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一、引言

在我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背景下，城鄉(xiāng)關(guān)系一直是研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題的基礎(chǔ)方面之一，而城鄉(xiāng)金融的研究又存在著同質(zhì)性，因?yàn)樗鼈兘?jīng)營(yíng)的是相同的貨幣和資金，并且這些貨幣和資金在宏觀層面上是一致的。所以，在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化的視角下，合理的金融模式選擇可以成為推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要力量。作為我國金融市場(chǎng)不可分割的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展一直制約著整個(gè)中國金融的發(fā)展，究其原因，在于我國長(zhǎng)期以來形成的特殊二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城市與農(nóng)村市場(chǎng)一度割裂，導(dǎo)致了農(nóng)村金融和城市金融發(fā)展的極度不平衡，而在目前的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展趨勢(shì)下，農(nóng)村金融和城市金融要融合、要對(duì)接、要發(fā)展，首先應(yīng)該研究的就是農(nóng)村金融與城市金融的不同之處。眾所周知，我國存在著明顯的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異顯著，分割嚴(yán)重。根據(jù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化的全面發(fā)展的理念，從城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)與和諧發(fā)展的角度來看，農(nóng)村金融的性質(zhì)具有二重性：一方面，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它具有專業(yè)性和針對(duì)性，是專門服務(wù)于“三農(nóng)”的金融；另一方面，作為全國經(jīng)濟(jì)的一部分，它又是一般意義上的金融，擔(dān)負(fù)著連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能。這是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下農(nóng)村金融的本質(zhì)屬性，二者是相輔相成的。事實(shí)上，城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的主要特征有三個(gè)方面：正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存、農(nóng)村金融市場(chǎng)分割程度高和農(nóng)村金融“邊緣化”。

二、我國城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的特征分析

（一）正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。在我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存是其一大特色，農(nóng)村的民間金融至今仍然盛行。而正是因?yàn)檗r(nóng)村民間金融的盛行，使得城鄉(xiāng)之間形成了一種城市以現(xiàn)代商業(yè)金融為主、農(nóng)村以民間金融為主，或者說是以正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存為特點(diǎn)的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)。農(nóng)村非正規(guī)金融的盛行，關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)的基本性質(zhì)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一種典型的自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和小商品經(jīng)濟(jì)，為了與城市化和工業(yè)化發(fā)展相適應(yīng)，政府會(huì)以政策金融的形式介入，這樣，政策金融和初始存在的民間金融就形成了最初正規(guī)金融與非正規(guī)金融。此外，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化程度低，且收益水平相對(duì)于工業(yè)來說也處于極低的水平，在這種條件下，大型的商業(yè)銀行就不具備生存的條件與空間，相反，小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)則存在著一定的活動(dòng)空間，因?yàn)樗c大型的商業(yè)銀行相比具有相對(duì)的比較優(yōu)勢(shì)：簡(jiǎn)便的手續(xù)、信息和農(nóng)村中具有相對(duì)較高的收益水平的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)型農(nóng)業(yè)的金融需求。在這個(gè)土壤中，民間的互助性金融就會(huì)得到一定的發(fā)展，同時(shí)，也不排除其中一些具有高利貸性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。但是僅憑借民間金融，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力還不夠，而且發(fā)展水平也會(huì)相對(duì)較低，所以，為了保障農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的快速發(fā)展，政府還會(huì)以政策性金融的形式介入，農(nóng)村的正規(guī)金融與非正規(guī)金融就逐漸并存與發(fā)展起來。正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存作為城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)的重要特征，并不是一成不變的，而是動(dòng)態(tài)發(fā)展的。正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存最初的存在形式是政策金融和以高利貸為主的民間金融與并存，后來發(fā)展為正式的商業(yè)金融、政策金融與民間的商業(yè)性和互助性的金融并存，將來，隨著合作金融的進(jìn)一步發(fā)展與成熟，二元格局必將被一元格局所替代，所謂的一元格局是指以合作金融為主體、政策金融為后盾、商業(yè)金融為補(bǔ)充的城鄉(xiāng)金融體系。但即使在一元格局的階段，城鄉(xiāng)金融間仍將存在著差異：城市以商業(yè)金融為體，農(nóng)村以合作金融為主體。（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)的分割程度高。相對(duì)于城市金融市場(chǎng)來說，農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要特征之一就是市場(chǎng)分割的高程度。這種分割不僅是正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間存在著市場(chǎng)分割，正規(guī)金融之間、民間金融本身也存在著高度的分割性，主要表現(xiàn)有市場(chǎng)不完善、主體殘缺不全和缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制等。農(nóng)村金融市場(chǎng)的這一特性主要原因在于農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高度分割性。而造成農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高度分割性原因一部分在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化水平較低，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間內(nèi)在的依賴度太低，而使其呈現(xiàn)出較高的無規(guī)則狀態(tài)。但是，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高度分割性的主要原因是農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的空間分布的分散性。經(jīng)濟(jì)空間分布的分散性必然導(dǎo)致較高的交易成本，同時(shí)制約著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)生的范圍、規(guī)模和頻率，把經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分割為分散的小規(guī)模狀態(tài)，降低資源的配置效率。這種空間的經(jīng)濟(jì)特性會(huì)影響經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，當(dāng)然也會(huì)影響金融活動(dòng)。大型的正規(guī)商業(yè)銀行之所以不適合農(nóng)村金融市場(chǎng)，原因就在于這種空間的經(jīng)濟(jì)特性：農(nóng)村融資需求不僅額度小，而且空間分布很分散，這不僅導(dǎo)致了較高的交易成本，而且使得形成一定區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所需最小規(guī)模的可能性大大降低。（三）農(nóng)村金融的“邊緣化”。從20世紀(jì)90年代后期開始，我國農(nóng)村金融的邊緣化現(xiàn)象已經(jīng)十分明顯，表現(xiàn)在：四大國有銀行從農(nóng)村市場(chǎng)中撤出，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流或非農(nóng)化，農(nóng)村金融功能萎縮、缺乏競(jìng)爭(zhēng)、效率低下等。造成農(nóng)村金融邊緣化的原因是多方面的，但最根本的原因是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)被弱勢(shì)化。城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)比較利益差異、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式差異、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)和空間經(jīng)濟(jì)特性差異這四個(gè)方面因素的共同作用，造成了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的被弱勢(shì)化，而農(nóng)村金融邊緣化就是這種弱勢(shì)化的一種表現(xiàn)。同時(shí)，農(nóng)村金融邊緣化的原因還在于金融制度方面的轉(zhuǎn)換、調(diào)整和缺失。例如，四大國有銀行在商業(yè)化改革以前作為政策金融銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，甚至搶占地盤，而在商業(yè)化改革之后，因?yàn)闆]有生存與盈利的空間，它們又陸續(xù)從農(nóng)村市場(chǎng)中撤出。

三、小結(jié)

根據(jù)以上的分析可以看出，城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的主要特征可以概括為：在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)因城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)比較利益差異、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式差異經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)和空間經(jīng)濟(jì)特性差異這四個(gè)基礎(chǔ)因素的共同作用下，形成了城市以商業(yè)銀行為主，農(nóng)村以民間金融、合作金融與政策性金融組成的多元化體系為主的二元結(jié)構(gòu)，城市的金融需求是規(guī)模經(jīng)濟(jì)和高度集中的，農(nóng)村的金融需求則是非規(guī)模經(jīng)濟(jì)和高度分散的；農(nóng)村的金融不僅存在著市場(chǎng)分割程度高的問題，還存在著被孤立、被“邊緣化”的趨勢(shì)。因此，要完善農(nóng)村金融的發(fā)展模式，僅依靠金融方面的措施是不夠的，還需要依靠城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面的一體化安排。在目前所大力倡導(dǎo)的普惠金融、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念下，其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，這對(duì)于推動(dòng)破解城鄉(xiāng)二元化的金融結(jié)構(gòu)難題有著重要的作用，但是，在具體的操作中，如何加快科技與農(nóng)村金融的融合、推動(dòng)農(nóng)民金融理念的轉(zhuǎn)變等，都是需要解決的問題。

總之，在未來的農(nóng)村金融發(fā)展中，應(yīng)該堅(jiān)持市場(chǎng)化發(fā)展和政策支持有機(jī)結(jié)合的基本取向，創(chuàng)建新型的農(nóng)村金融體系，大力推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

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作者:鄧婕 單位:陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院