導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

隨著管制放松、國(guó)有商業(yè)銀行改制、信息技術(shù)進(jìn)步利率的市場(chǎng)化等經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，我國(guó)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心競(jìng)爭(zhēng)力受到了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是一種實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的的活動(dòng)，其主要目標(biāo)是創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，以求得自身的生存和發(fā)展。從我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境來(lái)研究金融創(chuàng)新的動(dòng)因，可以分為內(nèi)在動(dòng)因和外在動(dòng)因。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)因

（一）利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新

伴隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間傳統(tǒng)壁壘的消失，單靠有形產(chǎn)品本身價(jià)格的優(yōu)勢(shì)已很難取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行存貸款市場(chǎng)已由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營(yíng)成本增加，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為正在縮小商業(yè)銀行的盈利能力。商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)時(shí)才會(huì)產(chǎn)生創(chuàng)新需求，利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要內(nèi)在動(dòng)因。商業(yè)銀行主要以降低交易成本創(chuàng)新、提高經(jīng)營(yíng)效率創(chuàng)新、流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新為主要手段，來(lái)獲得利潤(rùn)。

1.降低交易成本創(chuàng)新

?？怂购湍釢h斯的交易成本創(chuàng)新理論為“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”。它包含兩層意思：(1)降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要?jiǎng)訖C(jī)，而交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實(shí)際意義；(2)金融創(chuàng)新是對(duì)科技進(jìn)步導(dǎo)致交易降低的反應(yīng)。處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的商業(yè)銀行通過(guò)降低管理費(fèi)用、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式和改善支付清算系統(tǒng)等方法降低交易成本，從而獲得超額利潤(rùn)。也就是說(shuō)商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新能帶來(lái)特殊收益，降低成本，利潤(rùn)空間增大，具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲得超額收益。

2.提高經(jīng)營(yíng)效率創(chuàng)新

金融創(chuàng)新一方面通過(guò)大量提供具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融服務(wù)、交易方式或融資技術(shù)等成果，從數(shù)量和質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面同時(shí)提高需求者的滿足程度，增加了金融商品和服務(wù)的效用，從而增加了金融機(jī)構(gòu)的基本功能，提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。另一方面，提高支付清算能力和速度。自從把電子技術(shù)引入支付清算系統(tǒng)后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了資金周轉(zhuǎn)速度和使用效率，節(jié)約了大量的流通費(fèi)用。只有這樣才能由此提高了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)模報(bào)酬，降低平均成本，加上經(jīng)營(yíng)管理方面的各種創(chuàng)新，使金融機(jī)構(gòu)的盈利能力大為增強(qiáng)。

3.流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新

流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)生于對(duì)流動(dòng)性需求的增長(zhǎng)。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)中，有的金融資產(chǎn)是缺乏流動(dòng)性的，如汽車(chē)消費(fèi)貸款、固定資產(chǎn)貸款、信用卡應(yīng)收賬款和住宅資產(chǎn)凈貸款等，銀行只能等待到期以后才收回這些貸款或賬款。而有的金融資產(chǎn)是富有流動(dòng)性的，如證券，投資者可以隨時(shí)在證券市場(chǎng)上把證券賣(mài)出去。在金融市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)的情況下，商業(yè)銀行更多地通過(guò)主動(dòng)負(fù)債來(lái)獲取流動(dòng)性，這樣可以降低非營(yíng)利的現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利性資金的運(yùn)用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，為了提高資金的效率，有必要將沒(méi)有流動(dòng)性較差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂辛鲃?dòng)性的證券。因此，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)金融創(chuàng)新以特定方式保持對(duì)外支付能力，以防止優(yōu)質(zhì)客戶的流失；避免負(fù)債和資產(chǎn)利率敏感性不相匹配的情況下，利率變動(dòng)對(duì)銀行凈利差收入產(chǎn)生的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)該著重服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，以避免像2002年愛(ài)立信“倒戈”事件的發(fā)生。針對(duì)個(gè)人客戶推出個(gè)人委托業(yè)務(wù)、基金銷(xiāo)售、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、貸款證券化等。有實(shí)力的銀行應(yīng)提出“大金融超市”的概念，即投資者在一家銀行里就可以享受存取、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等業(yè)務(wù)的“套餐”服務(wù)。針對(duì)公司客戶推出現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、貸款證券化、咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、金融衍生工具、信托業(yè)務(wù)和金融租賃業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行只有在金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)上創(chuàng)新才能拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域空間，提高服務(wù)功能和效率，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)健發(fā)展。

（二）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新

隨著我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，利率市場(chǎng)化從利率水平驟然升高和不規(guī)則波動(dòng)性加大兩個(gè)方面加劇了銀行脆弱性。另外，在商業(yè)銀行的信貸營(yíng)銷(xiāo)中，由于大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目融資渠道較為廣泛，利率的市場(chǎng)化使商業(yè)銀行在對(duì)其發(fā)放貸款是很難上浮利率，一般采取利率下浮的政策，以占據(jù)市場(chǎng)份額。一旦市場(chǎng)上存貸利差出現(xiàn)大幅度的下降，對(duì)收入主要來(lái)源依賴(lài)存貸業(yè)務(wù)利差的商業(yè)銀行來(lái)講，其競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)將加劇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融創(chuàng)新緩解利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）規(guī)避管制創(chuàng)新

凱恩提出了規(guī)避型金融創(chuàng)新理論，所謂“規(guī)避創(chuàng)新”，就是經(jīng)濟(jì)主體為了回避各種金融規(guī)章和管制的控制而產(chǎn)生的一種創(chuàng)新行為。在國(guó)際金融界放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政式的直接管制的同時(shí)，加強(qiáng)了以促進(jìn)銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)為目的的風(fēng)險(xiǎn)管理，并加強(qiáng)了對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，特別是衍生業(yè)務(wù)的管制。金融管制的目的是為了保證整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)安全，而金融創(chuàng)新多是為了逃避管制，直接創(chuàng)立性的金融工具，并廣泛推廣，從而獲得超額利潤(rùn)。

（四）主觀能動(dòng)創(chuàng)新

商業(yè)銀行的優(yōu)秀人才的主觀能動(dòng)性表現(xiàn)是否激烈、敏銳，取決于商業(yè)銀行成員所追求的最大利益目標(biāo)和成員的素質(zhì)。優(yōu)秀人才的流失將會(huì)嚴(yán)重影響中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，擁有優(yōu)秀的人力資本雖然重要，但他并不足以保證它們能發(fā)揮主觀能動(dòng)新進(jìn)行金融創(chuàng)新從而帶來(lái)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。這需要一套有力的激勵(lì)機(jī)制，就像市場(chǎng)提供的機(jī)制一樣，它能保證了發(fā)明及其轉(zhuǎn)化的產(chǎn)品從創(chuàng)新就直接服務(wù)于生產(chǎn)并能帶來(lái)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)提供一套有效的激勵(lì)約束機(jī)制，充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性，在促進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，避免了優(yōu)秀人才向外資銀行的流失。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新外在動(dòng)因

商業(yè)銀行的外在動(dòng)因是指商業(yè)銀行創(chuàng)新系統(tǒng)外部的動(dòng)因因素，它是金融創(chuàng)新的條件，通過(guò)推動(dòng)、驅(qū)動(dòng)等方式，最終轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)因，對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)生推動(dòng)作用。

（一）技術(shù)推動(dòng)創(chuàng)新

技術(shù)進(jìn)步使計(jì)算機(jī)及電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，是的商業(yè)銀行不僅創(chuàng)新手段，而且更重要的是，金融服務(wù)方式發(fā)生了巨大的變化―出現(xiàn)了電子金融。技術(shù)進(jìn)步能夠使商業(yè)銀行通過(guò)將勞動(dòng)和資本等生產(chǎn)要素有更低的成本結(jié)合，并為其客戶提供更多、更新的金融產(chǎn)品來(lái)獲得更高的利潤(rùn)。

（二）需求驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新

在現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展和商業(yè)銀行服務(wù)綜合化、全能化的趨勢(shì)下，客戶對(duì)商業(yè)銀行提出了更為多樣化的服務(wù)要求。消費(fèi)者需要方便、低廉、優(yōu)質(zhì)、高效、多樣化的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行服務(wù)、新型保險(xiǎn)、證券投資、理財(cái)?shù)确?wù)。另外信息技術(shù)的日新月異也刺激了企業(yè)客戶需求目標(biāo)的提高，銀行客戶需求的多元化和高層次性，這些都導(dǎo)致了金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨向。

（三）競(jìng)爭(zhēng)逼迫創(chuàng)新

商業(yè)銀行不僅面臨著激烈的國(guó)內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著強(qiáng)大的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的逐步提高，外資銀行全面參與中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是無(wú)法回避的事實(shí)，我國(guó)銀行業(yè)將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。商業(yè)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗地位，就必須改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，進(jìn)行金融創(chuàng)新，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)增強(qiáng)提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和保持原有的市場(chǎng)地位或占有新的市場(chǎng)。公務(wù)員之家

（四）管制放松創(chuàng)新

從上世紀(jì)九十年代，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系發(fā)生了變化，各國(guó)政府放松金融管制成為一種趨勢(shì)，由原來(lái)強(qiáng)調(diào)公共利益優(yōu)先逐步轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)和減少保護(hù)來(lái)提高金融業(yè)的市場(chǎng)效率。目前，我國(guó)政府所采取的利率市場(chǎng)化改革、對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改制、商業(yè)銀行設(shè)立基金公司等措施都促使了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，以獲得競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)。

三、結(jié)論

金融創(chuàng)新浪潮對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)而巨大的影響。它在提高金融機(jī)構(gòu)的獲利可能性的同時(shí)，也對(duì)金融系統(tǒng)和貨幣政策提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)金融全球化、一體化進(jìn)程的加快，以及科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，商業(yè)銀行創(chuàng)新將是全方位的，它涵蓋金融商品、交易方式、組織形式、經(jīng)營(yíng)管理和金融監(jiān)管等領(lǐng)域的革命性變革。因此我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)在客戶、業(yè)務(wù)、區(qū)域、市場(chǎng)等方面有所側(cè)重，將內(nèi)外動(dòng)力系統(tǒng)有效的相結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)理念、金融工具、金融制度、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)和支付方式等方面的創(chuàng)新，只有這樣才能抓住發(fā)展先機(jī)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)立于不敗和在國(guó)際市場(chǎng)上立足。