導(dǎo)語：商業(yè)銀行家庭平臺消費(fèi)信貸模式一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近幾年消費(fèi)信貸已成為炙手可熱的金融名詞。大多數(shù)商業(yè)銀行將消費(fèi)信貸列入業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)之一，同時(shí)借唄、微粒貸等基于三方支付平臺的純線上小額借貸、P2P公司等也異軍突起，紛紛將目光投向消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并潛移默化地影響著社會大眾的消費(fèi)觀、消費(fèi)資金獲取渠道等。消費(fèi)信貸的快速增長基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技的蓬勃發(fā)展，同時(shí)還得益于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和政策推動。

一、消費(fèi)信貸快速發(fā)展的動因

1.發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)信貸快速發(fā)展提供了驅(qū)動力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級、供給側(cè)改革，以及“一帶一路”等國家戰(zhàn)略的實(shí)施和深入，過往主要依靠基礎(chǔ)建設(shè)投資、初級產(chǎn)品出口等發(fā)展方式，逐漸轉(zhuǎn)向依靠中國創(chuàng)造、內(nèi)需拉動等驅(qū)動的模式轉(zhuǎn)變，消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要增長極。同時(shí)城鎮(zhèn)化的大力推進(jìn)，潛在消費(fèi)群體和消費(fèi)潛力得到了激活，為消費(fèi)市場的快速擴(kuò)大提供了重要群體。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，社會主要矛盾也轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活的需要與不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾。人民群眾的消費(fèi)觀、對美好生活的追求等也隨之發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，對住房、購車、旅游等等物質(zhì)和文化需求的層次也隨之大幅提高，加之提前消費(fèi)的觀念逐步盛行，在當(dāng)前收入跟不上當(dāng)前消費(fèi)需求的情況下，往往就會通過借貸的方式，提前消費(fèi)，這為消費(fèi)信貸發(fā)展提供了驅(qū)動力。2.國家政策引導(dǎo)為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了策動力。我國加入WTO已經(jīng)近20年，出口市場和投資市場已得到強(qiáng)勁增長，必須通過進(jìn)一步的改革強(qiáng)化國內(nèi)需求增長的能力，讓中國經(jīng)濟(jì)今后能依靠國內(nèi)民間消費(fèi)的增長來帶動。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2018年全國實(shí)現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額38.1萬億元，同比增長9%。最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到76.2%，高于上年同期18.6個(gè)百分點(diǎn)[1]。中共中央、國務(wù)院于2018年9月20日印發(fā)《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》、國務(wù)院辦公廳于2018年9月24日印發(fā)了《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018—2020年）》[2]，將促進(jìn)消費(fèi)上升到國家戰(zhàn)略，通過政策引導(dǎo)，形成良性的消費(fèi)激活機(jī)制。同時(shí)，通過實(shí)行MPA考核、嚴(yán)監(jiān)管等措施，推動商業(yè)銀行回歸本源，向零售業(yè)務(wù)、實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型，其中消費(fèi)信貸是重要板塊之一。組建地方金融監(jiān)督管理局，對P2P、消貸平臺等進(jìn)行規(guī)范管理，基本形成了一個(gè)良性的消費(fèi)信貸發(fā)展環(huán)境。3.金融科技發(fā)展為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了催動力。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等信息科技技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，顛覆了傳統(tǒng)信貸模式，基于行政、金融、行為場景化的大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用，為純線上、純信用為特征的新型消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了技術(shù)支撐。在商業(yè)銀行紛紛專注金融科技元素的同時(shí)，以科技公司、P2P為載體的，如借唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺得到繁榮發(fā)展，共同促使消費(fèi)信貸市場蓬勃發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2017年中國個(gè)人消費(fèi)信貸需求強(qiáng)勁，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸當(dāng)年增加3.89萬億元，為歷史最高增量，2017年末余額達(dá)9.80萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)信貸規(guī)模保持快速增長，2017年末余額為3500億元。從目前的規(guī)模來看，消費(fèi)信貸市場仍將保持快速增長，預(yù)計(jì)到2019年末，我國消費(fèi)信貸余額將達(dá)14.67萬億元，未來預(yù)計(jì)仍將保持20%以上的增長率[3]。

二、商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺的優(yōu)劣勢分析

隨著消費(fèi)信貸需求的強(qiáng)勁上升，除傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道外，消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、P2P等網(wǎng)貸平臺紛紛發(fā)力消費(fèi)信貸市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年末傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額達(dá)9.80萬億元，網(wǎng)貸平臺消費(fèi)信貸余額為3500億元[4]。借款渠道的多樣化給借款人提供了更多的選擇，但對商業(yè)銀行形成了擠壓效應(yīng)。而實(shí)際上，雙方雖然存在競爭性，但相互補(bǔ)充相互促進(jìn)的特征也很明顯。主要表現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行門檻高、金額大、利率低，網(wǎng)貸平臺門檻低、金額不、手續(xù)簡便，更多人能享受到普惠金融；二是網(wǎng)貸平臺起步互聯(lián)網(wǎng)科技，對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的運(yùn)用較早，引領(lǐng)商業(yè)銀行提升金融科技水平。然而，對商業(yè)銀行的競爭沖擊也十分明顯，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來看：1.從獲客看，商業(yè)銀行單一、網(wǎng)貸平臺廣泛。商業(yè)銀行獲客主要基點(diǎn)是物理網(wǎng)點(diǎn)、營銷團(tuán)隊(duì)，客群大多局限在公務(wù)員、國企等優(yōu)質(zhì)客戶，獲客渠道相對單一，目標(biāo)客群集中。借唄、微粒貸等為代表網(wǎng)貸平臺，基于互聯(lián)網(wǎng)場景化行為，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等金融科技技術(shù)較成熟，獲客點(diǎn)多元化，除與金融機(jī)構(gòu)合作獲客外，還在網(wǎng)購、社交、第三方移動支付等平臺獲取大量客戶，客群分散、群體大。2.從操作看，商業(yè)銀行較難、網(wǎng)貸平臺較易。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制以傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)為主，貸前需客戶提供資料多，貸中審批鏈條長，貸后錄入資料多，風(fēng)險(xiǎn)考量繁瑣、效率低。網(wǎng)貸平臺基本為于手機(jī)端借款，純線上，操作簡便，小額借款基于平時(shí)場景化行為信用測評，不需要提供任何資料，大額借款需上傳的材料也相對簡單，在大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估下，操作簡單。3.從流程看，商業(yè)銀行繁瑣、網(wǎng)貸平臺簡單。傳統(tǒng)銀行消費(fèi)信貸辦理流程包括：書面申請，提交佐證資料；貸前調(diào)查，貸款審批；簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)抵押登記、公證手續(xù)等；發(fā)放貸款；按期還款；貸款結(jié)清；撤銷抵押（如有抵押）。而網(wǎng)貸平臺一般不需要提供佐證資料，不需要人工貸前調(diào)查和審批，不需要簽訂紙質(zhì)借款合同，一般也不需要擔(dān)保和抵押，其業(yè)務(wù)流程比商業(yè)銀行快。4.從審批看，商業(yè)銀行較難、網(wǎng)貸平臺較易。銀行審批貸款時(shí)，需要考核借款申請人的還貸收入比，收入穩(wěn)定性，負(fù)債總額、抵押物價(jià)值和變現(xiàn)能力、使用合規(guī)性等。雖然，商業(yè)銀行近兩年推出一些純線上信用貸款，但風(fēng)險(xiǎn)考量標(biāo)準(zhǔn)仍是傳統(tǒng)模式。而網(wǎng)貸平臺更加注重場景化行為的信用評估，小額借款均為純通過大數(shù)據(jù)刻畫借款人信用等級，大額所上傳的資產(chǎn)證明也相對簡單易操作，更容易獲批。5.從使用看，商業(yè)銀行嚴(yán)格、網(wǎng)貸平臺靈活。按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，個(gè)人借款超過30萬元的，需要執(zhí)行受托支付制度，由銀行監(jiān)督支付給借款人的交易對手；低于30萬元的，可以由借款人自主支付，但銀行需要核查其支付用途是否符合申請借款時(shí)提供的交易項(xiàng)目，用途多樣性受到限制。而網(wǎng)貸平臺借款一般沒有這些規(guī)定，使用時(shí)較為靈活，一次性支付、分散支付均支持。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展模式探析

中國人民銀行、銀監(jiān)會2016年3月24日印發(fā)《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》。要求商業(yè)銀行優(yōu)化消費(fèi)信貸管理模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控并符合監(jiān)管要求的前提下，探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請、審批和放貸。根據(jù)客戶的信用等級、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、綜合效益和擔(dān)保條件，通過貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和浮動計(jì)息規(guī)則，合理確定消費(fèi)貸款利率水平。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，開發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，推廣“一次授信、循環(huán)使用”，打造自助式消費(fèi)貸款平臺。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)零售平臺在小額消費(fèi)領(lǐng)域開展合作，并在風(fēng)險(xiǎn)可控、權(quán)責(zé)明確的條件下，自主發(fā)放小額消費(fèi)信貸。同時(shí)，隨著金融科技的發(fā)展和在金融領(lǐng)域的大量運(yùn)用，加之受網(wǎng)貸平臺的沖擊，商業(yè)銀行紛紛開始擁抱金融科技，將互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字技術(shù)深度融入到經(jīng)營管理方面。在金融科技驅(qū)動和政策引導(dǎo)下，近兩年商業(yè)銀行在將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技嵌入消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中做了很多探索，也取得了較多成果。從消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢和近年商業(yè)探索來看，商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域繼續(xù)保持絕對領(lǐng)先地位，就要補(bǔ)齊短板、拉長優(yōu)勢，超前布局。1.操作線上化。優(yōu)化銀行APP，在線上完成資料填寫、證件上傳，銀行審批系統(tǒng)自動審核、審批；審批后，客戶在手機(jī)上完成賬戶綁定、合同簽訂，并申請放款，銀行在線上完成資金劃轉(zhuǎn)，減少對物理網(wǎng)點(diǎn)和線下人工的依賴，提高流程效率。2.資料簡單化。通過與外部數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，在得到借款申請人線上授權(quán)后，獲取借款申請人的戶口、婚姻、就業(yè)、收入、已有住房、正在購買住房等情況，不需要申請人提供貸款使用證明材料，也不再需要借款申請人提供紙質(zhì)材料。3.審批便捷化。審批過程可視化、實(shí)時(shí)化，借款申請人可隨時(shí)查看審批進(jìn)程和批準(zhǔn)額度。采取預(yù)授信模式，根據(jù)客戶信用刻畫等級，進(jìn)行綜合授信，隨時(shí)支取，隨用隨還，規(guī)避用時(shí)申請的過程，并根據(jù)借款人及家庭收入變化，自動調(diào)整額度。4.風(fēng)控科技化。接入和引入第三方大數(shù)據(jù)，學(xué)習(xí)成熟信用測評機(jī)構(gòu)如Experian（EX），Equifax（EQ），Transunion（TU）的計(jì)量方式，參考綜合考量個(gè)人還款歷史，欠款總額，信用歷史的長度，新開賬戶情況以及過往信用的使用情等指標(biāo)，采取行為信用畫像模式，將各指標(biāo)進(jìn)行加權(quán)分級，通過量化的方式給出準(zhǔn)確的個(gè)人甚至家庭的信用評分，作為授信一種決策工具。降低因個(gè)人主觀因素造成的判斷不準(zhǔn)確，提高風(fēng)控管理效率和準(zhǔn)確度。5.獲客多樣化。對已有存量客戶，其他銀行機(jī)構(gòu)客戶，三方平臺客戶等他機(jī)構(gòu)信用評級，實(shí)施預(yù)授信，并借助利率、品牌、網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢，減弱網(wǎng)貸平臺在預(yù)授信的競爭優(yōu)勢。

四、基于家庭金融平臺的消費(fèi)信貸創(chuàng)新模式

商業(yè)銀行具有資金成本低、貸款金額大、貸款利率低、與各銀行數(shù)據(jù)共享等優(yōu)勢，其消費(fèi)信貸理應(yīng)受到廣大消費(fèi)者的青睞。商業(yè)銀行目前所開發(fā)的純線上消費(fèi)貸款（前表），基本是與公積金系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，風(fēng)控設(shè)想是繳納公積金的單位較好，評估借款人收入穩(wěn)定，同時(shí)在不過度授信的基礎(chǔ)上，如發(fā)生逾期問題，可借助公積金不易提取的特點(diǎn)，實(shí)施扣劃以保全資產(chǎn)。這些產(chǎn)品，雖然采用了部分大數(shù)據(jù)思維和運(yùn)用，但仍然停留在風(fēng)險(xiǎn)測控的老思維之上，在客群上就限定在了優(yōu)質(zhì)客群，且基于借款人單個(gè)人的收入穩(wěn)定性，獲客的廣泛性、風(fēng)控的科技性上仍然受到限制。網(wǎng)貸平臺雖然在個(gè)人消費(fèi)貸款上運(yùn)用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)，但也僅限于對個(gè)人場景化行為信用刻畫。商業(yè)銀行和網(wǎng)貸平臺都沒有考慮借款人家庭整體（配偶、父母、子女）的收入和資產(chǎn)，借款人需要支付的贍養(yǎng)支出，也沒有考慮借款人在人生的各個(gè)階段的收入、支出變化和信貸需求，所以授信金額普遍在50萬元以下。筆者提出，應(yīng)建立基于家庭金融平臺的消費(fèi)信貸新模式，以覆蓋更多的中低收入家庭，為他們提供低成本的消費(fèi)信貸支持，為商業(yè)銀行獲取更多的客群來源和客戶綁定。（一）家庭因素考量的必要性1.個(gè)人信貸需求多以家庭單位。家庭是社會組成的基本單元，一般正常情況下個(gè)人從出生到成家再到養(yǎng)老，很難擺脫家庭的影響。父母對子女、夫妻之間、子女對父母、兄弟姐們之間均存在道德約束。家庭的社會因素，反映在資產(chǎn)配置和處分上，雖多以個(gè)人名義，但也與家庭因素難以隔離。家庭成員個(gè)人通過貸款購買的資產(chǎn)也基本為家庭服務(wù)。同時(shí)，個(gè)人基本金融需求，在人生不同成長階段所需要的貸款金額、還貸能力也不一樣。探討個(gè)人金融需求，應(yīng)以個(gè)人不同階段的凈現(xiàn)金流變化情況來提供差異化的金融供給服務(wù)。個(gè)人收入和支出存在較大的階段性不匹配性，也正是收入和支出的階段性不匹配，則需要家庭的支撐，也更加凸顯了家庭型金融需求是個(gè)人金融需求的基礎(chǔ)因素[5]。2.個(gè)人還貸多以家庭為支撐。在現(xiàn)實(shí)生活中，往往是家庭成員一人借款，全家收入集中共同還款。對大多數(shù)人來說，要實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期中相對平緩而又略有上升的消費(fèi)模式，理想社會中往往需在生命周期前期大量借債（反儲蓄），然后在生命周期后半段償還這些債務(wù)。個(gè)人無收入階段，消費(fèi)基于家庭支持；收入低于消費(fèi)階段需要家庭補(bǔ)貼，收入高于消費(fèi)階段則積累和傳承。在現(xiàn)實(shí)社會中，往往受到諸多限制，如儲蓄往往先于反儲蓄（流動性限制），從而使很多人在其整個(gè)生命周期中的實(shí)際消費(fèi)水平要部分地受到自己當(dāng)期實(shí)際收入水平的限制[6]。無收入來源或收入來源滿足不了負(fù)債需要等問題，個(gè)體難以解決，而以家庭為單位來綜合考量，基于家庭整體資產(chǎn)負(fù)債狀況，基于家庭信用，則可順勢而解。如個(gè)體前期負(fù)債需求高時(shí)，家庭則可取代個(gè)體作為償還主體，老年階段亦是如此。按銀行現(xiàn)有規(guī)則，老年人無法享受部分金融服務(wù)，如信用卡、消費(fèi)信貸等授信業(yè)務(wù)。如通過家庭整體授信和切分，則可解決問題。簡單說，就是年輕時(shí)使用父母授信額度，年老時(shí)使用子女授信額度。（二）建設(shè)家庭型平臺消費(fèi)信貸設(shè)想家庭型信貸服務(wù)平臺建設(shè)在銀行方面，可嘗試聚焦以下幾個(gè)方面：1.整合內(nèi)部信息系統(tǒng)。在數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動下，銀行與居民個(gè)人之間的信息不對稱程度不斷降低，雙方的“信息缺口”不斷縮小，使得數(shù)字信貸發(fā)展路徑比傳統(tǒng)消費(fèi)信貸發(fā)展在思維、模式、效率、技術(shù)等方面更具優(yōu)越性。銀行能通過大量的支付和交易數(shù)據(jù)獲得豐富且寶貴的客戶信息，但這筆“財(cái)富”并未得到充分利用。波士頓咨詢在與客戶合作中發(fā)現(xiàn)，在全球范圍內(nèi)有近70%的客戶數(shù)據(jù)未得到使用[7]。究其原因，就是目前無論哪家銀行，均使用多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，大部分均獨(dú)立存在，數(shù)據(jù)等的綜合利用無法有效實(shí)現(xiàn)。要建立家庭型金融服務(wù)平臺，首先是內(nèi)部數(shù)據(jù)的共享互通。如：打通個(gè)人借記卡、理財(cái)、信用卡、個(gè)貸、代銷（基金、黃金、保險(xiǎn)等）、代收、代付各業(yè)務(wù)系統(tǒng)、公司業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)等一鍵查詢和全景分析模塊，為家庭型金融服務(wù)打通大數(shù)據(jù)采集和分析通道。2.接入外部三方信息。以互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的信息通信技術(shù)促進(jìn)了居民個(gè)人與銀行之間的溝通互聯(lián)網(wǎng)化。銀行可與外部系統(tǒng)之間建立互聯(lián)共享機(jī)制，增加信息來源。為及時(shí)了解客戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債的變化情況，需要采集外部各系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，如收入、五險(xiǎn)一金、個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅繳納情況，補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)，車輛、個(gè)人房產(chǎn)及出租情況，水電汽繳費(fèi)額，子女上學(xué)情況（尤其是到私立學(xué)校就讀），個(gè)人股權(quán)投資，個(gè)人旅游、大額消費(fèi)，個(gè)人外匯收支，個(gè)人涉案、涉訴等等；在購物平臺的購物交易情況、在線上金融的存貸數(shù)據(jù)、第三方信用情況。對客戶家庭的金融資產(chǎn)、各類實(shí)物資產(chǎn)、參與的保障措施、日常收支、預(yù)期收支、撫養(yǎng)人口變化、水電汽等數(shù)據(jù)賦予相應(yīng)的分值，綜合判斷客戶的資產(chǎn)增長能力和負(fù)債還款能力，給予客戶相應(yīng)的授信額度。3.樹立家庭服務(wù)理念。在家庭整體信貸模型內(nèi)，需要建立授信（貸款、信用卡）總額度和成員之間的分享額度，以及根據(jù)家庭人口、資產(chǎn)、收入、支出等要素變化而適時(shí)調(diào)整授信額度的機(jī)制。年輕而單身時(shí)，有較強(qiáng)的消費(fèi)心度，收入不高，大多數(shù)人和父母同??；家庭成長期，需要籌備婚禮，各項(xiàng)支出較大，很多人父母同住，儲蓄呈U字形增長。這時(shí)獲得銀行授信金額較?。ú缓抠J），需要父母的積蓄和信用為子女的授信增信；如與父母捆綁為一個(gè)家庭賬戶，則能提高授信額度，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)和授信額度在家庭內(nèi)部的調(diào)劑使用。家庭成熟期，指從兒女完成九年制義務(wù)教育直到孩子財(cái)務(wù)獨(dú)立止，家庭收入隨著夫婦職場經(jīng)驗(yàn)和能力的增長而穩(wěn)定上升，同時(shí)可能已經(jīng)積累了一定的資產(chǎn)。可以從家庭授信額度中切分一部分給子女，培養(yǎng)子女合理消費(fèi)習(xí)慣，并可記錄子女的支出情況（因?yàn)樽优@時(shí)的支出都是消費(fèi)類支出，沒有投資類支出，都可以從信用卡支出）；同時(shí)由于所贍養(yǎng)老人的收入下降，需要中年夫妻幫助贍養(yǎng)，可以從家庭的主賬戶和信用卡賬戶切分一部分額度給所贍養(yǎng)老人，以保障他們的正常生活水平。如果老人的收入超過養(yǎng)老支出需要，也可以將其多余收入作為對其他成員的授信依據(jù)。4.打造便捷使用場景。銀行要讓借款人的貸款資金使用場景化，一種是除傳統(tǒng)的理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款功能外，需提供網(wǎng)上購物的鏈接，以便借款人通過銀行APP直通購物網(wǎng)站、服務(wù)商城，直接使用銀行借記卡、信用卡支付鏈接，并給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，以便借款人能直接使用貸款資金。同時(shí)，借款人可根據(jù)自己的使用需求自主使用貸款資金，但需要在銀行系統(tǒng)中限制其向房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)中介、股票賬戶等政策限制的賬戶轉(zhuǎn)賬匯款。5.建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施。要通過客戶在事前簽訂相關(guān)的抵押協(xié)議、擔(dān)保合同、額度分享共享協(xié)議等，明確授權(quán)事項(xiàng)和金額，對超過一定年齡的老年客戶甚至要簽訂遺產(chǎn)公證；銀行也要通過大數(shù)據(jù)分析，如客戶家庭成員的資金流水，判斷客戶家庭變故的風(fēng)險(xiǎn)、家庭成員收入變化的風(fēng)險(xiǎn)、家庭資產(chǎn)變化的風(fēng)險(xiǎn)、家庭投資變化的風(fēng)險(xiǎn)、家庭保障變化的風(fēng)險(xiǎn)。在線合同的簽訂，如保證方式的多元化、線上化，合同的變更，家庭成員互保，線上抵押等，在法律沒有明確前，都要事先得到客戶的線下書面認(rèn)可。

五、外部政策應(yīng)支持銀行信貸模式創(chuàng)新

1.支持合理合法數(shù)據(jù)共享。從立法層面支持社會數(shù)據(jù)共享，使得數(shù)據(jù)為各部門、各單位所共用，讓政府部門、公共服務(wù)部門、各網(wǎng)上交易平臺數(shù)據(jù)都能共享，從而為老百姓提供更便捷的服務(wù)；同時(shí)要對數(shù)據(jù)的使用范圍、保密規(guī)范等方面作出統(tǒng)一的要求。2.推廣線上自助審批業(yè)務(wù)。政府對各項(xiàng)審批、登記、公證等業(yè)務(wù)盡可能向線上遷移，支持電子簽名。如，將房地產(chǎn)抵押登記遷移線上后，由抵押合同當(dāng)事人通過視頻、線上核實(shí)身份、電子簽名等技術(shù)，在線上直接完成，并核對電子登記證書，從而提升效率。3.放寬銀行消費(fèi)貸款限制。銀監(jiān)部門可根據(jù)居民收入增長和消費(fèi)發(fā)展的現(xiàn)狀，取消還貸收入比，可分地區(qū)、分城鄉(xiāng)規(guī)定每月還貸后家庭可支配的資金不少于一定金額，其余的都可以用于還貸；取消對消費(fèi)用途限制和受托支付，要求銀行通過系統(tǒng)控制信貸資金流向，不得將信貸資金轉(zhuǎn)賬、刷卡到房地產(chǎn)、股票交易等禁止領(lǐng)域。4.規(guī)范各類平臺消費(fèi)信貸。監(jiān)管部門要進(jìn)一步對各類發(fā)放消費(fèi)貸款的線上、線下平臺進(jìn)行規(guī)范，不得發(fā)放“套路貸”，對貸款利率進(jìn)行適當(dāng)限制，不得發(fā)放高利貸；對平臺進(jìn)行評級，根據(jù)評級結(jié)果調(diào)整平臺的業(yè)務(wù)范圍和放貸金額；對電商平臺、有明確消費(fèi)場景的，且貸款直接用于支付貨款的，可直接放貸；對沒有明確消費(fèi)場景的平臺，需明確發(fā)放的是消費(fèi)性貸款還是經(jīng)營性貸款，并要求與借款人入賬的借記卡銀行合作，用銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)限制貸款資金不得支付給消費(fèi)貸的限制業(yè)務(wù)；或與電商合作，用于線上購物支付。5.加強(qiáng)失信行為懲治懲戒。結(jié)束語以家庭為整體的信貸服務(wù)是對傳統(tǒng)單一客戶服務(wù)方式的創(chuàng)新型改變，可以更好地滿足社會大眾的信貸需求，可以為銀行獲取更多客戶，需要政府從政策上給予支持，需要銀行的服務(wù)方式上運(yùn)用新技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，讓全社會享受中國金融快速發(fā)展的實(shí)惠，讓更多的中低收入人群享受普惠金融服務(wù)。

作者:陳革章 高 倫