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一、移動(dòng)支付定義概述

移動(dòng)支付的準(zhǔn)確定義存在很多學(xué)說(shuō)，可謂是仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。有一部分學(xué)者認(rèn)為，移動(dòng)支付就是所謂的手機(jī)支付，詳細(xì)概括就是，消費(fèi)者使用終端設(shè)備即手機(jī)，對(duì)其消費(fèi)的商品采用一種虛擬付款結(jié)算的方式，以移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為路徑來(lái)實(shí)現(xiàn)雙方當(dāng)事人的商業(yè)交易行為。移動(dòng)支付的載體包括手機(jī)、PAD、移動(dòng)PC等。以上對(duì)移動(dòng)支付概念的定義都大同小異，在前者的基礎(chǔ)之上，總結(jié)出關(guān)于移動(dòng)支付的定義：移動(dòng)支付就是用戶(hù)個(gè)人以電子貨幣的形式，對(duì)其計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)的實(shí)物商品、虛擬商品以及服務(wù)行為進(jìn)行支付的行為，其支付的工具包括手機(jī)、PAD和移動(dòng)PC等。

二、移動(dòng)支付快速崛起的原因

（一）科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新?；仡櫢母镩_(kāi)放之前的中國(guó)，相對(duì)比我們現(xiàn)在的社會(huì)，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展速度達(dá)到了讓人吃驚的程度，之前商品交易經(jīng)歷了糧票、布票，到現(xiàn)金、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行再到如今的移動(dòng)支付，我們的支付方式正在悄然發(fā)生著改變，這種改變離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，這種改變不僅僅象征著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，也象征著一種全新的生活方式的發(fā)展歷程。現(xiàn)在的人們，出門(mén)帶現(xiàn)金的寥寥無(wú)幾，人手一部手機(jī)就基本可以滿(mǎn)足大家對(duì)日常生活的需要。（二）市場(chǎng)對(duì)移動(dòng)支付的包容變大。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，也成就了我國(guó)市場(chǎng)的包容性，最具有突出代表的就是我國(guó)市場(chǎng)對(duì)移動(dòng)支付的包容性，縱觀社會(huì)的支付方式，大都是使用微信和支付寶二維碼，用一部手機(jī)或者PAD就可以實(shí)現(xiàn)商品交易的過(guò)程，這使得消費(fèi)者的消費(fèi)過(guò)程更加便捷。（三）網(wǎng)上購(gòu)物的影響。電商的快速崛起也是一個(gè)重要的原因，隨著淘寶、美團(tuán)、京東等一系列電商的快速發(fā)展，帶動(dòng)了移動(dòng)支付在線下的發(fā)展。這些電商的角色定位很重要，他們作為整個(gè)支付環(huán)節(jié)的中間商，對(duì)支付過(guò)程的完整性發(fā)揮了不可忽視的作用。（四）中國(guó)網(wǎng)民基數(shù)大。擁有14億人口的中國(guó)，使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)不可小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)一代（85后和90后）逐漸成為消費(fèi)主力軍。據(jù)調(diào)查，截止2017年，我國(guó)移動(dòng)支付年交易規(guī)模達(dá)到376億筆、203萬(wàn)億元，移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)超過(guò)8億。［1］移動(dòng)支付用戶(hù)的龐大規(guī)模，也從正面映射出了我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展腳步。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家移動(dòng)支付法律概述

（一）美國(guó)。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平在全球一直處于領(lǐng)先地位，其對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管結(jié)構(gòu)是很完整的，值得我們?nèi)W(xué)習(xí)。美國(guó)對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有自己的監(jiān)管理念，以支付的安全和效率為優(yōu)先考慮原則，在此基礎(chǔ)之上又以創(chuàng)新為目標(biāo)。美國(guó)在保護(hù)消費(fèi)者隱私、數(shù)據(jù)的安全和支付過(guò)程的安全上考慮的很多。美國(guó)在監(jiān)管的過(guò)程中比較注重支付過(guò)程中支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)性大小，而不是對(duì)事前享有支付資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查。但是縱觀美國(guó)對(duì)于移動(dòng)支付的相關(guān)立法可以總結(jié)得出，美國(guó)沒(méi)有把重心放在專(zhuān)門(mén)的立法上，而是對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了完善。例如：《多德－弗蘭克法案》（Dodd－Frank　Act）；《電子資金劃撥法案》（Electronic　Funds　Transfer　Act）及E規(guī)則（Regu－lation　E）；《誠(chéng)實(shí)信貸法案》（Truth　in　Lending）及Z規(guī)則（Regulation　Z）；《統(tǒng)一商法典》（Uniform　Com－mercial　Code）；《貨幣服務(wù)法案》（Money　ServicesActs）等等。［2］在其完整的監(jiān)管體系之下，美國(guó)規(guī)定具有監(jiān)管權(quán)力的主體和其他執(zhí)法部門(mén)也可以根據(jù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不同分類(lèi)，以及支付機(jī)構(gòu)的職能劃分來(lái)分別主動(dòng)去選擇適合自己的監(jiān)管規(guī)則。在已有的監(jiān)管體系下，各類(lèi)監(jiān)管主體和執(zhí)法機(jī)構(gòu)可以根據(jù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、支付機(jī)構(gòu)和支付風(fēng)險(xiǎn)的特征，選擇各類(lèi)不同的監(jiān)管規(guī)則。（二）日本。縱觀國(guó)外各個(gè)國(guó)家移動(dòng)支付的發(fā)展，日本的發(fā)展程度很高，并且起步也很早。日本對(duì)范圍更廣的電子商務(wù)，當(dāng)然同時(shí)包括了移動(dòng)支付在內(nèi)的立法，都形成了獨(dú)具日本特色的完整體系。日本在2000年和2001年分別頒布了《關(guān)于電子簽名及認(rèn)證業(yè)務(wù)的法律》、《高度信息通訊網(wǎng)絡(luò)社會(huì)形成基本法》和《關(guān)于電子消費(fèi)者合同以及電子承諾通知的民法特例的法律》。［3］這三部法律的制定與頒布標(biāo)志著日本在電子商務(wù)領(lǐng)域的完善?！蛾P(guān)于電子簽名及認(rèn)證業(yè)務(wù)的法律》中對(duì)于認(rèn)證服務(wù)的確立與規(guī)范，甚至細(xì)化到了關(guān)于認(rèn)證服務(wù)的許可條件、禁止條件以及在何種情況下具有許可的資格等問(wèn)題都作出了相對(duì)嚴(yán)格的條文規(guī)定。《高度信息通訊網(wǎng)絡(luò)社會(huì)形成基本法》中規(guī)定了關(guān)于發(fā)展電子商務(wù)的立法政策的義務(wù)對(duì)象，主體明確指出了政府的義務(wù)。從上述三部法律的規(guī)定可以分析出來(lái)，日本對(duì)于電子商務(wù)的認(rèn)證以及交易程序方面出現(xiàn)的問(wèn)題，規(guī)定的都比較嚴(yán)格細(xì)致。在日常操作的過(guò)程中，也具有靈活性，進(jìn)而能夠很好的對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域的法律問(wèn)題進(jìn)行有效的規(guī)制。

四、我國(guó)移動(dòng)支付存在的問(wèn)題及其完善

（一）存在的問(wèn)題。1．監(jiān)管體系出現(xiàn)缺口。我們國(guó)家移動(dòng)支付行業(yè)最大的缺陷主要出現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面。監(jiān)管機(jī)構(gòu)從職能劃分來(lái)說(shuō)，比較松散，而且個(gè)別需要監(jiān)管的內(nèi)容出現(xiàn)缺口。我國(guó)現(xiàn)在的監(jiān)管體系主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，通信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容歸屬于工業(yè)及信息化部門(mén)管理。工業(yè)及信息化部門(mén)對(duì)運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)手續(xù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。［4］第二，移動(dòng)支付的結(jié)算環(huán)節(jié)由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，其監(jiān)管的職能劃分相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較細(xì)致的。中國(guó)人民銀行對(duì)于各大銀行的金融結(jié)算、銀行的經(jīng)營(yíng)資格進(jìn)行審查和監(jiān)管，包括其他一些非金融機(jī)構(gòu)所需要的許可證都需要經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行進(jìn)行頒發(fā)和監(jiān)管。第三，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能主要分散在一些主營(yíng)存款類(lèi)的機(jī)構(gòu)，其在移動(dòng)支付范圍內(nèi)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在手機(jī)銀行用戶(hù)?？偨Y(jié)以上各個(gè)職能部門(mén)的分工，從宏觀上來(lái)說(shuō)還是比較完整的，但是從微觀來(lái)分析，就存在諸多問(wèn)題。各個(gè)職能部門(mén)之間的相互牽制不夠，導(dǎo)致“各自為政”現(xiàn)象的出現(xiàn)。其實(shí)就是每個(gè)部門(mén)都只負(fù)責(zé)自己的職能范圍，而且這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的外延不清晰，模糊地帶比較多，就會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的效率不足以及監(jiān)管資源的大大浪費(fèi)。2．金融消費(fèi)者保護(hù)法律規(guī)范空白。目前，就我國(guó)有關(guān)法律規(guī)范來(lái)看，我國(guó)并沒(méi)有制定相關(guān)法律規(guī)范來(lái)切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。當(dāng)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生糾紛的時(shí)候，一般適用的都是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。但是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》存在很大的缺陷，其并沒(méi)有在具體的條文中規(guī)定什么是“金融消費(fèi)者”，也沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者這一概念作出明確的規(guī)定，所以，針對(duì)這一特殊群體的保護(hù)需求就不能得到滿(mǎn)足。甚至我國(guó)在2003年頒布的《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》這一法律規(guī)定中，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)措施或者相關(guān)條文都是空白狀態(tài)。［5］由此可見(jiàn)，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)出現(xiàn)了空白，也就給金融消費(fèi)的參與者造成很大的后顧之憂(yōu)。延伸到移動(dòng)支付領(lǐng)域，個(gè)人用戶(hù)的地位很明顯就比較弱，當(dāng)他們的合法權(quán)益受到侵害的時(shí)候，法律的監(jiān)管并不能很好的保護(hù)他們的權(quán)益。因此，應(yīng)該加大對(duì)金融消費(fèi)者的立法保護(hù)。3．移動(dòng)支付各主體之間法律責(zé)任劃分不清。買(mǎi)方或者賣(mài)方在移動(dòng)支付過(guò)程中地位的確立以及雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的劃分都是比較清晰的，唯獨(dú)將視角移動(dòng)到整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，第三方也就是支付企業(yè)的責(zé)任就顯得有些模棱兩可了。支付企業(yè)的角色有很多種，最主要的是以下三個(gè)：第一個(gè)角色是保管。作為保管法律關(guān)系的一個(gè)主體存在，支付企業(yè)在支付過(guò)程中保管著買(mǎi)方和賣(mài)方的權(quán)益載體。第二個(gè)角色是。作為人，支付企業(yè)是委托法律關(guān)系的主體，它可能買(mǎi)方，也可能賣(mài)方的行為，促使雙方能夠有效快速的完成整個(gè)支付行為。第三個(gè)角色是擔(dān)保。即擔(dān)保法律關(guān)系的主體，給買(mǎi)方和賣(mài)方提供一定的擔(dān)保，雙方在線上交易的時(shí)候，多了一層保護(hù)膜。三個(gè)不同的角色發(fā)揮著不同的作用，即是款項(xiàng)代收代付責(zé)任、用戶(hù)信息安全保障責(zé)任以及擔(dān)保責(zé)任等。但是問(wèn)題的關(guān)鍵在于，第三方支付企業(yè)并不是交易雙方的法律關(guān)系主體，所以在發(fā)生交易糾紛的時(shí)候，第三方支付企業(yè)到底何以自居呢？法律并沒(méi)有給出明確的規(guī)定，這樣來(lái)看，對(duì)于移動(dòng)支付的長(zhǎng)期發(fā)展并沒(méi)有好的推進(jìn)作用。4．社會(huì)整體信用體系發(fā)展滯后。不可否認(rèn)的是，我國(guó)信用制度的發(fā)展相對(duì)于一些發(fā)達(dá)國(guó)家是比較滯后的，但是近幾年也在逐步的完善當(dāng)中。移動(dòng)支付行業(yè)想要有較完整的發(fā)展，就必須形成一個(gè)完整的信用體系。只有社會(huì)的信用體系足夠強(qiáng)大，才能夠帶動(dòng)移動(dòng)支付的快速健康發(fā)展。（二）對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的借鑒及其完善。1．建構(gòu)完善的金融監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)支付是在網(wǎng)上交易的一種快速便捷的方式，它結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)和金融兩種服務(wù)，輻射范圍廣，所以?xún)H僅依靠個(gè)別部門(mén)的監(jiān)管是不能完整的保護(hù)移動(dòng)支付的。要不斷完善各個(gè)部門(mén)的不同監(jiān)管職能，將每個(gè)部門(mén)的監(jiān)管職能結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管網(wǎng)。整個(gè)監(jiān)管網(wǎng)應(yīng)該以中國(guó)人民銀行為中心點(diǎn)，然后配合其他銀行系統(tǒng)、商業(yè)銀行、公安部門(mén)以及工商部門(mén)，這樣多方合力，創(chuàng)建一個(gè)完整的監(jiān)管網(wǎng)。［6］從用戶(hù)的注冊(cè)和實(shí)名認(rèn)證以及用戶(hù)在移動(dòng)支付過(guò)程中的結(jié)算、交易方式的選擇等方面進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。對(duì)于其他主體，比如移動(dòng)支付企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)把控、反洗錢(qián)和信息技術(shù)也要全面監(jiān)管。2．加快完善金融消費(fèi)者保護(hù)的立法進(jìn)程。西方許多發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)都很重視，我國(guó)應(yīng)該借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，加快對(duì)于金融消費(fèi)者立法的保護(hù)進(jìn)程。立法者要從我國(guó)實(shí)際國(guó)情出發(fā)，草擬金融消費(fèi)者保護(hù)草案。在立法的過(guò)程中，要充分研究金融消費(fèi)者的特點(diǎn)，使得法律規(guī)范在以后的實(shí)施過(guò)程中更具可操作性。在司法領(lǐng)域，應(yīng)該建立規(guī)范的起訴受理機(jī)制，使得法院在審理金融消費(fèi)者糾紛的過(guò)程中能更好的適用法律，作出正確的裁判。從消費(fèi)者自身考慮，金融消費(fèi)者在糾紛發(fā)生的第一時(shí)間，還是希望有一個(gè)平臺(tái)幫他們進(jìn)行解決，所以可以考慮建立一個(gè)消費(fèi)者金融糾紛處理平臺(tái)，方便金融消費(fèi)者投訴，此平臺(tái)也能夠高效率的解決問(wèn)題。［7］3．責(zé)任主體應(yīng)分工明確。移動(dòng)支付的整個(gè)過(guò)程有復(fù)雜的一面，也有簡(jiǎn)單的一面。復(fù)雜表現(xiàn)在其整個(gè)過(guò)程牽涉的主體較多，包括有交易平臺(tái)、支付平臺(tái)、交易主體雙方當(dāng)事人、移動(dòng)支付部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等等。我們應(yīng)該研究各個(gè)主體的責(zé)任，做到分工明確。研究探索第三方支付企業(yè)的主體地位，明確糾紛發(fā)生以后，第三方支付企業(yè)在承擔(dān)責(zé)任方面的具體措施。借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，將每個(gè)主體的性質(zhì)以及地位明確到每個(gè)支付環(huán)節(jié)，才能更好的保護(hù)支付安全。4．統(tǒng)一金融信用批評(píng)等級(jí)制度。移動(dòng)支付的特點(diǎn)眾所周知，因其高效便捷的支付形式，在現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展背景下快速成長(zhǎng)。在移動(dòng)支付快速發(fā)展的契機(jī)下，應(yīng)該建立起統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)等級(jí)制度，以信用評(píng)價(jià)來(lái)約束移動(dòng)支付各個(gè)主體之間的交易，彌補(bǔ)了監(jiān)管的缺失。將每個(gè)主體的信息進(jìn)行整合分析，必要的時(shí)候可以公布給社會(huì)公眾，發(fā)揮社會(huì)公眾的監(jiān)督作用，促進(jìn)移動(dòng)制度的健康發(fā)展。

五、結(jié)論

在日常生活中，移動(dòng)支付隨處可見(jiàn)，作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的產(chǎn)物，它的發(fā)展離不開(kāi)智能手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，因其本身具有的便捷性和高效性而發(fā)展迅速。我們一方面享受移動(dòng)支付給我們生活中所帶來(lái)的的簡(jiǎn)便，一方面也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到新興事物的出現(xiàn)，總歸要有相關(guān)法律制度的維護(hù)與規(guī)制，縱觀我國(guó)對(duì)于移動(dòng)支付的法律規(guī)范并不完整，有些立法規(guī)范也有所欠缺，所以，我們參考分析國(guó)內(nèi)及國(guó)外的立法狀況，在移動(dòng)支付發(fā)展的過(guò)程中，加大對(duì)移動(dòng)支付的立法保護(hù)，不僅能夠使得這一新興事物健康發(fā)展，更能在保護(hù)移動(dòng)支付各相關(guān)主體的基礎(chǔ)之上，維護(hù)好我國(guó)正常的市場(chǎng)交易秩序。

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作者:張雪 何萌 單位:華北理工大學(xué)