導(dǎo)語：工程施工保險(xiǎn)的必要性一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1概況

湘江是國家規(guī)劃確定的內(nèi)河水運(yùn)主通道之一，也是湖南省交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點(diǎn)項(xiàng)目，交通部“以電養(yǎng)航”的試點(diǎn)工程。湘江航運(yùn)二期工程被列為國家重點(diǎn)項(xiàng)目，也是我國內(nèi)河建設(shè)首批利用世界銀行貸款項(xiàng)目之一石大源渡航電樞紐工程由大壩(共23孔泄洪閘，每孔寬20m，溢流壩總長(zhǎng)556m)、船閘(閘室平面尺寸180mx23m，門檻水深3m，設(shè)計(jì)年通過能力12(X)萬t)，電站(安裝4x30MW燈泡貫流式發(fā)電機(jī)組，年發(fā)電量5.56億kw•h)，壩頂公路橋(橋長(zhǎng)676m，橋?qū)抯m，可通過20t汽車)組成。整治河道里程120km，通航保證率98%，可通航一頂二艘千噸級(jí)船隊(duì)。工程土建項(xiàng)目分為A標(biāo)和B標(biāo)，由中國水電七局、九局組成的七、九聯(lián)營公司經(jīng)激烈競(jìng)標(biāo)，承擔(dān)了A標(biāo)工程任務(wù)，即大壩、電站、壩頂公路橋的土建施工。以下結(jié)合湘江大源渡航電樞紐A標(biāo)工程，就如何向保險(xiǎn)公司投保以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故、造成投保人財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，得到保險(xiǎn)金，彌補(bǔ)損失的情況，作一介紹。

2工程的投保情況

由于樞紐工程是世界銀行貸款和國內(nèi)集資的項(xiàng)目，在工程項(xiàng)目的施工過程中，全面參照國際慣例(按FIDIC合同條件)執(zhí)行合同的施工管理。其“合同條款”均是參照“FIDIC合同條款”擬定的。為此，根據(jù)“合同條款第21條”規(guī)定，結(jié)合工程特點(diǎn)和實(shí)際情況，于1996年3月20日對(duì)所承擔(dān)的A標(biāo)工程進(jìn)行了開工至竣工期的保險(xiǎn)(即保險(xiǎn)期限為1996年1月31日零時(shí)起至2(XX)年12月30日24時(shí)止)。參與投保的險(xiǎn)種是:工程一切險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、承包商設(shè)備險(xiǎn)。

3保險(xiǎn)的范圍

保險(xiǎn)的種類很多，工程上究竟應(yīng)投哪幾種保險(xiǎn)，要按標(biāo)書中合同條件的規(guī)定以及該項(xiàng)目所處的外部條件、性質(zhì)和承包人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、分析來決定。其中，合同條件的規(guī)定是決定的因素。凡是合同條件要求保險(xiǎn)的項(xiàng)目，都是強(qiáng)制性的，而另一些保險(xiǎn)項(xiàng)目則屬于特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。A標(biāo)工程投保險(xiǎn)種的范圍:

3.1工程一切險(xiǎn)所謂“工程一切險(xiǎn)”是一種綜合性的保險(xiǎn)，是對(duì)該項(xiàng)投保工程，從開工至竣工移交整個(gè)施工過程期間的已完工程、在建工程、現(xiàn)場(chǎng)的其他財(cái)產(chǎn)等的任何損失進(jìn)行保險(xiǎn)，有時(shí)還包括缺陷責(zé)任，由于施工原因造成的已完工程損失保險(xiǎn)。值得注意的是，這里所說的“一切險(xiǎn)”并未全面概括所有的風(fēng)險(xiǎn)損失，是有許多限制條件的。在中國人民保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)金額費(fèi)率一般是:建筑工程一切險(xiǎn)為保險(xiǎn)金額的0.18%一0.5%。本工程的保險(xiǎn)費(fèi)率為0.5%，發(fā)生自然災(zāi)害損失的最高賠償額為標(biāo)的保額的80%;免賠額為20萬元以內(nèi)。保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任有以下一些原因造成的損失和費(fèi)用，并根據(jù)保險(xiǎn)明細(xì)表的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償責(zé)任:(l)自然災(zāi)害。包括洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、暴風(fēng)、雪崩、地崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害。(2)意外事故。如:火災(zāi)、雷電、爆炸以及飛機(jī)墜毀、飛行物體墜落等。(3)盜竊。(4)工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過失、惡意行為。(5)原材料缺陷或工藝不善所引起的事故。(6)其他不可預(yù)料和突然事故等。

3.2第三方責(zé)任險(xiǎn)由于工程是在業(yè)主的工程土地范圍內(nèi)進(jìn)行，如果任何事故造成土地和附近地段第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，第三方可能要求業(yè)主賠償或提出訴訟，業(yè)主為免除自己的責(zé)任而要求承包人投保這種責(zé)任險(xiǎn)。第三方責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額由雙方議定，一般費(fèi)率大約為0.25%一0.35%。經(jīng)雙方議定:第三方人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失，每次事故的賠償限額為100萬元，其中財(cái)產(chǎn)損失印萬元，人身傷亡40萬元(每人限額3.00萬元)，累計(jì)賠償300.00萬元。第三方責(zé)任所致財(cái)產(chǎn)損失每次事故的免賠額為1.00萬元，人身傷亡無免賠額。

3.3承包商設(shè)備險(xiǎn)根據(jù)“合同條款”第21.1的規(guī)定，聯(lián)營公司與保險(xiǎn)公司簽訂了設(shè)備保險(xiǎn)合同，對(duì)4時(shí)電鏟、圓筒門機(jī)等大型機(jī)械設(shè)備，以及在“工程一切險(xiǎn)”內(nèi)未包括的其他小型機(jī)械設(shè)備，價(jià)值1儀X)萬元進(jìn)行投保，保險(xiǎn)內(nèi)容與“一切險(xiǎn)”相同。保險(xiǎn)金額的費(fèi)率按0.5%計(jì)算;每年申請(qǐng)一次，每次事故免賠額為1.00萬元。

43.8洪水及搶險(xiǎn)情況1998年3月8日，湘江大源渡航電樞紐工程遭受了特大洪水的襲擊。在壩址處，洪水流量達(dá)13800時(shí)/s，上游水位52.5m，下游水位51.slm，河中縱堰水位sl.sm。事后，經(jīng)權(quán)威部門論證，此次洪水為湘江流域全年4年一遇標(biāo)準(zhǔn)，枯水期3月份為2(X)年一遇標(biāo)準(zhǔn)。作為A標(biāo)工程的承包人，在接到水文水情預(yù)報(bào)后，迅速組織了大量的人力、物力、設(shè)備，投入到對(duì)圍堰的加高加厚工作，力保圍堰安全。經(jīng)兩個(gè)晝夜的連續(xù)奮戰(zhàn)，終因水勢(shì)上升太猛，實(shí)為人力不可抗拒，在人困馬乏而無法抵擋時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，業(yè)主在3月8日凌晨4時(shí)，召集設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工單位、保險(xiǎn)公司駐工地代表共同研究，并請(qǐng)示上級(jí)部門，最后決定:“為避免圍堰自潰后給基坑造成巨大的損失，炸除河中縱堰平壓槽缺口，進(jìn)行基坑主動(dòng)充水。最后基坑被淹沒，工程遭受了巨大的損失。由于大量的人力、設(shè)備都投入到加固并力保圍堰的工作中，抽不出力量去搶基坑內(nèi)的各種財(cái)產(chǎn)，決定基坑充水后，僅僅搶運(yùn)出了一少部分財(cái)產(chǎn)。

5如何進(jìn)行理賠工作

當(dāng)接到水文水情預(yù)報(bào)后，根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)合同，我方就通知保險(xiǎn)公司派員來工地，對(duì)在枯水期來洪水的情況進(jìn)行觀察、了解抗御洪水的過程，以及投人辦力、物力、設(shè)備等，進(jìn)行全面的統(tǒng)計(jì)，使雙方都做到心中有數(shù)。洪水退后，對(duì)發(fā)生的損失理賠工作，是從以下幾方面來做的:

5.1成立理賠工作小組由聯(lián)營公司總經(jīng)濟(jì)師掛帥，主持并負(fù)責(zé)此項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)工作，抽調(diào)工程部、質(zhì)安部、計(jì)劃合同部的人員，組成理賠工作小組。

5.2理賠小組分工合作，收集資料，研究保險(xiǎn)合同首先，組織理賠小組成員學(xué)習(xí)并分析研究保險(xiǎn)合同條款，并根據(jù)保險(xiǎn)合同條款，由工程部、質(zhì)安部的同志對(duì)受損現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地拍照、攝像，逐一統(tǒng)計(jì)登記，然后對(duì)受損工程量進(jìn)行計(jì)算。如:圍堰恢復(fù)工程量、基坑排水量、清淤、清碴、模板校正、鋼筋以及其他工作面的清理工作量;沖毀、沖損、沖走各種材料的統(tǒng)計(jì);為恢復(fù)正常施工投入的機(jī)械、人員、材料的使用量分析等等。計(jì)劃合同部的同志重點(diǎn)分析研究保險(xiǎn)合同條款，對(duì)受損情況的統(tǒng)計(jì)資料進(jìn)行分類、估價(jià)，并提出理賠書面材料，做好與保險(xiǎn)公司談判的各種準(zhǔn)備。最后，將各方資料進(jìn)行匯總，并整理成冊(cè)，迅速報(bào)給保險(xiǎn)公司。在工作面尚未完全恢復(fù)時(shí)，不可能做到受損情況的準(zhǔn)確、全面收集。要一邊清理收集資料，一邊向保險(xiǎn)公司進(jìn)行資料的補(bǔ)遺工作。報(bào)給保險(xiǎn)公司的資料，要力求做到詳實(shí)可靠，不遺不漏。

5.3保險(xiǎn)談判災(zāi)情發(fā)生后，保險(xiǎn)公司代表請(qǐng)來了中南勘測(cè)設(shè)計(jì)研究院的專家對(duì)我方報(bào)送的資料進(jìn)行核實(shí)，并到實(shí)地進(jìn)行了解、查看，就報(bào)送的資料提出疑問。對(duì)有爭(zhēng)議的地方，雙方到現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、拍板解決，盡量做到互諒互讓。對(duì)雙方確認(rèn)同意的項(xiàng)目將工程量及時(shí)以書面形式確定下來，雙方代表簽字認(rèn)可，在下一輪談判時(shí)就不再重復(fù)。談判過程中，雙方為各自的利益互不相讓，但都回避使用過激或?qū)€(gè)人帶攻擊性的言詞。作為參加談判的人員，如何將發(fā)生的事實(shí)經(jīng)過用通俗易懂、明了的語言文字不厭其煩地闡明清楚，這都是要事前進(jìn)行演練的。談判中統(tǒng)一口徑，圍繞主談?wù)叩乃悸愤M(jìn)行，讓其體諒到施工單位的難處和不易。經(jīng)過時(shí)達(dá)1月余的交流、談判，最后雙方達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)公司一次性補(bǔ)償我方團(tuán)5.50萬元，其中5.5萬元屬單獨(dú)投保的設(shè)備險(xiǎn)。

6體會(huì)

工程保險(xiǎn)的最大好處是，參加者付出一定的保險(xiǎn)費(fèi)，’換得遭受大量損失時(shí)得到補(bǔ)償?shù)谋Ｕ?，從而增?qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在簽訂保臉合同時(shí)，應(yīng)注意以下幾方面:

6.1如實(shí)填報(bào)保險(xiǎn)公司的調(diào)查表在辦理保險(xiǎn)手續(xù)時(shí)，保險(xiǎn)公司為確定風(fēng)險(xiǎn)大小，要求承包人填報(bào)工程情況。這是非常嚴(yán)肅認(rèn)真的事，不能因降低保險(xiǎn)費(fèi)率而隱瞞情況，因?yàn)椋ｋU(xiǎn)合同是最大誠信合同，如實(shí)告知?jiǎng)t是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同最大誠信的基本途徑。如實(shí)告知也是雙方當(dāng)事人的法定義務(wù)，不過，這一義務(wù)對(duì)投保人的要求更多一些。若沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會(huì)推卸其賠償責(zé)任，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)事故理賠產(chǎn)生影響。所以投保時(shí)是否如實(shí)告知，對(duì)事故能否得到理賠有著直接的聯(lián)系，它關(guān)系到投保人和保險(xiǎn)人切身利益。如:調(diào)查表中有一欄為“工程中是否使用‘爆炸方法’、‘工地是否貯存易燃化學(xué)物品”，等，都應(yīng)如實(shí)填報(bào)。

6.2認(rèn)真分析研究保險(xiǎn)合同條款保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單都附有保險(xiǎn)條款，其中規(guī)定了保險(xiǎn)范圍、除外的責(zé)任、保險(xiǎn)期、保險(xiǎn)金額、免賠限額、保險(xiǎn)費(fèi)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、索賠、賠款、爭(zhēng)議和仲裁等，這些條款就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司與承包人之間的保險(xiǎn)合同，都要雙方蓋章簽字認(rèn)可才正式生效。因此，合同條款方面的任何爭(zhēng)議都必須在簽約前討論清楚，逐條消化、認(rèn)真理解，并加以補(bǔ)充或修改，特別值得注意的方面是:(l)審定保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)金額是否與工程承包合同的內(nèi)容一致日特別是永久工程應(yīng)與合同價(jià)格一致，至于臨時(shí)工程和施工機(jī)械設(shè)備的價(jià)格，可據(jù)實(shí)際情況而定。(2)對(duì)除外的責(zé)任應(yīng)當(dāng)逐條討論。若承包人要求增大保險(xiǎn)公司的責(zé)任，而取消某些“除外的責(zé)任”，是可協(xié)商的。但保險(xiǎn)費(fèi)要相應(yīng)增大，承包人可據(jù)自身的意愿與保險(xiǎn)公司協(xié)商。(3)保險(xiǎn)期要略大于施工期。若對(duì)缺陷責(zé)任期也要保險(xiǎn)，應(yīng)在保險(xiǎn)條款中列明缺陷責(zé)任期內(nèi)的保險(xiǎn)范圍和責(zé)任。(4)免賠額和賠償限額要確定適度。若免賠額定得過高，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)低一些，但發(fā)生事故賠償時(shí)，承包人獲得的賠償額會(huì)相應(yīng)減少。(5)保險(xiǎn)金費(fèi)率的協(xié)商。費(fèi)率與工程的性質(zhì)、危險(xiǎn)程度、工程實(shí)施方案、地理環(huán)境、工期以及免賠額高低等有關(guān)。這里可通過保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)來壓低保險(xiǎn)金費(fèi)率。(6)保險(xiǎn)金的支付方式應(yīng)明了。應(yīng)爭(zhēng)取分期支付，以節(jié)省工程初期的開支，降低周轉(zhuǎn)資金的需求量。

6.3重視保險(xiǎn)內(nèi)容的變化和改辦手續(xù)任何保險(xiǎn)內(nèi)容的變化應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)，應(yīng)辦保險(xiǎn)變更手續(xù)并簽訂補(bǔ)充文件或由保險(xiǎn)公司出具書面變更內(nèi)容說明書。

6.4重視被保險(xiǎn)人的義務(wù)(l)承包人應(yīng)當(dāng)教育全體員工和工人，重視被保險(xiǎn)人的義務(wù)，特別是預(yù)防事故和防止事故損失的擴(kuò)大。(2)對(duì)保險(xiǎn)金額較大的工程，保險(xiǎn)公司會(huì)經(jīng)常定期或不定期地到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行安全檢查，并且提出防止災(zāi)害事故的措施。承包人可就安全措施同保險(xiǎn)公司代表進(jìn)行認(rèn)真討論，對(duì)合理的開支，應(yīng)付諸實(shí)施。(3)無論發(fā)生任何事故，應(yīng)及時(shí)通告保險(xiǎn)公司，并努力保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，采取一切必須的措施，將損失減少到最低限度。采取措施是合理有效的，其措施費(fèi)用也能得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。否則，其理賠將被保險(xiǎn)公司拒絕。

6.5及時(shí)報(bào)損和接受調(diào)查發(fā)生保險(xiǎn)事故，承包人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)告，保險(xiǎn)公司將派員(人)到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查。嚴(yán)重事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司還將組織協(xié)同進(jìn)行搶救活動(dòng)。一般人的調(diào)查，保險(xiǎn)公司是會(huì)接受的。

6.6調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容除陳述事故的經(jīng)過、分析事故原因和調(diào)查承包人的防范和搶救措施外，重點(diǎn)在于調(diào)查損失。損失的計(jì)算一般由承包人提出，每項(xiàng)損失都要提供必要、有效、足夠說明損失的證明、單據(jù)等。如:照片、攝像。

6.7保險(xiǎn)公司賠償金的計(jì)算及支付方式對(duì)工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠償以恢復(fù)投保項(xiàng)目受損前的狀況為限。其受損的殘值要被扣除。承包人的間接損失、利潤(rùn)等是不予賠償?shù)?同時(shí)，還要扣除免賠額部分(每次賠償按保險(xiǎn)單中所列的免賠額與保險(xiǎn)金額的比例扣除)。賠款可以用現(xiàn)款支付，也可以重置受損項(xiàng)目或予以修復(fù)代替。

7建議

由于工程施工周期長(zhǎng)，遇到的各種復(fù)雜情況往往是難以預(yù)測(cè)和防范的。特別是大中型工程發(fā)生的災(zāi)害和重大事故會(huì)給承包人帶來災(zāi)難性的、無法彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失。只有參加保險(xiǎn)，可從保險(xiǎn)公司得到賠償或部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使從事工程承包這一“風(fēng)險(xiǎn)事業(yè)”得到一定的經(jīng)濟(jì)保障。建議在今后的工程承包施工中，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，無論工程的外部環(huán)境如何優(yōu)越，還是要根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇適合的險(xiǎn)種，參與投保，避開和減少風(fēng)險(xiǎn)。