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1物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

物聯(lián)網(wǎng)（TheInternetofThings）是以產(chǎn)品電子代碼（EPC）為核心，通過射頻識別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，把所有需要聯(lián)網(wǎng)的物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，進(jìn)行信息交換、共享和通訊，以實(shí)現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。物聯(lián)網(wǎng)的概念是由IBM公司在互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)和廣電網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上，根據(jù)人們的智能生活和應(yīng)用需求提出的，將信息獲取和傳遞的范圍，在anyone、anywhere、anytime的基礎(chǔ)上，又延伸到了any-thing。通過將人們生活中的物體進(jìn)行數(shù)字化管理、統(tǒng)一化監(jiān)控、擬人化交流，使人類社會進(jìn)入智能型社會。2005年國際電信聯(lián)盟(ITU：InternationalTelecommunicationUnion)了《ITU互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告2005：物聯(lián)網(wǎng)》，正式確認(rèn)了“物聯(lián)網(wǎng)”的概念。因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)的發(fā)展，能夠使世界上任何的物體，通過因特網(wǎng)主動(dòng)互聯(lián)互通，所以不僅要從國家高度考慮，更需要從全球一體化的目標(biāo)來考慮，構(gòu)建各國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新模式，重塑國家長期競爭力，這對于一個(gè)國家未來在世界經(jīng)濟(jì)中所扮演的角色和實(shí)力，有著重要的作用和意義。目前，美國、歐盟、日本、韓國、中國等都更加關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，投入巨資深入研究探索物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

1.1國外物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

目前歐洲已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)在汽車信息通信、自動(dòng)抄表、安全檢測、自動(dòng)售貨、交通系統(tǒng)、自動(dòng)化工業(yè)、城市信息化等領(lǐng)域的應(yīng)用。2009年初，美國總統(tǒng)奧巴馬就職后，對“智慧地球”構(gòu)想作出了積極回應(yīng)，并將其提升為國家層級的發(fā)展戰(zhàn)略，將“新能源”和“物聯(lián)網(wǎng)”列為振興經(jīng)濟(jì)的兩大武器，并在《經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和再投資法》（RecoveryandReinvestmentAct）中鼓勵(lì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，推動(dòng)能源、寬帶和醫(yī)療三大領(lǐng)域開展物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。亞太地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用中，日本和韓國發(fā)展較快，日本重點(diǎn)發(fā)展智能交通、透明物流、自動(dòng)抄表、汽車信息通信、智能家居、遠(yuǎn)程醫(yī)療、遠(yuǎn)程辦公等領(lǐng)域。2008年，日本總務(wù)省提出“u-JapanxICT”政策?！皒ICT”代表不同領(lǐng)域乘以ICT（信息通信技術(shù)）的含義，一共涉及三個(gè)領(lǐng)域-“產(chǎn)業(yè)xICT”、“地區(qū)xICT”、“人民生活xICT”，將各行業(yè)、地區(qū)、人民的生活生產(chǎn)與ICT深化融合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的目的。2009年7月，日本IT戰(zhàn)略本部頒布了信息化戰(zhàn)略-“I-Japan”戰(zhàn)略，讓數(shù)字信息技術(shù)融入每一個(gè)角落，為物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用奠定了信息自動(dòng)采集的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了物體擬人化的前提條件。繼日本提出u-Japan戰(zhàn)后，韓國也確立了u-Korea戰(zhàn)略，讓人們可以隨時(shí)隨地享有科技智慧服務(wù)，不僅為人們創(chuàng)造衣食住行等各方面更便利的生活服務(wù)，更可以強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢與國家競爭力，目前物聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用于智能交通、遠(yuǎn)程抄表、自動(dòng)監(jiān)測、智能家居等領(lǐng)域。與國際物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程相似，我國物聯(lián)網(wǎng)總體處于初創(chuàng)階段，但已具備一定的應(yīng)用技術(shù)和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也進(jìn)行了一系列的探討。

1.2我國物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

我國已經(jīng)把物聯(lián)網(wǎng)明確列入《國家中長期科學(xué)技術(shù)發(fā)展規(guī)劃（2006-2020年）》和2050年國家產(chǎn)業(yè)路線圖。2009年8月和12月，總理分別在無錫和北京發(fā)表重要講話，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展傳感網(wǎng)技術(shù)，努力突破物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)，建立“感知中國”中心。2010年3月5日，總理在作政府工作報(bào)告時(shí)再次指出，將“加快物聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)應(yīng)用”明確納入重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃。這代表著中國傳感網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的“感知中國”已成為國家的信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。2010年6月7日，在中國科學(xué)院第十五次院士大會、中國工程院第十次院士大會上，總書記發(fā)表重要講話，指出“加快發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)和建設(shè)新一代互聯(lián)網(wǎng)”。2010年10月18日，國務(wù)院《國務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》，《決定》明確了信息為七大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之一，突破方向?yàn)椋盒乱淮畔⒕W(wǎng)絡(luò)、“三網(wǎng)”融合、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算?！?011年物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展(上海)論壇”上，工信部科技司副司長李力指出物聯(lián)網(wǎng)“十二五”規(guī)劃編制工作已經(jīng)基本完成，“十二五”期間，發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)的主要任務(wù)包括大力攻克核心技術(shù)，加快構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)體系，合理規(guī)劃區(qū)域布局，著力培育骨干企業(yè)，協(xié)調(diào)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極開展應(yīng)用示范和加強(qiáng)信息安全保障等七個(gè)方面。2020年之前國家計(jì)劃投入3.86萬億元用于物聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)。工信部將支持重點(diǎn)領(lǐng)域應(yīng)用示范工程，具體包括智能工業(yè)、智能農(nóng)業(yè)、智能物流、智能交通、智能電網(wǎng)、智能環(huán)保、智能安防、智能醫(yī)療與智能家居九大領(lǐng)域。李力還表示，增加物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項(xiàng)資金規(guī)模，加大產(chǎn)業(yè)化專項(xiàng)對物聯(lián)網(wǎng)的投入比重，鼓勵(lì)企業(yè)投入，積極發(fā)揮中央國有資本經(jīng)營預(yù)算作用，支持相關(guān)領(lǐng)域開展物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用示范。國家發(fā)改委副主任張曉強(qiáng)表示，加快制定有利于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收、金融、人才、市場準(zhǔn)入等方面的配套政策，推進(jìn)醫(yī)藥、信息、電力、新能源等領(lǐng)域的改革，營造良好的宏觀發(fā)展環(huán)境。預(yù)計(jì)到2015年，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將突破5000億元，年均增長率達(dá)11%左右，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。

2物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需求

物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在一些行業(yè)領(lǐng)域得到初步的應(yīng)用，包括智能交通、政府工作、公共安全、票證管理、動(dòng)植物追溯、自動(dòng)化生產(chǎn)線、物流管理、環(huán)境監(jiān)控、醫(yī)療衛(wèi)生、智能家居、智能安防等領(lǐng)域。但由于各界對物聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識的層次和角度不統(tǒng)一，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn)了分割散亂的態(tài)勢，一定程度上阻礙了物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。根據(jù)科學(xué)發(fā)展理論，要想推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，就必須先了解物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主體核心需求、環(huán)境服務(wù)需求。

2.1物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主體核心需求

物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主體核心需求主要表現(xiàn)在：實(shí)現(xiàn)物物互聯(lián)的前提是物物區(qū)別，這就需要為每個(gè)需要互聯(lián)的物體分配一個(gè)獨(dú)一無二的代碼符號，這種唯一性又需要全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的分配來保證，如同條碼技術(shù)應(yīng)用得以推廣之初，既要考慮物物的不同，又要考慮編碼的可擴(kuò)展性和兼容性；實(shí)現(xiàn)物物互聯(lián)的技術(shù)基礎(chǔ)是物物信息的自動(dòng)采集和傳遞，自動(dòng)采集技術(shù)可以借助自動(dòng)識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)，信息的傳遞可以借助通信網(wǎng)絡(luò)和無線網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)；實(shí)現(xiàn)物物互聯(lián)的應(yīng)用基礎(chǔ)是各領(lǐng)域?qū)ξ锫?lián)網(wǎng)低成本智能化帶來的經(jīng)濟(jì)與便捷的正確認(rèn)識，以及各行業(yè)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)的需求，例如物流、交通、零售等領(lǐng)域應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)需求。

2.2物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的服務(wù)環(huán)境需求

物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境服務(wù)需求主要表現(xiàn)在：物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與發(fā)展離不開政策環(huán)境的支持，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對國家的戰(zhàn)略和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義，出臺相關(guān)的可行性產(chǎn)業(yè)扶持政策是物聯(lián)網(wǎng)順利應(yīng)用和謀求突破的關(guān)鍵因素之一?？紤]到物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域廣泛，各應(yīng)用領(lǐng)域需要統(tǒng)一部署和規(guī)劃，協(xié)調(diào)互動(dòng)，營造物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展的良好氛圍，充分調(diào)動(dòng)工商企業(yè)參與的積極性；物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與發(fā)展中人們更關(guān)心的是安全問題，在大量信息自動(dòng)采集和傳遞過程中，勢必會涉及到個(gè)人隱私侵犯的問題，國家機(jī)密、商業(yè)機(jī)密和個(gè)人賬戶信息都存在著泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要進(jìn)一步研究物聯(lián)網(wǎng)的安全應(yīng)用；金融是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不可缺少的資金流支撐，無論個(gè)人的生活工作，還是企業(yè)的經(jīng)營管理，都離不開安全便捷、能夠增值的金融服務(wù)工具。

3金融產(chǎn)品在物聯(lián)網(wǎng)下的不適應(yīng)性分析

金融業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)，是服務(wù)業(yè)，扮演著工商企業(yè)的服務(wù)員，個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)員，社會融通的服務(wù)員等角色。服務(wù)對象的需求是服務(wù)者服務(wù)創(chuàng)新的根本，所以物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對金融產(chǎn)品提出的需求，是金融業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)。例如，工商企業(yè)的發(fā)展需要更多融資渠道，個(gè)人理財(cái)需要更多咨詢信息和財(cái)產(chǎn)監(jiān)管信息，商品交易需要更安全和便捷的支付渠道。

3.1物聯(lián)網(wǎng)下金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，從金屬貨幣發(fā)展到紙幣，在借貸關(guān)系出現(xiàn)后產(chǎn)生銀行信用，為企業(yè)融資提供了便利，當(dāng)企業(yè)規(guī)模越來越大時(shí)，融資渠道擴(kuò)展到股票、債券、支票、信用卡、證券化資產(chǎn)、金融期貨、期權(quán)合約、住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用貸款等，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)走入人們的生活后，開始建設(shè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子錢包等數(shù)字形式貨幣。2009年美國物聯(lián)網(wǎng)提出將在六大領(lǐng)域建立智慧地球，其中一個(gè)就是“智慧銀行”，通過指紋、虹膜等生物識別技術(shù)進(jìn)行身份驗(yàn)證，保證用戶的賬戶安全，通過RFID技術(shù)進(jìn)行客戶辨別，更好地實(shí)施客戶關(guān)系管理等，金融服務(wù)更加人性化、多元化、便捷化。我國政府也提出了“感知中國”戰(zhàn)略，重點(diǎn)建設(shè)的應(yīng)用領(lǐng)域之一是金融。目前，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國金融行業(yè)應(yīng)用的重點(diǎn)和熱點(diǎn)領(lǐng)域是金融IC卡和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2011年10月12日聚龍股份公告：該公司申報(bào)的“金融物聯(lián)網(wǎng)-人民幣流通管理系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)”項(xiàng)目被列入“工信部2011年物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項(xiàng)資金項(xiàng)目支持計(jì)劃”，獲得專項(xiàng)資金補(bǔ)助300萬元并計(jì)入年度營業(yè)外收入。這足以說明國家重視人民幣流通的監(jiān)控，重視金融物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的建設(shè)。

3.2物聯(lián)網(wǎng)下金融產(chǎn)品的不適應(yīng)性分析

物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展必須要有資金支持，如何有效融資成為了物聯(lián)網(wǎng)面臨的重要問題。其中，銀行要求的抵押物的使用情況可視化是物聯(lián)網(wǎng)的融資瓶頸?？陀^的信用評價(jià)和償債能力的評估是融資的前提，現(xiàn)在的銀行金融產(chǎn)品還不適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融資，這就需要?jiǎng)?chuàng)新的金融產(chǎn)品來適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。現(xiàn)代會計(jì)理論認(rèn)為，資金流充足、高效，是利潤不斷增長和企業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。有效的金融支持將促進(jìn)和加速企業(yè)的發(fā)展和供應(yīng)鏈的成長。因?yàn)楝F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)無法對資產(chǎn)的使用情況進(jìn)行即時(shí)的跟蹤、監(jiān)控，現(xiàn)有評估機(jī)構(gòu)無法針對眾多的中小企業(yè)經(jīng)營行為進(jìn)行全程監(jiān)控，不能給出較為客觀的信用評價(jià)和償債能力的評價(jià)，這不僅影響了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，更導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，融資成本大。如果信貸控制過松，過度擴(kuò)張，又容易產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟(jì)，這就需要強(qiáng)化信用評價(jià)機(jī)制，適度控制。而我國工商注冊登記的企業(yè)中，中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99％，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)完成的生產(chǎn)總值占全國總產(chǎn)值的60%，中小企業(yè)達(dá)到的銷售收入占總量的57％，中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)利稅占全國總稅收的50%，全國65%的發(fā)明專利和80%的新產(chǎn)品都是由中小企業(yè)所研發(fā)的。所以說中小企業(yè)金融服務(wù)的支持和研究很重要。物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下自動(dòng)識別技術(shù)的應(yīng)用，使得物流具有可跟蹤性。也進(jìn)一步促進(jìn)了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的應(yīng)用推廣。但目前我國的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品普遍覆蓋范圍較低，非融資類產(chǎn)品使用不足，大多以融資產(chǎn)品為主，而且其業(yè)務(wù)主要集中在基于應(yīng)收賬款的保理與存貨質(zhì)押領(lǐng)域，從服務(wù)對象的開發(fā)來看，主要服務(wù)供應(yīng)鏈中有絕對優(yōu)勢的核心企業(yè)及其上游節(jié)點(diǎn)企業(yè)，相對來說，下游的中小企業(yè)金融服務(wù)不足，電子化程度不高。金融支付是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)不可或缺的支撐，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展特別是可持續(xù)發(fā)展的市場化運(yùn)作，必然伴隨著金融支付體系的配套，只要有經(jīng)濟(jì)價(jià)值轉(zhuǎn)移，必然帶來金融支付。而目前的支付工具主要有三類：第一種是卡類，銀行信用卡、儲蓄卡、借記卡等；第二種是手機(jī)支付，手機(jī)卡、手機(jī)銀行、手機(jī)錢包、安捷支付等；第三種是第三方虛擬賬戶，支付寶、財(cái)富通、貝寶、快錢、網(wǎng)匯通、云網(wǎng)、拉卡啦、新蛋等。如此眾多的支付工具，每種支付工具的消費(fèi)者同時(shí)存在多個(gè)賬號，這不僅給消費(fèi)者帶來了理財(cái)與出行攜帶的困難，給監(jiān)管部門監(jiān)管也帶來了困難，還有重復(fù)資源建設(shè)的浪費(fèi)。如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)對接，并適應(yīng)于物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)需求，對整個(gè)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有較大的影響。所以，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展環(huán)境是十分必要的，也是十分緊迫的。

物聯(lián)網(wǎng)除了給金融業(yè)帶來了科技革新的需求，也可能在應(yīng)用領(lǐng)域給金融業(yè)帶來了競爭。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行、銀行以外的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)都會介入移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，用以支配巨大的智能網(wǎng)絡(luò)。移動(dòng)支付中，移動(dòng)、電信、聯(lián)通運(yùn)營商表現(xiàn)出了更強(qiáng)的推動(dòng)欲望。從目前的金融監(jiān)管來看，要實(shí)現(xiàn)用移動(dòng)終端支付大額的交易是不允許的，需要銀行來擔(dān)當(dāng)支付的主角，部分運(yùn)營商采取注資、入股等合作方式開展業(yè)務(wù)。目前來看，移動(dòng)支付確實(shí)給消費(fèi)者帶來了支付的便捷，但網(wǎng)絡(luò)信息安全卻是一個(gè)不斷出現(xiàn)新情況的復(fù)雜問題，如何進(jìn)行金融監(jiān)管創(chuàng)新，以適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)下運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付平臺等各方的需求，是當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)金融研究的主要任務(wù)。

4適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新建議

鑒于上述物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融產(chǎn)品的不適應(yīng)性分析，提出適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融產(chǎn)品-物聯(lián)識別卡，為持有者提供資金的方便管理、精確管理和必要的監(jiān)管。物聯(lián)識別卡以居民身份證編號或營業(yè)單位的編碼為識別基礎(chǔ)進(jìn)行編號的分配和區(qū)別，并在卡內(nèi)儲存持有者個(gè)人基本信息、固定資產(chǎn)信息、資金流出入記錄信息（包括各項(xiàng)收入支出的記錄、購物產(chǎn)生的交易記錄和支付工具記錄、證券理財(cái)產(chǎn)品持有的動(dòng)態(tài)記錄）、個(gè)人信用信息，通過網(wǎng)絡(luò)平臺為持有者提供資信查詢、負(fù)債能力查詢、個(gè)性化理財(cái)咨詢服務(wù)、網(wǎng)上交易服務(wù)等，借助指紋自動(dòng)識別技術(shù)和密碼加密技術(shù)保證持有者和使用者的身份一致性。雖然居民在進(jìn)行交易時(shí)，每一筆交易往往只采用一種支付工具進(jìn)行支付或轉(zhuǎn)賬，但是考慮到市場上金融產(chǎn)品多，居民通常持有多家金融機(jī)構(gòu)的CARD，還有一些非金融機(jī)構(gòu)的一卡通、債券、支付寶、移動(dòng)錢包等，居民對這些工具管理的容易陷入混亂狀態(tài)，不利于合理化理財(cái)。所以提出物聯(lián)識別卡的概念，將這些金融產(chǎn)品進(jìn)行信息匯總（采用銀聯(lián)互聯(lián)的理念進(jìn)行集中），讓持有者對自己的財(cái)富情況一目了然，同時(shí)支付時(shí)，可以在自己的資金卡中選擇其一進(jìn)行支付鏈接和確認(rèn)，同時(shí)記錄下支付轉(zhuǎn)賬對象是誰，轉(zhuǎn)賬支付多少，交易支付換來什么等信息。資金流向透明化，便于持有者對自己的消費(fèi)情況匯總分類，更有利于政府監(jiān)管部門通過權(quán)限加強(qiáng)青少年進(jìn)出網(wǎng)吧的監(jiān)管、青少年理財(cái)監(jiān)管、個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)監(jiān)管、稅收監(jiān)管、負(fù)債能力測評、信用測評、證券行為監(jiān)管、監(jiān)測熱錢流動(dòng)、避免洗錢、套現(xiàn)等行為?？紤]到過多信息的透明化，這個(gè)平臺最好由政府部門搭建。第一點(diǎn)主要考慮到過多個(gè)人或公司隱私及機(jī)密信息的記錄，易產(chǎn)生安全隱患和持卡人的安全顧慮，如果不能保證信息的安全，勢必影響物聯(lián)識別卡的推廣和應(yīng)用，而任何單位和組織除了政府部門的約束外，都不能給持卡者安全感，因?yàn)槿魏雾?xiàng)目的執(zhí)行，都離不開經(jīng)濟(jì)利潤的驅(qū)動(dòng)，只有政府部門可以做到無私為民，做到無利益驅(qū)動(dòng)，讓持卡者放心；第二點(diǎn)主要考慮到要將多種金融卡（包括移動(dòng)卡和虛擬卡）信息匯總，必然涉及到多家商業(yè)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)配合，除了政府部門外，其他任何組織都不容易在其中提出更好的利益分配方案，且執(zhí)行力度也不如政府部門；第三點(diǎn)主要考慮透明化的資產(chǎn)和資金管理，有利于第三方機(jī)構(gòu)更科學(xué)客觀的評判持卡者的信用度和負(fù)債能力，對于進(jìn)一步融資和一對一精準(zhǔn)金融服務(wù)有很大的意義，但需要政府部門組織這種評判，才能盡量少帶有主觀色彩，保證評判的更公正。從目前技術(shù)來看，現(xiàn)場支付和線上服務(wù)都有技術(shù)支持?，F(xiàn)場支付可以利用身份證這個(gè)居民出行必備的卡，或利用身份證號（和商戶經(jīng)營許可證號）制作射頻卡，通過商戶設(shè)置的讀取設(shè)備連網(wǎng)（商戶讀取終端只能顯示該卡持有者的年齡、性別信息，和該持卡者在同一商戶交易轉(zhuǎn)賬的歷史記錄，也就是集中了會員卡管理功能，便于商家盡快識別VIP客戶和老客戶，并進(jìn)一步提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)），通過指紋技術(shù)（一些重要的門禁系統(tǒng)已采用，國外一些身份證已采集居民指紋信息并儲存于身份證內(nèi)）或代碼加密技術(shù)（當(dāng)涉及大額款項(xiàng)的轉(zhuǎn)賬交易時(shí)可以使用指紋識別加代碼密碼識別，保證持卡者的賬戶安全）確認(rèn)身份，再選擇支付工具（多種金融卡選擇一種），進(jìn)行支付信息的交換（可以借鑒銀聯(lián)系統(tǒng)的信息交換方式）和交易信息的記錄。這樣既可以避免持卡者出行攜帶較多金融卡、會員卡等，還可以給商戶帶來更精確地客戶價(jià)值辨別和分析。物聯(lián)識別卡的理財(cái)服務(wù)、精確管理更依賴于線上服務(wù)。線上服務(wù)需要較為安全的網(wǎng)絡(luò)平臺，這樣的網(wǎng)絡(luò)平臺搭建技術(shù)是可以實(shí)現(xiàn)的，可以借鑒已投入運(yùn)行的較為成熟的金融支付平臺，比如支付寶運(yùn)行平臺、財(cái)付通運(yùn)行平臺、快錢運(yùn)行平臺、移動(dòng)支付平臺，聚龍股份公司的人民幣流通管理系統(tǒng)等。既可以減少新系統(tǒng)試驗(yàn)運(yùn)行的不確定性因素，也可以減少重復(fù)資源浪費(fèi)。借鑒的同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)平臺積極開拓個(gè)性化理財(cái)咨詢服務(wù)模塊、智能理財(cái)方案推薦服務(wù)模塊等，使持卡者不僅能了解自己的消費(fèi)支出和收入情況，又能得到專業(yè)理財(cái)建議，提高持卡者的理財(cái)興趣?？紤]到持卡者的財(cái)產(chǎn)和資金信息都會顯示在用戶終端機(jī)上，必然帶來個(gè)人隱私的安全隱患，所以，在通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)接入物聯(lián)識別卡的網(wǎng)絡(luò)平臺時(shí)，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性建設(shè)，比如，通過賬號和手機(jī)接收的隨機(jī)登陸密碼進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)平臺的前臺等。

歐盟智慧系統(tǒng)整合科技聯(lián)盟在《2020年物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》中預(yù)測未來的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將經(jīng)歷四個(gè)階段：第一階段（2010年前），RFID自動(dòng)識別技術(shù)被廣泛應(yīng)用于物流管理、零售終端和制藥過程等領(lǐng)域，從大型超市、物流公司和制藥企業(yè)來看，已實(shí)現(xiàn)RFID射頻識別技術(shù)在重點(diǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了物體的跟蹤；第二階段（2010年-2015年），也就是現(xiàn)在我們所處的階段，實(shí)現(xiàn)物體互聯(lián)階段，目前各國各行業(yè)都在積極參與物體互聯(lián)，爭取實(shí)現(xiàn)任何物體都貼上自己的標(biāo)簽，實(shí)現(xiàn)物體的數(shù)字化和信息的傳遞；第三階段（2015年-2020年），物體半智能化階段，需要的不僅是信息的傳遞，還包括物體信息的加工、處理和分析功能；第四階段（2020年之后），物體全智能化階段，物體被賦予智慧，能夠根據(jù)不同場景智能決策?，F(xiàn)在的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以說正處于第二階段，還有很大的發(fā)展空間，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商流、物流、信息流、資金流四流一體化的可視化追蹤，必然帶來更大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平和質(zhì)量的提高。