導(dǎo)語：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著世界老齡化趨勢(shì)的深化，失能問題成為老年人口所面臨的最突出問題之一。為了解決這一問題，國外的商業(yè)保險(xiǎn)公司早在上世紀(jì)就推出了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，這一險(xiǎn)種在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)具有較完整的形態(tài)和規(guī)模。然而在我國，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還屬于新興的險(xiǎn)種，相關(guān)法律制度設(shè)計(jì)初具雛形，并不能滿足我國未來長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展要求。逐步建立起適合我國國情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度，不僅可以滿足老齡化背景下人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的養(yǎng)老需求，還可以完善我國的多層次養(yǎng)老體系。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或殘疾而需要長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。本文的研究對(duì)象成都市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度是以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為依托，以最終建設(shè)成與醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立相互銜接的社會(huì)保險(xiǎn)制度為目標(biāo)，因此本文將從社會(huì)性角度出發(fā)研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度。社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的定義是：以強(qiáng)制性的法律制度的形式來進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基金籌集，并對(duì)因身體機(jī)能性受損和認(rèn)知障礙而需要較長(zhǎng)時(shí)間的護(hù)理才能維持其正常生活的人群進(jìn)行補(bǔ)償?shù)闹贫取Ｓ梢陨隙x可知，社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度應(yīng)具有強(qiáng)制性、普遍性、社會(huì)性、互濟(jì)性、長(zhǎng)期性和護(hù)理性的特點(diǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度設(shè)計(jì)的國際經(jīng)驗(yàn)

一、美國

美國是一個(gè)較早出現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的國家。其于上世紀(jì)80年代開始實(shí)行商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)制度，由商業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營，自愿投保。政府并未直接參與承保，而是對(duì)其進(jìn)行一定的補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠，以促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在美國的發(fā)展。美國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度構(gòu)成主要包含以下內(nèi)容—基金籌集：保險(xiǎn)資金的重要構(gòu)成是部分自愿參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。符合條件的低收入群體無需繳付，其資金由聯(lián)邦和州政府共同提供，其中聯(lián)邦政府負(fù)擔(dān)55%、州政府負(fù)擔(dān)45%。參保范圍：存在三個(gè)年齡區(qū)間，分別為40-49歲、50-84歲、55-79歲，投保人根據(jù)自己的年齡范圍選擇相應(yīng)的等級(jí)進(jìn)行投保。投保人既可以是個(gè)人也可以是團(tuán)體，不允許健康狀況差的人投保。保費(fèi)及保費(fèi)給付：美國長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)大小與被保險(xiǎn)人年齡、性別、保額、給付期等因素相關(guān)。年齡越大、保額越高、受益期間越長(zhǎng)，保費(fèi)就越高。保費(fèi)給付方式靈活，它可以用現(xiàn)金一次性支付，10年內(nèi)分期支付，或支付至65歲退休。給付方式:美國長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度一般采用直接定額給付現(xiàn)金和提供護(hù)理服務(wù)兩種方式。給付條件：以被保險(xiǎn)人能完成的日常生活活動(dòng)、認(rèn)知能力程度作為衡量給付的準(zhǔn)則。日常生活活動(dòng)一般是指起床、洗漱、行走、如廁等無需他人幫助，而認(rèn)知能力障礙則多指老年癡呆等疾病。保險(xiǎn)金的最后給付程度與這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)有著密切關(guān)系。承保方式：美國長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)既可以作為獨(dú)立的專門保險(xiǎn)進(jìn)行投保,也可以作為終身壽險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)進(jìn)行投保,或者是由收入損失保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化而來,或以保險(xiǎn)金額隨著獨(dú)立賬戶余額變動(dòng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)單形式存在。二、德國上個(gè)世紀(jì)80年代以來，德國老齡化趨勢(shì)加快，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求隨著人們投保意識(shí)的加強(qiáng)和護(hù)理費(fèi)用的增加而膨脹。在此背景下，德國政府于1995年開始實(shí)施《護(hù)理保險(xiǎn)法》，這標(biāo)志著德國正式建立起了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。德國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度系統(tǒng)主要涵蓋以下幾方面—參保范圍：各個(gè)年齡段人口均可參保?；鸹I集：由于德國長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度規(guī)定德國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行雙軌運(yùn)行的制度，根據(jù)居民的收入水平劃分不同的投保范圍。收入水平低于規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)門檻的個(gè)人必須參加強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)體系的長(zhǎng)期護(hù)理，而高收入者則有權(quán)選擇參加社會(huì)保險(xiǎn)或購買強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)。因此，其基金籌集既來自于社?；?，也來自于商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。根據(jù)新的加強(qiáng)法案，納入社會(huì)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)采取強(qiáng)制繳納，比例增加為職工工資總額的2%，由雇員和雇主以一定比例共同負(fù)擔(dān)。給付條件：雖然德國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)采用強(qiáng)制性原則，覆蓋全面，且被保險(xiǎn)人的受益資格將由其是否有護(hù)理需求來決定。按照法律的規(guī)定，當(dāng)個(gè)人由于生理或心理問題導(dǎo)致其在包括健康、飲食、行動(dòng)、家務(wù)四個(gè)方面的日常生活行為中至少有兩個(gè)方面需要持續(xù)性（至少6個(gè)月以上）或?qū)嵸|(zhì)性的幫助時(shí)，即可獲得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。等級(jí)鑒定：被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后需要經(jīng)過資格審查后才能對(duì)其進(jìn)一步劃分受益級(jí)別。護(hù)理水平與他所需要的護(hù)理時(shí)長(zhǎng)和護(hù)理次數(shù)有密切聯(lián)系。一級(jí)護(hù)理為每天最少需要一次90分鐘的日常生活護(hù)理服務(wù)，二級(jí)護(hù)理為每天最少需要三次3個(gè)小時(shí)的日常生活護(hù)理服務(wù)，三級(jí)護(hù)理為最高級(jí)別的護(hù)理，需要24小時(shí)不定次數(shù)的至少5個(gè)小時(shí)日常生活護(hù)理服務(wù)。給付方式：德國長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的受益方式主要有實(shí)物待遇、現(xiàn)金補(bǔ)貼、日間或者夜間看護(hù)、機(jī)構(gòu)照護(hù)四種方式。每種方式的受益程度根據(jù)受益人的實(shí)際需要而有所不同。從以上國際經(jīng)驗(yàn)分析可以得出，德國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要采取的是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)雙軌道運(yùn)行機(jī)制，且主要是以社會(huì)保險(xiǎn)為主。美國則是采用市場(chǎng)主導(dǎo)的模式，投保人在社保所給予的保障之外再基于個(gè)人的需求自愿投保商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。故美國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度呈現(xiàn)混合型特征，具有多層次、多類型，政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的優(yōu)勢(shì)。目前，我國長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本理論制度框架已初具雛形。但由于我國進(jìn)入老齡化社會(huì)的時(shí)間較短，制度政策等還處于探索階段，無論是商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還是社保體系的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，都沒有較完善的法律制度。我國長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建路徑在對(duì)美國和德國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，可以看出其在基金籌集、失能評(píng)估體系等方面具有許多可取之處，值得借鑒。法律制度的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與一個(gè)國家的政治經(jīng)濟(jì)制度、社會(huì)文化環(huán)境相關(guān)。筆者對(duì)建立適合我國國情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建與優(yōu)化提出幾點(diǎn)建議。一、立法模式的選擇從我國第一批試點(diǎn)城市的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐來看，主要存在兩種模式，一種是將其劃入醫(yī)療保險(xiǎn)范疇，另一種則是作為獨(dú)立于其他“五險(xiǎn)”的一種新型險(xiǎn)種存在。2020年5月6日，國家醫(yī)療保障局的《指導(dǎo)意見》中明確提出:“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一種為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度，要堅(jiān)持獨(dú)立運(yùn)行，著眼于建立獨(dú)立險(xiǎn)種，獨(dú)立設(shè)計(jì)、獨(dú)立推進(jìn)。”這從制度定位上明確了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社?！暗诹U(xiǎn)”的定位，即獨(dú)立于醫(yī)療保險(xiǎn)的新的社會(huì)保障制度。因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的立法應(yīng)該從屬于《社會(huì)保險(xiǎn)法》，同時(shí)也要考慮其與其他社會(huì)保險(xiǎn)法律制度之間的銜接與補(bǔ)充關(guān)系。

二、保障人群

從目前我國試點(diǎn)城市的保障人群范圍來看，大多數(shù)城市都只將失能人員納入了保障范圍。以成都為例的試點(diǎn)城市在試點(diǎn)之初覆蓋的僅為重度失能人群，輕度和中度失能則被排除在外。盡管在后續(xù)的試點(diǎn)指導(dǎo)意見中明確將保障范圍擴(kuò)大到因失智導(dǎo)致的重度失能人群，但是在失能人群中重度失能人群所占比例較小，中度和輕度失能人群占比較大，將占比大的人群排除在制度以外，既不能有效地滿足大多數(shù)人群的真實(shí)需求，也有損制度的公平性。因此，筆者認(rèn)為，為了使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成為惠及全民的社?！暗诹U(xiǎn)”，應(yīng)該依序?qū)⒉煌潭鹊氖埽ㄊе牵┤巳杭{入保障范圍。在試點(diǎn)之初，可首先保障重度失能（失智）人群，深化試點(diǎn)之后逐步將中度失能（失智）人群、輕度失能（失智）人群納入保障范圍。

三、失能等級(jí)鑒定制度

以成都為例的部分試點(diǎn)城市在進(jìn)行失能等級(jí)鑒定時(shí)采用的是成立評(píng)估委員會(huì)進(jìn)行評(píng)估的方法，雖然這種評(píng)估方法具有可操作性、人性化的特點(diǎn)，但是由評(píng)估委員進(jìn)行評(píng)估的操作模式存在一定的主觀因素，因此，筆者建議采用國際通用的巴塞爾指數(shù)（Barthelindex）進(jìn)行評(píng)級(jí)，具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)如下表：它是對(duì)人們的日常基本生活活動(dòng)（ADL）即基礎(chǔ)性的生活活動(dòng)和工具性的生活活動(dòng)的評(píng)估。包括進(jìn)食、洗澡、修飾、穿衣、控制大便、控制小便、如廁、床椅移動(dòng)、平地行走、上下樓梯共十項(xiàng)活動(dòng)。每一項(xiàng)得分相加得到的總和數(shù)為100分者，為生活自理者；61—99分者，為輕度功能障礙者；41—66分者，為中度功能障礙者；<=40分，為重度功能障礙者。即利用評(píng)定的每一項(xiàng)分?jǐn)?shù)累計(jì)和來衡量居民健康狀況，從而確定其失能（失智）等級(jí)。

四、基金籌集制度

隨著我國人口老齡化以及失能問題的加劇，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金也將面臨更大的壓力。目前我國試點(diǎn)城市中真正實(shí)現(xiàn)多元籌資的城市數(shù)量較少，這不僅為醫(yī)?；鹳~戶帶來不小的籌資壓力，同時(shí)也不利于基金的監(jiān)管。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)該提早建立起互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資機(jī)制，具體由醫(yī)?；稹⒄a(bǔ)貼、社會(huì)捐助、個(gè)人繳費(fèi)等部分構(gòu)成，根據(jù)人群的年齡、性別、收入等個(gè)體差異條件而在各個(gè)部分設(shè)置不同的籌資比例。同時(shí)，為了滿足不同需求人群的超額長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，緩解籌資壓力，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給，分擔(dān)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的壓力。

五、給付制度

給付制度包括給付形式和給付標(biāo)準(zhǔn)兩個(gè)部分。在給付形式方面，以成都為例的試點(diǎn)城市采取了現(xiàn)金給付和護(hù)理服務(wù)給付相結(jié)合的給付方式，對(duì)重度失能人群所接受的親屬提供的自主護(hù)理直接進(jìn)行現(xiàn)金給付。這種實(shí)物和現(xiàn)金給付相結(jié)合的方式是大多數(shù)發(fā)達(dá)國家所采取的給付方式。筆者認(rèn)為，在中國傳統(tǒng)思想“老有所養(yǎng)”的影響下，大多數(shù)失能老人更傾向于選擇居家護(hù)理而不是接受專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)所提供的護(hù)理服務(wù)。同時(shí)，在我國護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)供給不足且質(zhì)量參差不齊的背景下，對(duì)居家護(hù)理給予補(bǔ)貼可以在一定程度上緩解家庭護(hù)理的壓力，也能夠提升老年失能人群的幸福感。因此，現(xiàn)金給付和護(hù)理服務(wù)給付相結(jié)合的給付方式符合當(dāng)前我國護(hù)理服務(wù)供給較少且質(zhì)量普遍不高的基本國情。在給付標(biāo)準(zhǔn)方面，我國目前的給付標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，不同試點(diǎn)地區(qū)的給付標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。例如：上海地區(qū)將失能等級(jí)劃分為正常、護(hù)理1-6共七個(gè)等級(jí)進(jìn)行給付；南京分為正常、半失能、失能三個(gè)等級(jí)。不同地區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r會(huì)有相應(yīng)評(píng)估的準(zhǔn)則和收費(fèi)的模式，這導(dǎo)致了相同條件的老人在不同地區(qū)享受到的給付標(biāo)準(zhǔn)不同。同時(shí)，也不利于保險(xiǎn)給付金額的確定。我國在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中應(yīng)盡快制定并出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)統(tǒng)一照護(hù)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。參照成都市的給付標(biāo)準(zhǔn)以及失能等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，筆者認(rèn)為可以按照巴氏量表劃分的重度失能一級(jí)、重度失能二級(jí)、重度失能三級(jí)進(jìn)行不同標(biāo)準(zhǔn)的給付。

作者：王可怡