導(dǎo)語(yǔ)：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的構(gòu)建和發(fā)展詮釋一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

從20世紀(jì)末開(kāi)始，多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始出現(xiàn)了人口老齡化問(wèn)題，引發(fā)各國(guó)政府和社會(huì)非常重視老年人的醫(yī)療和護(hù)理問(wèn)題，也因此推動(dòng)了許多發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始發(fā)展老年保險(xiǎn)市場(chǎng)?？茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步和醫(yī)療設(shè)備的改善使得當(dāng)今老年人大多比以往任何時(shí)候的壽命都要長(zhǎng)。但是，要想讓這些老年人能夠健康地安度晚年，就有必要對(duì)他們進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是針對(duì)那些身體衰弱不能自理或不能完全生活自理、需要他人輔助日常生活的被保險(xiǎn)人(基本是老年人)提供經(jīng)濟(jì)保障或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。它是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已經(jīng)成為許多國(guó)家人身保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。

通常情況下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相比傳統(tǒng)的醫(yī)療護(hù)理周期更長(zhǎng)一些，重點(diǎn)在于盡最大可能地維持和增進(jìn)患者的身體機(jī)能，提高其生存質(zhì)量，即使是在無(wú)疾病的情況下，為了提高被保險(xiǎn)人的生存能力，同樣可以選擇護(hù)理險(xiǎn)。

一、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求分析

（一）我國(guó)的人口老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，60歲以上的人口占總?cè)丝诘?0%，或者65歲以上人口占總?cè)丝诘?%，就稱(chēng)為“人口老齡化”。我國(guó)從2000年開(kāi)始正式進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，因?yàn)?5歲以上老年人2000年達(dá)到8811萬(wàn)，占總?cè)丝诒壤秊?.96%；60歲以上的老年人約有1.3億，占總?cè)藬?shù)的10%左右，是較早進(jìn)入老齡社會(huì)的發(fā)展中國(guó)家之一，而且中國(guó)是世界上老年人口最多的國(guó)家，占全球老年人口總量的五分之一。由于中國(guó)人口基數(shù)大，因此老齡化速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于其他國(guó)家。

“21世紀(jì)的中國(guó)將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)?！边@是2006年2月全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室發(fā)表的《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》得出的結(jié)論。報(bào)告指出到2051年，中國(guó)老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億，80歲及以上高齡老人占老年總?cè)丝诘谋戎貙⒈３衷?5～30%，進(jìn)入一個(gè)高度老齡化的平臺(tái)期。

（二）新型家庭結(jié)構(gòu)導(dǎo)致對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求

上個(gè)世紀(jì)70年代計(jì)劃生育政策改變了中國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)，第一批獨(dú)生子女以每年數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的規(guī)模進(jìn)入生兒育女的生命周期，夫妻兩人供養(yǎng)雙方4位老人，撫養(yǎng)1個(gè)后代的“421”模式將成為中國(guó)今后幾十年主流家庭模式。據(jù)一項(xiàng)京、滬、穗三大城市居民調(diào)查顯示，35%的家庭要贍養(yǎng)4位老人，49%的家庭要贍養(yǎng)2～3位老人。中年人既要照顧年老的父母，又要照顧子女，同時(shí)還要承擔(dān)高負(fù)荷的工作壓力，導(dǎo)致對(duì)照顧老年人感到力不從心，以家庭為單位的老年長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用不斷攀升。

近年來(lái)隨著社會(huì)發(fā)展，傳統(tǒng)家庭的規(guī)模不斷縮小，年輕人外出工作，獨(dú)居的空巢老人已經(jīng)越來(lái)越多了，這就是所謂的“空巢家庭”，即指無(wú)子女或雖有子女，但子女長(zhǎng)大成人后離開(kāi)老人另立門(mén)戶(hù)，剩下老人獨(dú)自居住的純老人家庭。據(jù)中國(guó)人口統(tǒng)計(jì)年鑒，2003年我國(guó)65歲以上老人中有14.03%的家庭只有一對(duì)老年夫婦生活，有12.35%的家庭為單身老人戶(hù)。當(dāng)前就全國(guó)而言，空巢家庭在城市平均已經(jīng)達(dá)到30%，個(gè)別大中城市甚至已超過(guò)50%。

我國(guó)特殊的國(guó)情政策和人口老齡化導(dǎo)致家庭模式和結(jié)構(gòu)的變化正在日益影響著居家養(yǎng)老的模式，從而需要尋找新的途徑來(lái)彌補(bǔ)傳統(tǒng)居家養(yǎng)老的不足。

（三）老年醫(yī)療費(fèi)用的上升刺激了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求

醫(yī)療費(fèi)用支出與年齡的關(guān)系非常密切。醫(yī)療支出隨著一個(gè)國(guó)家的老年人口比例的提高而提高。日本有學(xué)者在這方面的實(shí)證研究顯示，65歲及以上人口的人均醫(yī)療支出是65歲以下人口的5倍。我國(guó)學(xué)者黃成禮發(fā)現(xiàn)在上世紀(jì)90年代中期我國(guó)65歲及以上老年人口的人均醫(yī)療費(fèi)用是65歲以下人口的2.7～4.8倍。

近年來(lái)隨著老人壽命的延長(zhǎng)，越來(lái)越多的慢性病老人帶來(lái)了醫(yī)療費(fèi)用支出增長(zhǎng)且呈現(xiàn)上升的勢(shì)頭，這對(duì)國(guó)家資源和政府預(yù)算的壓力也越來(lái)越大。據(jù)專(zhuān)家測(cè)算，我國(guó)18%的老年人將占用80%的醫(yī)藥費(fèi)，60歲以上的老年人的醫(yī)藥費(fèi)用將會(huì)占用一生醫(yī)藥費(fèi)的80%以上，隨著老年人增多，將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)將帶來(lái)更大的負(fù)擔(dān)，這給政府的財(cái)政支出帶來(lái)了巨大的壓力。

二、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給分析

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是要為被保險(xiǎn)人承保長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用支出，這包括在療養(yǎng)院、護(hù)理所、家中的非專(zhuān)業(yè)和專(zhuān)業(yè)護(hù)理，主要是指護(hù)理機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員。

目前，中國(guó)共有各類(lèi)老年社會(huì)福利機(jī)構(gòu)3.8萬(wàn)個(gè)，養(yǎng)老床位120.5萬(wàn)張，平均每千名老人占有床位僅有8.6張，與發(fā)達(dá)國(guó)家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50～70張的水平相差甚遠(yuǎn)。其他生活照料、精神慰藉等服務(wù)也都發(fā)展緩慢，不能滿(mǎn)足老年人群日益增長(zhǎng)的需求。當(dāng)前社會(huì)護(hù)理機(jī)構(gòu)主要面向孤寡老人，雖然近年來(lái)也陸續(xù)開(kāi)始向有家庭的老人開(kāi)放，但地點(diǎn)合適、條件稍好的護(hù)理機(jī)構(gòu)價(jià)格昂貴，使得老年人及其子女從經(jīng)濟(jì)上難以承受，再加上由于護(hù)理機(jī)構(gòu)布局不合理且多數(shù)內(nèi)部條件較差，老人只能獲得最基本的低級(jí)的護(hù)理服務(wù)。

我國(guó)護(hù)理人員的數(shù)量和素質(zhì)存在失衡的情況。一方面，我國(guó)目前護(hù)師、護(hù)士與全國(guó)人口數(shù)之比相當(dāng)?shù)汀８鶕?jù)調(diào)查顯示，到2020年，我國(guó)每1000人的平均床位數(shù)將由2002年的2.4張?jiān)黾拥?6張，而目前護(hù)理工作者的增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)跟不上需求；另一方面，高素質(zhì)護(hù)理人員所占比例低。在我國(guó)100多萬(wàn)護(hù)士中，大部分人僅具有中專(zhuān)學(xué)歷，占60%，擁有碩士以上學(xué)歷的可謂鳳毛麟角。

從總體上來(lái)看，對(duì)于日益增加的長(zhǎng)期護(hù)理需求，我國(guó)護(hù)理機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員的缺乏會(huì)影響供給能力，因而制約了我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的構(gòu)想

在我國(guó)建立的護(hù)理服務(wù)體系應(yīng)該是法定護(hù)理保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄性護(hù)理保險(xiǎn)、家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理服務(wù)相結(jié)合的三位一體的綜合護(hù)理體系。

（一）開(kāi)展法定的護(hù)理保險(xiǎn)體系

1.護(hù)理保險(xiǎn)的性質(zhì)地位

法定護(hù)理保險(xiǎn)為政府部門(mén)在全國(guó)范圍內(nèi)強(qiáng)制實(shí)施，具有法定地位，但是考慮到目前已有的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，以及比較分析了國(guó)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，筆者認(rèn)為最佳的選擇應(yīng)是將其納入法定的醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi)共同實(shí)施。理由：一是我國(guó)目前已經(jīng)有五大法定的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，短期內(nèi)不可能再予以擴(kuò)大，而且世界上單獨(dú)列為法定護(hù)理保險(xiǎn)的國(guó)家不多，實(shí)施問(wèn)題不少。二是現(xiàn)在已在中國(guó)推行的法定住院醫(yī)療保險(xiǎn)，已把部分醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)起來(lái)，并且不久要推出的老人醫(yī)療費(fèi)統(tǒng)籌，因此將護(hù)理保險(xiǎn)融入醫(yī)療保險(xiǎn)之中，將比較容易被接受。三是納入法定醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)一管理之后，將有利于治療與護(hù)理的結(jié)合，更可減少工作環(huán)節(jié)和節(jié)省管理成本。

2.護(hù)理保險(xiǎn)的財(cái)源籌措問(wèn)題

法定護(hù)理保險(xiǎn)的財(cái)源主要來(lái)自保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)已有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的籌資情況，以及對(duì)未來(lái)護(hù)理費(fèi)用的預(yù)測(cè)，可以考慮僅將45歲以上的在職職工作為繳費(fèi)對(duì)象，考慮到從45歲到60歲退休的15年繳費(fèi)，基本能滿(mǎn)足老年護(hù)理服務(wù)的需求并有部分積存。國(guó)家在護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行的初期階段內(nèi)，主要承擔(dān)財(cái)政托底責(zé)任，即出現(xiàn)赤字時(shí)地方財(cái)政給予財(cái)政援助，但隨著護(hù)理保險(xiǎn)的深入展開(kāi)，國(guó)家應(yīng)有計(jì)劃地實(shí)施實(shí)質(zhì)投入。

3.護(hù)理保險(xiǎn)的待遇給付問(wèn)題

法定護(hù)理保險(xiǎn)屬于基本保險(xiǎn)，因此其給付待遇將維持在基本護(hù)理需要上。根據(jù)生活自理和病情狀況，分別設(shè)置給付等級(jí)。保險(xiǎn)給付完全采用實(shí)物給付制，即根據(jù)護(hù)理等級(jí)給付護(hù)理服務(wù)小時(shí)。超過(guò)法定護(hù)理保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)費(fèi)用，由被護(hù)理者本人負(fù)擔(dān)或由其他形式護(hù)理服務(wù)補(bǔ)充。

（二）推進(jìn)個(gè)人儲(chǔ)蓄性護(hù)理保險(xiǎn)體系

儲(chǔ)蓄性護(hù)理保險(xiǎn)采用個(gè)人賬戶(hù)的辦法，即通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，將存入的貨幣換算成服務(wù)小時(shí)記入賬內(nèi)予以積存，勞務(wù)儲(chǔ)蓄可直接將勞務(wù)小時(shí)記入個(gè)人賬戶(hù)。護(hù)理保險(xiǎn)給付，將按個(gè)人賬戶(hù)記載的服務(wù)小時(shí)提供護(hù)理服務(wù)，如投保人無(wú)需護(hù)理服務(wù)，也可以根據(jù)個(gè)人賬戶(hù)中所記載的服務(wù)小時(shí)，再按換算規(guī)定領(lǐng)回投入的貨幣。

（三）發(fā)展家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理相結(jié)合的護(hù)理方式

家庭護(hù)理是指在病人的家中提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。它既方便老人，又可以避免入住醫(yī)院或?qū)I(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的高昂費(fèi)用，還可以緩解護(hù)理機(jī)構(gòu)不足的矛盾。我國(guó)目前比較適宜發(fā)展這種護(hù)理方式。由于醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，使大多數(shù)的護(hù)理包括看護(hù)護(hù)理到護(hù)士提供的高水平專(zhuān)業(yè)護(hù)理都可以在家中進(jìn)行。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了在短期內(nèi)不可能建立與老齡化進(jìn)程相適應(yīng)的全面的專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，因此與家庭護(hù)理相互補(bǔ)充的社區(qū)護(hù)理應(yīng)當(dāng)?shù)玫竭M(jìn)一步重視，可以借鑒許多發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)護(hù)理發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立嚴(yán)格的管理制度和管理措施、明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)定服務(wù)項(xiàng)目等。