導(dǎo)語：疫情危機(jī)與商業(yè)銀行數(shù)字化對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：疫情危機(jī)的發(fā)生導(dǎo)致社會經(jīng)濟(jì)鏈條斷裂，供應(yīng)鏈流通受阻，并不斷向上下游和其他節(jié)點傳導(dǎo)，引爆諸多潛在的風(fēng)險點，對社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大負(fù)面影響。本文以商業(yè)銀行為例，研究疫情危機(jī)對商業(yè)銀行的影響和管理危機(jī)的對策。研究表明，疫情危機(jī)的發(fā)生既是對社會經(jīng)濟(jì)秩序的一種破壞，同時也會在應(yīng)對危機(jī)過程中催生出一些新的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)或經(jīng)營模式的變化。面對疫情危機(jī)，數(shù)字化不僅僅是商業(yè)銀行應(yīng)對危機(jī)的有效手段，更是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的新方向。全面推進(jìn)數(shù)字化對于其他行業(yè)應(yīng)對疫情危機(jī)同樣具有示范和借鑒意義。

關(guān)鍵詞：肺炎；疫情危機(jī)；危機(jī)管理；公共衛(wèi)生事件；商業(yè)銀行經(jīng)營管理；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；產(chǎn)業(yè)鏈；風(fēng)險管理

一、疫情危機(jī)對商業(yè)銀行的影響

疫情危機(jī)對社會經(jīng)濟(jì)活動的影響是全面而深遠(yuǎn)的，既有直接影響，也有間接影響，既有短期沖擊，更有長遠(yuǎn)的影響，其對商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在：（一）增加財務(wù)成本。疫情危機(jī)下，一方面，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點直接停工停產(chǎn)，除線上業(yè)務(wù)外，線下業(yè)務(wù)幾乎全部停止，而同時人力資源、固定成本等剛性支出并沒有削減，且為了防疫情擴(kuò)散還較以往增加了防疫、抗疫的支出。另一方面，客戶層面由于受疫情影響，營業(yè)收入減少，現(xiàn)金斷流，無法按期還貸還息；商業(yè)銀行為了救助客戶，不得不在突破財務(wù)盈虧點的情況下忍痛降息減費，這部分減少的收入可能變成沉沒成本，若客戶救不活，貸款就變成了壞賬。此外，由于疫情的影響，規(guī)模效益減弱。據(jù)江蘇迪普思數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究所調(diào)查測算，疫情將對受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)的區(qū)域性商業(yè)銀行造成財務(wù)收入年減收在6個百分點。（二）加大不良資產(chǎn)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不僅僅取決于管理水平，更取決于服務(wù)客戶的質(zhì)量。疫情危機(jī)的背景下，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)主要來自兩個方面：一是區(qū)域大面積客戶出現(xiàn)問題，商業(yè)銀行難以獨善其身，客戶直接破產(chǎn)倒閉帶來的影響就是產(chǎn)生大量的呆賬與壞賬；二是商業(yè)銀行為救助客戶形成的不良資產(chǎn)，從銀行客戶結(jié)構(gòu)來看，中小微企業(yè)首當(dāng)其沖遭受影響并且程度最深，而對應(yīng)服務(wù)的中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)也將最為突出。據(jù)江蘇迪普思數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究所調(diào)查測算，疫情對受災(zāi)嚴(yán)重的區(qū)域性商業(yè)銀行約造成新增1個百分點的不良率。（三）激活潛在危機(jī)。客戶和商業(yè)銀行都面臨潛在的風(fēng)險威脅，在經(jīng)濟(jì)上行周期還能通過發(fā)展進(jìn)行稀釋，最終可能走出困境，但是在經(jīng)濟(jì)下行，特別是疫情危機(jī)的背景下，各種潛在的風(fēng)險將加快充分暴露，并加重其嚴(yán)重程度，各種風(fēng)險點在同一時間點爆發(fā)。這使得本來可能化解或避免的風(fēng)險可能成為現(xiàn)實。如同疫情一樣，帶有基礎(chǔ)性疾病的患者的死亡風(fēng)險要比健康人患疫死亡率高得多，一些有潛在風(fēng)險的商業(yè)銀行在疫情危機(jī)沖擊下，其潛在的風(fēng)險加快了顯現(xiàn)的步伐。（四）削弱金融功能。支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展是商業(yè)銀行最基本的功能。在疫情危機(jī)沖擊下，商業(yè)銀行的信貸支持新增功能幾乎喪失：一方面，實體經(jīng)濟(jì)的供應(yīng)鏈本身已經(jīng)由于疫情危機(jī)的影響斷裂，而金融的結(jié)算、信貸支持功能不能發(fā)揮更是加劇了斷裂程度；另一方面，金融結(jié)算、新增貸款的粘合、連接功能不能發(fā)揮應(yīng)有作用，造成供應(yīng)鏈硬性斷裂。金融血液功能的阻滯加重了產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)阻力，影響到實體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)對危機(jī)能力。（五）放大風(fēng)險系數(shù)。目前，世界就是一個地球村，是一個命運(yùn)共同體。而在這個體系中，各個國家就是一個個微觀主體，各個主體之間的經(jīng)濟(jì)依存度越來越高。在這樣的一個大系統(tǒng)中，即便是個體發(fā)生的微小變化都可能帶動整個系統(tǒng)長期的巨大的連鎖反應(yīng)，更何況疫情這種全球性風(fēng)險事件的發(fā)生，其帶來的“蝴蝶效應(yīng)”“多米諾骨牌效應(yīng)”更是不可忽視。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐，疫情危機(jī)可能成為風(fēng)險的加速器，放大商業(yè)銀行固有的風(fēng)險并進(jìn)而演變成行為危機(jī)，甚至金融危機(jī)。疫情發(fā)生以來，到2020年3月21日，美國股市四次觸發(fā)融斷機(jī)制，這雖然與美國經(jīng)濟(jì)的固有矛盾有重要的關(guān)聯(lián)，但疫情的影響也是最直接的因素。（六）拖累發(fā)展速度。疫情危機(jī)沖擊下，很難有獨善其身的主體，總體上商業(yè)銀行均放慢了發(fā)展速度。但是疫情在各地的發(fā)展情況并不均衡，且疫情影響傳遞、傳導(dǎo)效應(yīng)會隨著地區(qū)遠(yuǎn)近、時間有所差異，疫情重災(zāi)區(qū)的商業(yè)銀行一般受害最為嚴(yán)重。不同地位的商業(yè)銀行受影響程度也是不同的，在同一家商業(yè)銀行，數(shù)字化程度不同的分支行、不同的業(yè)務(wù)種類受到的影響程度也不一樣。疫情對于全線下業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行沖擊最大。因此，經(jīng)歷疫情沖擊后，各家商業(yè)銀行的行業(yè)地位將重新排序。以上都是立眼可見的直接影響與損失，而從長遠(yuǎn)的影響來看，可能會增加部分本身實力較弱的商業(yè)銀行退出市場的概率，降低銀行業(yè)整體增長基數(shù)，削弱整個行業(yè)市場的競爭力。

二、疫情危機(jī)與商業(yè)銀行數(shù)字化的內(nèi)在邏輯關(guān)系

疫情危機(jī)與商業(yè)銀行數(shù)字化似乎并無直接的顯性關(guān)聯(lián)。然而，透過表面的現(xiàn)象，類似這類疫情危機(jī)與商業(yè)銀行數(shù)字化確存在內(nèi)在的邏輯關(guān)系。歷次的疫情危機(jī)的發(fā)生，一方面給社會經(jīng)濟(jì)生活帶來極大的負(fù)面影響，但另一方面也提高了人類應(yīng)對各種危機(jī)的管理能力，應(yīng)對危機(jī)的過程中，人們的生產(chǎn)、生活方式也會發(fā)生諸多變化，甚至催生、催熟很多產(chǎn)業(yè)、企業(yè)。從2003年的SARS事件的影響來看，一方面，疫情之后，中國陸續(xù)出臺了一系列法律法規(guī)，建立并逐漸完善突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急管理機(jī)制，加快我國公共衛(wèi)生事業(yè)的大發(fā)展，并加大了對公共衛(wèi)生事業(yè)的投資。另一方面，從改變社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)和發(fā)展方式層面看，極大地推動了互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)、線上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。這一時期，可以說是中國的互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)發(fā)展最快、發(fā)生質(zhì)和量飛躍的17年，電子商務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的態(tài)勢，京東、淘寶等電子商務(wù)平臺緊緊抓住在此階段市場提供的需求機(jī)遇，各項業(yè)務(wù)快速增長，一躍成長為世界互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨頭，市場估值都在千億美元以上。2008年，我國電子商務(wù)交易總額大約3.4萬億元，而到了2013我國電子商務(wù)交易總額一舉突破10萬億元，2018年我國電子商務(wù)交易額已經(jīng)達(dá)到31.63萬億元，較2017年增長了8.5%，2008~2019年間共增長了10倍①。與此同時，直播電商、跨境電商等成為電商業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新更是日新月異，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)小貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融工具出現(xiàn)了前所未有的發(fā)展高潮，根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國的移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額達(dá)到277.39萬億元，支付筆數(shù)、金額同比分別增長了61.19%和36.69%。特別是互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)有力地服務(wù)了長期被傳統(tǒng)金融排斥在外的長尾群體中小微企業(yè)。而眾籌還給無數(shù)患有疾病的貧困家庭帶來了醫(yī)療治理機(jī)會，讓有愛心的社會群體在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮更大作用。在政策層面，中國人民銀行等部委共同出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等金融科技以及以金融科技廣泛運(yùn)用的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為新時代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式、新特征，SARS疫情危機(jī)在一定程度上推動了線上消費、電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。本次疫情發(fā)生后，人們應(yīng)對病毒最有效的措施就是自然人足不出戶、物理空間相互隔離，以防止通過接觸等形式形成交叉?zhèn)魅尽τ谏虡I(yè)銀行而言，商業(yè)銀行所有從業(yè)人員之間、商業(yè)銀行與服務(wù)對象間都無法進(jìn)行面對面的溝通與交流。按照傳統(tǒng)的線下思維模式，銀行與客戶之間的交易必須在固定的物理營業(yè)場所實現(xiàn)，而通過數(shù)字化，物理場所已經(jīng)變成虛擬，銀行與客戶也可以突破空間的限制來完成交易，而且還可以突破傳統(tǒng)的八小時工作日的時間限制，即通過商業(yè)銀行的數(shù)字化可以實現(xiàn)客戶所要辦理的業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行承辦的業(yè)務(wù)都在虛擬空間實現(xiàn)。從本次應(yīng)對疫情的國內(nèi)商業(yè)銀行來看，數(shù)字化程度高的商業(yè)銀行在應(yīng)對疫情過程中表現(xiàn)得明顯更加主動和有效。如中國銀行業(yè)協(xié)會等單位發(fā)起的“無接觸貸款助微計劃”（以下簡稱“助微計劃”），計劃用半年左右時間重點支持1000萬家中小微企業(yè)，在金融服務(wù)方面主要以提供線上支付、線上小額貸款方式進(jìn)行支持。其中，參與此活動的商業(yè)銀行中，政策性銀行3家，國有大型銀行6家，全國性股份制商業(yè)銀行8家，城商行42家，民營銀行7家，農(nóng)商行17家，村鎮(zhèn)銀行21家。如江蘇銀行作為金融科技創(chuàng)新能力較強(qiáng)的城商行之一，疫情發(fā)生后，其以“無接觸”“不見面”的線上服務(wù)，通過“跨境e點通”一站式服務(wù)，“稅e融”產(chǎn)品、“融惠e點通”小微服務(wù)平臺，及時開通線上“抗疫頻道”，為企業(yè)提供跨境匯款、純線上貸款業(yè)務(wù)。“零接觸線上貸款”業(yè)務(wù)較為火爆，因其正好滿足了疫情導(dǎo)致大家無法出行而實現(xiàn)足不出戶即可辦理金融業(yè)務(wù)需求之急。因此，疫情危機(jī)下，商業(yè)銀行數(shù)字化的實質(zhì)不僅是線下業(yè)務(wù)完全線上化，而是以此為契機(jī)實現(xiàn)商業(yè)銀行的整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這在數(shù)字化程度極高的香港金融領(lǐng)域表現(xiàn)更為突出，2020年3月24日香港第一家面市的虛擬銀行眾安銀行向市場推出了活期存款產(chǎn)品“ZA活期GO”，并同時宣告開業(yè)。實際上早在2018年5月香港金融管理局所的虛擬銀行的認(rèn)可指引就明確指出，銀行、金融機(jī)構(gòu)以及科技公司可以申請?zhí)摂M銀行牌照，并在2019年3~5月向平安壹賬通、螞蟻商家服務(wù)（香港）等8家機(jī)構(gòu)發(fā)放了虛擬銀行牌照，而這些虛擬銀行都具有全線上、零分行的新運(yùn)營方式，且有不同場景衍生業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相輔相成。虛擬銀行就是一個完全意義上的數(shù)字化銀行。數(shù)字化不僅僅能解決商業(yè)銀行時間與空間的限制，更主要的是使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、風(fēng)險控制、管理成本等都發(fā)生了根本性的變革。應(yīng)當(dāng)說，疫情危機(jī)加快了商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程，而商業(yè)銀行的數(shù)字化既是應(yīng)對疫情危機(jī)的有效手段，也是加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要路徑。我們在審視商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展模式時，應(yīng)當(dāng)同時從應(yīng)對疫情危機(jī)和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級兩個維度來進(jìn)行頂層設(shè)計。

三、疫情危機(jī)下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的應(yīng)對策略

危機(jī)管理是管理學(xué)一門分支，其管理的目標(biāo)、方法、流程等都有一定的通用模式和路徑。商業(yè)銀行應(yīng)對疫情危機(jī)除了要遵循危機(jī)管理的一般方法、流程外，基于數(shù)字化的應(yīng)對方略，需要統(tǒng)籌應(yīng)對疫情危機(jī)、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級雙重目標(biāo)。從目前商業(yè)銀行的數(shù)字化程度來看，其底層技術(shù)仍然是以自然人操作設(shè)計為基礎(chǔ)的，數(shù)字化程度仍很低，或者說科技基因含量仍然較低，因此，借助疫情危機(jī)的沖擊，特別是人們思維理念變化之際，化危為機(jī)，在應(yīng)對危機(jī)中提升商業(yè)銀行數(shù)字化水平，在提升數(shù)字化進(jìn)程中提升應(yīng)對危機(jī)能力，在有效抗擊危機(jī)、提升數(shù)字化水平中實現(xiàn)商業(yè)銀行向高質(zhì)量銀行發(fā)展的進(jìn)程。（一）數(shù)字化底層設(shè)計思維。盡管我國商業(yè)銀行近年來不斷進(jìn)行線上業(yè)務(wù)的探索與創(chuàng)新，直銷銀行、線上貸款、網(wǎng)絡(luò)支付等基本實現(xiàn)了客戶離柜辦理業(yè)務(wù)交易。然而，科技基因在商業(yè)銀行的運(yùn)用并不充分，商業(yè)銀行仍然沒有實現(xiàn)真正意義上的“無網(wǎng)點”“零接觸”“無接觸”的業(yè)務(wù)運(yùn)行模式。雖然目前商業(yè)銀行的底層IT系統(tǒng)數(shù)量和硬件設(shè)備數(shù)量快速地增長，支撐各種業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張與發(fā)展，但由于思維的固化，傳統(tǒng)的技術(shù)手段和系統(tǒng)架構(gòu)在滿足各項業(yè)務(wù)的連續(xù)性特別是完全“線上化”“無人化”等需求方面捉襟見肘。因此，按照“開放銀行”“無網(wǎng)點”“零接觸”“無接觸”銀行的思維，必須對商業(yè)銀行系統(tǒng)的底層架構(gòu)進(jìn)行根本性的改造，支持目前流行的微服務(wù)架構(gòu)，開放面向互聯(lián)網(wǎng)的各種應(yīng)用場景的API接口及外部對接平臺，并且提升系統(tǒng)平臺的安全防護(hù)能力，從而構(gòu)建商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)完全線上化的技術(shù)基礎(chǔ)。因此，要積極引用先進(jìn)的底層系統(tǒng)架構(gòu)、區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、5G技術(shù)等，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)算、零售運(yùn)營、授信融資、風(fēng)險評估等系統(tǒng)，開放API接口到云平臺，方便商業(yè)銀行迅速構(gòu)筑對接外部的各種技術(shù)場景，充分利用外部的前沿技術(shù)，形成商業(yè)銀行技術(shù)層面開放的生態(tài)云平臺，從而讓大量的信息處理過程實現(xiàn)自動化，將自然人員工從簡單、重復(fù)、大流量的工作中解放出來，實現(xiàn)真正意義上的“無網(wǎng)點”“無人銀行”的轉(zhuǎn)變，以新技術(shù)高科技支撐商業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能的存在并發(fā)揮作用。（二）數(shù)字化平臺搭建。平臺思維是互聯(lián)網(wǎng)重要思維，平臺化是數(shù)字銀行的重要特征之一，也是數(shù)字金融實現(xiàn)的載體。目前，各家商業(yè)銀行除了建立核心系統(tǒng)外，搭建了諸多使客戶可以在虛擬空間實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的平臺，而這些正是應(yīng)對疫情危機(jī)所要實現(xiàn)的業(yè)務(wù)場景載體。目前，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)平臺主要有直銷銀行平臺、手機(jī)銀行平臺、各類寶寶類理財產(chǎn)品平臺、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)平臺、消費金融平臺。這類平臺業(yè)務(wù)的特點是單筆業(yè)務(wù)小、客戶可以足不出戶實現(xiàn)交易。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會2019年的銀行業(yè)服務(wù)報告，2018年底商業(yè)銀行客戶離柜率為88.67%，另外商業(yè)銀行的內(nèi)部交易基本也已平臺化，實現(xiàn)移動辦公。目前，平臺化存在的問題：一是各行際之間發(fā)展不平衡；二是平臺的功能還有較大的提升空間。目前一些關(guān)鍵業(yè)務(wù)，如個人客戶的銷戶業(yè)務(wù)、修改本人信息（改姓名、證件號碼、手機(jī)號碼）、開立手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行、辦理銀行卡以及理財簽約，以及對公業(yè)務(wù)中支取現(xiàn)金支票、開戶及銷戶、變更企業(yè)信息，等等，仍需客戶到商業(yè)銀行物理網(wǎng)點辦理，因此要在監(jiān)管政策上許可遠(yuǎn)程開戶、身份驗證。目前的生物識別、遠(yuǎn)程開戶、交叉驗印、智能化管理等技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，再加上物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)相關(guān)信息搜集和比對，確認(rèn)唯一承辦人在技術(shù)上已經(jīng)不是難題。因此，可在這方面再進(jìn)一步突破，向無人銀行邁進(jìn)，客戶在虛擬空間完成上述需求服務(wù)。至于物理網(wǎng)點，可主要提供個性化的服務(wù)。（三）數(shù)字化精準(zhǔn)營銷。客戶是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶營銷能力是商業(yè)銀行重要的發(fā)展能力。面對面與客戶溝通的效果與通過視頻等通訊手段溝通的效果是不一樣的，面對面溝通還體現(xiàn)了對客戶的尊重與禮遇。然而，這是建立在精準(zhǔn)目標(biāo)客戶的基礎(chǔ)上，同時，不同層次、不同習(xí)慣的客戶的溝通方式又是有所不同的，新生代企業(yè)家往往都是“高知”“技術(shù)控”，因此，對以通訊工具為主的溝通方式是容易或愿意接受的。而在疫情危機(jī)下，與客戶的面對面溝通、營銷難以進(jìn)行，因此線上溝通就成了唯一的選擇。數(shù)字化營銷的優(yōu)勢在于：一是通過大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，收集足夠多的客戶信息，并根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)和原則，確定客戶的篩選標(biāo)準(zhǔn)；二是由系統(tǒng)自動控制，選擇符合商業(yè)銀行描繪的目標(biāo)客戶，并對客戶進(jìn)行分類、評估，測定其風(fēng)險、收益、業(yè)務(wù)需求，以及與商業(yè)銀行可提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行匹配；三是智能營銷，可通過數(shù)字機(jī)器人與客戶實現(xiàn)溝通，這種營銷不僅精準(zhǔn)而且效率高；四是溝通成本更低，可以縮短內(nèi)部審核時間，突破時間、空間的限制，實現(xiàn)隨時溝通。（四）數(shù)字化風(fēng)險管理。風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的管理重心。商業(yè)銀行的風(fēng)險種類很多，根據(jù)監(jiān)管部門的分類主要有信用、利率、國別、操作、聲譽(yù)等八大類風(fēng)險，風(fēng)險還在實踐中不斷變異，風(fēng)險形式不斷出新。因此，盡管這些年來商業(yè)銀行在加強(qiáng)風(fēng)險管理方面做了大量工作，但效果并不明顯：一是大案要案持續(xù)增加；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降；三是勞動效能并沒有得到很大的提高，管理層次仍然相對較低，很多工作還處于自然人親力親為的經(jīng)驗管理階段。面對疫情危機(jī)的沖擊，這種以勞動密集型為特征的風(fēng)險管理顯然難以應(yīng)對，而數(shù)字化風(fēng)險管理既可以保持風(fēng)險管理不斷檔，又可以提高風(fēng)險管理的質(zhì)效。數(shù)字化風(fēng)險管理強(qiáng)調(diào)的是通過信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的建設(shè)，基本實現(xiàn)風(fēng)險管理的自動控制。一是透過風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，將商業(yè)銀行所有的信息全部納入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理當(dāng)中，同時通過系統(tǒng)的自我學(xué)習(xí)、收集整理，將涉及到的可能影響風(fēng)險的各種信息全部收集入庫。由該系統(tǒng)根據(jù)商業(yè)銀行管理者要求，進(jìn)行清洗、分類、整理，提供風(fēng)險管理的各種有用信息，供決策者進(jìn)行參考。二是透過風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)使商業(yè)銀行的所有經(jīng)營活動都能通過各種指標(biāo)體現(xiàn)出來。經(jīng)營活動間有很嚴(yán)密的邏輯關(guān)系，因此，通過各種算法、模型的建立，以各種信息為依據(jù)，可以提前及時預(yù)報各種風(fēng)險的可能。商業(yè)銀行就是經(jīng)營風(fēng)險的，風(fēng)險無處不在，通過風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)，可以及時掌握各種風(fēng)險信息。風(fēng)險管理既需要及時掌握風(fēng)險信息并抓住主要風(fēng)險事項，又需要能對風(fēng)險的預(yù)期有足夠的估計，而風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)都能很好地解決這方面問題，非數(shù)字化是難以實現(xiàn)這樣的目標(biāo)的。三是透過風(fēng)險管理系統(tǒng)集成了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能及物聯(lián)網(wǎng)等多種新技術(shù)，可以根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的要求，實現(xiàn)自動執(zhí)行風(fēng)險管理程序。比如利用區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，對于供應(yīng)鏈金融融資、授信融資等的逾期客戶，系統(tǒng)可以按照事先約定，窮盡借款人各種賬戶直接扣劃有關(guān)款項；利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于不能按期支付租金的客戶，自動控制、鎖定出租設(shè)備；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對所有服務(wù)的客戶進(jìn)行風(fēng)險級別的評定，給出風(fēng)險溢價。這既是在疫情危機(jī)下非自然人風(fēng)險管理的基本功能，也是商業(yè)銀行風(fēng)險管理技術(shù)手段的有效應(yīng)用。（五）數(shù)字化經(jīng)營決策?？茖W(xué)的決策是商業(yè)銀行健康發(fā)展的前提。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理系統(tǒng)主要由決策管理系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)構(gòu)建。在傳統(tǒng)模式下，實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的形式最主要是通過面對面的會議討論、集體研究的形式來實現(xiàn)的，所以有的商業(yè)銀行總行級的物理會議室甚至多達(dá)十幾個，而會議更是繁而多，從時間上分有年度會、季度會、月度會，從性質(zhì)上分黨委員、股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層會、各個部門會，從會議層次有總行級會、總行部門級會，到各個分行會議會少一些，但又會增加若干富有地方特色的會議。對于上層信息的傳達(dá)除了少數(shù)的遠(yuǎn)程視頻會議外，大量的仍然是選擇現(xiàn)場會議的形式。而從各層決策事項來看，更多的也是運(yùn)用會議的形式來實現(xiàn)，并且將面對面的討論會議作為一種制度甚至作為章程的有關(guān)內(nèi)容給予固定下來，從實踐效果來看目前各種研究性會議資料信息量一般不大，支撐決策的信息依據(jù)不夠充分，因而增大了主要負(fù)責(zé)人或主管負(fù)責(zé)人決策的裁量權(quán)，也就增加了較大的尋租空間。疫情危機(jī)下聚集性活動被暫時停止，而各種形式的會議是典型的聚集性活動，因此最大限度減少或取消會議是應(yīng)對疫情最基本的要求，但是商業(yè)銀行的各種決策與執(zhí)行系統(tǒng)不能停止，唯一的選擇就是通過數(shù)字化經(jīng)營決策替代傳統(tǒng)的會議型決策，即在虛擬的空間舉辦各種類型的會議，實現(xiàn)有效的決策，同時系統(tǒng)執(zhí)行也是通過數(shù)字化的形式來實現(xiàn)。數(shù)字化的經(jīng)營決策與執(zhí)行與傳統(tǒng)的會議型相比具有更多的優(yōu)勢：一是信息量大；二是決策意見易于統(tǒng)一；三是決策、執(zhí)行速度快，決策信息可以直達(dá)商業(yè)銀行的管理末梢；四是各種信息不會走樣，保真性強(qiáng)。因此，一個數(shù)字化的經(jīng)營決策、執(zhí)行系統(tǒng)將在商業(yè)銀行的平臺上完全實現(xiàn)。（六）數(shù)字化管理體制。管理體制是保持商業(yè)銀行運(yùn)行方向與方式的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行現(xiàn)在大都實行“分支行”管理體制，內(nèi)部實行“三級管理一級經(jīng)營”發(fā)展模式。這種管理體制優(yōu)點在于形成分級管理，層次清晰，構(gòu)成“寶塔型”權(quán)力執(zhí)行系統(tǒng)，遍布全國甚至海外的分支機(jī)構(gòu)可以最大限度地拓展業(yè)務(wù)覆蓋面，不足之處是同級橫向分支機(jī)構(gòu)之間缺少融合，多層的分級管理造成信息傳導(dǎo)失真。而且這種管理體制主要是根據(jù)權(quán)力的運(yùn)行來設(shè)計，越往上權(quán)力就越大，越到基層就是一個執(zhí)行的崗位。在數(shù)字化背景下，必須以“數(shù)字”“信息”理念來設(shè)計商業(yè)銀行的管理體制，即將商業(yè)銀行的管理體制按照數(shù)字信息處理中心的理念來設(shè)計。在這種理念下，商業(yè)銀行完全成為一個信息收集、加工、處理的系統(tǒng)，從組織管理體制上完全實行扁平化管理，即總部成為信息中心，分支機(jī)構(gòu)成為信息收集和執(zhí)行者，搭建“總部+N”組織管理體制。其中，總部作為決策、控制、戰(zhàn)略、檢查、創(chuàng)新、溝通等中心，大量工作完全由系統(tǒng)自動控制和完成；前臺“N”也主要是信息的收集、反饋和執(zhí)行，前臺很多功能也由智能化設(shè)備所替代，僅有少量的自然人員工提供個性化服務(wù)。（七）數(shù)字化資產(chǎn)經(jīng)營。資金規(guī)模與質(zhì)量決定商業(yè)銀行的盈利能力與盈利水平。固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等都是商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)形式。商業(yè)銀行的經(jīng)營就是要實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，這就需要必要的運(yùn)營形式，如發(fā)放貸款，通過信貸資產(chǎn)的增加，擴(kuò)大商業(yè)銀行的財務(wù)收益。然而，疫情危機(jī)下，商業(yè)銀行所有的非線上業(yè)務(wù)都要被臨時暫停，在這種背景下數(shù)字資產(chǎn)卻可以“逆擴(kuò)大”。數(shù)字資產(chǎn)從資產(chǎn)分類上可歸類為商業(yè)銀行無形資產(chǎn)中，是商業(yè)銀行在承辦存、貸、匯客戶過程中所形成的可以轉(zhuǎn)化為價值的信息數(shù)據(jù)，比如客戶在商業(yè)銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的信息，通過月結(jié)算量可以測算出其月現(xiàn)金流量、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)信用情況、企業(yè)的主要合作商等，從而根據(jù)這些信息調(diào)整對該企業(yè)的授信額度；通過個人在商業(yè)銀行儲蓄存款、理財金融產(chǎn)品、個人貸款等各種信息可以基本對此客戶的信用劃分等級，而授信機(jī)構(gòu)可據(jù)此發(fā)放貸款。商業(yè)銀行數(shù)字化資產(chǎn)經(jīng)營不僅可以有效地回避疫情危機(jī)的沖擊，還可以為商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、豐富資產(chǎn)種類、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模提供新的通道。商業(yè)銀行經(jīng)營數(shù)字資產(chǎn)：一是要做好資產(chǎn)保值，數(shù)字資產(chǎn)信息每時每刻都在變化，也就是說數(shù)字資產(chǎn)隨時都有貶值的可能，因此要實時更新數(shù)字信息，保持足夠多的信息源；二是要力求資產(chǎn)增值，數(shù)字資產(chǎn)如果只滯留在商業(yè)銀行體系內(nèi)運(yùn)用，只有使用價值，只有在市場上進(jìn)行交易才能實現(xiàn)其價值，因此商業(yè)銀行要積極運(yùn)用數(shù)字資產(chǎn)交易場所，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的價值和使用價值，為企業(yè)創(chuàng)造更多的收入；三是要積極做大，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益同樣適用于數(shù)字資產(chǎn)的經(jīng)營原則，因此數(shù)字資產(chǎn)規(guī)模越大，管理成本越低；四是要提高質(zhì)量，商業(yè)銀行要通過擴(kuò)大數(shù)字交易、互換，增加信息渠道，要積極創(chuàng)新數(shù)字資產(chǎn)品種，滿足多元化的數(shù)字信息需求，同時要盡可能收集獨一的數(shù)據(jù)資源，只有高質(zhì)量的數(shù)字資產(chǎn)才有更高的市場價值。（八）數(shù)字化員工入職。人力成本是商業(yè)銀行重要的成本構(gòu)成。截至2018年底，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)達(dá)到4558家，銀行從業(yè)人員約400萬人。雖然近年來商業(yè)銀行的科技手段運(yùn)用取得了很大的成效，但在一定程度上講，商業(yè)銀行很多部門特別是中小商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)還屬于勞動密集型的行業(yè)，以網(wǎng)點多、人員多作為競爭的主要手段，特別是有些服務(wù)小微企業(yè)客戶較多的中小商業(yè)銀行，其客戶經(jīng)理數(shù)幾乎占據(jù)了全行一半以上人員。疫情危機(jī)受影響最大的就是勞動密集型的行業(yè)和企業(yè)，因此，既要有效地應(yīng)對疫情，又要保證商業(yè)銀行的功能正常運(yùn)行，唯一的渠道就是非自然人進(jìn)行操作，將任務(wù)傳遞給數(shù)字機(jī)器人執(zhí)行，即數(shù)字員工。目前，數(shù)字員工已經(jīng)廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行一些重復(fù)、簡單的崗位上，有些計算量大、結(jié)構(gòu)簡單的業(yè)務(wù)也都由數(shù)字員工來頂崗。實際上，目前數(shù)字員工應(yīng)當(dāng)可以從事商業(yè)銀行大部分的崗位工作，這在技術(shù)層面已經(jīng)不是問題。但是，數(shù)字員工終究非自然人，因此，處理好數(shù)字員工與自然人之間的平衡與管理也十分重要，商業(yè)銀行引入數(shù)字員工：一是要做好數(shù)字員工引入計劃，有步驟地推進(jìn)數(shù)字員工的應(yīng)用，要將數(shù)字員工的應(yīng)用列入到全行發(fā)展戰(zhàn)略；二是要處理好數(shù)字員工與自然員工的比重，要將數(shù)字員工的推進(jìn)速度與自然人員工的分流、轉(zhuǎn)崗、補(bǔ)充知識的速度有機(jī)結(jié)地結(jié)合起來，讓更多的自然人員工從簡單、重復(fù)的勞動下解放出來，也為應(yīng)對疫情危機(jī)期間的其他工作提供人力資源上的支撐。

四、結(jié)語

縱觀人類發(fā)展的歷史，人類是在與自然界各種風(fēng)險、災(zāi)害斗爭中成長起來的。疫情危機(jī)影響的也不僅僅是商業(yè)銀行，疫情危機(jī)終將過去，但此類危機(jī)并不會就此結(jié)束，在未來的世界，還會反復(fù)出現(xiàn)，只是以不同的形式出現(xiàn)而已。因此，研究疫情危機(jī)對商業(yè)銀行的影響，并提出以數(shù)字化的推進(jìn)來對沖危機(jī)造成的負(fù)面影響，對于其他金融子行業(yè)和其他的行業(yè)同樣具有借鑒與指導(dǎo)意義。數(shù)字化不僅是有效化解疫情危機(jī)的手段，更是為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為先進(jìn)的發(fā)展理念與通道。

作者:陸岷峰 單位:江蘇銀行總行