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摘要：信用問題隨著經(jīng)濟的發(fā)展而日益彰顯重要，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對此已有諸多分析，“經(jīng)濟人”假設是其分析的基石。但現(xiàn)實經(jīng)濟活動中，交易主體的信用行為并非完全理性，常呈有限理性狀態(tài)。運用行為經(jīng)濟學理論來分析信用問題，是一個新的嘗試，能使信用問題的研究更趨完善和全面。這里運用確定性效應、分離效應及對前期決策的依賴、從眾行為的原理，對信用的有限理性行為進行了分析，并據(jù)此從三個層面提出了信用問題治理思路。

【關鍵詞】信用；確定性效應；分離效應；從眾行為。

信用是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟可以說是信用經(jīng)濟。信用的好壞是衡量、制約或促進社會經(jīng)濟發(fā)展的主要指標。針對信用的經(jīng)濟學分析，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學已有諸多的闡述，筆者在此首次運用行為經(jīng)濟學理論來對我國市場經(jīng)濟建設中遇到的信用問題進行詮釋。

一、信用問題概攬

在日常經(jīng)濟活動中，我們的交易各方，都在抱怨別人信譽差，希望有一個良好的信用環(huán)境，使得社會交往和經(jīng)濟交易活動能在一個有序、安全的氛圍中進行，但對自己這一方是否會遵守約定、恪守信用，卻并不嚴格要求，甚至自己在交易時就預留了不守信的伏筆。也就是說，在社會交往和經(jīng)濟交易活動中，人們均希望別人守信、社會誠信，而惟獨自己可以不完全誠信。當大多數(shù)人都是這種思維時，整個社會信用狀況差也就成為一種自然的普遍現(xiàn)象了。北京市工商局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2004年，北京市被列入“黑名單”的個人及企業(yè)近七萬，其中，自然人占兩萬七千八百七十六人，企業(yè)有三萬九千兩百七十五戶，這些個人及企業(yè)，因為失信，被鎖進“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，他們將為各自的欺詐、哄瞞等失信行為付出沉重代價。在全國各地，因失信而導致的經(jīng)濟糾紛，甚至惡性案件，拾俯皆是；有些地區(qū)因信用度普遍低下而嚴重阻礙區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，如汕頭經(jīng)濟特區(qū)因90年代以前不太重視經(jīng)濟活動中的契約信用，甚至在90年代末因國稅部門開出的增值稅發(fā)票可信度低，而被國家稅務總局通報不能作為出口退稅之用，致使汕頭特區(qū)1000多家外向性企業(yè)不得不外遷，嚴重影響了汕頭經(jīng)濟發(fā)展。

信用問題隨著經(jīng)濟的發(fā)展而日益彰顯重要，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對此已有諸多的分析，“經(jīng)濟人”假設是傳統(tǒng)經(jīng)濟學的基石，其核心內(nèi)容是：人是“理性經(jīng)濟人”，“經(jīng)濟人”的目標是追求個人利益最大化。傳統(tǒng)經(jīng)濟學的“經(jīng)濟人”假設揭示了市場利益原則，把道德、情感等因素排斥于經(jīng)濟動機分析之外，使“經(jīng)濟人”成為純理性的人，忽視非理性因素在經(jīng)濟主體行為中的作用，“經(jīng)濟人”的一切行為都圍繞著市場利益原則，并以此作為行為(包括信用行為)的動機。信用是商品貨幣交換關系的一個經(jīng)濟范疇，信用行為作為“經(jīng)濟人”的市場行為，其出發(fā)點是利益預期，利益成為信用行為的經(jīng)濟杠桿，“商人是否愿意使用信用，則取決于他對贏利的預期。”

傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對信用問題，特別是行為主體優(yōu)選守信還是失信行為，從理論上歸納為以下幾種解釋：一是信用的成本收益核算。行為主體（個人、企業(yè)和政府）在經(jīng)濟活動中是否恪守信用契約，關鍵在于守信或失信可能給他帶來的成本收益預期，當經(jīng)濟主體守信的收益大于守信的成本，則優(yōu)選守信，反之，則失信；當經(jīng)濟主體失信所得到的收益大于失信的成本（包括受到懲處的成本），則優(yōu)選失信，反之，則寧愿守信。如醫(yī)療行業(yè)中，正規(guī)大型醫(yī)療機構中的少數(shù)醫(yī)務人員做“醫(yī)托”，把來就診的病人介紹到私人機構就診，從中提取回扣，這種現(xiàn)象一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在西方國家則是吊銷醫(yī)療執(zhí)業(yè)資格而永不能從事醫(yī)療職業(yè)，失信成本遠大于收益；但在中國則是通過一番教育或罰款懲處后，仍繼續(xù)原醫(yī)療職業(yè)，失信成本小于收益，并有機會在以后的繼續(xù)失信中彌補失信成本。這就是同一事件采取不同的懲處方式，導致行為主體選擇守信或失信的不同行為取向。二是信用行為的“劣幣驅(qū)逐良幣”（又稱二手車市場或檸檬市場）現(xiàn)象。“劣幣驅(qū)逐良幣”是經(jīng)濟學上“信息不對稱”所導致的結果，在這種信息不對稱的情況下，人們采取“舍優(yōu)取劣”的行為取向以保證經(jīng)濟交易時收益最大化、損失最小化。在實際經(jīng)濟交易時，假設有甲、乙兩方，盡管雙方均深知守信是一種美德，若雙方守信都會帶來各自效益最大化，但因信息不對稱而不知對方會采取守信還是失信的行為取向，為防止對方失信并規(guī)避己方守信可能帶來的損失，而采取失信的行為取向是己方的較優(yōu)選擇；假如甲方?jīng)Q定采用失信行為，交易的可能性是：乙方若守信，則損失；若失信程度與甲方一致，則雙方各不沾對方便宜；若乙方失信比甲方更甚，則甲方損失。此后，甲方再與乙方或其他人交易，則會以失信行為為優(yōu)選。市場交易的結果是失信行為獲得較大收益，守信行為遭受損失，其導向是守信者逐漸減少，失信者逐漸增多，失信者逐漸把守信者驅(qū)逐出市場。三是信用行為的重復博弈減少。交易主體的重復博弈是誘導人們采取守信行為的有效機制之一，重復博弈機制在相對封閉的農(nóng)耕自然經(jīng)濟社會是誠信維護的最有效機制；但隨著商品經(jīng)濟發(fā)展，特別是我國市場經(jīng)濟的逐步建設過程中，人們的經(jīng)濟活動范圍擴大、交

易對象眾多，交易主體之間重復博弈次數(shù)減少，甚至由重復博弈向一次博弈演變，在信用體系尚未完善之前，優(yōu)選失信行為是相對“明智”之舉。

二、信用問題的行為經(jīng)濟學詮釋

傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對交易主體的信用行為取向的解釋是建立在理性經(jīng)濟人假設的基礎上，但現(xiàn)實經(jīng)濟活動中，交易主體的信用行為并非完全理性，常呈有限理性狀態(tài)。運用行為經(jīng)濟學理論來解釋信用問題是一種新的嘗試，能使信用問題的研究更趨完善和全面。

1、確定性效應。

行為經(jīng)濟學中的前景理論認為，人們是厭惡風險的，與可能的結果相比，人們更青睞于確定的結果，既便可能的結果有更好的預期價值。例如在以70％的概率獲得300元和100％概率獲得150元之間選擇，前景理論認為人們會選擇后者；又如，納稅人在分項扣除和標準扣除之間選擇時，預期效益理論認為人們會選擇節(jié)稅最多的結果，而前景理論認為，在風險與安全之間，納稅人更應選擇后者，盡管兩種都節(jié)稅，但與標準扣除相比，分項扣除更缺乏保障、更不確定，故更有可能選擇標準扣稅。對信用問題的分析，也存在確定性效應。交易主體在交易過程中是優(yōu)選守信還是失信行為，關鍵在于哪一方的收益更有保障就易于選擇哪一方，假如當選擇守信時收益500元的概率是70％，選擇失信時收益300元的概率是100％，此時，該交易主體會傾向于選擇失信行為，因為守信時有30％被蒙騙的可能性；當選擇守信時收益300元的概率是100％，選擇失信時收益500元的概率是70％，此時，該交易主體會傾向于選擇守信行為，因為失信者有30％被懲罰的可能性。

我們可以推定，假如一個國家的社會信用制度規(guī)范、簡明、易于操作，且對失信行為的社會懲罰嚴厲，威懾作用強大，守信或失信的風險和收益易于辨析，使守信者的收益確定性大于其風險，使失信者的風險確定性大于其收益，這樣，就促使交易主體優(yōu)選守信行為取向；反之，如果一個國家的社會信用制度不健全、不規(guī)范、繁瑣、難以操作，且對守信行為的保護性差，對失信行為的懲罰不力，守信或失信的風險和收益難以辨析，使守信者的風險確定性大于其收益，使失信者的收益確定性大于其風險，甚至守信也會面臨一定風險，且失信的風險小，在這種扭曲的情形下，交易主體就會優(yōu)選失信行為取向。

2、分離效應及對前期決策的依賴。