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民間金融作為官方金融的重要補(bǔ)充，在社會(huì)各界發(fā)揮著越來越重要的作用。

民間金融，以往又被稱為地下金融，非正規(guī)金融。如何使民間金融棄暗投明，通過何種方式讓民間剩余資金有效合理地配置成為目前各界普遍關(guān)心的問題。2008年5月，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，批準(zhǔn)在全國開展小額貸款公司試點(diǎn)工作。這為民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置，以及給民間金融發(fā)展帶來了曙光。小額貸款公司對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)融資起到促進(jìn)作用，因此，各界把小額貸款公司的出現(xiàn)比作久旱逢甘雨。

一、小額貸款公司存在的意義

(一)小額貸款的定義與主要模式

小額貸款組織是指專門針對(duì)中低收入群體提供小額度信貸服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)或民間團(tuán)體，按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，可分為商業(yè)性小額貸款和福利性小額貸款。商業(yè)性小額貸款組織以贏利性為目的，是獨(dú)立的企業(yè)法人，由股東入股投資形成的全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，繳納相應(yīng)的稅費(fèi)；福利性小額貸款組織以保本微利為原則，是獨(dú)立的非盈利法人，按照章程從事公益性活動(dòng)，其公益性體現(xiàn)在融資服務(wù)具有某種程度上的社區(qū)性和扶貧性上(鄭志輝，2009)。

小額貸款的主要模式包括小組貸款模式、村銀行模式和個(gè)人貸款模式。如20世紀(jì)70年代，孟加拉國銀行設(shè)計(jì)了專門針對(duì)消除孟加拉農(nóng)村絕對(duì)貧困的信貸資金支持模式——小額貸款模式，即小組貸款模式。其主要特征是有層級(jí)組織結(jié)構(gòu)、借款小組和鄉(xiāng)村中心。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保方式發(fā)放小筆貸款。其正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要通過成員的互相監(jiān)督，一個(gè)組員不守承諾，則整個(gè)小組都失去再次貸款的資格。該模式在當(dāng)?shù)剡\(yùn)行得非常成功。它在創(chuàng)立后30多年里，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及孟加拉64個(gè)地區(qū)，給600多萬無抵押擔(dān)保窮人提供了貸款，并使其中400萬借款人及家庭成功脫貧。如今這種由孟加拉銀行提出信貸資金模式已經(jīng)得到全世界大規(guī)模的推廣。村銀行模式是指小額信貸機(jī)構(gòu)以一個(gè)村的整體信用為支撐，在村范圍內(nèi)發(fā)放小額貸款。如印尼人民銀行對(duì)從事稻米等農(nóng)作物生產(chǎn)的農(nóng)民發(fā)放有政府補(bǔ)貼的小額貸款即村銀行模式。而個(gè)人貸款模式指的是直接對(duì)自然人發(fā)放的小額貸款。

(二)我國小額貸款公司基本狀況

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款在我國發(fā)展最早追溯到20世紀(jì)90年代。我國是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但農(nóng)村發(fā)展與城市發(fā)展相比仍然有著較大的差距。小額貸款在我國發(fā)起，最初目標(biāo)是為了改變農(nóng)村貧困現(xiàn)狀，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。在我國，小額貸款公司采用的是國際聯(lián)保方式，即通過鄰里之間的壓力比正規(guī)金融所要求抵押擔(dān)保的效果好，因此，小額貸款在農(nóng)村中壞帳率低。如1998年8月貴州盤縣農(nóng)行在貧困的雞場(chǎng)坪彝族鄉(xiāng)移山村啟動(dòng)的小額信貸扶貧困試點(diǎn)等。2006年，在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古5省區(qū)開展小額貸款組織試點(diǎn)，成立了7家小額貸款公司。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，中國小額貸款公司總數(shù)達(dá)1334家，貸款余額超700億，而從業(yè)人員達(dá)14500多人。2010年小額貸款公司仍在不斷增加，貸款額度不斷擴(kuò)大。從圖－1可看出，從最初7家小額貸款公司設(shè)立，近年來小額貸款公司從數(shù)量和貸款額度上有了大幅提升。

(三)小額貸款公司的存在意義

小額貸款公司具有手續(xù)簡(jiǎn)單快速、放款時(shí)間迅速、利率相對(duì)民間借貸公司合理的有利優(yōu)勢(shì)，是對(duì)官方金融的有效補(bǔ)充。我國是農(nóng)業(yè)國家，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐加快，如何提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，如何改善農(nóng)民生存環(huán)境值得大家思考。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢，特別是中西部地區(qū)，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大。其中部分原因是農(nóng)村可利用資金有限，能從商業(yè)銀行貸款資金太少。而小額貸款公司作為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，給農(nóng)村金融市場(chǎng)增添了活力，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來了希望。它在緩解農(nóng)村資金短缺、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面有著巨大貢獻(xiàn)。而歷史、國際經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的模式，提高農(nóng)民收入效果顯著，適合消除農(nóng)村貧困現(xiàn)狀。

此外，對(duì)于我國大部分民營(yíng)中小企業(yè)來說，小額貸款公司的發(fā)展對(duì)中小企業(yè)如同雪中送炭。目前，中小企業(yè)融資難已在一定程度緩解，但隨著勞動(dòng)力成本提高、原材料上漲等因素，中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境，需要資金支持。小額貸款公司能對(duì)可抵押財(cái)產(chǎn)較少、信用擔(dān)保制度尚未健全的中小企業(yè)增添更多的力量。

二、小額貸款公司存在的主要問題及對(duì)策

(一)保障持續(xù)資金來源

小額貸款公司受“不吸收公眾存款”制約，其長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)面臨挑戰(zhàn)。這與我國國有商業(yè)銀行運(yùn)行方式不同，由于社會(huì)歷史、傳統(tǒng)觀念等原因，我國居民有著“持幣”習(xí)慣，因此，國有大中型金融機(jī)構(gòu)除了能得到政府支持，還能得到民眾支持，能廣泛吸收國民存款，有著良好基礎(chǔ)。而小額貸款公司因其公司性質(zhì)只貸不存，意味著它只能依靠有限本金支撐，一筆貸款安全收回，才能再經(jīng)營(yíng)下筆業(yè)務(wù)，但因資金具有時(shí)間價(jià)值，對(duì)于放款人借款人都一樣，如因上個(gè)客戶運(yùn)營(yíng)問題，給還款帶來困難，對(duì)于小額貸款公司就是損失。另外，因小額貸款公司主要客戶是“三農(nóng)”和中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)可能遇到系統(tǒng)季節(jié)性風(fēng)險(xiǎn)，也給小額貸款公司帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何保障小額貸款公司后續(xù)穩(wěn)定資金來源，是重中之重。因提出小額貸款而獲得諾貝爾獎(jiǎng)優(yōu)的努斯在中國演講時(shí)曾提出，小額貸款必須又存又貸，不然如砍掉一條腿，無法運(yùn)轉(zhuǎn)。在小額貸款公司運(yùn)營(yíng)中，除了做到執(zhí)行嚴(yán)格貸款審批制度、貸前審核、貸中監(jiān)督、貸后總結(jié)，還要加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)誠信建設(shè)，讓小額貸款公司有著誠實(shí)守信客戶和準(zhǔn)客戶群體，使客戶與小額貸款公司實(shí)現(xiàn)共同贏利，達(dá)到雙贏。

(二)制定合適貸款利率

與發(fā)達(dá)國家不同，至今，許多發(fā)展中國家仍實(shí)行嚴(yán)格利率管制，我國也尚未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。國有銀行利率有來自國家的保護(hù)，而小額貸款公司則完全與貸款利率掛鉤。因此，小額貸款的利率高低問題一直是爭(zhēng)論的中心。經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾認(rèn)為“小額貸款就得高利率”。而另一觀點(diǎn)則認(rèn)為，小額貸款公司成立的意義在于幫助弱勢(shì)和貧困群體，更好地解決貧困，如利率過高，不但不能起到幫助作用，反而會(huì)增加他們的負(fù)擔(dān)。但實(shí)踐證明小額貸款公司必須制定高利率，這是全世界經(jīng)營(yíng)小額貸款總結(jié)出來的一項(xiàng)歷史經(jīng)驗(yàn)，但它又有別于民間的高利貸。因此，在小額貸款公司中需要制訂合適貸款利率上限，這不僅使貸款客戶有能力接受該利率，同時(shí)能讓小額貸款公司贏利。

(三)完善金融制度與法律環(huán)境

至今，對(duì)于小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)，目前還沒有一個(gè)規(guī)范的法律法規(guī)對(duì)其約束。我國雖已出臺(tái)《小額貸款公司的指導(dǎo)意見》，但畢竟其不是正規(guī)法律法規(guī)?；谖覈鴩椋ㄗh我國盡快完善小額貸款公司運(yùn)營(yíng)的相關(guān)法律及相應(yīng)配套的稅收優(yōu)惠政策。并盡快落實(shí)我國小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理保障機(jī)制，更好地保障小額貸款公司的良性發(fā)展，能有效減少風(fēng)險(xiǎn)，讓其更好地服務(wù)于我國的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)，為我國國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出更大貢獻(xiàn)。另外，建議進(jìn)一步完善我國金融制度，保證有一個(gè)公平、公正、透明的金融市場(chǎng)，使小額貸款能做到面對(duì)弱勢(shì)群體，采取強(qiáng)勢(shì)服務(wù)，讓大家都在普惠金融體系中受益。

三、企業(yè)文化及激勵(lì)機(jī)制對(duì)小額貸款公司發(fā)展的促進(jìn)

至今，小額貸款公司的還款率較高，取得了較好成績(jī)。但由于小額貸款公司自身的缺陷又阻礙其發(fā)展。小額貸款公司是面向農(nóng)民、小企業(yè)提供金融服務(wù)，而“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)也有自身缺陷，給小額貸款公司運(yùn)營(yíng)帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們必須更多關(guān)注小額貸款公司生命周期的延續(xù)，即可持續(xù)發(fā)展。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展是指企業(yè)在追求自我生存和永續(xù)發(fā)展過程中，既要考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，提高企業(yè)市場(chǎng)地位，又要保持企業(yè)在已領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域和未來擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中始終保持可持續(xù)的贏利，保證企業(yè)長(zhǎng)盛不衰(戴發(fā)山，2007)。

企業(yè)文化又稱公司文化、組織文化和管理文化。小額貸款公司與其它企業(yè)一樣都需要屬于自己文化。小額貸款公司作為給金融市場(chǎng)帶來活力的新生事物，更需要有讓員工都團(tuán)結(jié)一致積極向上，為之盡心盡力的企業(yè)文化。小額貸款公司要建立適合業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模薪酬的分配制度，激勵(lì)約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。激勵(lì)機(jī)制是指在組織系統(tǒng)中，激勵(lì)主體運(yùn)用多種激勵(lì)手段與激勵(lì)客體相互作用、相互制約的結(jié)構(gòu)、方式、關(guān)系及演變規(guī)律的總和。對(duì)于小額貸款公司來說，激勵(lì)機(jī)制能作為一種有效的制度激勵(lì)員工更加努力地工作，可以讓小額貸款公司能經(jīng)歷起市場(chǎng)的風(fēng)雨。因此，在小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中需運(yùn)用激勵(lì)機(jī)制，讓企業(yè)取得更大進(jìn)步。