導(dǎo)語：不可抗辯條款立法論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1不可抗辯條款的基本內(nèi)容

不可抗辯條款其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同自始無效。在保險合同中列入不可抗?fàn)帡l款，是維護被保險人利益、限制保險人權(quán)利的一項措施。

2不可抗辯條款的產(chǎn)生

從歷史上看，不可抗辯條款是為了度過“誠信危機”，重塑保險公司的誠信形象而出現(xiàn)的。18世紀末到19世紀上葉，英國的壽險市場還普遍實行嚴格的保證制度，即保險合同的效力取決于被保險人或者受益人的告知與保證義務(wù)的履行。這意味著在被保險人或者受益人索賠時，只要保險公司發(fā)現(xiàn)投保人有違反保證或者不如實告知的行為，即使這個行為對于被保風(fēng)險沒有實質(zhì)性的影響，保險公司都可以以此為由解除合同，拒絕賠付。因此在當(dāng)時的英國，保險事故發(fā)生后，一旦發(fā)現(xiàn)投保人有不如實告知的事項，即使是已經(jīng)生效數(shù)十年的長期保單，保險人也會認定保險合同無效，拒絕向被保險人和受益人履行賠付義務(wù)。這使得購買了保險的善意被保險人無法得到預(yù)期的經(jīng)濟保障，由此而出現(xiàn)的合同糾紛案層出不窮，保險公司也因此被稱為“偉大的拒付者”。這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致了保險公司的信用危機，威脅到了保險公司的生存和發(fā)展。

為了重塑保險公司的誠信形象，1848年英國倫敦壽險公司出售的產(chǎn)品中首次應(yīng)用了不可抗辯條款，即合同生效一定時期之后，保險公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款一經(jīng)推出，就受到了投保人的普遍歡迎，極大地改善了該公司與消費者的關(guān)系，為公司贏得了信譽。其后該條款被其他公司紛紛仿效，在壽險業(yè)得到了極大的推廣。1930年不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約州保險監(jiān)督管理部門在該州保險法例中加以規(guī)定，要求所有壽險保單必須包含此條款，以約束保險人的行為，保護保單持有人的利益，防止保險公司不當(dāng)?shù)美罱K保護整個保險業(yè)的健康發(fā)展。其后不可抗辯條款通過立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達國家壽險合同中的一條固定條款。

3不可抗辯條款在我國的發(fā)展歷程

我國2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議修訂的《保險法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！薄巴侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚嵏嬷x務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費?！钡?3條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外”。

2008年8月1日，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，討論并原則通過了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。這是歷時4年，我國保險法第二次修改相關(guān)工作取得的重大進展。

在修訂草案(送審稿)中，保險合同法首次納入了業(yè)內(nèi)呼吁已久的“不可抗辯”條款的內(nèi)容，抗辯期為兩年。具體內(nèi)容為：“投保人不如實履行告知義務(wù)，即使其后果足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，但經(jīng)過兩年期限后，保險公司不得據(jù)此解除合同。”

2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂的《保險法》正式將不可抗辯條款寫入了法律中，第十六條規(guī)定“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?/p>

4不可抗辯條款對我國保險市場的影響

4.1存在J曲線效應(yīng)。我國當(dāng)前保險市場普遍存在“理賠難”問題，雖然新《保險法》將不可抗辯條款放在了總則中，但它只對具有長期性的壽險業(yè)務(wù)具有改變“理賠難”現(xiàn)狀的作用，而對財產(chǎn)險、健康險和意外險等短期險種則沒有約束作用。這將促使壽險業(yè)更好的發(fā)展，而短期內(nèi)相對抑制財產(chǎn)險的發(fā)展，使壽險與財產(chǎn)險之間的差距拉大，一時呈現(xiàn)出壽險業(yè)獨大的市場現(xiàn)象，惡化了我國保險市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不利于我國保險業(yè)的發(fā)展，但這只是短期的調(diào)整階段，從發(fā)達國家的先例和我國的國情來看，不可抗辯條款的立法經(jīng)過調(diào)整階段后將會推動我國保險業(yè)的發(fā)展。

4.2不可抗辯條款的出臺，將對我國保險公司的規(guī)章制度和用人機制提出更高的要求。新《保險法》之所以將施行時間定在10月1日，目的在于給保險公司充分的時間調(diào)整自己，在此筆者對保險公司提出以下幾點建議：

4.2.1調(diào)整自己的社會定位，由監(jiān)督角色轉(zhuǎn)換為服務(wù)角色。保險業(yè)的基本職能是分散危險和補償損失，目的是安定人民生活，讓受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)，保險在社會的定位應(yīng)該是在盈利的基礎(chǔ)上更好的服務(wù)投保人，給人民群眾的生活帶來便利。然而在我國保險人則處于監(jiān)督地位，監(jiān)督投保人和被保險人在保險期限內(nèi)的履行義務(wù)情況，期待抓住被保險人的“把柄”，當(dāng)作理賠時拒賠的理由，尤其是對待高出險率高賠付率的險種，以此來降低保險事故的賠付率，提高公司的盈利。這是一種治標(biāo)不治本的做法，保險公司應(yīng)該完善自己的工作細則，提高工作效率，把服務(wù)客戶作為工作的出發(fā)點。不可抗辯條款出臺后，保險公司更應(yīng)該做好這方面的轉(zhuǎn)變，才能將被動地位轉(zhuǎn)換為主動地位，更好的適應(yīng)新的市場環(huán)境。

4.2.2調(diào)整傭金制度，加強員工培訓(xùn)。①績效考核和獎懲方面。營銷人員的考核主要結(jié)合業(yè)績，個人信用等級，跳槽率和客戶滿意度等指標(biāo)進行評定。改變現(xiàn)行的保險人按業(yè)績抽取傭金的單一因素績效制度，建立個人信用評價體系，制定跳槽登記表和創(chuàng)建客戶反饋信息平臺，通過對四者的綜合評定，給予營銷員相對應(yīng)的報酬。該績效制度有助于減緩公司的人事變動，增強營銷員的責(zé)任心和服務(wù)水平，從而改善保險公司的信用危機，這和不可抗辯條款的初衷是一致的。②個人的知識結(jié)構(gòu)能充分反映營銷人員的服務(wù)能力，是客戶獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保障。公司應(yīng)通過有形的措施創(chuàng)造終身學(xué)習(xí)的氛圍，提升員工的總體素質(zhì)。在教育培訓(xùn)方面，公司可以創(chuàng)新培訓(xùn)方式，利用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)課程，員工可選擇自己想要學(xué)習(xí)的課程，有針對性的提高自身能力。還可以成立學(xué)習(xí)小組，5-10個營銷員為一個組，組員之間通過相互交流與溝通共同提高。

4.2.3加強與保險專業(yè)中介機構(gòu)的合作。截至2008年12月31日，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2445家。其中，保險機構(gòu)1822家，保險經(jīng)紀機構(gòu)350家，保險公估機構(gòu)273家，我國保險專業(yè)中介機構(gòu)擴張迅速，擁有大量的潛在客戶，法人之間的合作具有穩(wěn)定性，規(guī)避了營銷員制度帶來的高跳槽率的弊端，可以為保險公司帶來穩(wěn)定的客戶源。保險專業(yè)中介機構(gòu)具有專業(yè)的從業(yè)人員和豐富的保險實踐經(jīng)驗，經(jīng)過他們帥選過的客戶將會是優(yōu)質(zhì)的客戶群，加強了承保業(yè)務(wù)品質(zhì)控制，直接降低了保險公司的拒賠率。

4.2.4建立售后排查小組。該小組可由3人組成，在成員結(jié)構(gòu)上，每組應(yīng)由一名專業(yè)的法律人士，一名醫(yī)學(xué)專家，一名精通保險理論與實務(wù)技術(shù)人員組成，小組主要負責(zé)為期兩年的客戶售后跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)投保人的欺保及未履行如實告知的情況，并在三十日內(nèi)作出相應(yīng)的解決措施，可在可抗辯期內(nèi)最大限度的維護保險公司的經(jīng)濟利益，間接的降低據(jù)賠率，提高公司的信譽，在公眾中樹立良好的形象。

4.3保監(jiān)局加大力度宣傳新《保險法》。一方面保監(jiān)局組織轄內(nèi)的各保險公司、保險行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會全面的學(xué)習(xí)新《保險法》，為該法的實施奠定理論基礎(chǔ)，我國大連、陜西等地已陸續(xù)開始這方面的工作。另一方面，保監(jiān)局應(yīng)加大對人民群眾的宣傳。由于保險市場的不完善，我國人民對保險公司的信任度比較低，而且我國的保險知識普及度極低，保險意識淡薄，這些因素極大的阻礙了我國保險業(yè)的發(fā)展，保監(jiān)局應(yīng)向群眾普及保險知識，尤其是現(xiàn)在不可抗辯條款的出臺加強了對投保人的利益保護，可以將此作為亮點向群眾宣傳《保險法》。

參考文獻：

[1]任曙明，原毅軍，兆文軍.保險中介制度的優(yōu)勢與中國保險中介的發(fā)展[J].中國軟科學(xué).2004.（4）.

[2]李樹利，徐思云.對個人保險人管理模式的思考[J].金融教學(xué)與研究.2008.（6）.

摘要：2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂的《保險法》正式將不可抗辯條款寫入了法律中，這意味著我國的保險業(yè)邁入了一個新臺階。本文對不可抗辯條款的概念，發(fā)展歷程作出了大概的詮釋。為了適應(yīng)新的市場環(huán)境，保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)換自己的社會定位，由監(jiān)督者轉(zhuǎn)換為服務(wù)者，改變現(xiàn)行的傭金制度，創(chuàng)新員工的培訓(xùn)方式，加強與保險中介機構(gòu)的合作，提高售后服務(wù)效率著手，完善現(xiàn)行的規(guī)章制度，抓住機遇迎接挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：不可抗辯條款J曲線效應(yīng)傭金制度