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摘要:近年來，信息技術(shù)在我國獲得了快速的發(fā)展，并因此使人們的生活也發(fā)生了非常大的變化。貸款即是其中具有較大變化的一項內(nèi)容，網(wǎng)上貸款也逐漸成為了一種趨勢，且逐漸進入到了校園當(dāng)中。而在校園當(dāng)中，也存在著一定的非法校園貸情況，并因此對學(xué)生權(quán)益造成了非常大的危害。本文將從法律層面對非法校園貸進行一定的研究。

關(guān)鍵詞:非法;校園貸;網(wǎng)上貸款近年來，非法校園貸

在我國校園當(dāng)中，特別是大學(xué)校園里，獲得了快速的發(fā)展，種類眾多且存在較多的亂象，經(jīng)常突破法律的底線，對學(xué)生的健康成長以及生命財產(chǎn)安全產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅。對于該種情況，即需要從法律角度對其進行研究，在對其形成正確認(rèn)識的基礎(chǔ)上做好問題解決。

一、非法校園貸的丑惡一面

近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,非法校園貸在我國得到了野蠻生長，對學(xué)生安全以及高校穩(wěn)定都造成了非常大的危害。雖然我國銀監(jiān)會以及教育部曾經(jīng)發(fā)文對校園貸市場進行規(guī)范與整頓，也獲得了一定的效果，但卻并沒有根除，其依然在校園中對學(xué)生的健康成長造成影響。2017年，陜西一名大學(xué)生先后在多個校園貸平臺上借款，共欠款20多萬元，最終因無法還清欠款自殺。同年，安徽一名大學(xué)生為了幫助同學(xué)，而向校園貸平臺借款1.7萬元，之后為了還錢，而采取“拆東墻補西墻”的方式借款，在3個月內(nèi)，共在20個平臺中具有貸款，共貸款額25萬元。而面對后續(xù)這些機構(gòu)的暴力催款，最終選擇割腕自殺?？梢哉f，大學(xué)生采取校園貸方式借款所發(fā)生的悲劇行為還有很多，且在近年來具有增加的趨勢，不得不說，非法校園貸平臺雖然借款手續(xù)非常簡單，但如果欠款不還，則將以非常暴力、難以想象的方式催款，在對學(xué)生施加非常大壓力的情況下使其最終走向悲劇，也正是其丑惡一面的表現(xiàn)。

二、非法校園貸的法律性質(zhì)

面對非法校園貸，做好法律性質(zhì)的把握十分關(guān)鍵。從法律角度來說，對于校園貸的這種行為而言即是一種借款合同行為。在借款合同當(dāng)中，由借款人向貸款人實施借款行為，并約定在到期后還本付息。如果沒有合同的主體，也就不存在合同，如果合同主體不適格，也將會對合同的效力產(chǎn)生影響。在借款合同當(dāng)中，所具有的主體即可以分為貸款人以及借款人。具體分析來說，首先即是借款人主體身份的適格問題。借款人在對借款合同進行簽訂后，即需要能夠具有對應(yīng)的民事行為能力，而對于借款人來說，其則為大中學(xué)就讀的學(xué)生，年齡在18周歲左右。對于18周歲以上的學(xué)生，其是具有完全民事行為的能力人，有資格對借款合同進行單獨的簽訂，且所簽訂的合同具有法律效力。對于18周歲以下的學(xué)生，則為限制民事行為能力人，需要在經(jīng)法定人同意后才能夠?qū)杩詈贤M行簽訂，而如果在沒有經(jīng)人同意的情況下對合同進行簽訂，也需要在經(jīng)過法定人追認(rèn)后才能夠具有相應(yīng)的法律效力。而在現(xiàn)今大學(xué)教育不斷發(fā)展的過程中，大學(xué)在招生方式方面相較以往也發(fā)生了變化，在招生面擴招的情況下，其中也有部分無法對自己行為進行完全辨認(rèn)的成年學(xué)生，也屬于限制行為能力人，對于他們私自簽訂的合同，也需要在經(jīng)法定人同意后才能夠具有法律效力。就目前來說，我國也沒有將校園貸經(jīng)營行為列入到特許或者說是禁止經(jīng)營的行列中，對于貸款人來說，雖然其并不具有校園貸經(jīng)營資質(zhì)，但也沒有對我國法律禁止相關(guān)規(guī)定進行違反，對此在合同簽訂方面依然具有有效性。就現(xiàn)今大學(xué)教育來說，雖然已經(jīng)不是精英教育，但學(xué)生在素質(zhì)方面也要高于普通人，但是還有很多學(xué)生陷入校園貸當(dāng)中，且在貸款平臺上也具有較多的注冊人數(shù)。在該過程中，虛假宣傳則可以說是導(dǎo)致該種情況出現(xiàn)的一個重要原因。在貸款平臺中，其經(jīng)常大肆宣傳免利息、低利率以及零利息等，但卻具有較高的手續(xù)費以及服務(wù)費，如果存在違約情況，還需要支付高額的違約金，在折算之后則可以發(fā)現(xiàn)，所花費的費用甚至要高于高利貸。在有的貸款平臺中，也存在沒有將違約金、服務(wù)費以及手續(xù)費寫入到合同當(dāng)中的情況，即使沒寫進合同，也缺少對應(yīng)的說明，卻主張手續(xù)費、違約金以及服務(wù)費，可以說存在較為明顯的欺詐意圖，而即使將這部分內(nèi)容寫到了合同當(dāng)中，也需要貸款方說明相應(yīng)條款，并提醒借款人能夠引起注意。學(xué)生在違背自身真實意愿的情況下簽訂了借款合同，學(xué)生可以到法院申請更改或者撤銷。

三、非法校園貸的法律評價

實際上，非法校園貸的很多行為都設(shè)計違法。在約定方面，根據(jù)我國民法總則當(dāng)中的規(guī)定，民事主體在具體參與到民事活動時，不得出現(xiàn)違反公序良俗以及法律的情況。2016年，借貸寶具有10G不雅裸照遭到了泄露，并因此在社會當(dāng)中造成了非常大的影響。在該事件中，共涉及到160多名女大學(xué)生，被要求手持一張身份證的裸照為抵押才能夠貸款，通過裸貸方式貸款的學(xué)生，能夠獲得2至5倍普通借款的額度。根據(jù)我國法律，傳播裸照可以說是違背公序良俗的行為，也是禁止交易的一種情況，并不能夠?qū)⒙阏兆鳛楹贤牡盅何?。即使用赤裸視頻以及裸照進行抵押的約定從法律角度來說是無效的。且在部分借款合同中，也約定了如果到期沒有及時還款，則需要以肉償?shù)姆绞絻斶€，對于該行為來說，則可以說是嚴(yán)重違反了我國的法律，且涉嫌犯罪，是需要對其進行嚴(yán)厲打擊的行為。而除了約定以外，還有催收方面。對于正常的銀行貸款來說，都需要進行一定的抵押，如借款無法按期歸還貸款，貸款方則可以對自身的抵押權(quán)進行行使，即拍賣抵押物受到償還。從這里即可以了解到，對于具有抵押的貸款來說，其具有更高的保障水平，能夠有效降低風(fēng)險。對于大學(xué)生來說，其自身沒有什么財產(chǎn)，非法校園貸為了能夠多獲取利潤，在借貸的過程中并不需要學(xué)生提供財產(chǎn)抵押，在放出貸款后，其為了追回本金與利息，則經(jīng)常通過違法方式催收。第一，即是毆打，通過毆打威脅使學(xué)生還款。第二，即是傳播裸照。在我國，裸照是禁止傳播的資源，如因借款方?jīng)]有按期還款而在網(wǎng)上傳播其裸照，那么則將因此構(gòu)成傳播淫穢物品罪。第三，即是對借款人隱私的泄露。當(dāng)借款人在平臺中對賬號進行注冊時，即需要對個人的基本信息進行填寫，如果其沒有及時還款，且貸款人將其基本信息進行公布，也將因此對借款人的隱私權(quán)造成侵犯。第四，即是肉償。對于該行為，如果女學(xué)生不反對按照此方式還款，則將構(gòu)成，而貸款方則涉嫌組織罪，接收性服務(wù)的,第三方則構(gòu)成了。四、非法校園貸的盛行原因在現(xiàn)今世界經(jīng)濟發(fā)展快速的過程中，全球一體化進程速度也得到了加快，對人們的物質(zhì)需求進行了有效的滿足在，無論是衣服、汽車還是數(shù)碼產(chǎn)品等，都能夠在網(wǎng)絡(luò)上進行購買，且代購風(fēng)盛行。在該環(huán)境下，很多的人們忽視了精神層面的塑造，對物質(zhì)享受具有了更多的追求，并因此形成了攀比性的消費傾向。對于大學(xué)生而言，其在思想方面還存在不夠成熟的情況，缺少正確的價值觀以及人生觀引領(lǐng)，經(jīng)常存在一定的攀比情況，如比衣服、比化妝品、比手機等等。在該種情況下，很多大學(xué)生了為了面子而鋌而走險，因缺少經(jīng)濟來源，在面對校園貸誘惑時則很容易陷入到其中而無法自拔。其次，在現(xiàn)今非法校園貸快速發(fā)展的過程中，使得很多不良平臺也在此當(dāng)中看到了商機，通過APP、微信掃碼以及小廣告等方式進行見縫插針式的宣傳。同時，很多平臺在宣傳當(dāng)中也存在誤導(dǎo)以及虛假宣傳情況，對審核門檻進行降低，在審核程序方面存在形同虛設(shè)情況，以多種方式吸引學(xué)生入局。同時，通過虛假經(jīng)營以及不同手段對學(xué)生進行誘騙，使其提前消費、過度消費，通過高額利息標(biāo)準(zhǔn)的制定使學(xué)生輕易進入到漩渦當(dāng)中，并因此在社會中造成了嚴(yán)重的影響。五、非法校園貸的自我控制面對非法校園貸，除了國家在政策以及法律方面對其進行規(guī)制之外，學(xué)生做好自身的控制可以說是其中最為關(guān)鍵性的內(nèi)容，只有正確的認(rèn)識非法校園貸、能夠良好的控制自己，才能夠在面對非法校園貸誘惑時能夠把持住分寸，避免陷入貸款的漩渦。當(dāng)然，單憑學(xué)生的自我意識提升是不夠的，這即需要相關(guān)方能夠共同努力，幫助學(xué)生形成良好的自我控制力：第一，作為學(xué)校來說，需要能夠做好日常學(xué)生的經(jīng)濟生活教育工作，對其做好經(jīng)濟社會知識的教育，以此對學(xué)生的安全以及風(fēng)險意識水平進行提升。在教育中，將非法校園貸的特點以及危害介紹給學(xué)生，以此幫助學(xué)生能夠正確的認(rèn)識校園貸，避免出現(xiàn)校園攀比的情況。同時，學(xué)校工作人員在日常工作當(dāng)中也需要能夠加強對于校園環(huán)境的排查，避免非法校園貸廣告出現(xiàn)在校內(nèi)，最大程度減少學(xué)生同不良信息間的接觸機會。第二，家庭方面，家長在生活當(dāng)中也需要能夠做好對孩子消費觀念方面的教育，以此使其能夠?qū)ψ约杭彝サ慕?jīng)濟狀況具有了解，避免出現(xiàn)孩子因缺少意識欠下債務(wù)、而家庭無力償還的情況，同時，家長也需要能夠同孩子加強交流，對孩子的消費需求進行及時的了解，對于合理的需求，則可以進行滿足，而對于不合理的需求，則需要對其做好引導(dǎo)以及教育工作，以此實現(xiàn)孩子正確金錢觀念的培養(yǎng)。第三，作為我們高中生自身來說，也需要能夠在不斷的學(xué)習(xí)當(dāng)中逐漸樹立起正確、健康的消費觀念，對自身需求進行充分的結(jié)合，對于那些不切實際的需求要加強克制，拒絕出現(xiàn)過度消費的情況，不攀比虛榮、不盲目跟風(fēng)。同時，也需要能夠在學(xué)習(xí)之余適當(dāng)?shù)恼莆找欢ǖ慕鹑谥R，在遇到問題時能夠及時通過法律武器的應(yīng)用做好自身合法權(quán)益的保護。六、結(jié)論近年來，非法校園貸被媒體不斷曝光，并在社會上產(chǎn)生了較大的影響。該種情況的存在，不僅危害到學(xué)生的利益，也對于校園的和諧環(huán)境造成了破壞。在上文中，我們從法律角度非法校園貸進行了一定的思考?？梢哉f，非法校園貸的存在確實會對學(xué)生的健康成長產(chǎn)生非常大的威脅，這即需要各部門能夠加強監(jiān)管，且作為學(xué)生也需要不斷提升自身意識，在對其形成正確認(rèn)識的情況下實現(xiàn)自身的健康成長。

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作者:張 斐 單位:北安市第一中學(xué)