大。

4美國、日本、法國農(nóng)村金融體系對中國農(nóng)村金融體系建設(shè)的啟示

通過對美國、日本和法國的農(nóng)村金融體系的考察和分析會發(fā)現(xiàn)，這些國家都有一些適應(yīng)本國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。研究這些國家的金融體系的成功經(jīng)驗，可以總結(jié)出一些適應(yīng)中國構(gòu)建農(nóng)村金融體系的方法，對中國農(nóng)村金融的發(fā)展有很好的借鑒作用。

4．1建立健全農(nóng)村金融法律制度

由此可見，上述農(nóng)村金融比較完善的國家，首先都是立法扶持農(nóng)村金融的發(fā)展，形成了較為規(guī)范、有效的法律體系。市場經(jīng)濟的發(fā)展需要法律制度作為保障，效果非常顯著。美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》和《聯(lián)邦信用社法》，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》和《農(nóng)林中央金庫法》，法國的《土地銀行法》等一系列法律的頒布和實施指導(dǎo)了這些國家的農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展。因此，中國的農(nóng)村金融改革與發(fā)展，需要逐步完善農(nóng)村金融法律體系，引導(dǎo)農(nóng)村金融走上法制發(fā)展道路。完備的法律體系可以規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的運作，使其在運行過程中有章可循、有法可依，避免一些不必要的干擾，保障這些機構(gòu)更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。因此，加強對農(nóng)村金融的立法工作，完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律制度，是中國建立高效的農(nóng)村金融體系刻不容緩的工作。

4．2加強政府對農(nóng)村金融的扶持

農(nóng)業(yè)發(fā)展需要進行大規(guī)模的農(nóng)田基本建設(shè)、水利建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技投入，這都要大量的資金，并且風(fēng)險大、周期長，加之可能受到自然災(zāi)害的影響，這些因素都限制了商業(yè)性金融在農(nóng)村金融中的支持力度。政府對農(nóng)村金融發(fā)展的政策性支持是各個國家比較普遍的做法，西方發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，政府不僅需要直接設(shè)立政策性的銀行和保險機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，而且還需要采取優(yōu)惠政策扶持合作金融和激勵商業(yè)性金融投入農(nóng)業(yè)發(fā)展［7］。例如法國的半官半民的農(nóng)村金融體系，政府始終沒有退出給予扶持的金融機構(gòu)，同時還有貸款貼息優(yōu)惠政策扶持農(nóng)村金融的發(fā)展；日本以合作性金融為主、政策性金融為輔的金融體系，由基層農(nóng)協(xié)對會員的貸款免擔保，并且貸款利息優(yōu)惠比普通銀行幅度大。這些政府直接或間接扶持農(nóng)村金融發(fā)展的措施，給予了金融機構(gòu)和農(nóng)民較大的成長空間，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。由此可見，政府的扶持是農(nóng)村金融發(fā)展的最有力支撐。當前中國涉農(nóng)銀行的支農(nóng)力量總體薄弱，因此需要進一步發(fā)揮其作用，改變農(nóng)村融資渠道較窄的現(xiàn)狀。涉農(nóng)銀行除直接開展政策性金融業(yè)務(wù)之外，中國還可以借鑒其他國家的經(jīng)驗，通過提供財政補貼等利益誘導(dǎo)方式來激勵合作金融、商業(yè)金融為“三農(nóng)”服務(wù)，并將支持的重點投向科研、技術(shù)、環(huán)保和巨災(zāi)救濟等方面［8］。

4．3建立健全農(nóng)村金融保險體系

中國農(nóng)村的實際情況是農(nóng)戶的經(jīng)濟實力較弱，抗風(fēng)險能力較差，因此在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中各金融機構(gòu)自身要注意風(fēng)險管理外，建設(shè)完善的農(nóng)村金融保險制度也尤為迫切。美國農(nóng)村金融體系能健康穩(wěn)定運作，與其完善的風(fēng)險保障體系是分不開的。而針對中國當前農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險能力還不強的實際情況，很有必要借鑒美國的經(jīng)驗，建立存款保險制度。存款保險制度是保護存款人的利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定，預(yù)防金融危機發(fā)生的重要手段之一，也是金融監(jiān)管體系的一個重要組成部分［9］。中國可以在政府的介入和中央銀行的參與下，各個信用社共同入股組成相對獨立的、以盈利為目的、專門經(jīng)營存款保險業(yè)務(wù)的政策性金融機構(gòu)———存款保險公司。它可以監(jiān)督和檢查參加存款保險的信用合作社的業(yè)務(wù)，對于那些出現(xiàn)信用危機的農(nóng)村信用社給予緊急貸款或者無償援助，保證存款人的利益得到全面的保護。當自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶沒有能力歸還貸款時，存款保險公司可以給予適當?shù)难a貼，從而減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的負擔，消除農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的后顧之憂。

4．4發(fā)揮合作性金融的基礎(chǔ)作用

國外的農(nóng)村合作性金融已經(jīng)有150多年歷史，廣泛存在于發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家，主要是因為合作性金融在一定程度上能彌補國家對農(nóng)村資金投入的不足，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶生活方面的金融需求。由于目前中國農(nóng)民的金融意識還比較淡薄，農(nóng)戶間的貧富差距較大，要實行農(nóng)村合作性金融有一定的難度。吸收前述各國的經(jīng)驗，在中國可以根據(jù)地域經(jīng)濟發(fā)展的差異建立縣級農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行［10］。一方面農(nóng)村合作銀行的組織結(jié)構(gòu)既要堅持合作性的民主管理與弱勢群體聯(lián)合的基本特點，另一方面又要吸引更多的資金投入。農(nóng)村合作銀行還可借鑒日本和法國的模式，通過自下而上逐級入股，自上而下提供經(jīng)濟服務(wù)，形成完備的全國性農(nóng)村合作金融體系。合作性金融是農(nóng)村會員的利益共同體，宗旨是為會員服務(wù)的，其在吸收存款方面有很大優(yōu)勢。又因其具有較為完備的信息資源（社員間對生產(chǎn)生活情況相互了解），信用交易成本較低，可以很大程度上降低融資風(fēng)險。因此，發(fā)展農(nóng)村合作性金融是發(fā)展中國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略性選擇。

綜上所述，目前中國穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境和良好的政策支持使得農(nóng)村金融改革進入一個千載難逢的大好時期，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)不斷向前推進，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也將在農(nóng)村金融的有力支持下高速發(fā)展。

本文作者:華東工作單位:華中科技大學(xué)管理學(xué)院

第五篇

一、綜合運用多種金融服務(wù)手段，切實解決貧困農(nóng)戶首貸難問題

1“.農(nóng)金村辦”——真正“接地氣”的農(nóng)村金融服務(wù)方式?！稗r(nóng)金村辦”是以行政村為單位，設(shè)立“金融服務(wù)室”，搭建農(nóng)戶與金融機構(gòu)連接的橋梁，“金融服務(wù)室”由村“兩委”、大學(xué)生村官、致富帶頭人等人員組成，協(xié)助銀行和保險公司提供貸前調(diào)查、貸中管理、貸款催收、保險知識宣傳、理賠現(xiàn)場勘驗等服務(wù)，并按一定比例提成工作經(jīng)費，實現(xiàn)農(nóng)民足不出村就可辦理的“一站式”金融服務(wù)，有效解決了金融機構(gòu)網(wǎng)點不足、人員短缺的問題，真正實現(xiàn)了“接地氣”。目前，縣內(nèi)在167個行政村（含社區(qū)）設(shè)立了“金融服務(wù)室”，發(fā)揮其作為連接金融機構(gòu)和農(nóng)民群眾的橋梁和紐帶作用，使農(nóng)村金融服務(wù)工作前置到村一級。利用當?shù)匦畔①Y源進行信息篩選，有效甄別“安全性借貸者”和“風(fēng)險型借貸者”。截至2013年末，通過“金融服務(wù)室”累計為3.2萬戶農(nóng)戶辦理貸款8.11億元，小額貸款保險覆蓋90%的貸款農(nóng)戶。2.農(nóng)村信用體系——有效激活農(nóng)民貸款需求的保障。信用體系的構(gòu)建在于解決個體農(nóng)戶抵押擔保物不足而造成的貸款難問題，是金融扶貧的有效手段。信用體系的核心價值在于把信用資本化，把社會責任加入到商業(yè)銀行的業(yè)績衡量標準。在信用評級時，以個人信用為保證，以信用品質(zhì)和鄰里關(guān)系及履行社會責任為側(cè)重點進行評級增信；以系統(tǒng)自動生成的信用評級記錄降低銀行對農(nóng)戶的貸前調(diào)查成本；以整村的信用評級并通過“農(nóng)金村辦”模式降低貸前調(diào)查和貸后跟蹤成本；以一次授信隨貸隨取的規(guī)則切實簡化貸款流程，進而降低貸款門檻，有效解決貧困農(nóng)戶首貸難的問題。通過大力推進農(nóng)戶信用體系建設(shè)，探索出一條解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)難問題的有效路徑——以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)為抓手，在“一村一品”地方特色產(chǎn)業(yè)帶動下，廣大農(nóng)戶通過增強經(jīng)濟實力、累積信用記錄產(chǎn)生正向促進作用，進而提高信用等級和貸款額度、降低貸款利率，逐步形成信用體系的良性循環(huán)機制。2011年10月，經(jīng)國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議批準，田東縣榮獲“信用縣”稱號，成為我國第一個“信用縣”。2013年，針對全縣57個貧困村開展了“貧困村轉(zhuǎn)信用村”活動，通過以上措施將29個貧困村評為信用村，然后按照整村推進方式引導(dǎo)銀行資金投入貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，再通過助農(nóng)擔保的介入和農(nóng)戶小額貸款保險的保障，有效降低了銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，快速促進了貧困村貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和生活水平的提高。至2013年末，累計向4.7萬戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款超過15億元，其中累計向3133戶貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款超過1.32億元。3.資金互助社——切實解決貧困農(nóng)戶短期資金周轉(zhuǎn)。盡管建立了農(nóng)村信用體系，但仍然有一些極端貧困、信用等級太低而又有貸款需求的農(nóng)戶，無法通過銀行貸款審查，從而無法獲得發(fā)展生產(chǎn)急需的資金。為了解決這一部分農(nóng)戶貸款難的問題，全縣2010年開展了“貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)互助活動”，成立了20家“扶貧資金互助社”。扶貧資金互助社以財政投入15萬作為初始資金，超過50戶且貧困戶占50%以上即可組成互助協(xié)會；每戶會員費100-300元；每戶最大貸款額一年期不超過5000元，年息5%即可獲得微小額貸款幫扶。4.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心——盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)抵押融資。2012年12月我縣成立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，是目前廣西唯一的縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺。交易中心的建立有效盤活了農(nóng)村存量資本，使資源變資產(chǎn)成為可能。通過開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，促進了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和資金在農(nóng)村的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接向金融機構(gòu)抵押融資。在林業(yè)資源豐富的山區(qū)農(nóng)村，推進集體林權(quán)制度改革，鼓勵金融機構(gòu)開展林地使用權(quán)抵押貸款、林農(nóng)小額信貸等模式，可以有效增加農(nóng)民資產(chǎn)實力。目前，全縣的林權(quán)制度改革總面積為210.6萬畝，涉及161個村的7.46萬戶、30.47萬人。經(jīng)估算，全縣林農(nóng)持有的林業(yè)總資產(chǎn)價值超過34億元。如果按照70%折扣進行林權(quán)抵押貸款，至少可以盤活森林資源資產(chǎn)和獲得林權(quán)抵押貸款27億多元，每戶林農(nóng)可增加3.7萬元貸款。截至2013年末，全縣已開展土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)業(yè)務(wù)交易57宗，交易額1.87億元。5．“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式——讓金融機構(gòu)更放心地給貧困農(nóng)戶貸款。“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”是田東縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新的一種貸款模式。全縣依托當?shù)刈匀画h(huán)境和龍頭企業(yè)的帶動，大力發(fā)展“山上竹海，山下蔗海”，竹農(nóng)和蔗農(nóng)將種植的竹子和甘蔗定向銷售給本地龍頭企業(yè)，企業(yè)將貸款以種子、化肥等生產(chǎn)資料的形式發(fā)放給農(nóng)戶，最后回收農(nóng)戶種植的作物。這一金融服務(wù)模式，通過對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進行扶持，并對形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的前端環(huán)節(jié)——種植、收購提供相應(yīng)的信貸支持，不僅滿足了龍頭企業(yè)發(fā)展的資金需求，更對上游客戶提供延伸的涉農(nóng)金融服務(wù)。若農(nóng)戶在種植竹子和甘蔗過程中需要向銀行貸款，則銀行根據(jù)農(nóng)戶與企業(yè)簽訂的保價收購合同（訂單），簡化貸款審批流程，提高了首貸成功率，同時也能更加明確資金的流向、確保資金的按時收回，降低了銀行風(fēng)險。

二、運用多種金融手段，確保貸款風(fēng)險可控

目前全縣積極引導(dǎo)銀行機構(gòu)、保險公司、擔保公司開展合作，構(gòu)建多樣化的立體支農(nóng)模式，有效降低銀行信貸風(fēng)險。1.探索建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償機制。縣政府根據(jù)涉農(nóng)貸款金額的一定比例建立風(fēng)險補償基金800萬元，按照“?？顚Ｓ谩⒔Y(jié)余留成、滾動使用、超支不補”的原則，專門用于各類金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償。同時，積極申請中央財政資金補償涉農(nóng)貸款風(fēng)險。2.探索建立金融機構(gòu)風(fēng)險防控機制。加大對縣級投融資平臺公司、擔保機構(gòu)、小額貸款公司、資金互助社的監(jiān)管力度，加強對不良貸款的處置，有效分擔金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險，有效激發(fā)了涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)的內(nèi)生動力，增強了發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的信心。截至目前，償付農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款壞賬61.5萬元、償付資金互助社不良貸款8.8萬元。3.探索開發(fā)使用多種保險、擔保服務(wù)措施。保險作為一種風(fēng)險共擔的方式，在風(fēng)險大的個體農(nóng)戶貸款中作用尤為突出。我縣探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，如“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”模式，可以有效規(guī)避銀行信貸風(fēng)險。同時，人壽保險公司田東支公司積極開發(fā)人身保險新險種和地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險，如“新農(nóng)合+小額人身保險”的模式，彌補新農(nóng)合覆蓋不到的保障范圍，有效保證了農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，降低了自然原因?qū)е碌纳a(chǎn)收入的波動性，間接保證了還款來源；人保財險田東支公司在2012年承保農(nóng)村房屋、能繁母豬、香蕉、甘蔗、芒果等險種基礎(chǔ)上，擴大竹子、水稻、養(yǎng)雞等保險品種，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力。

本文作者:王軍工作單位:中共廣西田東縣委書記

第六篇

一、新農(nóng)村建設(shè)下的普惠型農(nóng)村金融體系概念和內(nèi)涵

農(nóng)村金融信貸存在明顯的信貸配給問題，由于農(nóng)戶和中小型企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小，財務(wù)信息不透明，抵押物不足的缺點，加上存在信息不對稱，正規(guī)金融向農(nóng)村經(jīng)濟提供信貸服務(wù)面臨較大的交易成本。面對逆向選擇，目前的農(nóng)村金融市場從農(nóng)村中吸取資金，然后將資金投放到了城市工業(yè)和大企業(yè)，導(dǎo)致金融資源的錯配置以及過度向大企業(yè)大城市集中?？紤]到目前我國金融生態(tài)環(huán)境惡化以及金融體制的系統(tǒng)性缺陷，為了促進新農(nóng)村的建設(shè)，必須在制度設(shè)計方面做出適時調(diào)整，“普惠金融”理念的提出與實施，為農(nóng)村金融體系的改革提供了有益的探索[2]。2005年聯(lián)合國提出了普惠金融體系，該體系也稱包容性金融體系。與傳統(tǒng)的金融觀不同的是，普惠金融體系體現(xiàn)了社會包容的理念，提倡應(yīng)全方位地為所有社會群體和各種階層提供金融服務(wù)，而不應(yīng)將弱勢群定排斥在正規(guī)金融體系之外，尤其是貧困地區(qū)、產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶、小型企業(yè)。普惠金融體系關(guān)注弱勢群體的金融權(quán)力，孟加拉學(xué)者、銀行家尤努斯大力倡導(dǎo)這一理念，由此在2006年獲得了諾貝爾和平獎，隨后普惠金融理念得到了廣泛的社會認同。普惠金融認為正規(guī)金融不應(yīng)排斥窮人為對象的金融服務(wù)，應(yīng)將金融服務(wù)惠及到所有社會階層和群體，讓金融市場向所有地區(qū)產(chǎn)業(yè)和個人開放，每個人都有機會參與經(jīng)濟發(fā)展，從而實現(xiàn)共同富裕。中共中央十七屆三中全會通過《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》。在決定指出，農(nóng)村金融發(fā)展要調(diào)整思路，要降低農(nóng)村金融準入門檻，通過創(chuàng)新金融體制，實現(xiàn)政策性金融、商業(yè)金融和合作性金融有機結(jié)合的高效健全的農(nóng)村金融體系。現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的核心特質(zhì)是，農(nóng)村金融市場的多層次化、農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化和農(nóng)村金融的廣覆蓋。而普惠金融強調(diào)的包容性正好與現(xiàn)代金融體制的特征相吻合。不難看出，普惠金融制度與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度在本質(zhì)上是一致的。

二、激發(fā)鼓勵正規(guī)金融對農(nóng)村信貸的投入力度

除了盈利性外，正規(guī)金融尤其是國有金融機構(gòu)應(yīng)向農(nóng)村和小企業(yè)放貸傾斜，這也是國有金融機構(gòu)的社會責任之一。要通過政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)加大對小企業(yè)的貸款力度，積極參與普惠制金融的構(gòu)建。第一，建立和完善國有金融機構(gòu)對中小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸激勵機制。以往對國有金融機構(gòu)的考核過于關(guān)注贏利指標，導(dǎo)致金融機構(gòu)放棄了對農(nóng)戶和小企業(yè)的信貸，今后要建立正向的激勵機制，比如對農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，其存款準備金可以適當降低，并減少對中小企業(yè)貸款的額度控制，通過政策引導(dǎo)減少金融機構(gòu)對農(nóng)戶和中小企業(yè)信貸的顧慮。第二，解決正規(guī)金融機構(gòu)對小企業(yè)信貸的“后顧之憂”。中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款風(fēng)險較大，因此為了鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)向他們放貸，可以考慮在計算金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)率時，對小企業(yè)農(nóng)戶貸款與其他類型的貸款區(qū)別對待，采用不同的核算方法。第三，拓展保險公司的功能和作用。要通過政策引導(dǎo)積極發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，鼓勵各類保險公司積極參與農(nóng)村普惠制金融體系的建立，積極開發(fā)農(nóng)戶和農(nóng)民壽險和財險業(yè)務(wù)，開發(fā)適合普惠型的保險品種和工具，同時提高政策性農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險的覆蓋面，繼續(xù)推行農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)。一方面，建立一個面向三農(nóng)的，多樣化的商業(yè)人壽保險體系?？紤]到商業(yè)人壽保險經(jīng)營成本較大，可以由政府對其經(jīng)營成本進行補貼，發(fā)揮其農(nóng)村再保險的功能，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。

三、構(gòu)建多元化多層次的新型農(nóng)村金融機構(gòu)體系

長期以來，我國金融資源空間分配不均衡，金融資源和金融網(wǎng)點主要集中在大城市，導(dǎo)致廣大的農(nóng)村金融供給嚴重不足，金融機構(gòu)缺乏足夠的競爭，而且金融機構(gòu)組織和業(yè)務(wù)雷同單一[3]。1998年，為了保大城市、大企業(yè)的金融扶持，國有商業(yè)銀行從農(nóng)村中撤并了三萬多家金融網(wǎng)點，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融覆蓋面嚴重不足，農(nóng)戶和農(nóng)民的正常金融需求難以得到滿足。為了改善農(nóng)村金融供給不足的問題，2005年中央政府發(fā)文要求各地縣域地區(qū)設(shè)立多種所有制的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民發(fā)展互助型農(nóng)村金融組織，通過開展了農(nóng)村金融機構(gòu)試點改革，大力培養(yǎng)小額貸款和保險機構(gòu)，放寬了金融機構(gòu)準入門檻，提高農(nóng)村的金融服務(wù)水平。國有金融機構(gòu)將農(nóng)村金融網(wǎng)點向大城市集中地同時，應(yīng)該鼓勵和允許新的金融機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)，通過政策引導(dǎo)幫組彌補正規(guī)金融撤并后的空缺。進一步放寬各類社會資本參與農(nóng)村金融組織建立的門檻和試點地區(qū)。為了保證小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村合作信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的健康有序發(fā)展，需要建立相關(guān)配套政策，加強監(jiān)管，保證監(jiān)管的有效性和獨立性。以服務(wù)三農(nóng)為主要目標，新型農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷完善內(nèi)部風(fēng)險控制機制和水平，降低服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的成本，為三農(nóng)提供便捷和實惠的金融產(chǎn)品。同時規(guī)范發(fā)展民間借貸，引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展。

四、充分發(fā)揮財政杠桿加快普惠型金融改革

發(fā)展農(nóng)村普惠型金融體系的關(guān)鍵是利率水平的高低，只有保證一定的存貸款利差，金融機構(gòu)才能彌補貸款成本[4]。但問題是，普惠型金融機構(gòu)服務(wù)的對象一般都是小型企業(yè)和農(nóng)戶，他們的利率承擔能力有限，所以需要財政政策給予扶持。一是對貸款的成本進行補貼。以往的做法是對小額貸款利率上浮，但效果不明顯，可以考慮對普惠金融服務(wù)對象實行低息政策，將貼息和風(fēng)險補償金列為各級政府財政的支出項目，由國家對這部分費用給予補償。另外，進一步擴大貼息范圍并完善貼息方式，貼息資金直接付款到借款人賬戶上，減少中間環(huán)節(jié)。二是加大稅收優(yōu)惠。對于提供普惠型金融服務(wù)的機構(gòu)適當減少營業(yè)稅及附加，對部分農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社免征所得稅。三是組建普惠型金融專項基金。由財政資金中單列一部分小額貸款貼息資金、風(fēng)險擔保資金，鼓勵金融機構(gòu)對普惠型金融服務(wù)的參與。四是協(xié)調(diào)配合金融和財政杠桿。對于部分欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，靈活運用各種政策性金融和商業(yè)金融以及財政轉(zhuǎn)移支付、國債建設(shè)項目，放大財政杠桿作用，最大限度地提高財政金融政策的實施效果，為小型企業(yè)和農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)提供全方位的金融支持。最后，進一步完善普惠金融擔保融資體系。加快相關(guān)政策配套措施的出臺，支持各類保險公司的組建，有效解決縣域中小企業(yè)融資擔保難的問題。同時，修訂和完善現(xiàn)有法律法規(guī)，修訂《物權(quán)法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，為普惠金融體系的建立提供必要的法律保障和支持。

五、組建市場化運作的農(nóng)村信貸擔保體系

當前，我國農(nóng)村金融供給不足的一個重要原因是農(nóng)村信用擔保機構(gòu)發(fā)展緩慢，信用擔保機構(gòu)不僅數(shù)量少，而且其資本金不足，抗風(fēng)險能力低，代償能力有限，擔保機構(gòu)運行機制不合理，擔保覆蓋率低，難以滿足現(xiàn)實金融的需要。為此，《決定》指出，我國今后要大力發(fā)展農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)，努力建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制。建立完善農(nóng)村信貸擔保體系，需要采取如下措施：其一，加強政府對農(nóng)村信用擔保體系的扶持力度。政府組建的各類信用擔保機構(gòu)要因地適宜地開展農(nóng)村信用擔保業(yè)務(wù)。有條件的地區(qū)可以采取市場化運作方式組建農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，以農(nóng)戶和小型企業(yè)為服務(wù)對象，由政府牽頭，農(nóng)戶和企業(yè)入股組建專業(yè)化的信用擔保機構(gòu)。另外，鼓勵商業(yè)行擔保機構(gòu)開發(fā)拓展農(nóng)村地區(qū)的信用擔保產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，提高擔保公司的盈利水平。鼓勵有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會組織創(chuàng)辦針對小型企業(yè)和農(nóng)戶的信貸擔保公司。其二，完善和拓展信用擔保的風(fēng)險分散和風(fēng)險共擔機制。要加強對農(nóng)村信用擔保機構(gòu)的監(jiān)管，對農(nóng)村信用擔保機構(gòu)的資本金、從業(yè)人員素質(zhì)以及財務(wù)內(nèi)部控制制度做出明確的規(guī)定，對于違規(guī)經(jīng)營的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)從嚴監(jiān)督，保證其健康穩(wěn)健發(fā)展。另外完善農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用檔案，建立一套科學(xué)合理的農(nóng)村小企業(yè)信用評估體系，為農(nóng)村信用擔保機構(gòu)的運行提供良好的外部環(huán)境。最后，努力構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)，嚴厲打擊農(nóng)村惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。完善現(xiàn)有的農(nóng)村企業(yè)征信體系，擴大征信對象將中小企業(yè)和農(nóng)戶自然人納入到征信體系之中，為打擊農(nóng)村逃廢銀行債務(wù)活動提供信息平臺。當前，我國金融生態(tài)環(huán)境較為惡劣，我國國民信用意識淡薄，尤其是欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)將銀行貸款看成是財政救濟款，拖欠貸款和逃廢貸款的現(xiàn)象非常普遍。所以，應(yīng)該在全國范圍內(nèi)開展打擊逃廢銀行貸款的宣傳活動，切實在農(nóng)村地區(qū)樹立起誠信觀念，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，降低農(nóng)村金融交易成本，實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置和有效供給，促進新農(nóng)村建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。

本文作者:吳田工作單位:西安歐亞學(xué)院金融學(xué)院