導(dǎo)語：保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:我國保險(xiǎn)市場(chǎng)已發(fā)生了重大的實(shí)質(zhì)性變化，它涉及對(duì)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門三方參與者的和諧關(guān)系的認(rèn)識(shí)與重構(gòu)，即如何關(guān)注與保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者“自由主權(quán)”的意識(shí)；如何深化開放氛圍下國內(nèi)外保險(xiǎn)公司“競(jìng)爭(zhēng)與合作”的機(jī)理；以及如何發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門在重建社會(huì)誠信浪潮中的作用。上述三方面的變化將深刻作用于中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制，并由此構(gòu)成過渡期中國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略內(nèi)涵。

一、保護(hù)消費(fèi)者“自由主權(quán)”是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的核心

從保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營來看，它的循環(huán)過程涉及三方關(guān)系：保險(xiǎn)監(jiān)管部門或行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)消費(fèi)者。從保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的價(jià)值鏈源泉分析，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求是最為核心的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司離開了消費(fèi)者就沒有根植的源泉。從這一角度出發(fā)，“保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新就是創(chuàng)造有價(jià)值的保單”。保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營必須把客戶擺在第一位，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的核心價(jià)值取決于對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者“自由主權(quán)”的引領(lǐng)與保護(hù)程度。它包含三個(gè)層面的含義：如何讓保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到其“自由主權(quán)”？如何讓保險(xiǎn)消費(fèi)者有效實(shí)施其“自由主權(quán)”？當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者“自由主權(quán)”遭受侵害時(shí)應(yīng)提供怎樣的保障？這三方面的內(nèi)容也可以概括為保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)、公開選擇權(quán)與公正對(duì)待權(quán)。

（一）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)表現(xiàn)在，由于在訂立保單契約過程中，保險(xiǎn)消費(fèi)者處于相對(duì)劣勢(shì)地位，因而必須由提供保單的保險(xiǎn)公司告知正確的信息。對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)督部門負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。以保單現(xiàn)金價(jià)值為例，一般來說，正是基于均衡保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)收取與死亡率成本的不一致性產(chǎn)生了保單的現(xiàn)金價(jià)值，而均衡保費(fèi)正差異產(chǎn)生的精算基礎(chǔ)并不為廣大消費(fèi)者所了解，從壽險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，為了實(shí)現(xiàn)更高的利潤(rùn)收益，完全可以不采取現(xiàn)金價(jià)值的形式在某些條件下返還給投保人。但是，為了體現(xiàn)供給雙方的公平性原則，一般國家都會(huì)在相關(guān)法律法規(guī)中規(guī)定保險(xiǎn)公司要在壽險(xiǎn)保單中遵守利益不喪失條款，也就是不得剝奪投保人的純資產(chǎn)，并且保險(xiǎn)人要在保單中注明現(xiàn)金價(jià)值的年度返還標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也使保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)從單純的價(jià)格戰(zhàn)擴(kuò)大到了其他領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)本身和監(jiān)管部門都確保了現(xiàn)金價(jià)值的存在及其為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者所知情。聯(lián)系我國保險(xiǎn)市場(chǎng)以往出現(xiàn)的投連產(chǎn)品風(fēng)波、分紅產(chǎn)品風(fēng)波，包括一度發(fā)展迅猛的銀保合作中暴露的不足，根本癥結(jié)在于未如實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的“公平知情權(quán)”。顯然，從保險(xiǎn)監(jiān)管部門到保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)對(duì)此都負(fù)有重要的職責(zé)，因?yàn)榫S持公正的經(jīng)營方法既是保險(xiǎn)監(jiān)管的目的性，又是保險(xiǎn)經(jīng)營的出發(fā)點(diǎn)。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)在于，應(yīng)該盡可能提供多樣化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體及其產(chǎn)品與服務(wù)，以便消費(fèi)者從中擇優(yōu)選取，最大化滿足自身的效用。理論上的這一推演有一個(gè)必要的前提，這就是保險(xiǎn)消費(fèi)者的理性成熟及保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息的正確披露。由于國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展目前仍處于初級(jí)階段，市場(chǎng)不成熟導(dǎo)致信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)消費(fèi)者的理性程度匱乏，保險(xiǎn)業(yè)的誠信形象令人擔(dān)憂?，F(xiàn)實(shí)的不足條件制約了保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)。因此，必須就如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)提供有效激勵(lì)，其一是倡導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)創(chuàng)新，帶來多樣化產(chǎn)品與服務(wù)；其二是完善市場(chǎng)透明度，提供正確的信息披露并嚴(yán)格失信懲罰。這兩項(xiàng)原則的有效結(jié)合對(duì)于改變當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的粗放式增長(zhǎng)具有指導(dǎo)意義。

我們舉以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與消費(fèi)者公開選擇權(quán)的利害關(guān)系剖析。從保險(xiǎn)業(yè)深化發(fā)展的角度來看，一般規(guī)律是，市場(chǎng)發(fā)展不同時(shí)期應(yīng)該重視對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)不同層面的協(xié)調(diào)安排，尤其應(yīng)基于業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)需求相吻合的特性進(jìn)行考慮。從目前中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來看，初級(jí)階段的水平?jīng)Q定了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正處于產(chǎn)品生命周期上升階段，與此相適應(yīng)，應(yīng)該切實(shí)加大傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推介（包括豐富產(chǎn)品類型與深入產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分開發(fā)），而且這一階段不宜進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，因?yàn)榍捌谕度氲某杀拘枰^高的價(jià)格予以彌補(bǔ)。但我們看到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相悖的一面是：國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司不斷宣稱有新產(chǎn)品問世，彼此價(jià)格戰(zhàn)也不斷。到底是理論錯(cuò)了，還是現(xiàn)實(shí)掩蓋了其另一面？對(duì)此作簡(jiǎn)單的分析后就會(huì)看到，國內(nèi)保險(xiǎn)公司所謂琳瑯滿目的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)是互相模仿而來，缺乏真正創(chuàng)新開發(fā)的能力（這表現(xiàn)在公司精算技術(shù)不足與數(shù)據(jù)庫的缺失或不全，費(fèi)率厘定與產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不夠），由于省卻了大量市場(chǎng)研發(fā)與產(chǎn)品問世的投入成本，才會(huì)出現(xiàn)國內(nèi)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上升階段中能夠背離產(chǎn)品生命周期理論而大打價(jià)格戰(zhàn)，但這一做法很快在外資保險(xiǎn)公司全面進(jìn)入后就會(huì)發(fā)生根本性的逆轉(zhuǎn)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司最終要負(fù)擔(dān)本應(yīng)承受的必要代價(jià)（象那些缺乏數(shù)據(jù)精算而推出的產(chǎn)品，公司在節(jié)約開發(fā)成本的同時(shí)必然要負(fù)擔(dān)巨大的市場(chǎng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)這一成本）。從這一角度來看，國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展尚有一個(gè)階段演進(jìn)的過程，在這期間，我們既提倡國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營貼近并熟諳全球市場(chǎng)創(chuàng)新變化的趨勢(shì)，同時(shí)更重視并鼓勵(lì)結(jié)合自身的發(fā)展特質(zhì)與市場(chǎng)資源進(jìn)行穩(wěn)步的開發(fā)與拓展，這樣做才有可能對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)提供真正意義上的豐富與滿足。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對(duì)待權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對(duì)待權(quán)表現(xiàn)為，當(dāng)消費(fèi)者的切身利益受到損害時(shí)，應(yīng)該提供一種強(qiáng)有力的訴訟與保護(hù)機(jī)制。由于保險(xiǎn)法在民法中的特殊地位，保險(xiǎn)法在指導(dǎo)與應(yīng)對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)糾紛的處理時(shí)意義重大，但我國《保險(xiǎn)法》中有關(guān)保險(xiǎn)合同的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系方面的規(guī)定過于籠統(tǒng)，這使得在實(shí)際處理合同糾紛過程中容易出現(xiàn)分歧。此外，《保險(xiǎn)法》中就保單持有人如何有權(quán)通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)或法院等法定的補(bǔ)償機(jī)制，獲得迅速的補(bǔ)償并未作出相關(guān)約定。同時(shí)，對(duì)于建立其他補(bǔ)償渠道，如公司內(nèi)部爭(zhēng)端解決機(jī)制、獨(dú)立的仲裁機(jī)構(gòu)等，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供費(fèi)用低廉和快捷的服務(wù)這方面的工作更是有待加強(qiáng)。顯然，推進(jìn)這方面的法制建設(shè)與社會(huì)監(jiān)督與協(xié)調(diào)工作，可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對(duì)待權(quán)，有利于增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信心和維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的高效運(yùn)作。

二、把握“競(jìng)爭(zhēng)與合作”機(jī)理是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵

從發(fā)展的眼光來看，創(chuàng)新應(yīng)該屬于企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的一種內(nèi)在本質(zhì)。它有兩種促進(jìn)機(jī)制：其一是消費(fèi)者“自由主權(quán)”引發(fā)的需求型市場(chǎng)創(chuàng)新；其二則是“要素競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向”帶來的供給型市場(chǎng)創(chuàng)新。后者在中國加入WTO后影響更為明顯。以保險(xiǎn)業(yè)開放為例，從企業(yè)形式、地域經(jīng)營、業(yè)務(wù)范圍到許可等諸多方面，我國對(duì)外都承諾了明確的時(shí)間表。這一開放進(jìn)程中所涉及的服務(wù)供應(yīng)方式具有多樣化，包括自然人流動(dòng)、跨境交付、商業(yè)存在、境外消費(fèi)等不同模式，這樣在開放氛圍下國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)各種競(jìng)爭(zhēng)性要素流動(dòng)異常充沛。由于各家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要素投入方式、經(jīng)營策略與競(jìng)爭(zhēng)手段不盡相同，保險(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)變得非常激烈，全面開放后的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)正面臨全面而深刻的調(diào)整。

應(yīng)對(duì)這一調(diào)整既是必須付出的代價(jià)同時(shí)也是難得的機(jī)遇。我們看到，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司為備戰(zhàn)過渡期后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，正紛紛抓緊時(shí)機(jī)進(jìn)行戰(zhàn)略重組。以中國人保、中國人壽、中國再保三家為代表的國有保險(xiǎn)巨子，正紛紛通過現(xiàn)代企業(yè)制度的創(chuàng)新與實(shí)施進(jìn)行脫胎換骨式的組織與流程再造，并通過公開上市的方式參與國際化競(jìng)爭(zhēng)。而平安、華泰、新華等股份制保險(xiǎn)公司則采取遠(yuǎn)交近攻的策略，一方面積極吸引跨國金融保險(xiǎn)集團(tuán)入股并建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，同時(shí)在國內(nèi)加緊展開攻城略地式的市場(chǎng)擴(kuò)張計(jì)劃。這里需要指出的是，我國保險(xiǎn)公司在全面開放條件下所做的市場(chǎng)經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，必須重視與把握“競(jìng)爭(zhēng)與合作”這一運(yùn)作機(jī)理與價(jià)值法則。具體表現(xiàn)為：（一）國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必須建立在共同維護(hù)與促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序與規(guī)范的基礎(chǔ)之上

一國在國際上的競(jìng)爭(zhēng)取決于其綜合國力的競(jìng)爭(zhēng)，而綜合國力的體現(xiàn)最終要承載于該國微觀運(yùn)營主體身上。我國保險(xiǎn)業(yè)在后WTO時(shí)代參與國際循環(huán)競(jìng)爭(zhēng)中，眾多國內(nèi)保險(xiǎn)公司為此承載了國人很大的希望與責(zé)任。但從國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營現(xiàn)狀來看，在有些經(jīng)營領(lǐng)域與業(yè)務(wù)品種上出現(xiàn)了粗放式的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、片面追求數(shù)量規(guī)模的膨脹式競(jìng)爭(zhēng)、不計(jì)成本與效益的短期性競(jìng)爭(zhēng)等短視做法，這在一定程度上背離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營中所要求的合規(guī)與理性，因而極易遭到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“優(yōu)勝劣汰”法則的懲罰。有鑒于此，國內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該高度重視這一事實(shí)，時(shí)刻提醒自身應(yīng)切實(shí)履行為促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康與規(guī)范發(fā)展而應(yīng)肩負(fù)的基本使命，這一目標(biāo)的結(jié)果不應(yīng)是“囚徒困境”中導(dǎo)出的納什均衡，而應(yīng)該是帕累托最優(yōu)。在這其中，可以充分強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管部門扮演一個(gè)積極的角色（這一目標(biāo)為保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管提供了有力的依據(jù)）。

（二）在與外國保險(xiǎn)公司的合作過程中，應(yīng)該牢牢把握“競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向”的市場(chǎng)法則

全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)在，跨國公司所擁有的富可敵國的經(jīng)營資源使其獲得可與國家主權(quán)相媲美的“經(jīng)濟(jì)主權(quán)”的稱號(hào)?？鐕驹谌蚪?jīng)營地域的任何一處價(jià)值鏈的構(gòu)建，都旨在貫徹其全球復(fù)合一體化戰(zhàn)略，它對(duì)東道國經(jīng)濟(jì)地域的選擇同樣要合乎這一規(guī)范。從這個(gè)角度講，我們與外來競(jìng)爭(zhēng)者的任何合作背后，都牽涉到全球范圍內(nèi)某一具體運(yùn)營環(huán)節(jié)上的資源流動(dòng)與重組的爭(zhēng)奪與配置。合作者走在一起往往有著共同的利益，但支配這一合作利益能夠延續(xù)下去，則在于雙方必須強(qiáng)力維護(hù)并設(shè)法促進(jìn)合作利益的最大化。這一合作特征可以概括為“競(jìng)爭(zhēng)性融合”，它要求企業(yè)對(duì)內(nèi)與對(duì)外的競(jìng)爭(zhēng)視野應(yīng)予以不斷的變化，要求對(duì)合作所建企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、人力資源、經(jīng)營戰(zhàn)略、市場(chǎng)營銷等方面不斷賦予競(jìng)爭(zhēng)化的思維去思考，并適時(shí)進(jìn)行必要的調(diào)整與配置。因?yàn)檫@是一種全球化背景下的利益合作，必然要面臨未來更為激烈的第三者的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”的趕超競(jìng)爭(zhēng)，而且資本合作的意志在于真正貫徹執(zhí)行“競(jìng)爭(zhēng)致勝”的市場(chǎng)機(jī)理，否則，合作雙方總有一天會(huì)分道揚(yáng)鑣。由此，保險(xiǎn)公司對(duì)外合作中必須對(duì)合作的競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)意識(shí)保持高度敏感與反應(yīng)。從這一角度我們審視目前國內(nèi)掀起的合資、合作熱潮，從華泰財(cái)險(xiǎn)公司引進(jìn)第一大股東美國ACE集團(tuán)，到匯豐斥巨資入股平安保險(xiǎn)，以及AIG國際集團(tuán)購入PICC的戰(zhàn)略法人股等舉措，可以想象，上述采取各種形式合作的公司，必然要?dú)v經(jīng)脫胎換骨式的戰(zhàn)略調(diào)整（考慮到以各種形式進(jìn)入、影響企業(yè)經(jīng)營管理方面的因素），企業(yè)的陣痛在所難免（象來自股東治理方面、市場(chǎng)監(jiān)管方面、社會(huì)投資人方面的壓力等），而這一切的根本，正是中國保險(xiǎn)業(yè)融入全球經(jīng)濟(jì)一體化過程中，為更好貫徹“合作式競(jìng)爭(zhēng)”的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)理而不得不承受的一種變革代價(jià)。但這一變革代價(jià)的珍貴意義在于，通過這一方式可以讓國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各種競(jìng)爭(zhēng)肌體細(xì)胞一個(gè)個(gè)都健康發(fā)育，最終促使中國保險(xiǎn)業(yè)整體煥發(fā)全新的生機(jī)。

三、重建社會(huì)誠信是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基石

目前，導(dǎo)源于國內(nèi)整體社會(huì)信用文化制度缺失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸引起了全社會(huì)的關(guān)注，從而在各個(gè)層面上掀起了重建社會(huì)誠信體系的浪潮。從市場(chǎng)經(jīng)營的本質(zhì)去理解，信用或誠信其實(shí)是一種“社會(huì)資本”，后者的含義是指實(shí)際或潛在的資源集合體，這些資源是同某種持久性的網(wǎng)絡(luò)占有分不開的，而該種網(wǎng)絡(luò)是大家都熟悉的，得到公認(rèn)的一種體制化的網(wǎng)絡(luò)。顯然，按照這一定義，誠信所具有的特征應(yīng)該是一種得到社會(huì)化公認(rèn)的、較長(zhǎng)期的、但又需要不斷進(jìn)行維護(hù)與投入的資源集合體。在以貫徹“最大誠信”為首要原則的保險(xiǎn)業(yè)中，誠信的重要意義在于它提供了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的一種競(jìng)爭(zhēng)力要素，即內(nèi)嵌在產(chǎn)品服務(wù)之中基于共同利害關(guān)系的取向而將給公司經(jīng)營帶來持續(xù)利潤(rùn)源的一種投入。我們以保單的交易事項(xiàng)來分析，投保人購買的是一種承諾，用現(xiàn)在確定的支付（保費(fèi)）來換取未來不確定事故發(fā)生時(shí)的給付（保險(xiǎn)補(bǔ)償）。從投保人的角度來看，可以保障其交易合法性的依據(jù)在于保單這一契約。這里，保單法律契約的背后，尤其是跨越相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間段的交易承諾賴以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)就是其中內(nèi)嵌的社會(huì)誠信資本要素，顯然，在誠信這一社會(huì)資本要素的維持過程中，它所依附的一個(gè)體制化網(wǎng)絡(luò)的有效運(yùn)營包括了保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與廣大保險(xiǎn)利益相關(guān)人的不斷投入與精心維護(hù)。這種投入既包括法律與政策威懾下的影響，也融合了各種社會(huì)習(xí)俗的良好秩序與氛圍，甚至包括社會(huì)觀念與意識(shí)的普及。

國際保險(xiǎn)學(xué)會(huì)主席和首席執(zhí)行官帕契克·肯尼先生指出，誠信是保險(xiǎn)市場(chǎng)的生命。他說，有時(shí)，因個(gè)別公司某些設(shè)計(jì)低劣的產(chǎn)品造成的破壞性影響，往往會(huì)波及整個(gè)行業(yè)——迫使許多公司調(diào)整業(yè)務(wù)，重新設(shè)計(jì)產(chǎn)品，向投保人退款，并要承受來自監(jiān)管當(dāng)局和媒體的各種壓力。所有這些都要花費(fèi)大量開支并有損于公司和整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)。再者，那些銷售利率敏感性產(chǎn)品的中介入也將接受調(diào)查，他們的道德水準(zhǔn)因此成了問題。許多人為此丟掉了生意和同顧客良好的關(guān)系。因此，對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管是十分必要的，更為重要的是監(jiān)管部門應(yīng)隨時(shí)進(jìn)行檢查。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要信守承諾，如果做不到，就會(huì)產(chǎn)生許多不幸的后果。

由于保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境中存在著各種逆選擇與道德危險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營本身的特性（需要進(jìn)行時(shí)間與空間的風(fēng)險(xiǎn)集合平衡）要求誠信這一特征內(nèi)嵌于交易過程的各方，否則，極易由于危險(xiǎn)體的過分集中（誠信缺失對(duì)危險(xiǎn)空間分散機(jī)制的影響）與交易的風(fēng)險(xiǎn)保障程度不高（誠信缺失對(duì)跨時(shí)間段的交易保障的影響）而對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大打擊。在這一新的觀念下，我們應(yīng)該高度重視重建社會(huì)誠信浪潮對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展所提出的變革要求：

其一是必須盡快建立健全保險(xiǎn)業(yè)微觀誠信經(jīng)營的秩序與規(guī)范。目前中國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中不少矛盾集中體現(xiàn)在誠信這一社會(huì)資本的缺失上，由此產(chǎn)生了各種保險(xiǎn)糾紛，涉及公司信譽(yù)危機(jī)的出現(xiàn)、消費(fèi)者“用腳投票”的無情選擇等等。顯然，重視并對(duì)“誠信”這一社會(huì)資本的功用進(jìn)行充分引領(lǐng)發(fā)揮，利用其內(nèi)含的信用要素的強(qiáng)大聚合力與持續(xù)驚人回報(bào)特征來完善我國保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體的發(fā)展具有基礎(chǔ)性的重要作用。

其二是大力創(chuàng)新發(fā)展責(zé)任與信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以此為契機(jī)，加快對(duì)我國法制化建設(shè)的工作推動(dòng)。誠信這一社會(huì)資本的形成與發(fā)展與法制環(huán)境的建立與健全是相輔相成的，兩者的更高形態(tài)的發(fā)展依賴于彼此交互融合與促進(jìn)。作為誠信的具體表現(xiàn)形式，責(zé)任與信用保險(xiǎn)的發(fā)展本身有賴于法制環(huán)境建設(shè)的完善，同時(shí)也對(duì)法制環(huán)境的進(jìn)步有著巨大的促進(jìn)作用。在法制逐步完善的基礎(chǔ)上，社會(huì)道德意識(shí)與公民責(zé)任理念會(huì)得到更有力的提升，這將引發(fā)保險(xiǎn)公司經(jīng)營層面與發(fā)展階段進(jìn)入更為高遠(yuǎn)的境界（信用與責(zé)任險(xiǎn)的需求極大滿足與產(chǎn)品創(chuàng)新不斷往往是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段的明顯表征），而這一階段社會(huì)誠信資本的運(yùn)營，最為鮮明的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)巨大的社會(huì)效益與商業(yè)利益的統(tǒng)一。顯然，社會(huì)誠信資本在這一階段的作用，同時(shí)也符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融商業(yè)經(jīng)營利益與社會(huì)保障管理利益于一體的產(chǎn)業(yè)發(fā)展屬性。正是基于這一意義，當(dāng)前以及今后我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展思路與結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)該努力促進(jìn)“社會(huì)誠信資本”的不斷發(fā)展壯大，切實(shí)督促各類保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體履行誠信經(jīng)營，加大市場(chǎng)行為監(jiān)管過程中對(duì)誠信投入的要求與規(guī)范，從而確?！罢\信”這一社會(huì)資本內(nèi)嵌于我國保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)特質(zhì)上。